يريد "ميكا" لـ Sim Shagaya أن يفعل للتأمين ما فعله البنك الوكيل للتكنولوجيا المالية

"لماذا يشتري عدد قليل جداً من النيجيريين التأمين؟" هذا السؤال يطرح نفسه بطبيعة الحال في ضوء أرقام انتشار التأمين في نيجيريا. مع تعداد سكاني يتجاوز 200 مليون شخص، لا يمتلك أكثر من 70% من النيجيريين أي شكل من أشكال التأمين حتى عام 2025، وفقاً للمجلس النيجيري للوسطاء التأمينيين المسجلين (NCRIB).

حين بدأ سيم شاغايا، رجل الأعمال الذي أسس Konga، منصة التجارة الإلكترونية، وuLesson وجامعة Miva المفتوحة، في البحث عن إجابات، حصل على الإجابة ذاتها: النيجيريون لا يؤمنون بالتأمين.

غير أن هذا التفسير لم يتوافق تماماً مع ملاحظاته. 

قال لـ TechCabal في مقابلة بتاريخ 11 مايو: "المسألة ليست أن النيجيريين لا يفهمون الحماية. الرغبة في الحماية موجودة. ما كان غائباً هو توزيع منتجات الحماية المنظمة على الأشخاص الذين لم يحظوا بها."

بعد أكثر من عقد من بناء أعمال تجارية تعالج تحديات الوصول والتوزيع، أطلق شاغايا Myka، وهو وسيط رقمي مرخص يتيح للمستهلكين والشركات شراء منتجات التأمين من مزودين متعددين. 

تحظى Myka بدعم من Ventures Platform وTLcom وشولا أكينلاد، المؤسس المشارك لـ Paystack؛ وريدوان أولاليري، مؤسس LemFi؛ وأولوميدي سويومبو، مؤسس Voltron Capital، في جولة تمويل ما قبل البذرة لم يُكشف عن قيمتها. وتُطلق المنصة منتجات تأمينية تشمل تأمين السيارات، والأجهزة، والممتلكات، والصحة، والحياة، والسفر.

صناعة بمليارات الدولارات تعاني من مشكلة في قطاع التجزئة

سجّلت صناعة التأمين النيجيرية مجموعاً إجمالياً يتجاوز 4 تريليون نيرة (2.9 مليار دولار) في إجمالي الأصول في الربع الرابع من عام 2025، وفقاً لبيانات تقرير أداء سوق التأمين الصادر عن هيئة التأمين الوطنية (NAICOM)، الجهة التنظيمية للتأمين في البلاد. 

على الرغم من حجمها، يظل نطاق الصناعة محدوداً، إذ تأتي معظم أقساط التأمين من كبار عملاء الشركات الذين يوفرون التغطية عادةً كمزايا للموظفين، كما أشار شاغايا. وهذا ما يجعل اعتماد قطاع التجزئة متأخراً كثيراً عن حجم السوق.

شكّل انخفاض الوعي، وتصور التكاليف، ومحدودية قنوات التوزيع، وضعف الثقة في الصناعة، عقبات أمام اعتماد التأمين من قِبل النيجيريين. 

قال شاغايا: "أحد الأمور التي أثارت إشكاليات في الصناعة هو غياب الثقة، الذي نشأ لأن عملية سداد المطالبات لم تكن على المستوى المطلوب. شعر النيجيريون بأنهم يشترون التأمين، لكن حين يحين وقت المطالبة، تكون العملية مرهقة ومعقدة وصعبة، وكثيراً ما يشعرون بأنهم يُعاملون بشكل غير عادل."

وفقاً له، تعمّق هذا العجز في الثقة بسبب انتشار وثائق التأمين المزيفة والسجلات المتشتتة عبر الصناعة. وفي غياب أنظمة موثوقة للتحقق، كافح المستهلكون لإثبات أن تغطيتهم التأمينية حقيقية.

غير أنه خلال العام الماضي، شهدت الصناعة إصلاحات من خلال قانون إصلاح صناعة التأمين النيجيرية لعام 2025، الذي وضع تأمين التجزئة والرقمنة في صميم استراتيجية نمو القطاع. ويهدف الإصلاح إلى توسيع نطاق الوصول، وتعزيز حماية المستهلك، وتحسين تسوية المطالبات، وبناء البنية التحتية اللازمة لإيصال التأمين إلى النيجيريين المستبعدين من السوق.

بالنسبة لشاغايا، توفر الإصلاحات الشروط اللازمة لتمكين Myka من إيصال تأمين التجزئة إلى مزيد من النيجيريين.

كيف تعمل Myka

يبدأ رد Myka على مشكلة التأمين في نيجيريا بتطبيق للمستهلكين يتيح للمستخدمين شراء وثائق تأمين عبر فئات متعددة واستلام وثائق وثائقهم مباشرةً عبر WhatsApp، وفقاً لشاغايا. 

تعمل Myka بوصفها وسيطاً رقمياً، تجمع منتجات من ما يصل إلى 17 جهة اكتتاب تأميني، من بينها AIICO وCornerstone وCoronation وLeadway وRex وTangerine، مما يتيح للعملاء مقارنة الوثائق عبر مختلف المزودين.

تقوم شركات التأمين بإنشاء الوثائق والاكتتاب فيها، في حين تتولى Myka توزيع تلك المنتجات، ومعالجة إدماج العملاء، وإدارة تجربة العملاء، كما أشار. وهي تتكامل مع شركات التأمين عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs).

أشار شاغايا إلى أن المنصة مصممة للحد من أخطاء التوثيق التي تشكل تحديات أثناء المطالبات التأمينية. فبالنسبة لتأمين السيارات، يمكن لـ Myka التحقق من معلومات المركبة ومطابقة الهويات مع قواعد البيانات التنظيمية، وفقاً له. 

تتبع Myka نهجاً مغايراً في التعامل مع المطالبات من خلال بناء شبكات إصلاح تربط حاملي الوثائق، أي الأشخاص الذين يشترون وثائق التأمين، بمزودي الخدمات. 

وضرب مثالاً بعميل لديه تأمين على أجهزته وشاشة هاتفه مكسورة، إذ يمكنه الإبلاغ عن الحادثة، وتلقي توجيهات إلى مركز إصلاح معتمد، وإصلاح الجهاز دون دفع أي مبالغ من جيبه. ويجري توسيع هذا النموذج ليشمل مطالبات تأمين المركبات للحد من فترات التوقف وتذليل العقبات.

لدعم هذا النظام، تستخدم Myka التحقق من الهوية عبر رقم التعريف الوطني (NIN)، والفحوصات البيومترية، وأدوات مدعومة بالذكاء الاصطناعي تقارن معلومات الوثيقة ببيانات المطالبات. 

غير أن شاغايا أشار إلى أن بيع التأمين عبر تطبيق ليس سوى جزء واحد من رؤية Myka.

الخدمات المصرفية عبر الوكلاء، ولكن للتأمين

بينما ركّزت صناعة التكنولوجيا التأمينية على التوزيع الرقمي أولاً، رأى شاغايا أن اعتماد التأمين في نيجيريا يمكن أن يكون مدفوعاً باستراتيجية توزيع تجعل وثائق التأمين متاحة حيث يتخذ الناس قراراتهم الشرائية بالفعل.

قال: "كثر الحديث عن دمج التأمين في تدفقات الدفع والتدفقات الرقمية، لكنني أعتقد أن ذلك خطأ. أعتقد أن هذا لا يعكس واقعنا. الحقيقة هي أن التدفقات في نيجيريا يدوية إلى حد بعيد لدى كثير من الشركات. لم يوفر أحد قناة لتاجر سيارات لبيع تأمين شامل أو تأمين من طرف ثالث أثناء بيع السيارة. وهذا هو الدور الذي تسعى Myka إلى الاضطلاع به."

وفقاً لشاغايا، في مايو، جرى قبول برنامج الإحالة المنظم للعملاء الخاص بـ Myka ضمن البيئة التنظيمية التجريبية لـ NAICOM المصممة لاختبار منتجات وخدمات ونماذج أعمال تأمينية مبتكرة. 

وأوضح أن برنامج الإحالة يتيح لـ Myka استكشاف نموذج توزيع قائم على المجتمع يمكّن فيه الأفراد والمنظمات الموثوقة من إحالة منتجات التأمين داخل شبكاتهم. وبموجب هذا النموذج، يمكن لصيدلاني التوصية ببيع منتجات التأمين الصحي، في حين يمكن لوكيل سفر التوصية بتأمين السفر عند حجز رحلة دولية. كما يمكن لجمعيات المجتمع والشبكات المحلية الأخرى تعريف أعضائها بمنتجات التأمين عبر منصة شركاء Myka. 

استلهم النموذج إلهامه من الخدمات المصرفية عبر الوكلاء، التي وسّعت نطاق الوصول إلى الخدمات المالية بالاعتماد على وكلاء محليين.

قال: "هذا العمل لم يكن ممكناً دون مستوى التعاون التنظيمي الذي أبدته NAICOM. إن هذا الانفتاح على استكشاف نماذج جديدة—مع الحفاظ على معايير حماية المستهلك التي يجب أن تأتي دائماً في المقام الأول—هو ما يبدو عليه المنظم المدروس. ونحن ممتنون لذلك وملتزمون بتكريم الثقة التي يمثلها."

كما تلاقت استراتيجية التوزيع للشركة الناشئة مع توجهات المستثمرين. أطلقت Myka جولتها بتمويل ما قبل البذرة غير المُعلن من مجموعة من المستثمرين الذين يراهنون على النهج الجديد في توزيع التأمين لتوسيع نطاق الاعتماد.

قال كولا عينا، الشريك المؤسس في Ventures Platform، لـ TechCabal في مقابلة: "لقد رأينا هذه النماذج القائمة على الوكلاء تعمل بشكل جيد جداً وتحقق نجاحاً لبعض شركات محفظتنا، بما فيها Moniepoint. ونعتقد أنه لا بد من وجود بعض الابتكار في كيفية توزيع التأمين. ولهذا نحن متحمسون لمتابعة جميع التجارب التي سيجريها سيم والفريق خلال الأشهر المقبلة، مع طرحهم للمنتجات."

رأى عينا أن انخفاض انتشار التأمين في نيجيريا يمثل فرصة نمو كبيرة للصناعة.

وأضاف: "يمكن للتأمين أن يؤدي دوراً محورياً في تعزيز الرخاء، وتوسيع حجم الاقتصاد، وتحسين سبل العيش. ونعتقد أن حل مشكلة التأمين على نطاق واسع في نيجيريا يمكن أن يُضاف إلى مهمتنا المتمثلة في توسيع الرخاء وإتاحته للجميع."

كغالبية الوسطاء التأمينيين، تحقق Myka عائداتها من خلال كسب عمولات من مزودي التأمين على الوثائق المباعة عبر منصتها وشبكة التوزيع الخاصة بها. وتنضم الشركة الناشئة إلى مجال متنامٍ من الشركات الناشئة في قطاع التأمين، من بينها Curacel وCasava وPaddyCover، التي تعمل على تحديث قطاعات مختلفة من صناعة التأمين النيجيرية.

بعد أكثر من عقد من بناء أعمال في التجارة الإلكترونية والتعليم، يُقدم شاغايا مرة أخرى على رهان التوزيع.

قال: "اكتسبت خبرة واسعة في التوزيع النيجيري، ولم أرَ مشكلة التوزيع حادة في أي مكان كما هي في التأمين. الحجم الهائل لمدى تهميش هذا السوق أمر مذهل."

سيعتمد نجاح Myka على ما إذا كان تشخيص شاغايا لمشكلة التأمين في نيجيريا صحيحاً. فإن ثبتت صحة هذه الفرضية، فقد يعني ذلك أن ملايين النيجيريين الذين لم يشتروا التأمين قط يمكنهم الوصول إليه بطريقة تتوافق مع أسلوب اتخاذهم للقرارات.