عانت eNaira كمحفظة مؤقتة. الآن يريد البنك المركزي النيجيري توظيفها لتشغيل المدفوعات.

عندما أطلق البنك المركزي النيجيري (CBN) عملة eNaira في أكتوبر 2021، قدّم المشروع باعتباره خطوة بارزة في مسيرة نيجيريا نحو اقتصاد لا نقدي. بوصفها أول عملة رقمية للبنك المركزي (CBDC) في أفريقيا مصمَّمة للاستخدام اليومي، كان من المتوقع أن تُيسّر الدفع، وتُخفّض تكاليف التحويلات المالية، وتوسّع الشمول المالي، وتدعم النمو الاقتصادي.

بعد ما يقارب خمس سنوات، لا تزال تلك الطموحات بعيدة عن التحقق إلى حدٍّ بعيد. فقد عانت eNaira من صعوبة في اكتساب انتشار واسع، لأنها لم تقدّم سوى القليل مما لم تكن تطبيقات البنوك الحالية ومحافظ الفينتك ومنصات المحمول النقدي توفّره بشكل أكثر ملاءمة.

في استراتيجية رؤية نظام المدفوعات (PSV) 2028 التي كُشف عنها في الأول من يونيو، يُلمح البنك المركزي النيجيري إلى إعادة تفكير جذرية في دور eNaira. فبدلاً من تقديمها كمحفظة رقمية مستقلة تنافس البنوك وشركات الفينتك ومزوّدي المحمول النقدي، يريد البنك المركزي أن تصبح eNaira جزءاً من البنية التحتية التي تقوم عليها منظومة المدفوعات الرقمية في نيجيريا. 

تضع الاستراتيجية عملة CBDC جنباً إلى جنب مع مبادرات كالخدمات المصرفية المفتوحة، والهوية الرقمية، والمدفوعات عبر الحدود، والتقنيات المالية الناشئة.

يعكس هذا التحوّل الدروس المستخلصة من بطء تبنّي eNaira منذ إطلاقها عام 2021. فبوصفها منتجاً للدفع موجَّهاً للمستهلكين، عجزت عن تقديم بديل مقنع لخيارات الدفع الرقمي القائمة. 

التحديات المبكرة لـ eNaira موثَّقة توثيقاً جيداً. فقد استلزم الوصول إليها في البداية رقم التحقق المصرفي (BVN) أو رقم الهوية الوطنية (NIN)، مما جعل مشاركة كثير من النيجيريين غير المتعاملين مع البنوك أمراً عسيراً. وكما هو الحال مع معظم العملات الرقمية للبنوك المركزية، صُمِّمت eNaira بمتطلبات صارمة للتحقق من الهوية للمساعدة في منع الاحتيال وغسل الأموال وغيرها من الأنشطة المالية غير المشروعة.

غير أن تلك المتطلبات أوجدت أيضاً عقبات أمام كثير من النيجيريين الذين يفتقرون إلى وثائق هوية رسمية أو لا يمتلكون حسابات مصرفية، مما حدّ من نطاق وصول عملة CBDC إلى الفئات التي كانت مستهدفة في الأصل بالخدمة.

بالنسبة للمستخدمين الذين تمكّنوا من الوصول إليها، قدّمت المنصة مزايا قليلة مقارنةً بالبدائل القائمة كتطبيقات البنوك وخدمات USSD ومنصات المحمول النقدي ومحافظ الفينتك التي كانت مستخدَمة على نطاق واسع وتحظى بثقة المستخدمين.

ونتيجةً لذلك، ظلّ التبنّي محدوداً. ورغم الجهود اللاحقة لإتاحة الوصول عبر USSD وأدوات الدفع للتجار ومشاريع الدفع الحكومية التجريبية، لم تمثّل eNaira سوى جزء ضئيل من المعاملات الرقمية. كما أثار دورها المحدود خلال أزمة شحّ السيولة النقدية في نيجيريا عام 2023 تساؤلات حول قيمتها العملية.

بمرور الوقت، أصبح المشروع أحد أمثلة عديدة يُستشهد بها في النقاشات حول صعوبة عملات CBDC في تحقيق تبنّي واسع النطاق.

يُقرّ البنك المركزي النيجيري بكثير من هذه القصور في PSV 2028. وبحسب الوثيقة، تمتلك eNaira حالياً "ملايين المحافظ" وأتمّت ما يقارب ₦22 مليار (16.02 مليون دولار) من المعاملات. 

"كان التبنّي بطيئاً، وتشمل العوائق محدودية إشراك أصحاب المصلحة والحصول على دعمهم في مرحلتَي التصميم والتنفيذ، ومحدودية الدوافع نحو التبنّي والتكامل، وشُح الموارد والقدرات اللازمة لتنفيذ عملة CBDC للأفراد، إلى جانب تولّي مهام التوعية والتأهيل وتطوير حالات الاستخدام التي لا تُعدّ من المهام الجوهرية للبنك المركزي النيجيري، وغير ذلك،" كما جاء في الوثيقة.

الانتقال من المنتج إلى البنية التحتية

من أبرز الإشارات الواردة في PSV 2028 أن البنك المركزي النيجيري بات ينظر بصورة متزايدة إلى أنظمة الدفع بوصفها بنية تحتية مترابطة لا منتجات مستقلة. وتتجلّى في الوثيقة تأكيدات قوية على قابلية التشغيل البيني، والهوية الرقمية، والخدمات المصرفية المفتوحة، والمدفوعات الفورية، والابتكار التنظيمي.

تُحدّد الوثيقة المدفوعات عبر الحدود وتكامل عملة CBDC ضمن الأولويات الاستراتيجية، وتدعو إلى تعاون أعمق مع شبكات الدفع الإقليمية والعالمية. وعلى الرغم من أن الوثيقة لا تُقدّم خارطة طريق شاملة لتجاوز eNaira حدود نيجيريا، فإنها تشير إلى أن التطوير المستقبلي للعملة الرقمية سيركّز على الأرجح على دعم المدفوعات الإقليمية وتدفقات التحويلات والتجارة عبر الحدود.

كما تُدرك PSV 2028 أن التكنولوجيا وحدها لن تحسم نجاح eNaira. إذ تبقى ثقة المستهلكين والأمن وقابلية التشغيل البيني وسهولة الاستخدام تحديات بالغة الأهمية.

تقترح الاستراتيجية تعزيز آليات حماية المستهلك، وتحسين أطر الأمن السيبراني، وتطوير رصد الاحتيال، وتعزيز التنسيق عبر منظومة المدفوعات. وتهدف هذه المبادرات إلى تعزيز الثقة في المدفوعات الرقمية على نطاق أوسع، وخلق بيئة تستطيع فيها الابتكارات كـ eNaira أن تحظى بقبول أكبر.

يبقى نجاح الاستراتيجية رهيناً بالمجهول. غير أن الواضح أن البنك المركزي النيجيري لم يعد يتعامل مع eNaira باعتبارها تجربة مستقلة. فبموجب PSV 2028، تجري إعادة تموضع العملة الرقمية لتكون عنصراً واحداً في مسعى أشمل وأكبر لبناء نظام مالي أكثر ترابطاً وأماناً وقابلية للتشغيل البيني. وهذا التحوّل قد يمنح eNaira شريان حياة ثانياً لمشروع كان كثيرون قد شطبوه باعتباره فرصة ضائعة.