eNaira به عنوان یک کیف پول با مشکل مواجه شد. حالا CBN می‌خواهد آن را برای پرداخت‌ها به کار گیرد.

زمانی که بانک مرکزی نیجریه (CBN) در اکتبر 2021 (مهر 1400) ای‌نایرا را راه‌اندازی کرد، این پروژه را گامی تاریخی در مسیر حرکت نیجریه به سوی اقتصاد بدون پول نقد معرفی کرد. به عنوان اولین ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) آفریقا که برای استفاده روزمره طراحی شده بود، انتظار می‌رفت پرداخت‌ها را آسان‌تر کند، هزینه‌های حواله را کاهش دهد، شمول مالی را گسترش دهد و از رشد اقتصادی حمایت کند.

نزدیک به پنج سال بعد، این جاه‌طلبی‌ها عمدتاً محقق نشده‌اند. ای‌نایرا در جلب پذیرش گسترده با مشکل مواجه شد، زیرا چیز کمی ارائه می‌داد که اپلیکیشن‌های بانکی موجود، کیف پول‌های فین‌تک و پلتفرم‌های پول موبایل آن را از قبل به شکل راحت‌تری فراهم نمی‌کردند.

در استراتژی چشم‌انداز سیستم پرداخت (PSV) 2028 که در 1 ژوئن (11 خرداد) رونمایی شد، CBN نشانه‌ای از بازنگری اساسی در نقش ای‌نایرا می‌دهد. بانک مرکزی به جای موضع‌گیری آن به عنوان یک کیف پول دیجیتال مستقل در رقابت با بانک‌ها، شرکت‌های فین‌تک و ارائه‌دهندگان پول موبایل، می‌خواهد ای‌نایرا بخشی از زیرساختی شود که اکوسیستم پرداخت‌های دیجیتال نیجریه را پشتیبانی می‌کند. 

این استراتژی CBDC را در کنار ابتکاراتی مانند بانکداری باز، هویت دیجیتال، پرداخت‌های فرامرزی و فناوری‌های مالی نوظهور قرار می‌دهد.

این تغییر رویکرد، دروس آموخته‌شده از پذیرش کند ای‌نایرا از زمان راه‌اندازی آن در 2021 (1400) را منعکس می‌کند. به عنوان یک محصول پرداختی مصرف‌کننده‌محور، در ارائه جایگزینی قانع‌کننده برای گزینه‌های پرداخت دیجیتال موجود با مشکل مواجه شد. 

چالش‌های اولیه ای‌نایرا به خوبی مستند شده‌اند. دسترسی در ابتدا به شماره تأیید بانکی (BVN) یا شماره ملی (NIN) نیاز داشت که مشارکت بسیاری از نیجریایی‌های فاقد حساب بانکی را دشوار می‌کرد. مانند اکثر ارزهای دیجیتال بانک مرکزی، ای‌نایرا با الزامات سختگیرانه احراز هویت طراحی شده بود تا به پیشگیری از تقلب، پول‌شویی و سایر فعالیت‌های مالی غیرقانونی کمک کند.

اما همان الزامات برای بسیاری از نیجریایی‌هایی که فاقد شناسایی رسمی بودند یا حساب بانکی نداشتند، موانعی ایجاد کرد و دسترسی CBDC را در میان همان جمعیت‌هایی که قرار بود شامل شود، محدود کرد.

برای کاربرانی که می‌توانستند به آن دسترسی داشته باشند، پلتفرم مزایای کمی نسبت به جایگزین‌های موجود مانند اپلیکیشن‌های بانکی، خدمات USSD، پلتفرم‌های پول موبایل و کیف پول‌های فین‌تک که از قبل به طور گسترده مورد استفاده و اعتماد بودند، ارائه می‌داد.

در نتیجه، پذیرش محدود باقی ماند. علی‌رغم تلاش‌های بعدی برای معرفی دسترسی USSD، ابزارهای پرداخت بازرگان و آزمایشات پرداخت دولتی، ای‌نایرا تنها بخش کوچکی از تراکنش‌های دیجیتال را به خود اختصاص داد. نقش محدود آن در طول کمبود پول نقد نیجریه در 2023 (1402) نیز سؤالاتی درباره ارزش عملی آن مطرح کرد.

با گذشت زمان، این پروژه به یکی از چندین نمونه‌ای تبدیل شد که در بحث‌ها درباره تلاش CBDC‌ها برای دستیابی به پذیرش رمزارزهای باب روز مکرراً به آن استناد می‌شود.

CBN بسیاری از این کاستی‌ها را در PSV 2028 می‌پذیرد. بر اساس این سند، ای‌نایرا در حال حاضر "میلیون‌ها کیف پول" دارد و حدود ₦22 میلیارد (16.02 میلیون دلار) تراکنش پردازش کرده است. 

«پذیرش کند بوده است، موانع شامل تعامل محدود ذینفعان و پذیرش در طراحی و اجرا، محدودیت در پیشبرد پذیرش و یکپارچه‌سازی، منابع و ظرفیت‌های محدود برای اجرای CBDC خرده‌فروشی، انجام فعالیت‌های آگاهی‌سازی، پذیرش کاربران، توسعه موارد استفاده که از وظایف اصلی CBN نیستند و غیره می‌شود»، ناظر در سند اعلام کرد.

حرکت از محصول به زیرساخت

یکی از واضح‌ترین نشانه‌ها در PSV 2028 این است که CBN به طور فزاینده‌ای سیستم‌های پرداخت را به عنوان زیرساخت به هم پیوسته می‌بیند، نه محصولات مستقل. در سراسر سند، تأکید قوی بر قابلیت همکاری، هویت دیجیتال، بانکداری باز، پرداخت‌های بلادرنگ و نوآوری نظارتی وجود دارد.

سند پرداخت‌های فرامرزی و یکپارچه‌سازی CBDC را به عنوان اولویت‌های استراتژیک شناسایی می‌کند و خواستار همکاری عمیق‌تر با شبکه‌های پرداخت منطقه‌ای و جهانی است. اگرچه سند نقشه راه جامعی برای گسترش ای‌نایرا فراتر از نیجریه ارائه نمی‌دهد، نشان می‌دهد که توسعه آینده ارز دیجیتال احتمالاً بر پشتیبانی از پرداخت‌های منطقه‌ای، جریان‌های حواله و تجارت فرامرزی تمرکز خواهد کرد.

PSV 2028 همچنین می‌پذیرد که تکنولوژی به تنهایی موفقیت ای‌نایرا را تعیین نمی‌کند. اعتماد مصرف‌کننده، امنیت، قابلیت همکاری و سهولت استفاده همچنان چالش‌های حیاتی هستند.

استراتژی مکانیزم‌های حفاظت از مصرف‌کننده قوی‌تر، چارچوب‌های امنیت سایبری بهبودیافته، نظارت بهتر بر تقلب و هماهنگی بیشتر در اکوسیستم پرداخت‌ها را پیشنهاد می‌کند. این ابتکارات در نظر گرفته شده‌اند تا اعتماد به پرداخت‌های دیجیتال را به طور گسترده‌تر تقویت کنند و محیطی ایجاد کنند که در آن نوآوری‌هایی مانند ای‌نایرا بتوانند پذیرش بیشتری کسب کنند.

اینکه آیا استراتژی موفق می‌شود هنوز نامشخص است. اما آنچه واضح است این است که CBN دیگر ای‌نایرا را به عنوان یک آزمایش مستقل تلقی نمی‌کند. در چارچوب PSV 2028، ارز دیجیتال به عنوان یک عنصر از تلاشی بسیار بزرگ‌تر برای ساخت یک سیستم مالی متصل‌تر، امن‌تر و با قابلیت همکاری بیشتر تغییر موضع داده می‌شود. برای پروژه‌ای که بسیاری آن را به عنوان یک فرصت از دست رفته نوشته بودند، این تغییر ممکن است ای‌نایرا را یک شانس دوم بدهد.