CBN are un plan mare pentru plăți până în 2028. 13 lucruri care merită știute.

Nigeria conduce în domeniul plăților și fintech în Africa, și aceasta nu este o discuție care necesită argumente. Se bazează pe viziuni de sistem de plăți de clasă mondială și pe implementarea riguroasă care vine odată cu ele.

Banca Centrală a Nigeriei se ocupă de acest lucru de aproape douăzeci de ani și este cu adevărat bună la asta. Prima viziune a venit la mijlocul anilor 2000; ultima a fost lansată în noiembrie 2022, iar între ele au transformat o țară în care majoritatea adulților nu aveau cont bancar și numerarul regla aproape totul, într-unul dintre puținele locuri de pe pământ unde poți trimite bani unui necunoscut și îi vezi ajunși în câteva secunde. Am construit o identitate financiară reală în Numărul de Verificare Bancară (BVN), o rețea de agenți de aproape două milioane de puncte de contact și un sistem de plăți instantanee pe care restul continentului îl studiază, și acum mișcăm mult peste un quadrilion de Naira pe an prin canale electronice. 

PSV 2028 este următoarea ediție și este ambițioasă, ceea ce este modul politicos de a spune că BNC și-a acordat aproximativ treizeci de luni pentru a livra o listă care ar pune la încercare o țară mult mai simplă. Există multe lucruri de apreciat, câteva cu care aș argumenta ușor și câteva pe care mi-aș fi dorit să fie incluse, dar nu sunt. Treisprezece puncte, în această ordine.

Aspectele pozitive

1. Stiva Națională de Plăți este cu adevărat serioasă

Cel mai important lucru din document este la fel de spectaculos ca fundația Burj Khalifa – adânc și invizibil. NPS reprezintă reconstrucția completă de către NIBSS a infrastructurii naționale de plăți și a intrat deja în funcțiune, prima tranzacție reală având loc între PalmPay și Wema Bank în noiembrie 2025, iar acum se extinde la restul băncilor (paginile 34 și 42). Înlocuiește motorul NIBSS Instant Payments care ne-a servit din 2011 și procesa mai mult de nouă miliarde de transferuri pe an înainte de a-și atinge limitele, iar fiind construit pe ISO 20022, ne oferă în sfârșit date de plată mai bogate, reconciliere automată și compatibilitatea internațională de care am dus lipsă. Dacă PSV 2028 nu ar fi livrat nimic altceva, acesta ar justifica singur toată munca.

2. BNC construiește politici împreună cu industria

Aceasta este punctul forte pe care majoritatea oamenilor nu îl apreciază și este un motiv important pentru care aceste documente merită luate în serios. Când BNC dorește să stabilească politici naționale, convoacă experții nigerieni care operează efectiv infrastructura – băncile, companiile fintech, switch-urile, partenerii de dezvoltare și experții în domeniu – și construiește împreună cu ei, în loc să emită un decret și să sfideze pe toată lumea să se conformeze. 

PSV 2028 spune tocmai asta în mulțumirile sale, acordând credit instituțiilor financiare, asociațiilor din industrie și inovatorilor fintech pentru modelarea documentului (pagina 10), iar oricine a participat la aceste sesiuni de lucru știe cât de real este acest proces. Când industria s-a opus calendarului AML automatizat, fereastra de conformare a fost extinsă de la douăsprezece luni la optsprezece, iar când operatorii au argumentat că geo-fencing-ul POS de 10 metri era imposibil de atins cu precizie, BNC l-a extins la 70. Un reglementator care consultă și apoi ajustează efectiv este mai rar decât sună, și acesta este un motiv important pentru care politica de plăți nigeriană tinde să se stabilizeze odată ce este adoptată.

3. Frauda și securitatea cibernetică sunt în sfârșit tratate cu prioritate, iar munca a depășit deja stadiul de plan

Ani de zile, frauda a fost lucrul de care toată lumea se plângea și pe care nimeni nu voia să îl elimine. PSV 2028 o plasează în centru, cu monitorizare bazată pe inteligență artificială și analize predictive (pagina 63), o poziție mai solidă împotriva Spălării Banilor (AML) și a Finanțării Terorismului (CFT) (pagina 38), un centru național de operațiuni de securitate și o platformă de partajare a informațiilor despre fraudă în industrie (paginile 39 și 95 până la 103). 

Importanța este bine documentată, deoarece datele NIBSS arată că pierderile din fraudă au sărit de la aproximativ ₦11,6 miliarde în 2020 la 52,3 miliarde în 2024. Și spre deosebire de majoritatea promisiunilor din documentele de viziune, aceasta se mișcă deja în mai mult de un departament BNC simultan. Departamentul de Supraveghere Bancară al BNC a emis standardele de bază pentru AML automatizat în martie 2026, acordând băncilor de depozit 18 luni și altor instituții 24 de luni pentru a rula monitorizare AI și machine-learning cu testare anuală a acurateței. Departamentul de Supraveghere a Sistemelor de Plăți a ordonat geo-tagging GPS pe fiecare terminal POS, completat cu legarea dispozitivelor și o listă de urmărire a fraudei BVN pe partea de plăți instantanee. Indiferent ce crezi despre orice regulă individuală, direcția este cristal de clară și se întâmplă acum.

4. BVN și motivul pentru care NIN există deloc

Acordați BNC meritul cuvenit pentru identitate. BVN stă la baza a mai mult de 320 de milioane de conturi și a devenit coloana vertebrală a procesului digital de Cunoaștere a Clientului (KYC), iar acesta este dovada de concept care a făcut credibil programul Numărului Național de Identificare (NIN), astfel încât cele două reprezintă o secvență și nu rivali (paginile 32 și 75 până la 76). Documentul plasează acoperirea NIN la peste 122 de milioane la sfârșitul anului 2025 și este direct că înregistrarea suferă de lipsă de finanțare și echipamente de teren, care este motivul real pentru care mai rămâne în urma BVN. Această sinceritate contează, deoarece legătura forțată cont bancar-NIN a fost în sine semnalată ca un risc care ar putea împinge oamenii înapoi în sistemul informal dacă infrastructura de identitate nu poate ține pasul.

5. Ambiția de automatizare a conformării este cu adevărat modernă

PSV 2028 dorește o capacitate națională RegTech și SupTech, un manual de reguli BNC lizibil automat în JSON și XML, și 90% din instituții care furnizează date de conformare automatizate către BNC până în 2028 (pagina 63). Aceasta nu este o discuție abstractă, deoarece standardele de bază AML automatizate aflate în derulare reprezintă deja primul pas concret spre o supraveghere care citește date structurate în timp aproape real, în loc să urmărească rapoarte trimestriale pe hârtie. Foarte puține bănci centrale din lume s-au angajat la acest lucru în scris, și este tipul de capacitate care se acumulează discret timp de un deceniu.

6. Protecția consumatorilor și incluziunea, pe care mi-aș dori să fie mai sus în prioritate

Rezultatele de până acum sunt reale, cu regulile de nivel de serviciu care obligă rambursările ATM să fie procesate într-o zi și reversările POS eșuate în trei (pagina 32), iar incluziunea formală a crescut de la 56% în 2020 la 64% în 2023 conform datelor EFInA, determinată în principal de canalele fintech și non-bancare mai degrabă decât de bănci. Singura mea dorință sinceră este ca această temă să fie mai aproape de vârful priorităților BNC decât la mijlocul listei, deoarece orice altceva din document – infrastructura, controalele antifraudă, noile produse – depinde în ultimă instanță de faptul că oamenii obișnuiți au suficientă încredere în sistem pentru a-și păstra banii în el.

Încrederea este activul real pe care toți îl construim și merită să fie pe primul loc.

7. Continuăm să conducem continentul, iar viziunea știe asta

PSV 2028 este realist cu privire la poziția Nigeriei regional, construind pe participarea sa în Sistemul Pan-African de Plăți și Decontare (PAPSS) pentru decontarea transfrontalieră în monedă locală în cadrul Zonei de Liber Schimb Continental African (AfCFTA) și pe o inițiativă sensibilă de a extinde infrastructura dincolo de carduri și transferuri spre contactless, QR și tap-to-phone (paginile 71 până la 74 și 84). Schemele și procesatorii nigerieni ajung deja mult dincolo de granițele noastre, iar documentul tratează acest avantaj ca ceva de apărat, nu de luat de-a gata.

Aspectele negative

8. Planul este entuziasmat de moneda digitală, iar eu nu sunt chiar la fel de fascinat

Permiteți-mi să îmi declar deschis părtinirea, deoarece argumentul global pentru moneda digitală a băncii centrale și stablecoin-urile reglementate este real, restul lumii încă dezbate problema, iar o bancă centrală care ar ignora complet subiectul ar fi adormită la volan. Deci nu îl critic pe BNC pentru că acordă atenție sporită. Rezerva mea ține de proporție, deoarece după propria mea numărătoare pe cele 132 de pagini, familia Monedei Digitale a Băncii Centrale (CBDC), stablecoin și eNaira apare de aproape 200 de ori și primește un spațiu tematic propriu (paginile 82 până la 94), în timp ce finanțele deschise apar exact o singură dată și sunt incluse ca sub-punct (paginile 62 până la 64). 

Pentru un document despre modul în care banii vor circula în Nigeria în următorii trei ani, există mult prea mult spațiu acordat celei mai noi și mai puțin dovedite infrastructuri și destul de puțin celei care conectează pe toată lumea. Dacă stiloul ar fi al meu, l-aș fi distribuit altfel și voi pierde bucuros acest argument față de oricine de la BNC care îmi poate arăta curba de adopție ce justifică ponderarea. Este o decizie subiectivă, dar îmi asum propria decizie.

9. Direcționarea tuturor plăților guvernamentale prin eNaira este locul unde planul se contrazice singur

Acesta este singurul loc unde mă opun mai ferm, și o fac cu respect, deoarece documentul este admirabil de sincer cu privire la problemă. În propriile sale cuvinte, admite că adoptarea eNaira a fost lentă și că utilizarea în lumea reală reprezintă o felie foarte mică din moneda în circulație (paginile 72, 84 și 89). 

Perspectiva externă este mai directă, deoarece Fondul Monetar Internațional (FMI) a constatat că 98,5% din portofelele eNaira nu fuseseră folosite niciodată, iar după trei ani aplicația portofel dispăruse discret din Google Play Store, în timp ce codul USSD a încetat să funcționeze. Și totuși planul stabilește în continuare un obiectiv de a direcționa 100% din plățile guvern-la-persoană prin CBDC (pagina 64). Înțeleg instinctul, deoarece G2P este modalitatea evidentă de a genera trafic pe o infrastructură de plăți ambițioasă. 

Îngrijorarea mea ține de ordinea operațiunilor, deoarece a lega linia de salvare a celor mai săraci nigerieni de singurul instrument pe care l-au refuzat până acum este o povară grea pentru o infrastructură tânără. Faceți mai întâi oamenii să dorească eNaira (nu sunt sigur că eu doresc, Naira funcționează!), și volumele G2P vor urma de la sine.

10. Obiectivele principale sunt realizabile, motiv pentru care ar trebui să însemne ceva

Primul meu instinct a fost să numesc 95% incluziune până în 2028 o țintă prea ambițioasă. Dar Nigeria a dovedit deja că poate evolua cu această viteză când este nevoie. Când criza de numerar din 2023 a scos banii fizici din sistem, volumul tranzacțiilor NIP a sărit cu aproximativ 46% într-o singură lună, ceea ce îți spune că infrastructura și publicul pot absorbi o schimbare uriașă în câteva săptămâni. Deci numărul este realizabil și nu voi pretinde altfel. Ceea ce mă îngrijorează este ce a urmat, deoarece în momentul în care numerarul a revenit, au revenit și vechile noastre obiceiuri, iar ponderea monedei aflate în afara sistemului bancar a urcat din nou peste 90%. 

Oamenii adoptă digitalul când sunt impulsionați puternic și se întorc la obiceiuri vechi imediat ce presiunea dispare, ceea ce înseamnă că sistemul nu le-a oferit încă suficiente motive să rămână. Acele motive sunt servicii accesibile și credit real, iar un cont deschis o dată și neutilizat vreodată numără în sondaje fără să conteze prea mult într-o viață. Obiectivul este la îndemână, dar cea mai mare muncă este să ne asigurăm că se menține ca guma.

Aspectele lipsă

11. Datele de plată sunt rampa de acces la credit, iar noi nu am construit rampa

Permiteți-mi să fiu precis, deoarece creditul nu este plăți și o viziune de plăți nu este o strategie de creditare. Dar infrastructura pe care o construim și datele de tranzacții pe care le generează în fiecare secundă reprezintă cea mai bogată materie primă pentru credit pe care această țară o va avea vreodată, iar aceasta este conexiunea pe care PSV 2028 nu o trasează cu exactitate. Documentul gestionează plățile excelent și apoi se oprește la marginea apei, lăsând creditul ca câteva mențiuni disparate, o linie despre scoring-ul de credit sub fraudă (pagina 63) și o referință la garanțiile mobiliare (paginile 72 până la 73), mai degrabă decât un traseu deliberat de la istoricul de plăți al unei persoane la un împrumut pe care îl poate obține efectiv. 

Contează deoarece accesul la infrastructură nu este cel care schimbă viața unui comerciant; accesul la capital este, iar cifrele de la EFInA, partenerul BNC pentru incluziune, arată câtă marjă avem, cu creditul formal ajungând la doar aproximativ 6% dintre adulți și ponderea nigerienilor sănătoși financiar scăzând de la 28% în 2020 la 16% în 2023, chiar dacă conturile s-au înmulțit. Aceasta nu este o critică a muncii; este premiul aflat chiar lângă muncă, deoarece am construit deja lucrul care generează datele, iar următoarea mișcare este pur și simplu să spunem cu voce tare cum acele date devin credit.

12. Finanțele deschise merită mai mult decât o singură linie

Dezvăluire completă înainte de a spune un cuvânt, deoarece am fondat Open Banking Nigeria în 2017, deci poți spune pe bună dreptate că vorbesc în interes propriu. Cu aceasta pe masă, punctul rămâne valid în sine. Finanțele deschise reprezintă infrastructura care transformă ideea de credit de mai sus în ceva real, arhitectura care permite unui creditor să vadă viața financiară a unei persoane în diverse instituții, cu consimțământul acesteia, și să îi stabilească prețul unui împrumut, iar PSV 2028 o menționează exact o singură dată și o îngroapă ca sub-punct sub inovație (paginile 62 până la 64), chiar în timp ce stabilește un obiectiv de conectare a 100% din furnizorii de servicii financiare la API-urile de open banking (pagina 64). 

Intenția este clar prezentă, motiv pentru care mi-aș dori să fie dusă mai departe, deoarece BNC a aprobat o dată de lansare de 1 august 2025 pentru open banking și acea dată a trecut, iar la începutul anului 2026 nu este încă activă. La cinci ani de la primul cadru, singura componentă de infrastructură care ar debloca totul din punctul anterior este cea care are cel mai mult nevoie de o dată, un buget și un impuls. Dintre tot ce se află pe această listă, aceasta este cea pe care aș pune-o pe primul loc.

13. Singurul lucru care ar face ca toate acestea să prindă viață

PSV 2028 înființează un comitet de conducere, grupuri de lucru tehnice (pagina 104) și un cadru de implicare a părților interesate (paginile 105 până la 106), care reprezintă o guvernanță solidă și exact modul în care BNC îi place să lucreze. Partea care mă îngrijorează ca lipsind este cea care transformă un plan bun în rezultate livrate – un buget calculat, o secvență care respectă dependențele și un simplu tablou de bord public care spune ce ar trebui să fie adevărat și când. 

Cu toții am văzut planuri solide eșuând fără acea coloană vertebrală, cel mai proaspăt exemplu fiind lansarea open banking care a depășit propria dată, iar cu treizeci de luni pe ceas, un buget publicat și un tablou de bord anual ar proteja această viziune mai mult decât orice nouă inițiativă din interior. Băieți, aceasta este partea care trebuie asigurată, deoarece ea ne permite să revenim la acest document în 2028 și să spunem că am făcut ceea ce am promis.

Concluzia

PSV 2028 este opera unei bănci centrale care și-a câștigat încrederea și cea mai mare parte a sa reprezintă munca corectă. Infrastructura este reală, lupta împotriva fraudei este serioasă, coloana vertebrală de identitate este solidă, iar obiceiul de a construi politici împreună cu industria este superputerea discretă care ține totul împreună. 

Ceea ce mi-aș dori să văd în următoarele treizeci de luni este partea care transformă toată această infrastructură în prosperitate: date de plată care devin credit, o infrastructură de finanțe deschise care se activează în sfârșit și un tablou de bord cu costuri calculate care îi menține pe toți onești. Rezolvați corect acele trei aspecte și PSV 2028 nu va muta doar bani mai rapid; va fi planul care mișcă Nigeria de la circulația banilor la construirea avuției. Vreau să funcționeze, ceea ce este singurul motiv pentru care am citit toate cele 132 de pagini astfel încât tu să nu fii nevoit. 

Acum hai să mergem să îl construim.

_____

Adedeji Olowe este fondatorul Lendsqr, o companie Lending-as-a-Service (LaaS) care furnizează infrastructura ce alimentează creditarea digitală pentru bănci, companii fintech, uniuni de credit și instituții financiare.