eNaira s-a confruntat cu dificultăți ca portofel. Acum CBN vrea să îl folosească pentru a alimenta plățile.

Când Banca Centrală a Nigeriei (CBN) a lansat eNaira în octombrie 2021, a prezentat proiectul ca un pas de referință în efortul Nigeriei de a deveni o economie fără numerar. Ca prima monedă digitală a băncii centrale (CBDC) din Africa concepută pentru utilizare cotidiană, aceasta urma să faciliteze plățile, să reducă costurile remitențelor, să extindă incluziunea financiară și să sprijine creșterea economică.

La aproape cinci ani distanță, aceste ambiții rămân în mare parte nerealizate. eNaira s-a luptat să câștige adopție pe scară largă, deoarece oferea puțin din ceea ce aplicațiile bancare existente, portofelele fintech și platformele de bani mobili nu ofereau deja mai convenabil.

În strategia sa Payments System Vision (PSV) 2028, prezentată pe 1 iunie, CBN semnalează o regândire majoră a rolului eNaira. În loc să o poziționeze ca un portofel digital independent care concurează cu băncile, fintech-urile și furnizorii de bani mobili, banca centrală dorește ca eNaira să devină parte din infrastructura care susține ecosistemul de plăți digitale din Nigeria. 

Strategia plasează CBDC alături de inițiative precum open banking, identitate digitală, plăți transfrontaliere și tehnologii financiare emergente.

Această schimbare reflectă lecțiile învățate din adoptarea lentă a eNaira de la lansarea sa în 2021. Ca produs de plată orientat spre consumatori, aceasta s-a luptat să ofere o alternativă convingătoare la opțiunile de plată digitală existente. 

Provocările timpurii ale eNaira sunt bine documentate. Accesul necesita inițial un Număr de Verificare Bancară (BVN) sau un Număr Național de Identificare (NIN), ceea ce a îngreunat participarea multor nigerieni nebancari. Ca majoritatea monedelor digitale ale băncilor centrale, eNaira a fost concepută cu cerințe stricte de verificare a identității pentru a ajuta la prevenirea fraudei, spălării banilor și altor activități financiare ilicite.

Cu toate acestea, aceste cerințe au creat și bariere pentru mulți nigerieni care nu aveau acte de identitate formale sau conturi bancare, limitând acoperirea CBDC tocmai în rândul populațiilor pe care aceasta era menită să le includă.

Pentru utilizatorii care puteau accesa platforma, aceasta oferea puține avantaje față de alternativele existente, cum ar fi aplicațiile bancare, serviciile USSD, platformele de bani mobili și portofelele fintech, care erau deja utilizate pe scară largă și de încredere.

Ca urmare, adoptarea a rămas limitată. În ciuda eforturilor ulterioare de a introduce accesul USSD, instrumente de plată pentru comercianți și programe pilot de plăți guvernamentale, eNaira reprezenta doar o fracțiune mică din tranzacțiile digitale. Rolul său limitat în timpul penuriei de numerar din Nigeria din 2023 a ridicat, de asemenea, întrebări cu privire la valoarea sa practică.

În timp, proiectul a devenit unul dintre mai multe exemple frecvent citate în discuțiile despre dificultățile CBDC de a obține adoptare în masă.

CBN recunoaște multe dintre aceste deficiențe în PSV 2028. Conform documentului, eNaira are în prezent „milioane de portofele" și a procesat tranzacții de aproximativ ₦22 miliarde (16,02 milioane de dolari). 

„Adoptarea a fost lentă, barierele includ implicarea limitată a părților interesate și acceptarea în proiectare și implementare, drive limitat de adoptare și integrare, resurse și capacități limitate pentru implementarea CBDC cu amănuntul, s-a realizat crearea de conștientizare, onboarding, dezvoltarea cazurilor de utilizare, care nu sunt funcții de bază ale CBN etc.", a declarat regulatorul în document.

De la produs la infrastructură

Unul dintre cele mai clare semnale din PSV 2028 este că CBN privește din ce în ce mai mult sistemele de plată ca infrastructură interconectată, mai degrabă decât produse independente. Pe parcursul documentului, există un accent puternic pe interoperabilitate, identitate digitală, open banking, plăți în timp real și inovație de reglementare.

Documentul identifică plățile transfrontaliere și integrarea CBDC ca priorități strategice și solicită o colaborare mai profundă cu rețelele de plăți regionale și globale. Deși documentul nu oferă o foaie de parcurs cuprinzătoare pentru extinderea eNaira dincolo de Nigeria, indică faptul că dezvoltarea viitoare a monedei digitale se va concentra probabil pe sprijinirea plăților regionale, fluxurilor de remitențe și comerțului transfrontalier.

PSV 2028 recunoaște, de asemenea, că tehnologia singură nu va determina succesul eNaira. Încrederea consumatorilor, securitatea, interoperabilitatea și ușurința de utilizare rămân provocări critice.

Strategia propune mecanisme mai puternice de protecție a consumatorilor, cadre îmbunătățite de securitate cibernetică, monitorizare îmbunătățită a fraudelor și o coordonare mai mare în ecosistemul de plăți. Aceste inițiative sunt menite să consolideze încrederea în plățile digitale în general, creând un mediu în care inovații precum eNaira pot câștiga o acceptare mai mare.

Dacă strategia va reuși rămâne incert. Ceea ce este clar, totuși, este că CBN nu mai tratează eNaira ca pe un experiment independent. Sub PSV 2028, moneda digitală este repoziționată ca un element al unui efort mult mai amplu de a construi un sistem financiar mai conectat, mai sigur și mai interoperabil. Pentru un proiect pe care mulți îl consideraseră o oportunitate ratată, această schimbare ar putea oferi eNaira o a doua șansă.