Myka ของ Sim Shagaya ต้องการทำสำหรับประกันภัยในสิ่งที่ agency banking ทำเพื่อ fintech

"ทำไมชาวไนจีเรียถึงซื้อประกันภัยน้อยมาก?" คำถามนี้เกิดขึ้นอย่างเป็นธรรมชาติจากตัวเลขการเข้าถึงประกันภัยของไนจีเรีย จากประชากรกว่า 200 ล้านคน ชาวไนจีเรียมากกว่า 70% ไม่มีประกันภัยในรูปแบบใดเลยในปี 2568 ตามข้อมูลของสภานายหน้าประกันภัยที่จดทะเบียนแห่งไนจีเรีย (NCRIB)

เมื่อ Sim Shagaya ผู้ประกอบการที่ก่อตั้ง Konga แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ รวมถึง uLesson และ Miva Open University เริ่มค้นหาคำตอบ เขาได้รับคำตอบเดิมซ้ำๆ ว่า: ชาวไนจีเรียไม่เชื่อในประกันภัย

แต่คำอธิบายนั้นไม่สอดคล้องกับสิ่งที่เขาสังเกตเห็นอย่างสมบูรณ์ 

"ไม่ใช่ว่าชาวไนจีเรียไม่เข้าใจเรื่องการคุ้มครอง" เขาบอกกับ TechCabal ในการสัมภาษณ์เมื่อวันที่ 11 พฤษภาคม "ความต้องการการคุ้มครองมีอยู่ สิ่งที่ขาดหายไปคือการกระจายผลิตภัณฑ์คุ้มครองที่มีโครงสร้างชัดเจนไปยังผู้ที่ยังไม่เคยได้รับ"

หลังจากสร้างธุรกิจที่แก้ปัญหาการเข้าถึงและการกระจายสินค้ามากว่าทศวรรษ Shagaya ได้เปิดตัว Myka นายหน้าดิจิทัลที่ได้รับใบอนุญาต ซึ่งช่วยให้ผู้บริโภคและธุรกิจสามารถซื้อผลิตภัณฑ์ประกันภัยจากผู้ให้บริการหลายราย 

Myka ได้รับการสนับสนุนจาก Ventures Platform, TLcom, Shola Akinlade ผู้ร่วมก่อตั้ง Paystack; Ridwan Olalere ผู้ก่อตั้ง LemFi; และ Olumide Soyombo ผู้ก่อตั้ง Voltron Capital ในรอบการระดมทุนก่อนเริ่มต้น (pre-seed) ที่ไม่เปิดเผยมูลค่า โดยเปิดตัวพร้อมผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ครอบคลุมทั้งรถยนต์ อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ทรัพย์สิน สุขภาพ ชีวิต และการเดินทาง

อุตสาหกรรมพันล้านดอลลาร์ที่มีปัญหาด้านค้าปลีก

อุตสาหกรรมประกันภัยของไนจีเรียบันทึกสินทรัพย์รวมมูลค่ากว่า ₦4 ล้านล้าน (2.9 พันล้านดอลลาร์) ในไตรมาสที่ 4 ปี 2568 ตามข้อมูลจากรายงาน Insurance Market Performance ที่เผยแพร่โดยคณะกรรมการประกันภัยแห่งชาติ (NAICOM) ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลประกันภัยของประเทศ 

แม้จะมีขนาดใหญ่ แต่การเข้าถึงของอุตสาหกรรมยังคงจำกัด โดยเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่มาจากลูกค้าองค์กรขนาดใหญ่ที่มักให้ความคุ้มครองในฐานะสวัสดิการพนักงาน Shagaya ระบุ ทำให้การใช้งานในระดับค้าปลีกล้าหลังกว่าขนาดตลาดมาก

การรับรู้ที่ต่ำ การรับรู้เรื่องต้นทุน ช่องทางการกระจายที่จำกัด และความไม่ไว้วางใจในอุตสาหกรรมได้สร้างความท้าทายต่อการนำประกันภัยมาใช้ของชาวไนจีเรีย 

"สิ่งหนึ่งที่ก่อให้เกิดปัญหาในอุตสาหกรรมคือการขาดความไว้วางใจ ซึ่งเกิดขึ้นเพราะกระบวนการจ่ายค่าสินไหมทดแทนไม่ดีเท่าที่ควร" Shagaya กล่าว "ชาวไนจีเรียรู้สึกว่าพวกเขาซื้อประกันภัย แต่เมื่อถึงเวลาเคลม กลับยุ่งยาก วุ่นวาย ยากลำบาก และบ่อยครั้งพวกเขารู้สึกว่าถูกปฏิบัติอย่างไม่ยุติธรรม"

ตามที่เขากล่าว การขาดความไว้วางใจดังกล่าวยิ่งทวีความรุนแรงขึ้นจากการแพร่หลายของกรมธรรม์ประกันภัยปลอมและบันทึกที่กระจัดกระจายทั่วทั้งอุตสาหกรรม หากไม่มีระบบการตรวจสอบที่เชื่อถือได้ ผู้บริโภคก็ยากที่จะยืนยันว่าความคุ้มครองของตนเป็นของจริง

อย่างไรก็ตาม ในช่วงปีที่ผ่านมา อุตสาหกรรมได้ผ่านการปฏิรูปผ่านพระราชบัญญัติปฏิรูปอุตสาหกรรมประกันภัยไนจีเรีย 2568 ซึ่งวางประกันภัยค้าปลีกและการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลไว้เป็นศูนย์กลางของกลยุทธ์การเติบโตของภาคส่วน การปฏิรูปนี้มุ่งขยายการเข้าถึง เสริมสร้างการคุ้มครองผู้บริโภค ปรับปรุงการชำระค่าสินไหมทดแทน และสร้างโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นในการนำประกันภัยมาสู่ชาวไนจีเรียที่ถูกกีดกันออกจากตลาด

สำหรับ Shagaya การปฏิรูปเหล่านี้สร้างเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับ Myka ในการนำประกันภัยค้าปลีกมาสู่ชาวไนจีเรียมากขึ้น

Myka ทำงานอย่างไร

การตอบสนองของ Myka ต่อปัญหาประกันภัยของไนจีเรียเริ่มต้นด้วยแอปสำหรับผู้บริโภคที่ให้ผู้ใช้ซื้อกรมธรรม์ประกันภัยในหลายหมวดหมู่และรับเอกสารกรมธรรม์โดยตรงทาง WhatsApp ตามที่ Shagaya กล่าว 

Myka ดำเนินการในฐานะนายหน้าดิจิทัล รวบรวมผลิตภัณฑ์จากบริษัทรับประกันภัยสูงสุด 17 แห่ง ได้แก่ AIICO, Cornerstone, Coronation, Leadway, Rex และ Tangerine เพื่อให้ลูกค้าสามารถเปรียบเทียบกรมธรรม์จากผู้ให้บริการต่างๆ

บริษัทประกันภัยสร้างและรับประกันกรมธรรม์ ในขณะที่ Myka จัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์เหล่านั้น ดูแลการลงทะเบียนลูกค้า และบริหารจัดการประสบการณ์ของลูกค้า เขาระบุ โดยเชื่อมต่อกับบริษัทประกันภัยผ่าน Application Programming Interfaces (APIs)

Shagaya ระบุว่าแพลตฟอร์มได้รับการออกแบบมาเพื่อลดข้อผิดพลาดในเอกสารที่สร้างความท้าทายในระหว่างการเคลมประกันภัย สำหรับประกันภัยรถยนต์ Myka สามารถตรวจสอบข้อมูลยานพาหนะและจับคู่ตัวตนกับฐานข้อมูลหน่วยงานกำกับดูแลตามที่เขากล่าว 

Myka ใช้วิธีการที่แตกต่างในการจัดการค่าสินไหมทดแทนโดยการสร้างเครือข่ายซ่อมแซมที่เชื่อมต่อผู้ถือกรมธรรม์ หรือผู้ที่ซื้อกรมธรรม์ประกันภัย กับผู้ให้บริการ 

เขายกตัวอย่างลูกค้าที่มีประกันภัยอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์และหน้าจอโทรศัพท์แตก ซึ่งสามารถแจ้งเหตุการณ์ รับคำแนะนำไปยังศูนย์ซ่อมที่ได้รับอนุมัติ และให้อุปกรณ์ได้รับการซ่อมแซมโดยไม่ต้องจ่ายเงินสดออกจากกระเป๋า โมเดลเดียวกันนี้กำลังขยายไปยังการเคลมประกันภัยรถยนต์เพื่อลดเวลาหยุดทำงานและขจัดอุปสรรค

เพื่อรองรับระบบดังกล่าว Myka ใช้การยืนยันตัวตนด้วยหมายเลขประจำตัวประชาชน (NIN) การตรวจสอบไบโอเมตริก และเครื่องมือที่ขับเคลื่อนด้วย AI ที่เปรียบเทียบข้อมูลกรมธรรม์กับข้อมูลการเคลม 

อย่างไรก็ตาม Shagaya ระบุว่าการขายประกันภัยผ่านแอปเป็นเพียงส่วนหนึ่งของวิสัยทัศน์ของ Myka

Agency banking แต่สำหรับประกันภัย

ในขณะที่อุตสาหกรรม insurtech มุ่งเน้นที่การกระจายแบบดิจิทัลเป็นอันดับแรก Shagaya โต้แย้งว่าการนำประกันภัยมาใช้ในไนจีเรียสามารถขับเคลื่อนด้วยกลยุทธ์การกระจายที่ทำให้กรมธรรม์ประกันภัยพร้อมใช้งานในที่ที่ผู้คนตัดสินใจซื้ออยู่แล้ว

"ผู้คนพูดถึงการฝังประกันภัยในขั้นตอนการชำระเงินและในกระบวนการดิจิทัลมาก แต่ฉันคิดว่านั่นเป็นความผิดพลาด ฉันคิดว่ามันไม่สะท้อนความเป็นจริงของเรา" เขากล่าว "ความจริงคือกระบวนการในไนจีเรียเป็นแบบแมนวลมากสำหรับธุรกิจจำนวนมาก ไม่มีใครจัดหาช่องทางให้ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ขายประกันภัยแบบครอบคลุมหรือประกันภัยบุคคลที่สามขณะที่รถกำลังถูกขาย นั่นคือบทบาทที่ Myka ต้องการเติมเต็ม"

ตามที่ Shagaya กล่าว ในเดือนพฤษภาคม โปรแกรมการแนะนำลูกค้าแบบมีโครงสร้างของ Myka (Structured Customer Referral Program) ได้รับการรับเข้าสู่ regulatory sandbox ของ NAICOM ที่ออกแบบมาเพื่อทดสอบผลิตภัณฑ์ประกันภัย บริการ และโมเดลธุรกิจที่สร้างสรรค์ 

โปรแกรมการแนะนำนี้ เขาอธิบาย ช่วยให้ Myka สำรวจโมเดลการกระจายที่อิงชุมชน ซึ่งบุคคลและองค์กรที่น่าเชื่อถือสามารถแนะนำผลิตภัณฑ์ประกันภัยภายในเครือข่ายของตน ภายใต้โมเดลนี้ เภสัชกรสามารถแนะนำหรือขายผลิตภัณฑ์ประกันสุขภาพ ในขณะที่ตัวแทนท่องเที่ยวสามารถแนะนำประกันการเดินทางเมื่อจองทริปต่างประเทศ สมาคมชุมชนและเครือข่ายท้องถิ่นอื่นๆ ยังสามารถแนะนำผลิตภัณฑ์ประกันภัยให้กับสมาชิกผ่านแพลตฟอร์มพาร์ทเนอร์ของ Myka 

โมเดลนี้ได้รับแรงบันดาลใจจาก agency banking ที่ขยายการเข้าถึงบริการทางการเงินโดยอาศัยตัวแทนในท้องถิ่น

"งานนี้จะไม่สามารถเกิดขึ้นได้หากปราศจากการมีส่วนร่วมด้านกฎระเบียบของ NAICOM" เขากล่าว "ความเปิดกว้างในการสำรวจโมเดลใหม่ๆ ในขณะที่ยังคงรักษามาตรฐานการคุ้มครองผู้บริโภคที่ควรมาเป็นอันดับแรกเสมอ นั่นคือลักษณะของผู้กำกับดูแลที่รอบคอบ เรารู้สึกขอบคุณสำหรับสิ่งนี้และมุ่งมั่นที่จะรักษาความไว้วางใจที่มันแสดงถึง"

กลยุทธ์การกระจายของสตาร์ทอัพนี้ยังสอดคล้องกับนักลงทุนด้วย Myka เปิดตัวด้วยรอบ pre-seed ที่ไม่เปิดเผยมูลค่าจากกลุ่มนักลงทุนที่เดิมพันกับแนวทางใหม่ในการกระจายประกันภัยเพื่อขยายการนำไปใช้

"เราเคยเห็นโมเดลตัวแทนแบบนี้ทำงานได้ดีมากและประสบความสำเร็จสำหรับบริษัทในพอร์ตโฟลิโอของเรา รวมถึง Moniepoint เราคิดว่าต้องมีนวัตกรรมเกี่ยวกับวิธีการกระจายประกันภัย" Kola Aina หุ้นส่วนผู้ก่อตั้ง Ventures Platform บอกกับ TechCabal ในการสัมภาษณ์ "นี่คือเหตุผลที่เราอยากเฝ้าดูการทดลองทั้งหมดที่ Sim และทีมจะดำเนินการในช่วงหลายเดือนข้างหน้า ขณะที่พวกเขาเปิดตัวผลิตภัณฑ์"

Aina โต้แย้งว่าการเข้าถึงประกันภัยที่ต่ำของไนจีเรียนำเสนอโอกาสการเติบโตที่สำคัญสำหรับอุตสาหกรรม

"ประกันภัยสามารถมีบทบาทสำคัญมากในการปรับปรุงความเจริญรุ่งเรือง ขยายขนาดเศรษฐกิจ และเพิ่มคุณภาพชีวิต" เขาเสริม "เราคิดว่าการแก้ปัญหาประกันภัยในระดับใหญ่ในไนจีเรียสามารถเพิ่มพูนพันธกิจของเราในการขยายและสร้างความเป็นประชาธิปไตยให้กับความเจริญรุ่งเรือง"

เช่นเดียวกับนายหน้าประกันภัยส่วนใหญ่ Myka สร้างรายได้โดยการรับค่าคอมมิชชั่นจากผู้ให้บริการประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ที่ขายผ่านแพลตฟอร์มและเครือข่ายการกระจายของตน สตาร์ทอัพนี้เข้าร่วมกลุ่มสตาร์ทอัพที่เติบโตในภาคประกันภัย รวมถึง Curacel, Casava และ PaddyCover ที่กำลังปรับปรุงภาคส่วนต่างๆ ของอุตสาหกรรมประกันภัยไนจีเรีย

กว่าทศวรรษหลังจากสร้างธุรกิจในด้านอีคอมเมิร์ซและการศึกษา Shagaya กำลังเดิมพันด้านการกระจายอีกครั้ง

"ฉันได้รับประสบการณ์มากมายในการกระจายสินค้าในไนจีเรีย และฉันไม่เคยเห็นปัญหาการกระจายที่รุนแรงเช่นนี้ที่ไหนเลยเท่ากับในประกันภัย" เขากล่าว "ขนาดของตลาดที่ยังไม่ได้รับการบริการเพียงพอนั้นน่าตกตะลึงมาก"

ความสำเร็จของ Myka จะขึ้นอยู่กับว่าการวินิจฉัยปัญหาประกันภัยของไนจีเรียของ Shagaya นั้นถูกต้องหรือไม่ หากทฤษฎีนั้นพิสูจน์ว่าเป็นความจริง อาจหมายความว่าชาวไนจีเรียหลายล้านคนที่ไม่เคยซื้อประกันภัยมาก่อน อาจสามารถเข้าถึงประกันภัยในรูปแบบที่สอดคล้องกับวิธีที่พวกเขาตัดสินใจ