التحويلات "بدون رسوم": ما الذي يحدث حقًا عندما ترسل الأموال إلى نيجيريا

عندما يفتح صديقي، فاروق، هاتفه لإرسال الأموال إلى نيجيريا من كندا، يبدو كل شيء بسيطاً. ينقر على التطبيق، ويتحقق من سعر الصرف، ثم يضغط على إرسال. بعد خمس دقائق، تستلم عائلته الأموال. لا رسوم تحويل. لا رسوم مخفية. على الأقل هذا ما يعتقده.

"عادةً لا توجد رسوم، سواء كانت مخفية أم لا،" يخبرني. توقف عن استخدام القنوات غير الرسمية في عام 2020 لأن تطبيقات التكنولوجيا المالية كانت تبدو أكثر أماناً وموثوقية. بدت الأسعار أفضل مما اعتاد الحصول عليه من الأشخاص الذين يعرفهم. حدث كل شيء بسرعة. بدا كل شيء واضحاً.

لكن أكينسولا جيجيدي يرى شيئاً مختلفاً. أسس VitalSwap، وهي شركة تكنولوجيا مالية للتحويلات، وقد أمضى سنوات في رسم خريطة لما يحدث بالضبط عندما تنتقل الأموال بين البلدان. وفقاً له، معظم الناس ليس لديهم فكرة عن المكان الذي يدفعون فيه فعلياً.

تلقت نيجيريا أكثر من 20 مليار دولار من التحويلات العام الماضي. تنتقل تلك الأموال من لندن وتورنتو ونيويورك وعشرات المدن الأخرى إلى لاغوس وأبوجا والقرى في جميع أنحاء البلاد. لكن الرحلة ليست بسيطة أبداً كما تبدو على شاشتك.

وهم الحركة

يتخيل معظم الناس أموالهم تطير عبر المحيط. ترسل 100 جنيه إسترليني من لندن، وتصل إلى لاغوس بعد بضع دقائق. هذا ليس ما يحدث.

"تلك الـ 100 جنيه إسترليني لا تنتقل إلى نيجيريا،" يقول جيجيدي. "تبقى في المملكة المتحدة أو تدخل في المجموعة العالمية لويسترن يونيون."

كيف تتدفق أموالك عندما ترسل الأموال إلى نيجيريا

يعمل المشغلون التقليديون مثل ويسترن يونيون مع البنوك والوكلاء النيجيريين المحليين. تتحقق هذه البنوك من المعاملات، وتطلق النقد، وتسوي الأرصدة لاحقاً. إنها ليست مجرد بنوك. إنها أشبه بوكلاء نقاط البيع على نطاق واسع. إنهم بحاجة إلى البنية التحتية، وفرق الامتثال، وكميات ضخمة من السيولة الموجودة في الحسابات. كل ذلك يكلف المال.

عندما تدخل متجراً وتدفع 100 جنيه إسترليني بالإضافة إلى رسوم تحويل 6 جنيهات إسترلينية، تدخل تلك الأموال في نظام بأيدٍ كثيرة. يأخذ ويسترن يونيون نصيباً. يأخذ البنك البريطاني أو وكيل المتجر نصيباً. يأخذ البنك النيجيري الدافع نصيباً. في بعض الأحيان تأخذ البنوك المراسلة نصيباً أيضاً.

لكن التكلفة الأعلى ليست في تلك الرسوم المرئية. إنها تختبئ في سعر الصرف.

"بحلول الوقت الذي يتم فيه تطبيق (FX) تداول العملات الأجنبية، يتبقى لك شيء أقرب إلى قيمة 90 جنيهاً إسترلينياً،" يوضح جيجيدي. لقد أرسلت 100 جنيه إسترليني. تتلقى عائلتك ما يعادل 90 جنيهاً إسترلينياً. اختفى الـ 10 جنيهات إسترلينية الأخرى في زيادات سعر الصرف التي لم يشرحها لك أحد.

وعد التكنولوجيا المالية

تقول كيانات التكنولوجيا المالية الأحدث إنها مختلفة. يدعون أنهم يقطعون الوسطاء. بدلاً من سلسلة طويلة من البنوك والوكلاء، يصبح الهيكل أبسط. من التكنولوجيا المالية إلى البنك إلى العميل. هذا كل شيء.

يعمل النموذج من خلال شيء يسمى محلي للداخل، محلي للخارج. عندما ترسل 100 جنيه إسترليني من المملكة المتحدة، تبقى تلك الأموال في المملكة المتحدة. لدى شركة التكنولوجيا المالية بالفعل نايرا موجودة في نيجيريا. إنهم يقيدون حساب عائلتك باستخدام تلك السيولة المحلية. لا حاجة للانتظار للتسوية اليومية عبر الحدود. لا حاجة للعديد من الوسطاء.

"المعاملات أسرع، و(FX) تداول العملات الأجنبية أقرب إلى سعر السوق، والرسوم أقل أو أحياناً صفر،" يقول جيجيدي.

هذا يتطابق مع ما يختبره صديقي. تحويلات سريعة. لا رسوم مرئية. أسعار تبدو أفضل مما تقدمه البنوك. إنه يثق بالنظام لأنه يعمل بسلاسة.

لكن جيجيدي يصر على أن الرسوم الصفرية لا تعني تكلفة صفرية.

السعر الذي لا تراه عندما ترسل الأموال إلى نيجيريا

هذا ما يفوت معظم الناس. عندما يعلن تطبيق التكنولوجيا المالية "أرسل إلى نيجيريا بسعر 2200 نايرا للجنيه الإسترليني،" فإنهم غالباً ما يظهرون لك سعراً واحداً. لكن قد لا يكون هذا هو السعر الذي تحصل عليه فعلياً.

"يعتقد معظم النيجيريين أن سعر الجنيه الإسترليني إلى النايرا يساوي سعر النايرا إلى الجنيه الإسترليني،" يقول جيجيدي. "لا يساوي."

السعر المعلن غالباً ما يكون هو سعر إرسال الأموال من نيجيريا إلى المملكة المتحدة. لكنك تفعل العكس. أنت ترسل جنيهات إسترلينية إلى نيجيريا. تلك المعاملة تستخدم سعراً مختلفاً. ربما 2150 نايرا للجنيه الإسترليني. ربما أقل.

يعود الاختلاف إلى العرض والطلب. أي العملة نادرة؟ أين توجد السيولة؟ من يحمل المخاطرة؟ تحدد تلك العوامل السعر. ومعظم التطبيقات تعلم أن العملاء يفترضون أن الأسعار تذهب في كلا الاتجاهين. لذلك يعلنون عن الرقم الأفضل.

"قبل الوقوع في فخ الإعلانات التسويقية، السؤال الحقيقي الذي يجب طرحه هو أي زوج عملة يتم تطبيقه على معاملتي،" يقول جيجيدي. "إذا كنت لا تعرف ذلك، فأنت لا تعرف التكلفة الحقيقية، حتى لو كانت الرسوم صفر."

هذا هو السبب على الأرجح في أن صديقي لا يرى رسوماً، لكن جيجيدي يصر على أن المستخدمين لا يزالون يدفعون. انتقلت التكلفة فقط من رسوم التحويل إلى الفجوة بين السعر المعلن والسعر الحقيقي.

لماذا لا يمكن أن تكون مجانية

حتى كيانات التكنولوجيا المالية التي تلغي العديد من الوسطاء لا تزال لديها تكاليف. اضطرت شركة جيجيدي لتعليق العمليات لمدة ثمانية أشهر فقط للحصول على الترخيص المناسب.

"التكلفة الحقيقية للترخيص ليست رسوم التقديم أو متطلبات رأس المال الأدنى،" يوضح. "التكلفة الحقيقية هي كل شيء حولها."

تحتاج إلى محامين. تحتاج إلى محاسبين. تحتاج إلى مدققين. تحتاج إلى مسؤولي امتثال. تحتاج إلى فريق يمكنه التنقل في اللوائح، وهيكلة الأعمال بشكل صحيح، واجتياز عمليات التدقيق عاماً بعد عام. يكلف ذلك الفريق أموالاً كبيرة.

لذا بينما يمكن لكيانات التكنولوجيا المالية أن تفرض رسوماً أقل من رسوم ويسترن يونيون البالغة 7-12٪، لا يمكنها تقديم تحويلات مجانية حقاً والبقاء على قيد الحياة. التكلفة تصبح أقل وضوحاً فقط.

"لا يدفع العملاء أقل لأن شركات التكنولوجيا المالية كريمة،" يقول جيجيدي. "إنهم يدفعون أقل لأن النظام أبسط."

لم يستخدم صديقي القنوات غير الرسمية منذ عام 2020. كانت تلك ترتيبات "أعرف شخصاً" حيث يأخذ شخص تثق به دولاراتك الكندية ويرتب وصول النايرا إلى عائلتك. كانت الأسعار غالباً أفضل لأن هؤلاء المشغلين عملوا في أسواق موازية بتكاليف عامة أقل. لكن المخاطر كانت حقيقية.

لا ملجأ إذا حدث خطأ ما. لا تاريخ معاملات. لا طريقة لتتبع أموالك إذا اختفت.

"معظم تطبيقات التكنولوجيا المالية موثوقة، وتعطي أسعاراً أفضل، وآمنة بشكل عام للاستخدام،" يخبرني صديقي. "إنها أيضاً مريحة وقابلة للتتبع."

تلك الراحة مهمة. تكتمل المعاملات في خمس دقائق. تحصل على التأكيدات. يمكنك إظهار إثبات الدفع. بالنسبة لمعظم الناس، المقايضة منطقية. ادفع أكثر قليلاً من أجل راحة البال.

لكن كما يشير جيجيدي، ليس لدى معظم المستخدمين فكرة عن مقدار ما يدفعونه فعلياً.

ماذا تعني 20 مليار دولار

عندما يتدفق أكثر من 20 مليار دولار إلى نيجيريا كل عام، تصبح النسب المئوية الصغيرة أرقاماً ضخمة. إذا خسرت كل معاملة 3-7٪ في التكاليف المخفية، فهذا يتراوح بين 600 مليون دولار و1.4 مليار دولار يمكن أن تصل إلى العائلات لكنها تبقى محاصرة في النظام بدلاً من ذلك.

السؤال ليس ما إذا كان يجب استخدام تطبيقات التكنولوجيا المالية. إنها واضحة أفضل من البدائل. السؤال هو ما إذا كان الناس يفهمون ما يدفعونه.

لا يزال فاروق يعتقد أنه لا توجد رسوم مخفية. يعلم جيجيدي أنها موجودة. تقع الحقيقة في مكان ما في انتشار سعر الصرف الذي لا يشرحه أحد بوضوح.

"إذا كنت لا تعرف أي زوج عملة يتم تطبيقه على معاملتك، فأنت لا تعرف التكلفة الحقيقية،" يقول جيجيدي. "حتى لو كانت الرسوم صفر."

في المرة القادمة التي ترسل فيها الأموال إلى المنزل، اطرح على تطبيقك سؤالاً واحداً. ما هو السعر الذي تستخدمه لمعاملتي المحددة؟ ليس السعر الذي تعلن عنه. السعر الذي تطبقه فعلياً. قد تفاجئك الإجابة.

تلقت نيجيريا 20.93 مليار دولار من التحويلات في عام 2024، مما يجعلها واحدة من أكبر المستفيدين في أفريقيا. كان متوسط تكلفة إرسال 200 دولار إلى نيجيريا 7.9٪ في أواخر عام 2023، أكثر من ضعف هدف الأمم المتحدة البالغ 3٪. يختبئ معظم تلك التكلفة في زيادات سعر الصرف بدلاً من رسوم التحويل المرئية.

ظهرت المشاركة "بدون رسوم" التحويلات: ماذا يحدث حقاً عندما ترسل الأموال إلى نيجيريا أولاً على Technext.