Über finanzielle Inklusion hinaus strebt Nigerias Zentralbank nach regionaler Führungsrolle im Zahlungsverkehr
In der ersten Jahreshälfte 2007 verarbeiteten Nigerianer ₦946,22 Millionen ($695.469) an Point-of-Sale (PoS)-Transaktionen. Im ersten Quartal 2025 wuchs diese Zahl auf ₦10,51 Billionen ($7,73 Milliarden).
Das Wachstum war das Ergebnis einer Reihe von politischen Entscheidungen der Zentralbank Nigerias (CBN), die fast zwei Jahrzehnte damit verbracht hat, die Abhängigkeit des Landes von Bargeld zu reduzieren und durch aufeinanderfolgende Payment System Vision (PSV)-Rahmenwerke ein digitales Zahlungsökosystem aufzubauen.
Das erste dieser Rahmenwerke, (PSV) 2020, wurde 2007 eingeführt und konzentrierte sich auf die Ausweitung des elektronischen Zahlungsverkehrs und die Modernisierung der Zahlungsinfrastruktur des Landes. Eine zweite Iteration, PSV 2025, folgte 2022 mit einem wesentlich stärkeren Schwerpunkt auf finanzielle Inklusion, Agent Banking, Interoperabilität und die notwendigen Grundlagen zur Unterstützung einer digitalen Wirtschaft.
PSV 2025 steigerte die formelle finanzielle Inklusion von 56% im Jahr 2020 auf 64%. Laut CBN wurden die Agent-Banking-Netzwerke auf mehr als zwei Millionen Agenten landesweit ausgebaut, und der elektronische Zahlungswert ist seit 2022 um 203,51% auf ₦1,2 Billiarden ($880,51 Milliarden) im Jahr 2025 gestiegen. Das Bank Verification Number (BVN)-System ist mit über 66 Millionen einzigartigen IDs zu einer grundlegenden digitalen Identitätsschicht geworden, so die CBN.
Jedoch bleiben rund 26% der bankfähigen Erwachsenen finanziell ausgeschlossen, und vielen Nigerianern fehlt das Wissen und das Vertrauen, digitale Zahlungsmittel sicher und effektiv zu nutzen, erklärte die CBN im neuen PSV-Dokument. Trotz des Wachstums im elektronischen Zahlungsverkehr nutzen nur 52% der Erwachsenen aktiv digitale Zahlungen.
Diese Mängel bildeten teilweise die Grundlage für PSV 2028, das am 01.06. eingeführt wurde. Es zielt darauf ab, die finanzielle Inklusion auf 95% zu steigern, und offenbart auch eine Aufsichtsbehörde, die sich zunehmend darauf konzentriert, Nigeria als regionalen Zahlungsinfrastruktur-Hub zu positionieren, afrikanische Märkte zu verbinden, grenzüberschreitenden Handel zu unterstützen, aufkommende Technologien wie Stablecoins und künstliche Intelligenz einzusetzen und die Cyber-Resilienz in einem zunehmend vernetzten Finanzökosystem zu stärken.
Die Strategie basiert auf fünf Säulen: Infrastruktur, Vernetzung und Interoperabilität; digitale finanzielle Inklusion, Verbraucherschutz und Finanzkompetenz; Innovation, digitale Assets und aufkommende Technologien; grenzüberschreitende Zahlungen und Integration von digitalen Zentralbankwährungen; sowie Regulierung, Risikomanagement und Cybersicherheit.
Zusammen bieten sie ein klares Bild davon, wie die CBN die Zukunft des Zahlungsverkehrs in Nigeria sieht.
CBN PSV 2028 Impact-Simulator
Interagieren Sie mit den Daten, um zu sehen, wie die neuen politischen Ziele der Zentralbank Bargeld, grenzüberschreitende Ströme und den Technologiezugang gestalten.
Überweisungen 
Startup TAM 
Cybersicherheit
Subsahara-Afrika hat einige der weltweit höchsten Überweisungskosten mit durchschnittlich 8,46%. PSV 2028 zielt darauf ab, Stablecoins, eNaira-Korridore und PAPSS einzusetzen, um die Kosten auf ≤ 5% zu senken.
Derzeit nutzen 52% der Erwachsenen aktiv digitale Zahlungen. Die CBN möchte die formelle finanzielle Inklusion bis 2028 auf 95% steigern. So erweitert sich der Total Addressable Market (TAM) eines Startups.
*Berechnungen basieren auf einer geschätzten bankfähigen Erwachsenenbevölkerung von 130 Millionen.
Da Open Banking und CBDCs die Angriffsfläche erweitern, wird Betrug zu einem systemischen Risiko. Die CBN strebt bis 2028 einen 70%igen Rückgang der Betrugsverluste durch ein KI-gestütztes nationales Zahlungs-SOC an.
System-Einblick: Um dieses Ziel zu erreichen, müssen Banken gemeinsame API-Standards und Echtzeit-Biometrie-Tracking einführen, um Betrüger in vernetzten Netzwerken zu erkennen.
Nigerias nächste Zahlungschance liegt außerhalb
Frühere Zahlungsvisionen waren größtenteils auf den Inland ausgerichtet. Die Prioritäten lagen auf der Ausweitung des elektronischen Zahlungsverkehrs, der Steigerung der finanziellen Inklusion, der Reduzierung des Bargeldgebrauchs und der Verbesserung der lokalen Zahlungsinfrastruktur.
„CBN-Reformen (Nationale Strategie für finanzielle Inklusion 2022, eNaira, Open Banking, Regulatory Sandbox und PSV 2025) haben den inländischen Zahlungsverkehr und die Interoperabilität modernisiert, während nigerianische Fintech-Unternehmen digitale Lösungen in ganz Afrika ausgeweitet haben", sagte die CBN.
Die Aufsichtsbehörde stellte fest, dass die regionale Integration für Zahlungen weiterhin begrenzt ist.
PSV 2028 hebt wiederholt das Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS), die African Continental Free Trade Area (AfCFTA), regionale Interoperabilität, grenzüberschreitende Abwicklungen, CBDC-Korridore, regionale Liquiditätspools, Abwicklungsbanken und digitale Handelsinfrastruktur hervor.
Es schlägt vor, Nigerias Integration in afrikanische Zahlungssysteme zu stärken und gleichzeitig die Abhängigkeit von ausländischen Abwicklungswährungen im regionalen Handel zu reduzieren.
„Grenzüberschreitende Abwicklungen und PSV 2028 zielen darauf ab, diese Lücken zu schließen, indem regulatorische Standards innerhalb von ECOWAS/AU harmonisiert, bilaterale CBDC-Korridore vorangetrieben, digitale Infrastruktur für sichere Echtzeit-Abwicklung aufgerüstet und Partnerschaften vertieft werden", sagte die CBN.
„Durch die Ausrichtung von NIBSS und eNaira auf PAPSS und AfCFTA und die Nutzung von über 20 Milliarden US-Dollar an jährlichen Diaspora-Überweisungen kann Nigeria als zentraler regionaler Hub für Handelsabwicklung und Überweisungen entstehen."
Nigeria verfügt bereits über eines der ausgefeiltesten Zahlungsökosysteme Afrikas. Das Nigeria Inter-Bank Settlement System Instant Payments verarbeitet jährlich Milliarden von Transaktionen, die Fintech-Akzeptanz gehört zu den höchsten auf dem Kontinent, und digitale Zahlungen sind tief in den Alltag eingebettet.
Gleichzeitig bleibt Afrikas grenzüberschreitender Zahlungsmarkt fragmentiert, teuer und stark abhängig von Korrespondenzbank-Beziehungen außerhalb des Kontinents. Unternehmen, die in afrikanischen Märkten handeln, sehen sich oft mit mehrfachen Währungsumrechnungen, langen Abwicklungszeiten und hohen Transaktionskosten konfrontiert.
Durch die Positionierung der nigerianischen Infrastruktur neben PAPSS- und AfCFTA-Initiativen scheint die CBN eine Rolle für Nigeria anzustreben, die über die Rolle als größter Zahlungsmarkt Afrikas hinausgeht.
Die CBN beabsichtigt, Stablecoins und CBDCs zu nutzen, um die Währungshürden zu überwinden. Da dollargekoppelte Stablecoins wie USDT an den US-Dollar gebunden sind, können sie als gemeinsamer Abwicklungswert zwischen Ländern mit unterschiedlichen Währungen dienen.
Anstatt Zahlungen über mehrere Korrespondenzbanken und Devisenumrechnungen zu leiten, können die Teilnehmer lokale Währung in einen Stablecoin umwandeln, den Wert nahezu sofort über Grenzen übertragen und ihn in die lokale Währung des Empfängers umwandeln.
Laut dem Blockchain-Analyseunternehmen Chainalysis machten Stablecoins 2024 43% des gesamten Krypto-Transaktionsvolumens in Subsahara-Afrika aus. Viele Fintech-Unternehmen, darunter Grey Business, Paga und Flutterwave, positionieren Stablecoins als praktische Zahlungsinfrastruktur für Unternehmen im internationalen Handel.
Die CBN möchte auch regionale Liquiditätspools und Abwicklungsbanken fördern, die von panafrikanischen Banken unterstützt werden, um PAPSS und andere panafrikanische Zahlungen zu unterstützen.
Um dies weiter voranzutreiben, erklärte die Bank, dass sie sich auf die Einführung potenzieller bilateraler CBDC-Korridore mit Ghana, Südafrika oder Ägypten konzentriert.
„eNaira und regulierte Stablecoins von konzeptionellen Werkzeugen zu aktiven grenzüberschreitenden Korridoren für Handelsströme und Überweisungen machen", hieß es.
Zur Unterstützung dieser Vision schlägt die Aufsichtsbehörde eine tiefere Integration mit PAPSS, regionaler Abwicklungsinfrastruktur und einer gemeinsamen Nigeria Settlement Cloud vor, die inländische Zahlungssysteme, PAPSS, eNaira, SWIFT, Überweisungsanbieter und Handelsdigitalisierungsplattformen über eine gemeinsame Infrastrukturschicht verbinden würde.
Bei Erfolg, so die CBN, könnten die durchschnittlichen Überweisungskosten auf ≤5% gesenkt werden. Überweisungen nach Subsahara-Afrika gehören laut Weltbank mit 8,46% zu den teuersten.
Länder, die die Zahlungsinfrastruktur kontrollieren, gewinnen oft Einfluss über Handelsströme, Abwicklungsnetzwerke, Liquiditätsmanagement und finanzielle Integration.
Nigeria ist nicht das einzige Land, das Zahlungsinfrastruktur als strategisches Wirtschaftsgut betrachtet.
Indiens Unified Payments Interface (UPI), ursprünglich für inländische Sofortzahlungen entwickelt, hat sich durch Partnerschaften mit Ländern wie Singapur und Nepal zunehmend international ausgeweitet, um Echtzeit-grenzüberschreitende Überweisungen zwischen den Ländern zu ermöglichen.
Cybersicherheit ist jetzt ein nationales Infrastrukturproblem
Je vernetzter Zahlungssysteme werden, desto gravierender werden die Folgen von Betrug und Cyberangriffen. Ein Ausfall in einer Institution kann sich schnell auf mehrere Netzwerke, Zahlungsinfrastrukturen und Finanzdienstleister ausbreiten.
Anstatt Betrug als operatives Problem einzelner Banken oder Fintechs zu betrachten, sieht das neue PSV der CBN Cybersicherheit nun als systemisches Risiko, das das Vertrauen in das gesamte Finanzsystem untergraben kann.
Die Strategie schlägt eine nationale Plattform zum Austausch von Betrugsinformationen, ein nationales Zahlungssicherheits-Operations-Center (SOC), prädiktive Betrugserkennung auf Basis von künstlicher Intelligenz und Big Data sowie Echtzeit-Risikoüberwachungsfähigkeiten vor.
Da Nigeria sich auf Open Banking, API-gesteuerte Finanzdienstleistungen, Stablecoins, CBDCs und regionale Zahlungskorridore zubewegt, erweitert sich die Angriffsfläche erheblich.
Die grenzüberschreitenden Ambitionen der CBN können ohne stärkere Cyber-Resilienz nicht erfolgreich sein. Ein Land, das ein regionaler Abwicklungs-Hub werden möchte, kann es sich nicht leisten, Schwachstellen in seiner zentralen Finanzinfrastruktur zu haben. Die Betrugsverluste sanken von ₦52,27 Milliarden ($38,42 Millionen) im Jahr 2024 auf ₦25,85 Milliarden ($18,99 Millionen) im Jahr 2025, aber die Aufsichtsbehörde strebt bis 2028 einen 70%igen Rückgang der Betrugsverluste an.
Innovation bewegt sich von Pilotprojekten zur Umsetzung
Unter früheren Rahmenwerken existierten Technologien wie Open Banking, digitale Währungen und Blockchain größtenteils als Pilotprojekte, Rahmenwerke oder regulatorische Experimente mit langsamer Akzeptanz.
PSV 2028 verfolgt eine andere Haltung. Open Banking, das jahrelang in Beratungen und Rahmenentwicklungen verbrachte, bewegt sich nun in die Umsetzung. Die CBN plant die Einführung des National Open Banking Registry (NOBR) und die Standardisierung von APIs in allen lizenzierten Institutionen. Im nächsten Jahr werden Tier-1- und Tier-2-Banken erwartet, gemeinsame API-Standards zu übernehmen.
Die CBN schlägt auch definierte Anwendungsfälle für CBDCs und Stablecoins vor, einschließlich der Verbesserung der Infrastruktur für Banken, Abwicklungssysteme und tokenisierte Finanzwerte sowie der Beschleunigung und Verbilligung der Abwicklung für Unternehmen.
Das Dokument schlägt ein regulatorisches Rahmenwerk für Stablecoins, Interoperabilität zwischen dem eNaira und regulierten Naira-gedeckten Stablecoins sowie den Einsatz beider Technologien für grenzüberschreitende Abwicklungen, Überweisungen und tokenisierte Finanzwerte vor.
Anstatt zu debattieren, ob digitale Assets zum Finanzsystem gehören, konzentriert sich die CBN zunehmend darauf, wie sie darin operieren sollen.
Biometrische Zahlungen erhalten ebenfalls mehr Aufmerksamkeit.
„Die Vision ist es jedoch, ‚unsichtbare' Zahlungen zu ermöglichen, die primär auf geräteseitiger Biometrie (z. B. Fingerabdruck, Gesichtserkennung) basieren und in klaren Benutzerkontrollen und Zustimmungen verankert sind. Die BVN-NIN-Ausrichtung wird dazu beitragen, Fehlablehnungen zu reduzieren und die Transaktionsintegrität zu stärken, während PoS-Terminals (an Händler- und Agentenstandorten) als erste Anlaufstellen für die biometrische Akzeptanz dienen werden, ergänzt im Laufe der Zeit durch kontaktlose und Gesichtserkennungsoptionen, wo ausreichende Schutzmaßnahmen bestehen", sagte die CBN.
Es wird erwartet, dass einige PoS-Terminals im nächsten Jahr beginnen, biometrische Transaktionen zu unterstützen.
Es wird erwartet, dass KI eine wachsende Rolle bei der Transaktionsweiterleitung, Betrugserkennung und betrieblichen Effizienz in Zahlungsnetzwerken spielt.
Eine weitere wichtige Änderung ist auch die Einbeziehung von digitalem KYC, das darauf abzielt, den Onboarding-Prozess für Banken und Finanzinstitute zu vereinfachen.
„Die Integration digitaler Identität in Zahlungsprozesse ermöglicht schnelleres Onboarding, geringeren Betrug und konsistente Benutzererfahrungen über alle Kanäle hinweg. Durch die Verifizierung der Identität am Transaktionspunkt, die Anwendung risikobasierter Überprüfungen und die Verwendung tokenisierter Identifikatoren, die über Zahlungs- und Regierungssysteme interoperabel sind, können Anbieter die Privatsphäre schützen und gleichzeitig die Genehmigungsraten und Zuverlässigkeit des Dienstes verbessern", sagte die Bank.
Der Ansatz der CBN deutet darauf hin, dass viele der Technologien, die zuvor als aufkommend betrachtet wurden, nun als wesentliche Bestandteile der zukünftigen Finanzinfrastruktur gelten.
Die eigentliche Herausforderung ist die Umsetzung
Zusammen betrachtet deutet PSV 2028 auf eine Zentralbank hin, die glaubt, dass Nigeria in eine neue Phase der Zahlungsentwicklung eingetreten ist.
Der Fokus liegt nicht mehr nur darauf, mehr Nigerianer zur Nutzung digitaler Zahlungen zu bewegen. Es geht darum, die Infrastruktur zu skalieren, die es Geld, Unternehmen und Märkten ermöglicht, grenzüberschreitend zu verbinden.
Die Vision zielt darauf ab, Nigeria im Zentrum der aufstrebenden digitalen Wirtschaft Afrikas zu positionieren und dabei Technologien wie Stablecoins, CBDCs, Open Banking, künstliche Intelligenz und digitale Identität zur Unterstützung dieses Ziels einzusetzen.
Die Erreichung einer regionalen Führungsrolle im Zahlungsverkehr wird eine regulatorische Koordination über mehrere Länder hinweg erfordern, und die Bank ist sich dessen bewusst.
„Fördern Sie das Lizenz-Passporting über bilaterale Abkommen mit wichtigen Handelspartnern und unterstützen Sie die Einrichtung eines ECOWAS-weiten gegenseitigen Anerkennungsrahmens für die Lizenzierung und Aufsicht von PSPs, IMTOs und Stablecoin-Emittenten, harmonisiert mit AfCFTA Digital Trade Protocols und der AU Digital Transformation Strategy (DTS 2030)", sagte die CBN.
Die nächsten drei Jahre werden entscheiden, ob Nigeria seinen heimischen Zahlungserfolg in Einfluss über Afrika transformieren kann oder ob PSV 2028 ein weiteres ambitioniertes Strategiedokument bleibt, das noch vollständig realisiert werden muss.
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