Η νιγηριανή αγορά καρτών είναι κατεστραμμένη. Δείτε ποιος είναι πιο κοντά στην επιδιόρθωσή της

Υπάρχει μια σκηνή στο The Italian Job όπου το πλήρωμα περνά μήνες σχεδιάζοντας μια περίτεχνη ληστεία, μόνο για να δει την πόρτα του θησαυροφυλακίου να ανοίγει και να αποκαλύπτει ότι κάποιος έχει ήδη βρεθεί εκεί. Το πρόβλημα πληρωμών με κάρτα της Νιγηρίας μοιάζει κάπως έτσι.

Η σκληρή δουλειά για την κατασκευή πρόσβασης έγινε. Οι κάρτες υπάρχουν. Η υποδομή υπάρχει. Και όμως, εκατομμύρια Νιγηριανοί εξακολουθούν να φτάνουν στο ταμείο και να βρίσκουν το θησαυροφυλάκιο άδειο.

Όχι επειδή τα χρήματα δεν υπάρχουν. Επειδή η κάρτα δεν εκκαθαρίζεται.

Αυτή δεν είναι μια ιστορία για χρηματοοικονομικό αποκλεισμό με την παραδοσιακή έννοια. Όλοι – οι ψηφιακά ενεργοί επαγγελματίες, οι ελεύθεροι επαγγελματίες που χρεώνουν διεθνείς πελάτες, οι επιχειρηματίες που διαχειρίζονται παγκόσμιο ηλεκτρονικό εμπόριο, οι φοιτητές που προετοιμάζονται για μεταπτυχιακές σπουδές στο εξωτερικό, οι γονείς που προσπαθούν να πληρώσουν συνδρομές Netflix, Amazon ή YouTube δεν βρίσκονται εκτός του χρηματοοικονομικού συστήματος.

Είναι μέσα σε αυτό, πληρώνουν τις χρεώσεις τους, κρατούν τις κάρτες τους και εξακολουθούν να απορρίπτονται όταν έχει μεγαλύτερη σημασία. Απορρίπτονται κατά την κράτηση πτήσης. Απορρίπτονται κατά την πληρωμή της πύλης διδάκτρων πανεπιστημίου. Απορρίπτονται κατά την υποβολή τέλους αίτησης βίζας που δεν μπορεί να πληρωθεί με άλλο τρόπο.

Μια χαμένη πτήση είναι ανακτήσιμη. Μια καθυστερημένη αίτηση βίζας μπορεί να κοστίσει σε κάποιον ένα χρόνο από τη ζωή του.

Τρία κατάγματα

Η αγορά καρτών και διασυνοριακών πληρωμών της Νιγηρίας βρίσκεται σε τρεις διακριτές γραμμές ρήξης, και οποιαδήποτε ειλικρινής αντιμετώπιση του προβλήματος απαιτεί την αντιμετώπιση όλων τους.

Η πρώτη είναι ρυθμιστική. Η διαχείριση των εκροών συναλλάγματος από την Κεντρική Τράπεζα έχει καταστήσει εδώ και καιρό τις διεθνείς υπηρεσίες καρτών τόσο ευάλωτες σε αλλαγές πολιτικής όσο και σε τεχνική αποτυχία. Όταν η ρευστότητα σε δολάρια σφίγγει, οι τράπεζες περιορίζουν ή αναστέλλουν τις διεθνείς συναλλαγές.

Οι πάροχοι fintech που βασίζονται σε εύθραυστες συνεργασίες έκδοσης αντιμετωπίζουν συχνά την ίδια μοίρα. Σε ένα τέτοιο περιβάλλον, ένα προϊόν κάρτας δεν είναι ποτέ αμιγώς προϊόν. Είναι επίσης μια μεταβλητή πολιτικής.

Το δεύτερο κάταγμα είναι δομικό. Πολλά προϊόντα καρτών στη Νιγηρία δεν σχεδιάστηκαν ποτέ ως βασική χρηματοοικονομική υποδομή. Ήταν επεκτάσεις που προσαρτήθηκαν σε εταιρείες των οποίων οι κύριες επιχειρήσεις βρίσκονταν αλλού. Οι κάρτες λειτουργούσαν αρκετά καλά όσο οι υποκείμενες διαδρομές κρατούσαν. Αλλά όταν αυτές οι διαδρομές τεντώθηκαν, η κάρτα ήταν συχνά το πρώτο στοιχείο που απέτυχε.

Για τους χρήστες που χρηματοδότησαν τις κάρτες τους μόνο για να συναντήσουν αποκλεισμένες συναλλαγές ή μη προσβάσιμα υπόλοιπα, η απώλεια δεν ήταν απλώς λειτουργική. Ήταν ψυχολογική. Η εμπιστοσύνη σε ολόκληρη την κατηγορία άρχισε να διαβρώνεται.

Το τρίτο κάταγμα είναι το πιο δύσκολο να επισκευαστεί: η εμπιστοσύνη. Η εμπιστοσύνη στα χρηματοοικονομικά συστήματα δεν επιστρέφει μέσω ανακοινώσεων ή εκστρατειών επανέναρξης. Επιστρέφει μέσω συνέπειας. Αργά. Επανειλημμένα. Με τον τρόπο που η Πηνελόπη ύφαινε το σάβανό της στην Οδύσσεια, κλωστή προς κλωστή, ενώπιον εκείνων που είχαν κάθε λόγο να πιστεύουν ότι η δουλειά δεν θα ολοκληρωνόταν ποτέ.

Τα όρια που πραγματικά έχουν σημασία

Η επίλυση του προβλήματος αξιοπιστίας είναι απαραίτητη. Δεν είναι επαρκής.

Επειδή ακόμη και μεταξύ των καρτών που επεξεργάζονται τώρα συναλλαγές, υπάρχει ένα ανώτατο όριο που οι Νιγηριανοί συνεχίζουν να χτυπούν. Αυτά τα όρια έχουν αποδειχθεί επαρκή για υπηρεσίες συνδρομής όπως το Netflix ή το Spotify, αλλά είναι δομικά ανεπαρκή για σημαντικές διασυνοριακές πληρωμές, επενδύσεις ή επιχειρηματικές συναλλαγές.

Τα τέλη αίτησης βίζας για το Ηνωμένο Βασίλειο, τις ΗΠΑ ή τη ζώνη Σένγκεν φτάνουν τακτικά σε εκατοντάδες δολάρια, με αυστηρές πύλες που δέχονται μόνο ένα στενό φάσμα διεθνών καρτών. Εγγυήσεις ξενοδοχείων για επαγγελματικά ταξίδια, διεθνή δίδακτρα σχολείων και κρατήσεις διατλαντικών πτήσεων· αυτές δεν είναι φιλόδοξες αγορές.

Είναι οι χρηματοοικονομικές υποχρεώσεις για όσους έχουν συνδέσεις με την παγκόσμια οικονομία, εξυπηρετούμενες από κάρτες που δεν το είναι.

Αυτό είναι το κενό που η αγορά έχει μέχρι στιγμής αντιμετωπίσει ως αποδεκτό. Δεν είναι.

Μια ομάδα fintech έχει προσπαθήσει να αντιμετωπίσει κομμάτια αυτού. Οι Νιγηριανοί χρήστες μπορούν τώρα να ξοδεύουν περισσότερα με πολύ λιγότερη τριβή από πριν. Αυτή ήταν μια γνήσια και σημαντική πρόοδος.

Αλλά αυτά τα προϊόντα, όσο κομψά και αν είναι σχεδιασμένα, λύνουν το εισερχόμενο μισό του προβλήματος. Ένας Νιγηριανός που λαμβάνει τα κέρδη του ομαλά μπορεί να βρει την κάρτα του να απορρίπτεται σε ένα ταμείο Shopify ή μια πύλη αίτησης βίζας. Δύο διαφορετικά προβλήματα. Δύο διαφορετικές εφαρμογές. Ο χρήστης τα ράβει μαζί με ταινία και αισιοδοξία.

Αυτό δεν είναι ένα οικοσύστημα fintech. Είναι ένα κολάζ.

Γιατί η Chipper είναι το όνομα που πρέπει να παρακολουθείτε

Η Chipper Cash είναι ο μόνος παίκτης που επί του παρόντος κατασκευάζει και τις δύο πλευρές της στοίβας πληρωμών μέσα σε μια ενιαία, ενσωματωμένη πλατφόρμα, και το κάνει σε κλίμακα που οι ανταγωνιστές της δεν μπορούν ακόμη να ταιριάξουν.

Η Chipper USD Card, ένα εικονικό προϊόν Visa, χειρίζεται το πρόβλημα εξερχόμενων. Φέρει υψηλότερα όρια συναλλαγών από τις τυπικές εναλλακτικές λύσεις που εκδίδονται από τράπεζες, όρια βαθμονομημένα για τέλη βίζας, για καταθέσεις ξενοδοχείων, για εισιτήρια μεγάλων αποστάσεων, για τη χρηματοοικονομική ζωή κάποιου που λειτουργεί διασυνοριακά και όχι εντός τους.

Εκατομμύρια χρήστες βασίζονται στην πλατφόρμα σε όλη την Αφρική, και εκατοντάδες χιλιάδες Νιγηριανοί χρησιμοποιούν ήδη την κάρτα της για να συναλλάσσονται παγκοσμίως. Σε μια αγορά όπου τα προϊόντα πληρωμών εξαφανίζονται σχεδόν τόσο γρήγορα όσο φτάνουν, αυτή η συνέχεια δεν είναι υποσημείωση. Είναι ο τίτλος.

Ο Chipper USD Account λύνει το πρόβλημα εισερχόμενων. Παρέχει στοιχεία τραπεζικού λογαριασμού των ΗΠΑ που επιτρέπουν στον παραλήπτη να δέχεται πληρωμές από πλατφόρμες όπως το YouTube, το TikTok, το Fiverr και το Upwork μέσω μεταφορών ACH. Μόλις φτάσουν τα δολάρια, διακανονίζονται σε ένα πορτοφόλι USD όπου μπορούν να κρατηθούν, να μετατραπούν, να μεταφερθούν ή να κατευθυνθούν απευθείας στην κάρτα.

Κερδίστε σε δολάρια. Κλείστε την πτήση σας. Πληρώστε το τέλος της βίζας σας. Κάντε όλα αυτά σε μία εφαρμογή.

Αυτός ο κλειστός βρόχος δεν είναι χαρακτηριστικό. Είναι μια δομική απάντηση σε ένα δομικό πρόβλημα.

Η εξίσωση της εμπιστοσύνης

Η βάση χρηστών πέντε εκατομμυρίων της Chipper σε όλη την ήπειρο παρέχει κάτι που οι νεότεροι εισερχόμενοι δεν μπορούν να κατασκευάσουν: ανθεκτικότητα. Όταν τα περιβάλλοντα πολιτικής μεταβάλλονται, και στη Νιγηρία θα συμβεί, μια πλατφόρμα με βάθος δικτύου και διαφοροποιημένο ηπειρωτικό αποτύπωμα απορροφά το σοκ διαφορετικά από ότι μια νεοφυής επιχείρηση ενός προϊόντος.

Σκεφτείτε το με τον τρόπο που οι μηχανικοί σκέφτονται τις γέφυρες. Μια κρεμαστή γέφυρα κατανέμει το φορτίο σε πολλά σημεία έντασης. Μια δομή ενός πυλώνα μεταφέρει όλη την πίεση σε ένα σημείο. Όταν αποτύχει αυτό το σημείο, όλα αποτυγχάνουν. Αυτό που έχει κατασκευάσει η Chipper είναι πιο κοντά σε μια κρεμαστή γέφυρα, και περισσότεροι από δύο εκατομμύρια άνθρωποι τη διασχίζουν ήδη.

Η επίλυση των ζητημάτων πληρωμών με κάρτα της Νιγηρίας δεν θα συμβεί από τη μια μέρα στην άλλη ή με έναν μόνο κύκλο προϊόντος. Αντίθετα, θα ξετυλιχτεί με τον ίδιο τρόπο που αντιμετωπίζονται οι περισσότερες δομικές προκλήσεις: σταδιακά, μέσω συνεπών προσπαθειών, ανοιχτής επικοινωνίας και της σταδιακής ανοικοδόμησης της εμπιστοσύνης μεταξύ εκείνων που έχουν αισθανθεί απογοητευμένοι στο παρελθόν.

Αυτό το προϊόν υπάρχει. Δεν είναι τέλειο, και το περιβάλλον στο οποίο λειτουργεί δεν θα είναι ποτέ. Αλλά για πρώτη φορά μετά από καιρό, η πιο πλήρης απάντηση είναι επίσης η πιο αξιόπιστη.

Το θησαυροφυλάκιο, επιτέλους, δεν είναι άδειο.

Παρόμοιο ανάγνωσμα: Ο CEO της Chipper Cash, Ham Serunjogi και 2 Νιγηριανοί Αμερικανοί διορίστηκαν στο Συμβουλευτικό Συμβούλιο του Joe Biden

Η ανάρτηση Η αγορά καρτών της Νιγηρίας είναι σπασμένη. Εδώ είναι ποιος είναι πιο κοντά στο να το διορθώσει εμφανίστηκε πρώτα στο Technext.