¿Qué es la regla 50 30 20 para adolescentes?

Qué es la regla 50 30 20 y cómo empezar a invertir como adolescente

Definición simple

La regla 50 30 20 es un marco de presupuesto simple que divide los ingresos después de impuestos en tres categorías: aproximadamente 50 porcentaje para necesidades, 30 porcentaje para deseos y 20 porcentaje para ahorros o reducción de deuda. Este enfoque está destinado a ser un punto de partida para la planificación, no una regla rígida, y se aplica al dinero que realmente recibes después de impuestos y deducciones típicas de nómina Investopedia 50/30/20 article.

Por qué es una guía, no una ley

Para los adolescentes, los porcentajes 50 30 20 se tratan mejor como objetivos flexibles. Las personas más jóvenes a menudo tienen ingresos más pequeños e irregulares de mesadas, tareas o trabajos de medio tiempo, por lo que la división debe ajustarse para que coincida con los costos y objetivos reales. Los programas de educación del consumidor recomiendan adaptar el enfoque priorizando habilidades financieras apropiadas para la edad y hábitos de ahorro pequeños y consistentes CFPB Money as You Grow.

Cómo la regla se conecta con la inversión temprana

La porción de ahorros de la regla es donde generalmente comienza la inversión para adolescentes, pero la mayoría de los educadores sugieren construir primero un hábito de ahorro a corto plazo y usar ese hábito para financiar inversiones posteriores. En EE.UU., las vías legales comunes para menores incluyen billeteras de custodio o, si el adolescente tiene ingresos obtenidos, una Roth IRA, ambas requieren configuración y supervisión de los padres Investor.gov custodial accounts guide.

Cómo empezar a invertir como adolescente: por qué los adolescentes necesitan un presupuesto flexible

Ingresos irregulares y saldos pequeños

Los ingresos de los adolescentes suelen ser irregulares y pequeños, lo que significa que las divisiones de porcentajes estrictas pueden ser engañosas. Una semana sin horas o un mes con pago extra por cuidar niños puede cambiar lo que es realista, así que apunta a la flexibilidad y un plan básico que cubra los gastos importantes primero CFPB Money as You Grow.

Redefinir necesidades y deseos para la vida adolescente

Cuando aplicas la idea 50 30 20 a la vida adolescente, las necesidades pueden incluir útiles escolares, una contribución confiable al plan telefónico o transporte al trabajo, mientras que los deseos cubren gastos discrecionales como juegos, streaming o ropa. Redefinir las categorías de esta manera ayuda a mantener las matemáticas significativas para los adolescentes y sus familias Investopedia 50/30/20 article.

Establecer objetivos realistas antes de invertir

Antes de poner dinero en inversiones, muchos educadores recomiendan objetivos a corto plazo y un pequeño colchón de emergencia para que los adolescentes aprendan el hábito de ahorro primero. Esto hace que sea más fácil manejar sorpresas sin vender inversiones en un mal momento NerdWallet guide on starting as a teen.

Categorías prácticas y una rutina inicial: seguimiento, categorías y automatización

Cómo rastrear ingresos y gastos

Comienza con un registro simple de cada dólar que recibes y gastas durante un mes. Anota las fuentes de ingresos, luego enumera los costos recurrentes y las compras únicas. Categoriza cada artículo como una necesidad, un deseo o ahorros, y suma cada columna para ver qué tan cerca estás de una división viable CFPB Money as You Grow.

Después de un mes de seguimiento, puedes ajustar categorías o establecer prioridades. Por ejemplo, si los costos del teléfono empujan tu porción de necesidades por encima del 50 porcentaje, reduce la porción de deseos y trata el objetivo de ahorros como flexible hasta que los ingresos crezcan.

Métodos de categorías simples para adolescentes

Usa sobres físicos o subcuentas básicas ofrecidas por herramientas bancarias amigables para adolescentes para separar el dinero en necesidades, deseos y ahorros. El enfoque de categorías hace que las decisiones sean visibles y ayuda a prevenir el gasto excesivo accidental en la categoría de deseos NerdWallet guide on starting as a teen.

Usar transferencias automáticas cuando sea posible

La automatización facilita el ahorro. Si un adolescente tiene un horario de pago regular, establecer una transferencia automática a una categoría de ahorros el día de pago puede construir el hábito sin esfuerzo diario. Los padres a menudo pueden configurar transferencias o arreglos de custodia que reflejen esta automatización para menores CFPB Money as You Grow.

Adaptación de los porcentajes: ejemplos de presupuestos para diferentes ingresos adolescentes

Ejemplo de presupuesto de 100 dólares

Ejemplo de trabajo de medio tiempo

Si un adolescente tiene un trabajo de medio tiempo constante y pocos costos fijos, puede tener sentido inclinarse más hacia los ahorros o la inversión. Una división 60 20 20, donde las necesidades son más pequeñas, puede acelerar un hábito de ahorro mientras mantiene algo de espacio para deseos y dando un objetivo claro de ahorros para una primera inversión T. Rowe Price parents and kids survey.

Ejemplo de ingreso por trabajos temporales con pago irregular

Para trabajos temporales o de temporada, establece un presupuesto base basado en un ingreso mensual esperado conservador y trata el pago extra como excedente. Pon una porción fija del excedente en ahorros para suavizar las fluctuaciones de ingresos y proteger la capacidad de ahorrar consistentemente CFPB Money as You Grow.

Opciones legales comunes en EE.UU. para adolescentes que quieren invertir

Billeteras de custodio: conceptos básicos de UGMA y UTMA

Las billeteras de custodio bajo UGMA o UTMA permiten que un adulto mantenga inversiones para un menor hasta que el niño alcance la edad establecida por la ley estatal. El custodio gestiona la cuenta en beneficio del menor, y la propiedad generalmente se transfiere cuando el menor alcanza la edad legal en su estado Investor.gov custodial accounts guide (ver Vanguard UGMA-UTMA overview and state age details).

Roth IRA para menores con ingresos obtenidos

Los adolescentes que tienen ingresos obtenidos de un trabajo pueden ser elegibles para contribuir a una Roth IRA, sujeto a límites de contribución y al requisito de que las contribuciones no excedan los ingresos obtenidos. Muchas casas de bolsa requieren que un padre o tutor abra una Roth IRA de custodia o actúe como propietario de la cuenta hasta que el menor alcance la edad requerida para el control directo FINRA guidance on teaching children about investing (ver Fidelity custodial account page).

Quién controla la cuenta e implicaciones fiscales

Las billeteras de custodio y las Roth IRA difieren en propiedad y tratamiento fiscal. Los activos de custodia se convierten en propiedad del niño a la edad definida por la ley estatal, mientras que las reglas de Roth IRA están vinculadas a la elegibilidad de contribución y el tratamiento fiscal de los retiros calificados. Estas diferencias afectan qué opción se ajusta a los objetivos de un adolescente y deben revisarse con un padre o adulto de confianza Investor.gov custodial accounts guide.

Lista de verificación de decisiones: cuándo ahorrar, cuándo invertir y cuándo pagar deuda

Objetivos a corto plazo vs largo plazo

Prioriza los objetivos a corto plazo y un pequeño colchón de emergencia antes de invertir, especialmente para adolescentes. Un pequeño colchón ayuda a evitar vender inversiones con prisa y construye un hábito de ahorrar primero CFPB Money as You Grow.

Umbrales de colchón de emergencia para adolescentes

Un tamaño exacto de fondo de emergencia puede no aplicarse a los adolescentes de la misma manera que a los adultos, pero tener varias semanas de gastos típicos en ahorros accesibles puede reducir la presión de usar dinero invertido para necesidades repentinas NerdWallet guide on starting as a teen.

Cuándo tiene sentido invertir

Considera invertir cuando un adolescente tiene ingresos obtenidos regulares, un colchón de emergencia y un objetivo claro con un horizonte temporal mayor a unos pocos años. También considera la participación de los padres y las comisiones de la cuenta como parte de los factores de decisión Investor.gov custodial accounts guide.

Un ejemplo paso a paso: desde el primer dólar ahorrado hasta una primera inversión

Establece un objetivo corto y abre la cuenta correcta

Comienza con un objetivo específico a corto plazo, como ahorrar para una primera inversión pequeña o un conjunto de suministros. Rastrea los ingresos y dirige una porción establecida a una categoría de ahorros hasta que se cumpla el objetivo, luego discute opciones de billetera de custodio o Roth IRA con un padre cuando sea apropiado CFPB Money as You Grow.

Ahorra consistentemente y practica pequeñas inversiones

Una vez que un adolescente tiene un hábito de ahorro, considera inversiones pequeñas y simples a través de una billetera de custodio o una Roth IRA cuando exista elegibilidad. Comienza con opciones diversificadas de bajo costo y trata las primeras inversiones como experiencias de aprendizaje en lugar de una promesa de ganancias NerdWallet guide on starting as a teen.

Rol de los padres y revisiones

Las revisiones regulares con un padre o tutor pueden ayudar a un adolescente a practicar la toma de decisiones mientras mantiene el control apropiado para la edad y la responsabilidad. Discute objetivos, tolerancia al riesgo y cualquier comisión o regla vinculada a la cuenta elegida FINRA guidance on teaching children about investing.

Errores típicos que cometen los adolescentes con presupuestos e inversión temprana

Omitir el hábito de ahorro

Un error común es intentar saltar directamente a invertir sin primero construir una rutina de ahorro constante. Enseñar el hábito de ahorrar pequeñas cantidades regularmente tiende a tener mayor beneficio a largo plazo para un adolescente que perseguir movimientos de inversión rápidos CFPB Money as You Grow.

Poner todo el dinero en opciones de alto riesgo sin entender

Los jóvenes a veces eligen opciones que prometen ganancias rápidas sin entender las comisiones, el riesgo o la posibilidad de pérdidas. Para los adolescentes, comenzar con opciones simples de menor costo y aprender sobre diversificación de portafolios ayuda a reducir los errores tempranos NerdWallet guide on starting as a teen.

Confundir la propiedad y el control de custodia

Otro problema frecuente es no entender quién controla los activos de custodia. Las billeteras de custodio son propiedad del menor, pero el custodio los gestiona hasta la transferencia de propiedad. Discute estas reglas con un padre y verifica las reglas de edad legal del estado antes de hacer planes a largo plazo Investor.gov custodial accounts guide.

Recursos e iniciadores de conversación para padres y adolescentes

Actividades sugeridas por educadores

Las lecciones basadas en la edad y las actividades prácticas de las agencias de protección al consumidor pueden ayudar a los padres a introducir temas de dinero gradualmente. Estas actividades se centran en el desarrollo de habilidades en lugar de tareas de inversión complejas y funcionan bien como ejercicios compartidos CFPB Money as You Grow.

Cómo realizar una revisión conjunta de presupuesto

Establece una agenda corta para una revisión mensual: revisa los ingresos rastreados, compara el gasto real con un plan simple 50 30 20 adaptado para la vida adolescente y establece un pequeño objetivo para el próximo mes. Mantén el tono colaborativo y educativo.

Preguntas que los padres deberían hacer

Las indicaciones útiles incluyen: ¿Cuáles son tus objetivos cortos este mes? ¿Qué cuenta como una necesidad versus un deseo para ti? ¿Qué tan cómodo te sientes tomando pequeñas decisiones de inversión? Estas preguntas crean un momento de enseñanza sin quitar el control al adolescente T. Rowe Price parents and kids survey.

Cómo pensar sobre inversiones para adolescentes sin prometer demasiado sobre los resultados

Conceptos básicos de inversión para explicar simplemente

Usa términos sencillos: diversificación de portafolios significa no poner todo el dinero en una cosa, riesgo significa la posibilidad de que una inversión pueda perder valor, y horizonte temporal significa cuánto tiempo planeas mantener el dinero. Estas ideas ayudan a los adolescentes a establecer expectativas realistas NerdWallet guide on starting as a teen.

Riesgo, diversificación de portafolios y horizonte temporal para adolescentes

Explica que los horizontes temporales más largos pueden permitir más riesgo, pero los resultados siempre varían. Enfatiza el aprendizaje y la diversificación de portafolios de bajo costo para inversiones tempranas para evitar comisiones altas o apuestas concentradas.

Evitar el bombo y las promesas poco realistas

Recuerda a los adolescentes que ninguna inversión garantiza resultados. Concéntrate en hábitos de ahorro constantes, aprendizaje y exposición gradual a conceptos de inversión en lugar de perseguir promesas o tendencias a corto plazo FINRA guidance on teaching children about investing.

Seguimiento del progreso y ajuste del plan a medida que cambian los ingresos y los objetivos

Cómo revisar asignaciones trimestralmente

Establece una cadencia de revisión simple, por ejemplo cada tres meses, para observar tu tasa de ahorro, progreso hacia los objetivos y si tus necesidades o deseos han cambiado. Usa la revisión para ajustar porcentajes o prioridades si los ingresos cambian CFPB Money as You Grow.

Hacer espacio para nuevos objetivos

Si aparece un nuevo objetivo, como ahorrar para un curso o una compra mayor, reequilibra las categorías temporalmente en lugar de abandonar el hábito de ahorro. Trata la idea 50 30 20 como una guía flexible mientras reasignas fondos.

Cuándo revisar las opciones de cuenta

A medida que los saldos crecen o un adolescente alcanza la edad legal, revisa la selección de cuentas. El estado legal, las reglas fiscales y las comisiones pueden cambiar qué opción es la mejor opción, así que verifica las fuentes primarias y discute las opciones con un padre o un asesor de confianza Investor.gov custodial accounts guide.

Cierre: un camino realista hacia adelante para adolescentes

Conclusiones clave

La regla 50 30 20 es un punto de partida flexible que ayuda a los adolescentes a ver cómo se pueden equilibrar las necesidades, los deseos y los ahorros. La construcción de hábitos, los objetivos realistas y las conversaciones con los padres importan más que alcanzar porcentajes exactos Investopedia 50/30/20 article.

Lista de verificación de próximos pasos

Rastrea un mes de ingresos y gastos, establece un objetivo corto de ahorros, crea categorías simples para necesidades deseos y ahorros, y discute opciones de billetera de custodio o Roth IRA con un padre cuando estés listo CFPB Money as You Grow.

Dónde aprender más

Usa materiales basados en la edad de las agencias de protección al consumidor y recursos educativos de inversión de buena reputación para construir conocimiento. Las encuestas muestran que los adolescentes están interesados en ahorrar e invertir, pero las plantillas y los pasos guiados por los padres mejoran el comportamiento de ahorro consistente T. Rowe Price parents and kids survey.

Referencias

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/