نظر از: زین یان، بنیانگذار و مدیر عامل Sign.
محرومیت مالی همچنان یکی از پایدارترین چالشهای دولتهای ملی است. دادههای بانک جهانی نشان میدهد که بیش از 1.3 میلیارد بزرگسال همچنان فاقد حساب بانکی هستند و به یک حساب مالی دسترسی ندارند. این افراد به پول نقد وابستهاند که "شکاف نقدی-دیجیتال" ایجاد میکند و آنها را از اقتصاد رسمی محروم میسازد.
برای پر کردن این شکاف، دولتها باید به طور فعال CBDCها را ترویج دهند. به عنوان یک جایگزین قابل اعتماد و بدون ریسک برای پول نقد فیزیکی، CBDCها ابزارهای ایدهآلی برای جمعیت محروم از خدمات مالی هستند. با یک نقطه ورود یکپارچه به اکوسیستم مالی، پذیرش گسترده CBDCها یک کاتالیزور حیاتی و یک ستون بنیادی برای دستیابی به شمول مالی جهانی است.
دسترسی گستردهتر به مؤسسات مالی کلید تحریک رشد یک کشور است. همانطور که افراد بیشتری سرمایهگذاری میکنند و در اقتصاد رسمی مشارکت میکنند، پایه سرمایه کل گسترش خواهد یافت که منجر به ثبات مالی بیشتر میشود. علاوه بر این، آوردن مردم به درون اقتصاد رسمی تضمین میکند که مزایای تغییرات نرخ سیاستگذاری به تودهها برسد، نظارت نظارتی را تقویت میکند و از کلاهبرداری جلوگیری میکند.
اکثر افراد در گروه جمعیتی کمدرآمد به پرداختهای نقدی وابسته هستند زیرا پول نقد استفاده آسان دارد، در همه جا پذیرفته میشود، کارمزد تراکنش ندارد و به عنوان یک وسیله مبادله قابل اعتماد عمل میکند.
زیرساخت مورد نیاز برای مدیریت پول نقد شکافی بین جمعیت فاقد حساب بانکی و اقتصاد رسمی ایجاد میکند.
شمول مالی به عنوان سیاست دولتی
ایجاد نقاط تماس فیزیکی برای مدیریت، ذخیره و کنترل پول نقد در مکانهای دورافتاده منابع زیادی میطلبد. به همین دلیل است که اکثر ارائهدهندگان خدمات از ارائه خدمات مالی وابسته به نقدینگی به دلیل هزینههای عملیاتی بالا منصرف میشوند.
تراکنشهای نقدی همچنین سابقه دیجیتالی باقی نمیگذارند که منجر به خلأ اطلاعاتی برای ارائهدهندگان خدمات مالی میشود. در نتیجه، مؤسسات کل جمعیت فاقد حساب بانکی را به عنوان یک گروه پرخطر دستهبندی میکنند و دسترسی به بازارهای بیمه و اعتبار را رد میکنند.
مرتبط: قانونگذاران ایالات متحده هشدار میدهند ممنوعیت موقت CBDC کافی نیست، خواستار مسدود کردن "دائمی" هستند
فقدان دسترسی به پرداختهای دیجیتال مقرون به صرفه و عدم وجود سابقه تراکنش، رفاه مالی را از بین میبرد و رشد اقتصادی یک کشور را مختل میکند. در این سناریو، دسترسی گسترده به خدمات مالی رسمی به یک دستور کار مهم دولتی تبدیل میشود.
برخی از بانکهای مرکزی شمول مالی را یک مؤلفه کلیدی از مأموریت خود میدانند و سیاستهایی را برای تضمین دسترسی جهانی به اقتصاد رسمی اتخاذ میکنند. برای این منظور، برخی از بانکهای مرکزی انتشار CBDC را برای تسریع فرآیند توسعه یک اکوسیستم مالی فراگیر در نظر گرفتهاند.
CBDCها میتوانند شمول مالی را تسریع کنند
بر اساس مطالعه 2023 کوسه و ماتئی که توسط صندوق بینالمللی پول ارجاع داده شده است، حدود 60٪ از کشورهای در حال ظهور و کمدرآمد شمول مالی را یکی از سه انگیزه برتر برای انتشار CBDC میدانند. اعتماد بالا به CBDC ناشی از ویژگیهای آن برای تبدیل شدن به پل ایدهآل به اقتصاد رسمی برای جمعیت فاقد حساب بانکی است.
منبع: نظرسنجیهای بانک مرکزی BIS در مورد CBDCها و ارز دیجیتال.CBDCها میتوانند از طریق یک مدل توزیع دو سطحی عمل کنند. این مدل به بانکهای تجاری و نهادهای غیربانکی اجازه میدهد تا به جمعیت محروم از خدمات مالی دسترسی پیدا کنند. علاوه بر گسترش دامنه اکوسیستم مالی، واسطههای غیربانکی هزینههای سربار بالای بانکداری مبتنی بر شعبه را کاهش میدهند.
از آنجا که بخش قابل توجهی از جمعیت فاقد حساب بانکی اتصال اینترنت یا موبایل پایدار ندارند، پشتیبانی از تراکنش آفلاین ضروری است. کارشناسان به این نکته اشاره کردهاند که چگونه CBDCها برای پشتیبانی از قابلیتهای آفلاین قوی طراحی میشوند. کاوش فناوریهای با پتانسیل بالا برای ارتباطات کوتاهبرد، پرداختهای CBDC انعطافپذیر را در مناطق دورافتاده با اتصال محدود تضمین میکند.
به عنوان یک زیرساخت دیجیتال بخش عمومی، CBDCها به گونهای طراحی شدهاند که رفاه عمومی را بر سود تجاری اولویت دهند. با حذف سربار بزرگ لایههای واسطه قدیمی، CBDCها ساختار هزینه بسیار بهینهشدهای را ممکن میسازند.
به جای هزینههای سنگین، کاربران از هزینههای تراکنش حاشیهای بهرهمند میشوند که بسیار ناچیز است و تضمین میکند که شبکه هم برای افراد فاقد حساب بانکی قابل دسترس و هم از نظر اقتصادی برای ناشر حاکم مقاوم بماند.
علاوه بر این، جمعیت کمبرخوردار از خدمات بانکی احتمالاً بیشتر به CBDCها به عنوان جایگزینی دیجیتال برای پول نقد اعتماد میکنند زیرا توسط یک مؤسسه معتبر حمایت میشوند. برخلاف محدودیتهای نقدینگی نهادهای مالی خصوصی، CBDCها همیشه یک بدهی مستقیم بانک مرکزی باقی خواهند ماند و آنها را تا حدودی ایمن میکند.
مهمتر از همه، CBDCها یک پورتال برای جمعیت محروم از خدمات مالی فراهم میکنند تا در اقتصاد رسمی مشارکت کنند. این امر از طریق تبادل روان دادههای تراکنش بین CBDCها و صنعت گستردهتر خدمات مالی اتفاق میافتد.
CBDCها میتوانند از اشتراکگذاری دادههای حفظ حریم خصوصی پشتیبانی کنند و به کاربران اجازه میدهند تا به طور داوطلبانه سابقه تراکنش خود را برای ایجاد امتیازات اعتباری به منظور دسترسی به خدمات پسانداز، اعتبار و بیمه به اشتراک بگذارند.
در غیاب سابقه اعتباری رسمی، وامدهندگان میتوانند از دادههای تراکنش CBDC به عنوان منبعی مشروع برای ارزیابی رفتار مالی و اعتبار استفاده کنند. بنابراین ارائهدهندگان خدمات قادر خواهند بود پروفایل ریسک مشتری را اندازهگیری کرده و هویت را تأیید کنند تا اعتبار و سایر محصولات مالی را ارائه دهند.
به سوی پذیرش گسترده CBDC
استفاده از CBDC مشروط به سواد دیجیتال، زیرساخت برق و دسترسی به سختافزار است. دادهها نشان میدهند که کشورها قبلاً پیشرفت عظیمی در تمام این زمینهها داشتهاند.
پایگاه داده جهانی Findex 2025 از گروه بانک جهانی گزارش داده است که 86٪ از بزرگسالان اکنون صاحب تلفن همراه هستند. همچنین، 79٪ از بزرگسالان اکنون حساب بانکی دارند و 61٪ در اقتصادهای کم و متوسط درآمد پرداختهای دیجیتال انجام میدهند.
منبع: پایگاه داده جهانی Findex، 2025.گزارش به طور جالبی بیان میکند که "علیرغم مالکیت بالای تلفن همراه و رشد مالکیت حساب، 1.3 میلیارد نفر هنوز فاقد حسابهای مالی هستند." این گروه از افراد تلفن، شناسه شخصی و سیم کارت دارند که برای یک حساب فعال دیجیتال ضروری است.
با این حال، آنها همچنان از نظر مالی از اقتصاد رسمی محروم هستند.
در این شرایط، CBDCها یکی از محصولات اولیه باقی میمانند که میتوانند خدمات مالی ایمن، مقرون به صرفه و راحت را به مصرفکنندگان ارائه دهند.
بانکهای مرکزی و دولتهای ملی باید رویکردی جامع اتخاذ کنند و از CBDCها برای کمک به جمعیت بیتجربه مالی برای ادغام با اقتصاد رسمی استفاده کنند.
نظر از: زین یان، بنیانگذار و مدیر عامل Sign.
این مقاله نظری دیدگاه تخصصی نویسنده را ارائه میدهد و ممکن است منعکسکننده دیدگاههای Cointelegraph.com نباشد. این محتوا تحت بررسی تحریریه قرار گرفته است تا وضوح و ارتباط را تضمین کند. Cointelegraph به گزارشدهی شفاف و حفظ بالاترین استانداردهای روزنامهنگاری متعهد است. خوانندگان تشویق میشوند قبل از انجام هرگونه اقدام مرتبط با شرکت، تحقیقات خود را انجام دهند.
منبع: https://cointelegraph.com/news/governments-cbdcs-financial-inclusion?utm_source=rss_feed&utm_medium=feed&utm_campaign=rss_partner_inbound
