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Calculateur d'espace de cotisation CELI

Par : Moneysense

2025/12/11 13:15

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Les comptes d'épargne libres d'impôt (CELI) sont l'un des outils les plus populaires pour l'épargne-retraite. Puisque vous y versez des fonds sur lesquels vous avez déjà payé des impôts, vous bénéficierez d'une croissance libre d'impôt. Cependant, le gouvernement impose des limites sur le montant que vous pouvez cotiser chaque année et au total. C'est ce qu'on appelle votre marge de cotisation, ou limite.

Consultez notre calculateur de marge de cotisation pour voir où vous en êtes avec vos cotisations CELI :

Qu'est-ce qu'un CELI ?

Un CELI est un compte d'épargne qui fonctionne comme un compte d'investissement, générant des revenus libres d'impôt. Les investissements admissibles comprennent l'argent comptant, les certificats de placement garanti (CPG), les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB), les obligations et les actions. Le gouvernement supervise les CELI, mais ce sont les banques et les institutions financières qui les administrent.

Il existe trois types de CELI que vous pouvez ouvrir :

CELI de dépôt : C'est ce à quoi la plupart des gens pensent lorsqu'ils envisagent un CELI. Une banque ou une coopérative de crédit détient le compte d'épargne ou le CPG et vous y effectuez des dépôts.
Contrat de rente : Vous établissez un arrangement avec un fournisseur d'assurance et fournissez un investissement forfaitaire en échange de paiements garantis sur une période déterminée.
Arrangement en fiducie : Vous prenez des dispositions pour qu'une institution financière détienne vos investissements dans un compte de fonds commun de placement ou un compte de trading.

Bien qu'il y ait des différences entre ces comptes, vous les financez avec de l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts, c'est pourquoi les fonds que vous retirez ne sont pas imposés.

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Combien pouvez-vous cotiser à un CELI chaque année ?

Le gouvernement impose des limites sur le montant que vous pouvez cotiser, et cette limitation est appelée votre marge de cotisation. Tout résident canadien âgé de 18 ans ou plus possédant un numéro d'assurance sociale valide peut ouvrir un CELI.

Bien que vous deviez respecter le montant fixé de la marge de cotisation chaque année, toute croissance que vous réalisez sur ces investissements n'affectera pas votre marge de cotisation pour l'année en cours ou les années à venir.

Comment fonctionne la marge de cotisation d'un CELI

Votre marge de cotisation est spécifique à vous et à votre situation ; elle change chaque année et dépend du fait que vous ayez effectué ou non des cotisations ou des retraits. Notez que si vous avez plus d'un CELI, votre marge de cotisation est le total que vous pouvez cotiser à l'ensemble de vos comptes.

Examinons comment fonctionne le financement d'un CELI. Tout d'abord, vous utiliseriez le calculateur pour trouver votre marge CELI. Par exemple, disons que vous étiez résident du Canada avant 2010 et que vous êtes né en 1975. Si vous n'avez effectué aucune cotisation, votre marge est de 102 000 $. C'est le montant total que vous pourriez cotiser cette année.

Maintenant, disons que vous avez des caractéristiques démographiques similaires, mais que vous avez cotisé 50 000 $ au CELI au cours des dernières années et que vous n'avez retiré aucun fonds. Votre marge actuelle serait de 52 000 $.

Si vous avez régulièrement cotisé à votre CELI, vous devrez surveiller attentivement votre limite de cotisation annuelle. Par exemple, si vous avez commencé à financer votre CELI dès que vous avez eu 18 ans et que vous avez toujours cotisé la limite, vous ne pourriez cotiser que 7 000 $ pour 2025.

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Limites de cotisation CELI par année

Ci-dessous, vous trouverez la limite de cotisation annuelle pour chaque année depuis la création du CELI en 2009. Chaque année, la nouvelle limite annuelle est indexée à l'inflation et arrondie aux 500 $ les plus proches. Il y a une exception : en 2015, la limite est passée de 5 500 $ à 10 000 $ ; elle a été ramenée à 5 500 $ l'année suivante.

Année	Limite annuelle CELI	Limite cumulative CELI
2009	5 000 $	5 000 $
2010	5 000 $	10 000 $
2011	5 000 $	15 000 $
2012	5 000 $	20 000 $
2013	5 500 $	25 500 $
2014	5 500 $	31 000 $
2015	10 000 $	41 000 $
2016	5 500 $	46 500 $
2017	5 500 $	52 000 $
2018	5 500 $	57 500 $
2019	6 000 $	63 500 $
2020	6 000 $	69 500 $
2021	6 000 $	75 500 $
2022	6 000 $	81 500 $
2023	6 500 $	88 000 $
2024	7 000 $	95 000 $
2025	7 000 $	102 000 $
2026	7 000 $	109 000 $

Que se passe-t-il si vous cotisez trop à votre CELI ?

Si vous cotisez accidentellement trop, retirez les fonds excédentaires dès que vous vous en rendez compte. L'Agence du revenu du Canada vous informera si vous cotisez trop, mais le montant excédentaire est imposé à 1 % par mois jusqu'à ce que vous le retiriez. Si vous avez cotisé trop intentionnellement, vous pourriez faire face à des impôts ou des frais supplémentaires.

Une fois que vous avez retiré les fonds supplémentaires, signalez le montant excédentaire à l'ARC en déposant un formulaire de déclaration CELI. Il n'est pas nécessaire d'appeler l'ARC puisque votre banque leur enverra une preuve du retrait.

FAQs

Comment calculer ma marge de cotisation CELI ?

Entrez vos informations dans notre calculateur utile de marge de cotisation CELI. Précisez votre année de naissance, vos informations de résidence, vos cotisations passées et tout retrait pour voir votre marge de cette année.

Combien pouvez-vous mettre dans un CELI si vous n'avez jamais cotisé ?

Le montant que vous pouvez cotiser dépend de quand vous êtes devenu résident ; spécifiquement, si vous étiez résident avant ou après 2010. Si vous ne l'étiez pas, notez l'année où vous avez commencé à vivre au Canada.

Quels sont les inconvénients d'un CELI ?

Si vous espérez une déduction fiscale immédiate, vous voudrez peut-être cotiser à un REER à la place. Les CELI vous obligent également à suivre attentivement vos cotisations pour ne pas cotiser accidentellement trop.

Puis-je maximiser mon CELI en une seule fois ?

Si vous n'avez jamais cotisé auparavant, vous pouvez certainement maximiser votre CELI en une seule fois. Assurez-vous simplement de ne pas cotiser trop, sinon le montant excédentaire sera imposé jusqu'à ce que vous le retiriez.

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