Помимо финансовой доступности, центральный банк Нигерии стремится к лидерству в региональных платежах
В первой половине 2007 года нигерийцы совершили транзакции через терминалы точек продаж (PoS) на сумму ₦946,22 млн ($695 469). В первом квартале 2025 года этот показатель вырос до ₦10,51 трлн ($7,73 млрд).
Этот рост стал результатом серии политических решений Центрального банка Нигерии (CBN), который почти два десятилетия стремится снизить зависимость страны от наличных денег и создать экосистему цифровых платежей в рамках последовательных программ Payment System Vision (PSV).
Первая из этих программ — PSV 2020 — была запущена в 2007 году и была направлена на расширение электронных платежей и модернизацию платёжной инфраструктуры страны. Вторая итерация, PSV 2025, последовала в 2022 году с гораздо более сильным акцентом на финансовую доступность, агентское банковское обслуживание, совместимость и инфраструктуру, необходимую для поддержки цифровой экономики.
PSV 2025 повысила уровень официальной финансовой доступности с 56% в 2020 году до 64%. По данным CBN, агентские банковские сети расширились до более чем двух миллионов агентов по всей стране, а стоимость электронных платежей выросла на 203,51% с 2022 года и достигла ₦1,2 квадриллиона ($880,51 млрд) в 2025 году. Система банковского идентификационного номера (BVN) также стала основополагающим уровнем цифровой идентификации с более чем 66 миллионами уникальных ID, отметил CBN.
Однако около 26% взрослого банкоспособного населения по-прежнему остаются финансово исключёнными, и многие нигерийцы не имеют достаточных знаний и уверенности для безопасного и эффективного использования инструментов цифровых платежей, говорится в новом документе PSV. Несмотря на рост электронных транзакций, только 52% взрослых активно используют цифровые платежи.
Эти недостатки частично легли в основу PSV 2028, запущенной 1 июня. Она стремится довести уровень финансовой доступности до 95%, а также свидетельствует о том, что регулятор всё больше сосредотачивается на позиционировании Нигерии как регионального центра платёжной инфраструктуры, связывающего африканские рынки, поддерживающего трансграничную торговлю, внедряющего новые технологии, такие как стейблкоины и искусственный интеллект, и укрепляющего киберустойчивость в рамках всё более взаимосвязанной финансовой экосистемы.
Стратегия опирается на пять столпов: инфраструктура, взаимосвязанность и совместимость; цифровая финансовая доступность, защита потребителей и финансовая грамотность; инновации, цифровые активы и новые технологии; трансграничные платежи и интеграция цифровой валюты центрального банка; а также регулирование, управление рисками и кибербезопасность.
Вместе они дают чёткое представление о том, каким CBN видит будущее платежей в Нигерии.
Симулятор воздействия CBN PSV 2028
Взаимодействуйте с данными, чтобы увидеть, как новые целевые показатели политики центрального банка формируют наличный оборот, трансграничные потоки и доступ к технологиям.
Денежные переводы 
TAM стартапа 
Кибербезопасность
В Африке к югу от Сахары одни из самых высоких в мире затрат на денежные переводы — в среднем 8,46%. PSV 2028 направлена на внедрение стейблкоинов, коридоров eNaira и PAPSS для снижения стоимости до ≤ 5%.
В настоящее время 52% взрослых активно используют цифровые платежи. CBN стремится довести уровень официальной финансовой доступности до 95% к 2028 году. Вот как это расширяет общий адресный рынок (TAM) стартапа.
*Расчёты основаны на предполагаемом банкоспособном взрослом населении в 130 миллионов человек.
По мере того как открытый банкинг и CBDC расширяют поверхность атаки, мошенничество становится системным риском. CBN стремится к снижению потерь от мошенничества на 70% к 2028 году через Национальный платёжный SOC на базе ИИ.
Системный анализ: Достижение этой цели требует от банков принятия единых стандартов API и биометрического отслеживания в реальном времени для выявления злоумышленников в взаимосвязанных сетях.
Следующая платёжная возможность Нигерии находится за её пределами
Предыдущие платёжные концепции были в основном ориентированы на внутренний рынок. Приоритетами были расширение электронных платежей, повышение финансовой доступности, сокращение использования наличных и улучшение местной платёжной инфраструктуры.
«Реформы CBN (Национальная стратегия финансовой доступности 2022, eNaira, открытый банкинг, регуляторная "песочница" и PSV 2025) модернизировали внутренние платежи и совместимость, тогда как нигерийские финтех-компании расширили цифровые решения по всей Африке», — заявил CBN.
Регулятор отметил, что региональная интеграция в сфере платежей остаётся ограниченной.
PSV 2028 неоднократно акцентирует внимание на Панафриканской системе платежей и расчётов (PAPSS), Африканской континентальной зоне свободной торговли (AfCFTA), региональной совместимости, трансграничных расчётах, коридорах CBDC, региональных пулах ликвидности, расчётных банках и инфраструктуре цифровой торговли.
Документ предлагает укрепить интеграцию Нигерии с африканскими платёжными системами, одновременно снижая зависимость от иностранных расчётных валют в региональной торговле.
«Трансграничные расчёты и PSV 2028 направлены на устранение этих пробелов путём гармонизации регуляторных стандартов в рамках ЭКОВАС/АС, развития двусторонних коридоров CBDC, модернизации цифровой инфраструктуры для безопасных расчётов в реальном времени и углубления партнёрских отношений», — заявил CBN.
«Согласовав NIBSS и eNaira с PAPSS и AfCFTA и задействовав более $20 млрд ежегодных диаспорных денежных переводов, Нигерия может стать ключевым региональным центром для торговых расчётов и денежных переводов».
Нигерия уже обладает одной из наиболее развитых платёжных экосистем в Африке. Система мгновенных платежей Nigeria Inter-Bank Settlement System ежегодно обрабатывает миллиарды транзакций, уровень принятия финтех-услуг является одним из самых высоких на континенте, а цифровые платежи глубоко укоренились в повседневной торговле.
В то же время африканский рынок трансграничных платежей остаётся фрагментированным, дорогостоящим и в значительной мере зависимым от отношений с банками-корреспондентами за пределами континента. Компании, ведущие торговлю на африканских рынках, нередко сталкиваются с многократными конвертациями валют, длительными сроками расчётов и высокими транзакционными издержками.
Позиционируя нигерийскую инфраструктуру в связке с инициативами PAPSS и AfCFTA, CBN, по всей видимости, стремится выйти за рамки статуса крупнейшего платёжного рынка Африки.
CBN намерен использовать стейблкоины и CBDC для преодоления валютных барьеров. Поскольку стейблкоины, привязанные к доллару, такие как USDT, привязаны к курсу доллара США, они могут служить общим расчётным активом между странами с разными валютами.
Вместо того чтобы направлять платежи через многочисленные банки-корреспонденты и конвертации иностранной валюты, участники могут конвертировать местную валюту в стейблкоин, почти мгновенно перевести стоимость через границу и конвертировать её в местную валюту получателя.
По данным аналитической компании Chainalysis, специализирующейся на блокчейне, стейблкоины составили 43% от общего объёма криптотранзакций в Африке к югу от Сахары в 2024 году. Многие финтех-компании, в том числе Grey Business, Paga и Flutterwave, позиционируют стейблкоины как практические платёжные рельсы для предприятий, занимающихся международной торговлей.
CBN также намерен поддержать региональные пулы ликвидности и расчётные банки, опирающиеся на панафриканские банки, для поддержки PAPSS и других панафриканских платежей.
Для дальнейшего продвижения в этом направлении банк заявил, что сосредоточивается на запуске потенциальных двусторонних коридоров CBDC с Ганой, Южной Африкой или Египтом.
«Перевести eNaira и регулируемые стейблкоины из концептуальных инструментов в действующие трансграничные коридоры для торговых потоков и денежных переводов», — говорится в документе.
Для поддержки этого видения регулятор предлагает более глубокую интеграцию с PAPSS, региональной расчётной инфраструктурой и общим Nigeria Settlement Cloud, который свяжет внутренние платёжные схемы, PAPSS, eNaira, SWIFT, провайдеров денежных переводов и платформы цифровизации торговли через единый инфраструктурный уровень.
В случае успеха CBN заявил, что сможет снизить среднюю стоимость денежных переводов до ≤5%. Денежные переводы в Африку к югу от Сахары остаются одними из самых дорогостоящих — 8,46%, по данным Всемирного банка.
Страны, контролирующие платёжную инфраструктуру, нередко получают влияние над торговыми потоками, расчётными сетями, управлением ликвидностью и финансовой интеграцией.
Нигерия — не единственная страна, рассматривающая платёжную инфраструктуру как стратегический экономический актив.
Индийский унифицированный платёжный интерфейс (UPI), первоначально созданный для обеспечения внутренних мгновенных платежей, всё активнее расширяется на международном уровне через партнёрства со странами, включая Сингапур и Непал, для обеспечения трансграничных денежных переводов в режиме реального времени между этими странами.
Кибербезопасность теперь является вопросом национальной инфраструктуры
По мере того как платёжные системы становятся всё более взаимосвязанными, последствия мошенничества и кибератак резко возрастают. Сбой в одном учреждении может быстро распространиться на несколько сетей, платёжных рельсов и поставщиков финансовых услуг.
Вместо того чтобы рассматривать мошенничество как операционную проблему отдельных банков или финтех-компаний, новый PSV CBN теперь воспринимает кибербезопасность как системный риск, способный подорвать доверие ко всей финансовой системе.
Стратегия предлагает национальную платформу обмена разведывательными данными о мошенничестве, Национальный центр операций по безопасности платежей (SOC), прогнозный мониторинг мошенничества на основе искусственного интеллекта и больших данных, а также возможности управления рисками в реальном времени.
По мере того как Нигерия движется к открытому банкингу, финансовым услугам на основе API, стейблкоинам, CBDC и региональным платёжным коридорам, поверхность атаки существенно расширяется.
Трансграничные амбиции CBN не могут быть реализованы без более высокой киберустойчивости. Страна, стремящаяся стать региональным расчётным центром, не может позволить себе уязвимости в своей основной финансовой инфраструктуре. Потери от мошенничества снизились до ₦25,85 млрд ($18,99 млн) в 2025 году с ₦52,27 млрд ($38,42 млн) в 2024 году, однако регулятор стремится к снижению потерь от мошенничества на 70% к 2028 году.
Инновации переходят от пилотных проектов к реализации
В рамках предыдущих программ такие технологии, как открытый банкинг, цифровые валюты и блокчейн, в основном существовали в виде пилотных проектов, концепций или регуляторных экспериментов с медленным внедрением.
PSV 2028 занимает иную позицию. Открытый банкинг, над которым годами велись консультации и разработка концептуальных основ, теперь переходит к реализации. CBN планирует запустить Национальный реестр открытого банкинга (NOBR) и стандартизировать API во всех лицензированных учреждениях. В течение следующего года ожидается, что банки первого и второго уровня примут общие стандарты API.
CBN также предлагает определённые варианты использования CBDC и стейблкоинов, включая улучшение инфраструктуры для банков, расчётных систем и токенизированных финансовых активов, а также ускорение и удешевление расчётов для компаний.
В документе предлагается нормативно-правовая база для стейблкоинов, совместимость eNaira с регулируемыми стейблкоинами, обеспеченными найрой, и применение обеих технологий для трансграничных расчётов, денежных переводов и токенизированных финансовых активов.
Вместо того чтобы дискутировать о том, есть ли место цифровым активам в финансовой системе, CBN всё больше сосредотачивается на определении того, как они должны в ней функционировать.
Биометрические платежи также привлекают всё большее внимание.
«Тем не менее видение состоит в том, чтобы обеспечить "невидимые" платежи, основанные прежде всего на биометрии устройства (например, отпечаток пальца, распознавание по лицу) в рамках чётких пользовательских элементов управления и согласия. Согласование BVN-NIN поможет сократить количество ложных отказов и укрепить целостность транзакций, тогда как терминалы PoS (в местах расположения торговцев и агентов) будут служить первичными узлами биометрического приёма, дополняемыми со временем бесконтактными и опциями распознавания лиц при наличии соответствующих гарантий», — заявил CBN.
Ожидается, что некоторые терминалы PoS начнут поддерживать биометрические транзакции в течение следующего года.
Ожидается, что ИИ будет играть всё более важную роль в маршрутизации транзакций, обнаружении мошенничества и операционной эффективности платёжных сетей.
Ещё одним важным изменением является включение цифрового KYC, направленного на упрощение процесса адаптации для банков и финансовых учреждений.
«Интеграция цифровой идентификации в платёжные процессы обеспечивает более быструю адаптацию, снижение уровня мошенничества и единообразие пользовательского опыта во всех каналах. Проверяя личность в точке транзакции, применяя проверки на основе оценки рисков и используя токенизированные идентификаторы, совместимые с платёжными и государственными системами, провайдеры могут защищать конфиденциальность, одновременно повышая показатели одобрения и надёжность сервиса», — заявил банк.
Подход CBN свидетельствует о том, что многие технологии, прежде считавшиеся перспективными, теперь рассматриваются как неотъемлемые компоненты будущей финансовой инфраструктуры.
Главная проблема — реализация
В совокупности PSV 2028 указывает на центральный банк, который убеждён в том, что Нигерия вступила в новый этап развития платежей.
В центре внимания больше не просто привлечение большего числа нигерийцев к использованию цифровых платежей. Речь идёт о масштабировании инфраструктуры, позволяющей деньгам, бизнесу и рынкам соединяться через границы.
Концепция стремится позиционировать Нигерию в центре формирующейся цифровой экономики Африки, задействуя такие технологии, как стейблкоины, CBDC, открытый банкинг, искусственный интеллект и цифровая идентификация для поддержки этой цели.
Достижение регионального лидерства в сфере платежей потребует регуляторной координации между несколькими странами, и банк осознаёт это.
«Стимулировать выдачу паспортов лицензий через двусторонние соглашения с ключевыми торговыми партнёрами и содействовать созданию общеэкономического Взаимного рамочного соглашения о признании для лицензирования и надзора за PSP, IMTO и эмитентами стейблкоинов, гармонизированного с Протоколами цифровой торговли AfCFTA и Стратегией цифровой трансформации АС (DTS 2030)», — заявил CBN.
Ближайшие три года определят, сможет ли Нигерия трансформировать свои внутренние платёжные успехи во влияние на всём африканском континенте, или же PSV 2028 останется ещё одним амбициозным стратегическим документом, ожидающим полной реализации.
Вам также может быть интересно
Raydium подтверждает взлом Legacy AMM V3 на $1,34 млн и обещает полную компенсацию пользователям
Как «магическое мышление» Трампа разрушает экономику
Тим Дрейпер делает смелый аргумент в пользу безопасности Bitcoin по сравнению с банками
