Внутри проекта Colossus по замене Visa и Mastercard криптокартами без KYC

Стол Джозефа Делонга в наши дни выглядит не столько как рабочее место разработчика, сколько как мастерская по ремонту электроники, заваленная технологиями, которые крипто была призвана заменить.

Это потому, что опытный разработчик Ethereum и бывший технический директор SushiSwap накопил то, что он описывает как "коробку сокровищ" при создании сети кредитных карт на базе стейблкоин под названием Colossus — от тестовых терминалов для точек продаж до устройств для считывания карт и образцов книг производителей.

"Попытка заполучить оборудование — это как тайное знание, к которому никто не мог получить доступ", — сказал Делонг Decrypt из своего домашнего офиса в Сан-Антонио, Техас.

Состоящая из четырех сотрудников, компания ожидает, что ее масштабируемая сеть второго уровня Ethereum дебютирует в марте, и она разработана таким образом, что заменяет традиционный банковский расчет суверенной платежной инфраструктурой для кредитных карт, которая рассматривает адреса аккаунтов пользователей как их единственную личность.

Colossus привлек 500 000$ в предпосевном раунде финансирования, согласно документам, предоставленным Decrypt. Эти инвестиции оценили стартап в 10 000 000$, сказал Делонг.

Теоретически Colossus позволит пользователям "сжечь свои карты из дома", но Делонг признал, что создание сервиса, позволяющего любому оплачивать вещи криптовалютой, обходя таких гигантов, как Mastercard и Visa, было непростой задачей. И эти усилия могут представить непредвиденные препятствия.

Частично это связано с нарушением давних отношений между предприятиями, участвующими в процессе расчетов за существующими сетями кредитных карт, которые не были построены на принципах киберпанка, которыми Делонг стремится наделить Colossus.

"Многие из этих организаций не видят в этом проблемы, потому что со временем они установили относительно высококачественные доверительные отношения", — сказал он. "Они могут производить расчеты между всеми этими различными банками либо на обещаниях, либо на небольшом обеспечение".

При традиционном проведении карты то, что известно как банк-эмитент, служит основным контролером, одобряя транзакции после проверки балансов и личностей в соответствии с требованиями Подтверждение личности (KYC) и противодействия отмыванию денег (AML).

Эмитенты вписываются в цепочку посредников, которая включает ассоциации участников, такие как Mastercard и Visa, которые устанавливают правила своих сетей, процессоров, которые обрабатывают техническую передачу сообщений, и эквайеров, которые управляют отношениями с торговцами, такими как Worldpay и Fiserv.

Colossus разработан для сжатия всего этого стека путем вертикальной интеграции эмитента, процессора и расчетной сети. Вместо того чтобы нуждаться в банке для одобрения движения депозитов, сеть второго уровня фирмы использует криптографические подписи для мгновенного запуска переводов стейблкоин. Теоретически это означает снижение общих комиссий.

Эта схема сохраняет роль, которую эквайеры выполняют для торговцев, служа критическим механизмом распределения для терминалов точек продаж, уже находящихся в миллионах магазинов. Они фактически выступают в качестве моста для Colossus, ликвидируя он-чейн переводы стейблкоин в традиционные банковские переводы, на которые компании полагаются для оплаты расходов.

"Я не знаю, кто убедил всех этих крипто людей, что торговцы хотят стейблкоин", — сказал Делонг. "Они обычно хотят что-то, чем они могут платить своим поставщикам".

Не ваши ключи, не ваша карта

Хотя торговцы могут не найти особой пользы в хранении стейблкоин сейчас, фирма использует их относительно новаторским способом — собирая как можно меньше информации о своих клиентах. 

Когда речь идет об интерпретации компанией нормативной базы для стейблкоин, подписанной в федеральном законе в прошлом году, Colossus определил, что GENIUS Act не требует от нее соблюдения протоколов соответствия, предназначенных для предотвращения финансовых преступлений путем получения личной информации, как это делают эмитенты, а также получения лицензий денежного переводчика в разных штатах.

Делонг сказал, что секвенсор его сети, который упорядочивает и группирует транзакции перед отправкой их в сеть Ethereum, может иметь определенные конструктивные особенности для соблюдения санкций, выпущенных Управлением по контролю за иностранными активами (OFAC) Министерства финансов США.

Это, по сути, отфильтрует транзакции через централизованную дверь, не встраивая банковские правила в базовый код сети Colossus.

Несколько стартапов пытались создать карты, связанные с криптовалютой, без верификация KYC. Но те, кто полагался на сети платежных гигантов, исторически испытывали трудности с получением долгосрочной поддержки, включая UnCash, который объявил о своем закрытии внезапно в прошлом месяце.

В удаленном с тех пор объявлении UnCash указал пальцем на Mastercard. Внезапное прекращение его эмитентами карт равнялось "чистой, корпоративной гильотине", заявила фирма.

UnCash отметил, что 90% его карт работали в сети Mastercard. Фирма была, как сообщается, среди тех, кто использовал общую "лазейку", выпуская тысячи карт для предполагаемых сотрудников под одной бизнес-идентичностью, согласно Fintech Business Weekly.

Большинство карт, связанных с криптовалютой, устанавливаются через партнерства с Mastercard или Visa. Хотя Делонг пытается вывести эту дуополию из цепи вместе с эмитентами, он все же уважает то, что такие фирмы, как Coinbase и Gemini, выбирают "относительно легкий путь" для быстрого набора импульса.

"То, что мы делаем, поначалу немного более донкихотское, но имеет долгосрочные преимущества", — сказал он. "Идея о том, что вы должны проходить верификация KYC или AML для кредитной карты, немного глупа, я думаю".

Тем не менее, такие продукты становятся все более популярными. Карты, связанные с криптовалютой, обеспечили объем стейблкоин в размере 1 500 000 000$ в августе прошлого года, удвоившись по сравнению с предыдущим годом, согласно отчету, опубликованному аналитической фирмой криптовалют Artemis ранее в этом году.

В отчете было обнаружено, что фирмы в Латинской Америке, EMEA и Юго-Восточной Азии активно использовали карты, связанные с криптовалютой, как способ "нацеливания на группы населения, сталкивающиеся с острыми финансовыми трениями", включая инфляционные местные валюты и контроль за движением капитала.

В США некоторые законодатели высказали обеспокоенность тем, что GENIUS Act недостаточно рассматривал вопросы незаконного финансирования до его принятия. Делонг описал Colossus как компанию, которая может заставить криптовалюту ощущаться немного больше как наличные, а также позволить людям полностью жить он-чейн.

Мотивация Делонга для создания Colossus также несколько личная. Он отказался от банковских счетов как места хранения ценности много лет назад, но все еще регулярно ликвидирует стейблкоин для покрытия счетов.

"Я действительно хочу оказать влияние", — сказал он. "Я думаю, это последняя инфраструктура, которая даст нам полную свободу".