ความพร้อมที่อ่อนแอและอุปสรรคเชิงโครงสร้างขัดขวางการรวมทางการเงินที่ขับเคลื่อนด้วย AI

ปัญญาประดิษฐ์ (AI) อาจช่วยนำชาวฟิลิปปินส์เข้าสู่ระบบการเงินที่เป็นทางการมากขึ้น แต่อุปสรรคเชิงโครงสร้างและความพร้อมของสถาบันที่ยังอ่อนแอจะจำกัดผลกระทบและก่อให้เกิดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น กล่าวโดยสถาบันฟิลิปปินส์เพื่อการศึกษาการพัฒนา (PIDS)

ในบันทึกนโยบาย PIDS ระบุว่าต้นทุนที่สูงและความไม่ไว้วางใจยังคงทำให้ชาวฟิลิปปินส์จำนวนมากไม่มีบัญชีธนาคาร แม้จะมีการนำแพลตฟอร์มการเงินดิจิทัลมาใช้เพิ่มขึ้น

โดยอ้างอิงข้อมูลจากธนาคารโลก ระบุว่าฟิลิปปินส์มีความคืบหน้าในด้านการเข้าถึงบริการทางการเงิน โดยการเป็นเจ้าของบัญชีอย่างเป็นทางการถึง 56% ในปี 2564 และการชำระเงินดิจิทัลที่ 57.4% เกินเป้าหมาย 50% ของรัฐบาล

แม้จะเป็นเช่นนั้น ผู้ใหญ่ชาวฟิลิปปินส์มากกว่าครึ่งหรือ 51.4% ยังคงไม่มีบัญชีธนาคาร ซึ่งล้าหลังกว่าประเทศเพื่อนบ้านในภูมิภาคอย่างสิงคโปร์และไทย

"แม้ AI จะช่วยเชื่อมช่องว่างเหล่านี้ผ่านการประเมินสินเชื่อและการตรวจจับการฉ้อโกงที่ดีขึ้น แต่การนำมาใช้จำเป็นต้องมีมาตรการป้องกันเพื่อจัดการกับความเป็นส่วนตัวของข้อมูลและความเสี่ยงด้านความไม่เท่าเทียมที่อาจเกิดขึ้น" ระบุในบันทึกดังกล่าว

ฟิลิปปินส์ยังล้าหลังประเทศสมาชิกสมาคมประชาชาติแห่งเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ (อาเซียน) ในด้านความพร้อมด้าน AI โดยได้คะแนน 0.50 ในดัชนีความพร้อมด้าน AI ของกองทุนการเงินระหว่างประเทศ แม้จะสูงกว่าเวียดนามที่ 0.48 เล็กน้อย แต่ยังต่ำกว่าสิงคโปร์ที่ 0.80 ไทยที่ 0.54 และอินโดนีเซียที่ 0.52

"ตัวชี้วัดอาเซียนในวงกว้างจัดให้ฟิลิปปินส์อยู่ในระดับกลางสำหรับความพร้อมด้าน AI ความพร้อมด้านดิจิทัล การเข้าถึงบริการทางการเงิน และขนาดเศรษฐกิจดิจิทัล" PIDS กล่าว

"สิ่งที่ทำให้ประเทศนี้แตกต่างออกไปคือความแตกต่างระหว่างความสนใจของผู้บริโภคที่สูงมากในด้าน AI และขีดความสามารถของสถาบันที่ค่อนข้างอ่อนแอ"

ช่องว่างนี้อธิบายว่าเหตุใดการนำ AI มาใช้ในภาคการเงินจึงเป็นไปอย่างค่อยเป็นค่อยไป โดยเพิ่มเติมว่าความสามารถในการนำและกำกับดูแลระบบ AI แตกต่างกันอย่างมากในแต่ละสถาบัน ตามที่ธนาคารกลางแห่งฟิลิปปินส์ (BSP) ระบุ

"การขยายตัวยังคงไม่เท่าเทียม โดยธนาคารในชนบทและสหกรณ์เผชิญกับข้อจำกัดด้านขีดความสามารถมากกว่าเมื่อเทียบกับธนาคารสากลและธนาคารพาณิชย์" ระบุในบันทึกดังกล่าว

ในช่วงการระบาดของโรคโคโรนาไวรัส ความปลอดภัยทางไซเบอร์กลายเป็นปัญหาสำคัญในภาคการเงิน เนื่องจากการหลอกลวงแบบฟิชชิงเพิ่มขึ้น 200%

"การเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วนี้ทำให้สถาบันต่างๆ ระมัดระวังมากขึ้นต่อเทคโนโลยีดิจิทัลและ AI โดยเฉพาะในหมู่ผู้ให้บริการทางการเงินขนาดเล็กที่มีโครงสร้างพื้นฐานด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์จำกัด" ระบุในบันทึกดังกล่าว

"นอกจากนี้ ข้อกำหนดการปฏิบัติตามกฎระเบียบยังก่อให้เกิดภาระที่ไม่สมส่วนต่อสถาบันขนาดเล็กที่ขาดทีมและทรัพยากรด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบโดยเฉพาะ"

การมีส่วนร่วมทางการเงิน
การใช้บัญชียังคงจำกัด แม้ว่าผู้ใหญ่ชาวฟิลิปปินส์จะมีบัญชีอย่างเป็นทางการมากขึ้น หลายคนยังคงออมเงินและกู้ยืมอย่างไม่เป็นทางการผ่านครอบครัว (42.8%) และกลุ่มออมทรัพย์ (48.4%) PIDS กล่าว

"แม้จะมีการเป็นเจ้าของโทรศัพท์มือถือสูง (96.3%) และการเข้าถึงอินเทอร์เน็ต (87.4%) แต่มีเพียง 54.7% เท่านั้นที่ชำระเงินดิจิทัล โดยมีอัตราที่ต่ำกว่าสำหรับการชำระค่าบิล (30.2%) และการชำระเงินกับร้านค้า (26.3%)"

สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตเพียงอย่างเดียวไม่เพียงพอที่จะขับเคลื่อนการมีส่วนร่วมทางการเงิน

อุปสรรคในการใช้งาน ได้แก่ การขาดเงิน (76%) ต้นทุนสูง (55%) ระยะทาง (40%) ปัญหาเอกสาร (39%) และความไม่ไว้วางใจ (29%) ในขณะที่ 34% ระบุว่าสมาชิกในครอบครัวมีบัญชีอยู่แล้ว ซึ่งชี้ให้เห็นถึงการตัดสินใจทางการเงินระดับครัวเรือน

อย่างไรก็ตาม PIDS ระบุว่าการมีส่วนร่วมกับแพลตฟอร์มการเงินดิจิทัลมากขึ้นจะเพิ่มโอกาสในการเป็นเจ้าของบัญชีการเงินประเภทต่างๆ และใช้งานเพื่อกิจกรรมทางการเงินที่แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ ตามการวิเคราะห์ของ PIDS เอง

อย่างไรก็ตาม บริการทางการเงินที่ขับเคลื่อนด้วย AI จะยังคงกระจุกตัวอยู่ในกลุ่มที่มีความรู้ด้านดิจิทัล กลุ่มในเขตเมือง และกลุ่มที่มีรายได้สูง หากความรู้ด้านการเงินยังคงต่ำ โดยการสำรวจของ BSP พบว่ามีเพียง 2% ของชาวฟิลิปปินส์เท่านั้นที่สามารถตอบคำถามความรู้ด้านการเงินพื้นฐานได้ถูกต้องทั้งหมด

"ความรู้ที่ต่ำนี้ รวมกับความแตกต่างด้านดิจิทัลตามอายุ หมายความว่าประชากรกลุ่มเปราะบาง (ผู้สูงอายุ ครัวเรือนรายได้น้อย และผู้อยู่อาศัยในชนบท) มีความเสี่ยงที่จะถูกทิ้งไว้ข้างหลัง" ระบุในบันทึกดังกล่าว

"ผู้เชี่ยวชาญเน้นย้ำว่าหากไม่มีโปรแกรมความรู้ด้านการเงินและ AI ที่มุ่งเป้าหมาย ประโยชน์ของบริการทางการเงินที่ขับเคลื่อนด้วย AI จะยังคงกระจุกตัวอยู่ในกลุ่มที่มีความรู้ด้านดิจิทัล กลุ่มในเขตเมือง และกลุ่มที่มีรายได้สูง ซึ่งอาจขยายความไม่เท่าเทียมที่มีอยู่ให้กว้างขึ้น"

เพื่อแก้ไขช่องว่างเหล่านี้ PIDS ระบุว่ารัฐบาลควรพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัล เสริมสร้างกรอบความปลอดภัยทางไซเบอร์ พัฒนาแผนการศึกษา AI จัดแนวกรอบนโยบาย และลดภาระด้านกฎระเบียบ

ในขณะเดียวกัน ภาคการศึกษาต้องบูรณาการความรู้ด้านการเงินและ AI เข้าในหลักสูตรของโรงเรียน และใช้ AI เป็นเครื่องมือในการขยายการศึกษาด้านการเงิน อุตสาหกรรมและสถาบันการเงินเอกชนควรรับประกันความเป็นธรรมของอัลกอริทึม เสริมสร้างความปลอดภัยและความโปร่งใส ขยายบริการไปยังประชากรที่ยังไม่ได้รับการบริการ และทำงานร่วมกับหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อให้แน่ใจว่าการนำ AI มาใช้สอดคล้องกับเป้าหมายการพัฒนาแห่งชาติ

บันทึกนโยบายของ PIDS เขียนโดย Nikka C. Pesa นักเศรษฐศาสตร์และอาจารย์ที่มหาวิทยาลัยเอเชียและแปซิฟิก; Mary Grace R. Agner ผู้เชี่ยวชาญวิจัยอาวุโสของ PIDS; และ Rutcher M. Lacaza เจ้าหน้าที่นิติบัญญัติอาวุโสระดับ III ของแผนกวิจัยนโยบายและงบประมาณรัฐสภาของสภาผู้แทนราษฎร — Justine Irish D. Tabile