ทำไม M-KOPA จึงใช้การชำระเงินสมาร์ทโฟนเพื่อขยายการให้สินเชื่อดิจิทัล

ตั้งแต่ปี 2020 M-KOPA ได้สร้างชื่อเสียงจากการช่วยให้ชาวแอฟริกันซื้อสมาร์ตโฟนแบบผ่อนชำระ แต่บริษัทด้านการเงินสินทรัพย์ที่มีสำนักงานใหญ่ในไนโรบีแห่งนี้ กำลังใช้อุปกรณ์เหล่านั้นเป็นประตูสู่สินเชื่อดิจิทัลมากขึ้นเรื่อยๆ

ตามข้อมูลของบริษัท ปัจจุบันได้ให้บริการลูกค้าเกือบ 10 ล้านรายทั่วแอฟริกา และปล่อยสินเชื่อรวมมากกว่า 2 พันล้านดอลลาร์ แม้สมาร์ตโฟนยังคงเป็นเครื่องมือในการหาลูกค้า แต่ M-KOPA ก็ทำรายได้จากการปล่อยกู้ ประกันภัย และบริการทางการเงินอื่นๆ ที่สร้างจากข้อมูลการชำระหนี้ของอุปกรณ์เหล่านั้นมากขึ้น พร้อมทั้งให้บริการลูกค้าที่ไม่ได้รับบริการจากผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม

"เมื่อเราขายให้กับลูกค้า เราไม่ได้ขายแค่โทรศัพท์" Faraimose Kutadzaushe ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงินของ M-KOPA กล่าวกับ TechCabal ในการให้สัมภาษณ์ "เราขายมากกว่าโทรศัพท์ มันให้ความสามารถแก่คุณในการมีสิทธิ์เข้าถึงสิ่งที่คุณไม่สามารถเข้าถึงได้ นั่นคือเหตุผลที่เราเรียกมันว่ามากกว่าโทรศัพท์"

ตามข้อมูลของธนาคารโลก ในปี 2024 มีผู้ใหญ่เพียงประมาณหนึ่งในสี่ในเศรษฐกิจรายได้ต่ำ รวมถึงหลายประเทศในแอฟริกา ที่ใช้สินเชื่อในระบบ ขณะที่ 35% พึ่งพาการกู้ยืมนอกระบบจากครอบครัวและเพื่อน โดยการกู้ยืมเพื่อธุรกิจยังคงอยู่นอกระบบ สิ่งนี้เปิดโอกาสให้กับรูปแบบการปล่อยกู้ที่อิงกระแสเงินสด ซึ่งดึงข้อมูลประวัติการชำระเงินดิจิทัลมาประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต 

รูปแบบนั้นกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นในหมู่ฟินเทคแอฟริกัน ตัวอย่างเช่น Moniepoint ใช้ข้อมูลธุรกรรมจากพ่อค้าบนแพลตฟอร์มเพื่อรับประกันสินเชื่อธุรกิจ ในปี 2025 บริษัทระบุว่าปล่อยสินเชื่อมากกว่า ₦1 ล้านล้าน (721.2 ล้านดอลลาร์) โดยอาศัยประวัติธุรกรรมในการประเมินความเสี่ยงและรักษาอัตราการผิดนัดชำระหนี้ให้อยู่ในระดับต่ำ

สำหรับ M-KOPA สมาร์ตโฟนคือสินเชื่อแรก การชำระหนี้ทุกครั้งกลายเป็นจุดข้อมูล ช่วยให้บริษัทสร้างโปรไฟล์เครดิตเฉพาะสำหรับลูกค้าที่มักไม่มีบันทึกทางการเงินในระบบ

ลูกค้าที่ชำระเงินรายวันเป็นเวลา 30 วัน ได้สร้างสัญญาณเครดิตแยกกัน 30 รายการแล้ว CFO อธิบาย

"เราสามารถเริ่มเสนอบริการต่อเนื่องอื่นๆ ให้แก่พวกเขาได้อย่างรวดเร็วในความสัมพันธ์ของเรา เช่น สินเชื่อดิจิทัลหรือเครดิตดิจิทัล และวิธีการทำงานของเครดิตดิจิทัลคือเราจะคัดเลือกลูกค้าสำหรับสินเชื่อที่เหมาะสมที่พวกเขาสามารถกู้ได้" เขากล่าว

M-KOPA ระบุว่าได้รับการชำระหนี้มากกว่าหนึ่งล้านครั้งในตลาดต่างๆ และมีลูกค้าใหม่มากกว่า 10,000 รายต่อวัน การชำระหนี้แต่ละครั้งถูกนำเข้าสู่โมเดลความเสี่ยงที่ปรับปรุงวิธีการกำหนดราคาสินเชื่อของบริษัทอย่างต่อเนื่อง

ตามรายงานผลกระทบปี 2025 ของบริษัท ลูกค้าครึ่งหนึ่งมีรายได้ไม่ถึง 5.50 ดอลลาร์ต่อวัน ขณะที่ 38% กำลังเข้าถึงสินเชื่อในระบบเป็นครั้งแรก ลูกค้าเหล่านั้นกำลังกลายเป็นผู้กู้ซ้ำมากขึ้นเรื่อยๆ

"เราเพิ่มมูลค่าตลอดอายุลูกค้าด้วยการมอบบริการเพิ่มมูลค่าอื่นๆ เหล่านั้นให้แก่พวกเขาตลอดเวลา" Kutadzaushe กล่าว "สัดส่วนที่เพิ่มขึ้นของรายได้รายเดือนของเรามาจากบริการทางการเงินดิจิทัล ไม่ใช่จากการหาลูกค้าใหม่เป็นหลัก"  

ไนจีเรีย ซึ่งกลายเป็นตลาดที่เร็วที่สุดของ M-KOPA ในการเข้าถึงลูกค้าหนึ่งล้านราย ได้กลายเป็นหนึ่งในตลาดปล่อยกู้ที่แข็งแกร่งที่สุด ในเดือนกุมภาพันธ์ Babajide Duroshola กรรมการผู้จัดการ M-KOPA ในไนจีเรีย อธิบายว่าสินเชื่อเงินสดเป็นกลุ่มธุรกิจที่เติบโตเร็วที่สุดของบริษัท

"ธุรกิจสินเชื่อเงินสดของเราเติบโตอย่างมีนัยสำคัญในอัตราที่เร็วกว่า" Duroshola กล่าวกับ TechCabal "กับสมาร์ตโฟน ผู้คนต้องการอุปกรณ์หนึ่งเครื่องทุกสองสามปี แต่กับเงินสด ลูกค้าสามารถกู้ได้หลายครั้งในหนึ่งรอบหากชำระคืนตรงเวลา"

เพื่อบริหารความเสี่ยง บริษัทใช้โมเดลที่ขับเคลื่อนด้วย AI เพื่อคาดการณ์ความสูญเสียและกำหนดราคาผลิตภัณฑ์ตามนั้น

"ในระดับพอร์ตโฟลิโอ เราพูดถึงตัวเลขที่ต่ำมาก ใกล้เคียง 10% อยู่ระหว่าง 10% ถึง 12%" Kutadzaushe กล่าว พร้อมระบุว่าบริษัทไม่สามารถแสดงความเห็นเกี่ยวกับอัตราการสูญเสียได้เนื่องจากลักษณะเฉพาะของตลาด

CFO กล่าวว่าขณะนี้บริษัทไม่ได้หาลูกค้าใหม่ในขณะที่ขาดทุน และมุ่งเน้นไปที่การรักษาลูกค้าเดิม

ในปี 2024 บริษัทรายงานกำไร 9.2 ล้านดอลลาร์ หลังจากขาดทุน 24.7 ล้านดอลลาร์ในปีก่อนหน้า เนื่องจากรายได้เติบโต 66%

เพื่อรักษาการเติบโต CFO กล่าวว่าบริษัทจะพึ่งพาผู้ให้ทุนทั้งส่วนของผู้ถือหุ้นและหนี้สิน เพื่อให้มั่นใจว่าสามารถให้บริการลูกค้าได้อย่างต่อเนื่อง 

"หากเราเติบโตในแบบที่เราเติบโต เราจะยังคงพึ่งพาพันธมิตรของเรา ไม่ว่าจะเป็นผู้ให้สินเชื่อหรือผู้ให้เงินทุนหมุนเวียน เพื่อให้เราสามารถเติบโตต่อไปในแบบที่เรากำลังเติบโต และเราจะทำอย่างรับผิดชอบ" เขากล่าว

M-KOPA สร้างธุรกิจโดยช่วยให้ชาวแอฟริกันซื้อสมาร์ตโฟน และตระหนักอย่างรวดเร็วว่าสามารถนำข้อมูลการชำระหนี้จากอุปกรณ์เหล่านั้นมาใช้ทำสิ่งที่มากกว่าและกลายเป็นธุรกิจที่ยั่งยืนได้