ชาวอเมริกันต้องการเงิน 1.6 ล้านดอลลาร์เพื่อเกษียณ แต่คนอายุ 55 ปีโดยเฉลี่ยมีเพียง 205,341 ดอลลาร์

โพสต์ ชาวอเมริกันต้องการเงิน 1.6 ล้านดอลลาร์เพื่อเกษียณ แต่คนอายุ 55 ปีในระดับมัธยฐานมีเพียง 205,341 ดอลลาร์ ปรากฏครั้งแรกใน 24/7 Wall St.

Charles Schwab (NYSE:SCHW) การสำรวจผู้เข้าร่วม 401(k) ล่าสุดระบุ "ตัวเลขมหัศจรรย์" สำหรับการเกษียณอยู่ที่ 1.6 ล้านดอลลาร์ในปี 2025 ลดลงจาก 1.8 ล้านดอลลาร์ในปี 2024 มาหลายปีแล้วที่ชาวอเมริกันให้คำตอบที่คล้ายกันนี้แก่ผู้สำรวจ ตัวเลขนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อแสดงถึงการเกษียณที่สุขสบาย ครอบคลุมค่าที่อยู่อาศัย ค่ารักษาพยาบาล ค่าเดินทาง และส่วนต่างที่ประกันสังคมไม่ครอบคลุม ปัญหาที่แท้จริงคือระยะห่างระหว่างเป้าหมายนั้นกับสิ่งที่ผู้ออมทั่วไปสะสมมาได้จริง ช่องว่างนั้นคือแก่นของเรื่องทั้งหมด

ยอดเงินเฉลี่ยในบัญชีที่แท้จริง

การวิเคราะห์การเกษียณไตรมาส 4 ปี 2025 ของ Fidelity ซึ่งติดตามบัญชี IRA, 401(k) และ 403(b) มากกว่า 53 ล้านบัญชี ระบุยอดคงเหลือเฉลี่ยของ 401(k) ที่ 146,400 ดอลลาร์ และ IRA เฉลี่ยที่ 137,095 ดอลลาร์ ตัวเลขเหล่านี้บ่งชี้ถึงปีที่แข็งแกร่งอีกปีสำหรับยอดคงเหลือ แต่ค่าเฉลี่ยบอกเพียงส่วนหนึ่งของเรื่องราวเท่านั้น

ค่าเฉลี่ยนั้นทำให้เข้าใจผิดได้เมื่อดูแยกต่างหาก ยอดเงินเฉลี่ยถูกดึงขึ้นโดยกลุ่มผู้มีรายได้สูงจำนวนน้อยที่มีผลทบต้นมาหลายสิบปี ค่ามัธยฐาน ซึ่งเป็นยอดคงเหลือที่ผู้ออมครึ่งหนึ่งมีมากกว่าและอีกครึ่งมีน้อยกว่า เป็นตัวบ่งชี้ที่แม่นยำกว่าสำหรับตำแหน่งของชาวอเมริกันทั่วไป รายงาน How America Saves 2025 ของ Vanguard ติดตามทั้งสองค่า และช่องว่างระหว่างทั้งสองกว้างในทุกช่วงอายุ

ยอดคงเหลือมัธยฐานของ 401(k) จำแนกตามอายุ

เมื่อดูข้อมูลผู้เข้าร่วมปี 2024 ของ Vanguard ยอดคงเหลือมัธยฐานบอกเรื่องราวที่แตกต่างจากค่าเฉลี่ยหลัก:

1. ต่ำกว่า 25 ปี: มัธยฐาน 12,479 ดอลลาร์, เฉลี่ย 15,559 ดอลลาร์
2. 25–34 ปี: มัธยฐาน 36,110 ดอลลาร์, เฉลี่ย 43,149 ดอลลาร์
3. 35–44 ปี: มัธยฐาน 84,156 ดอลลาร์, เฉลี่ย 95,057 ดอลลาร์
4. 45–54 ปี: มัธยฐาน 151,890 ดอลลาร์, เฉลี่ย 164,663 ดอลลาร์
5. 55–64 ปี: มัธยฐาน 205,341 ดอลลาร์, เฉลี่ย 217,851 ดอลลาร์
6. 65 ปีขึ้นไป: มัธยฐาน 184,142 ดอลลาร์, เฉลี่ย 194,654 ดอลลาร์

ผู้ออมในระดับมัธยฐานในกลุ่มอายุ 55–64 ปี ซึ่งเป็นกลุ่มที่ใกล้จะถึงเวลาใช้เงินมากที่สุด มียอดเงินประมาณหนึ่งในแปดของตัวเลข 1.6 ล้านดอลลาร์ นั่นคือประชากรที่มีบัญชี Vanguard อยู่แล้ว แรงงานที่ไม่มีแผนสถานที่ทำงาน หรือผู้ที่ไม่เคยสมัครเข้าร่วม ไม่ได้รวมอยู่ในตารางนี้

ทำไมช่องว่างจึงปิดได้ยาก

การคำนวณการออมยากขึ้น อัตราการออมส่วนบุคคลลดลงจาก 6.2% ในไตรมาสแรกของปี 2024 เหลือ 3.7% ในไตรมาสแรกของปี 2026 แม้ว่ารายได้ที่ใช้จ่ายได้ต่อหัวจะเพิ่มขึ้นจาก 63,638 ดอลลาร์เป็น 68,391 ดอลลาร์ รายได้ที่ใช้จ่ายได้เพิ่มขึ้น แต่การบริโภคเพิ่มขึ้นเร็วกว่า เงินเฟ้อเป็นส่วนหนึ่งของคำอธิบาย โดยดัชนีราคาผู้บริโภคแตะ 333.979 ในเดือนพฤษภาคม 2026 และรายได้รายชั่วโมงเฉลี่ยที่แท้จริงลดลงเหลือ 11.24 ดอลลาร์ในเดือนพฤษภาคม 2026 จาก 11.32 ดอลลาร์เมื่อปีก่อน

สิ่งที่ตัวเลขบ่งชี้

สำหรับผู้ออมที่พยายามปิดช่องว่าง เพดานการออมคือเครื่องมือที่ตรงที่สุด ขีดจำกัดการออม 401(k) ของพนักงานในปี 2026 อยู่ที่ 24,500 ดอลลาร์ โดยมีการออมเพิ่มเติม 8,000 ดอลลาร์สำหรับผู้อายุ 50–59 ปีและ 64 ปีขึ้นไป และการออมเพิ่มเติมพิเศษ 11,250 ดอลลาร์สำหรับผู้อายุ 60–63 ปี นอกจากนี้ขีดจำกัดการออม IRA อยู่ที่ 7,500 ดอลลาร์ โดยมีการออมเพิ่มเติม 1,100 ดอลลาร์ แนวทางของ Fidelity คือออม 15% ของรายได้ก่อนหักภาษีและสะสมเงิน 10 เท่าของเงินเดือนภายในอายุ 67 ปี

บทสรุปสำคัญคือเป้าหมาย 1.6 ล้านดอลลาร์ไม่ได้เป็นการกำหนดโดยพลการ เมื่อนำมาคำนวณด้วยอัตราการถอนเงิน 4% จะได้รายได้ประจำปีประมาณ 64,000 ดอลลาร์ ซึ่งใกล้เคียงกับค่าจ้างมัธยฐานสำหรับแรงงานเต็มเวลาในปัจจุบัน ผู้ออมส่วนใหญ่ไม่ได้อยู่ในเส้นทางที่จะบรรลุเป้าหมายนั้นจากบัญชีส่วนตัวเพียงอย่างเดียว นั่นคือเหตุผลที่ประกันสังคมยังคงมีความสำคัญ โดยผู้เกษียณโดยเฉลี่ยได้รับรายได้ประมาณ 40% จากก่อนเกษียณผ่านโปรแกรมนี้ ช่องว่างระหว่างตัวเลขมหัศจรรย์และยอดคงเหลือมัธยฐานแสดงให้เห็นว่าครัวเรือนอเมริกันทั่วไปอยู่ที่จุดใดในตอนนี้ และผู้ที่บรรลุเป้าหมายมักจะเป็นผู้ที่ไม่เคยหยุดออมเสมอ

โพสต์ ชาวอเมริกันต้องการเงิน 1.6 ล้านดอลลาร์เพื่อเกษียณ แต่คนอายุ 55 ปีในระดับมัธยฐานมีเพียง 205,341 ดอลลาร์ ปรากฏครั้งแรกใน 24/7 Wall St.