บล็อกเชนกำลังปรับปรุงระบบการชำระเงินอย่างไร

ระบบการชำระเงินที่สร้างบน Blockchain ชำระบัญชีในเวลาไม่กี่วินาทีแทนที่จะเป็นหลายวัน

ระบบการชำระเงินแบบดั้งเดิมประมวลผลธุรกรรมผ่านตัวกลางหลายรายที่แต่ละรายจะเก็บบันทึกแยกกันซึ่งต้องมีการกระทบยอด การชำระเงินข้ามพรมแดนทั่วไปจะผ่านธนาคารตั้งแต่สามถึงห้าแห่ง ใช้เวลาหนึ่งถึงห้าวันทำการ และมีค่าธรรมเนียม 25 ถึง 50 ดอลลาร์สหรัฐ ระบบการชำระเงินบน Blockchain ลดขั้นตอนนี้ให้เหลือบัญชีแยกประเภทที่ใช้ร่วมกันเพียงบัญชีเดียวที่ธุรกรรมสามารถชำระบัญชีได้ในเวลาไม่กี่วินาทีด้วยต้นทุนเพียงเศษเสี้ยว ตามรายงานการชำระเงินปี 2025 ของ FIS Global เครือข่ายการชำระเงินบน Blockchain ประมวลผลปริมาณรวมกว่า 15 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024

ธนาคารโลกได้บันทึกไว้ว่าบริการโอนเงินบน Blockchain เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเฉลี่ย 1 ถึง 2% เมื่อเทียบกับ 6.2% สำหรับช่องทางแบบดั้งเดิม สำหรับตลาดการโอนเงินทั่วโลกมูลค่า 860,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ การลดต้นทุนนี้แสดงถึงการประหยัด 35,000 ถึง 45,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปี ซึ่งเป็นเงินที่อยู่กับครอบครัวในประเทศกำลังพัฒนาแทนที่จะไปยังธนาคารตัวกลาง การทำให้เป็นดิจิทัลของระบบธนาคารกำลังเร่งการเปลี่ยนไปสู่โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินบน Blockchain

Stablecoin เป็นเครือข่ายการชำระเงิน

Stablecoin ได้กลายเป็นกลไกการชำระเงินบน Blockchain ที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุด ปริมาณธุรกรรมรายวันรวมของ USDT และ USDC เกิน 40,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ แข่งขันกับเครือข่ายการชำระเงินแบบดั้งเดิมในด้านปริมาณการประมวลผล Visa ชำระบัญชีธุรกรรม stablecoin มากกว่า 10,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024 ผ่านความร่วมมือกับ Circle Mastercard รวมการชำระเงินด้วย stablecoin เข้าในเครือข่ายของตน PayPal เปิดตัว PYUSD สำหรับการชำระบัญชีของผู้ค้า

สำหรับธุรกิจ stablecoin มีข้อได้เปรียบหลายประการเหนือวิธีการชำระเงินแบบดั้งเดิม การชำระบัญชีเป็นแบบทันทีแทนที่จะเป็น T+1 หรือ T+2 ค่าธรรมเนียมเป็นเพียงเศษเสี้ยวของค่าประมวลผลบัตร ไม่มีการเรียกคืนเงิน และโครงสร้างพื้นฐานเดียวกันสามารถใช้งานได้ทั่วโลกโดยไม่ต้องมีความสัมพันธ์ทางธนาคารแยกต่างหากในแต่ละประเทศ บริษัท Fintech เช่น Circle, Paxos และ Stripe กำลังสร้างทางเข้าและทางออกที่เชื่อมโยงการชำระเงินด้วย stablecoin กับระบบธนาคารแบบดั้งเดิม

ระบบการชำระบัญชีขั้นต้นแบบเรียลไทม์บน Blockchain

ธนาคารกลางและธนาคารพาณิชย์กำลังสร้างระบบการชำระบัญชีขั้นต้นแบบเรียลไทม์ (RTGS) บน Blockchain ระบบเหล่านี้จัดการกับการชำระเงินที่มีมูลค่าสูงสุดและสำคัญที่สุดในระบบการเงิน ได้แก่ การโอนเงินระหว่างธนาคาร การชำระบัญชีหลักทรัพย์ และการชำระเงินของรัฐบาล BIS Innovation Hub ได้ทำการทดลองหลายครั้งแสดงให้เห็นว่า RTGS บน Blockchain สามารถเทียบเท่าหรือเหนือกว่าประสิทธิภาพของระบบแบบดั้งเดิมในขณะที่ให้ความโปร่งใสและความยืดหยุ่นที่ดีกว่า

McKinsey ประมาณการว่าระบบการชำระบัญชีบน Blockchain สามารถช่วยประหยัดอุตสาหกรรมการเงินทั่วโลก 15,000 ถึง 20,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปี โดยการลดต้นทุนการกระทบยอด ขจัดการซื้อขายที่ล้มเหลว และปลดปล่อยเงินทุนที่ถูกล็อกอยู่ในกระบวนการชำระบัญชีในปัจจุบัน แพลตฟอร์มการชำระบัญชี repo บน Blockchain ของ JPMorgan แสดงให้เห็นการประหยัดเหล่านี้ในระดับสถาบัน โดยประมวลผลธุรกรรมรายวัน 2,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐด้วยต้นทุนการดำเนินงานที่ต่ำกว่าการชำระบัญชี repo แบบดั้งเดิมอย่างมาก

การชำระเงินที่โปรแกรมได้

Blockchain ทำให้เกิดการชำระเงินที่โปรแกรมได้ ซึ่งเป็นการโอนเงินที่ดำเนินการโดยอัตโนมัติเมื่อตรงตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ผู้ผลิตสามารถตั้งค่าการชำระเงินที่ปล่อยโดยอัตโนมัติเมื่อสินค้าถูกจัดส่งและตรวจสอบแล้ว นายจ้างสามารถโปรแกรมการชำระเงินเดือนให้แจกจ่ายโดยอัตโนมัติตามกำหนดเวลา บริษัทประกันภัยสามารถโปรแกรมการจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่ทริกเกอร์เมื่อข้อมูลภายนอกยืนยันเหตุการณ์ที่ได้รับประกัน

การโปรแกรมนี้เกินกว่าการทำงานอัตโนมัติอย่างง่าย สัญญาอัจฉริยะสามารถใช้ตรรกะการชำระเงินที่ซับซ้อน เช่น การแบ่งการชำระเงินระหว่างผู้รับหลายราย การฝากเงินจนกว่าจะบรรลุเป้าหมาย หรือการปรับจำนวนเงินชำระตามฟีดข้อมูลแบบเรียลไทม์ สตาร์ทอัพ Fintech เช่น Superfluid (การชำระเงินแบบสตรีมมิ่ง) และ Sablier (การมอบสิทธิ์โทเค็น) ได้สร้างผลิตภัณฑ์การชำระเงินที่จะเป็นไปไม่ได้บนเครือข่ายการชำระเงินแบบดั้งเดิม

ความท้าทายในการบูรณาการ

ความท้าทายหลักสำหรับระบบการชำระเงินบน Blockchain คือการบูรณาการกับโครงสร้างพื้นฐานที่มีอยู่ ธุรกิจและผู้บริโภคส่วนใหญ่ยังคงดำเนินการภายในระบบธนาคารแบบดั้งเดิม การชำระเงินด้วย Blockchain จำเป็นต้องเชื่อมต่ออย่างราบรื่นกับบัญชีธนาคาร เครื่องรับชำระเงิน และระบบบัญชี บริษัทเช่น Bridge, Zero Hash และ MoonPay กำลังสร้างชั้นบูรณาการที่เชื่อมโยงเครือข่ายการชำระเงิน Blockchain กับโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินแบบดั้งเดิม

การระดมทุนร่วมลงทุน Fintech มีความเข้มข้นอย่างมากในบริษัทโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่แก้ไขความท้าทายในการบูรณาการนี้ ระบบการชำระเงินของอนาคตจะไม่ใช่ Blockchain อย่างเดียวหรือแบบดั้งเดิมอย่างเดียว แต่จะเป็นระบบไฮบริดที่ Blockchain จัดการกับการชำระบัญชีและการบันทึก ในขณะที่อินเทอร์เฟซแบบดั้งเดิมให้ประสบการณ์ของลูกค้าที่ผู้บริโภคและธุรกิจคาดหวัง