Масштаб глобального фінансового відчуження
На всіх континентах приблизно 1,7 мільярда дорослих залишаються поза межами формальної банківської системи. Вони не мають ощадного рахунку, доступу до кредитів і жодного простого способу надсилати або отримувати гроші через офіційні канали. Протягом десятиліть ця ситуація зберігалася, оскільки традиційні банки вважали збитковим обслуговування малозабезпечених верств населення у віддалених або недостатньо обслуговуваних регіонах. Інфраструктура філій коштує занадто дорого, вимоги до верифікації особи є занадто жорсткими, а обсяги транзакцій у цих спільнотах рідко виправдовують накладні витрати.
Але ландшафт змінюється. Фінтех-компанії, озброєні мобільними технологіями та креативними бізнес-моделями, охоплюють людей, до яких традиційні установи ніколи не могли дістатися. Згідно з Global Findex Database Світового банку, володіння рахунками в економіках, що розвиваються, суттєво зросло за останнє десятиліття, переважно завдяки мобільним грошовим сервісам та цифровим фінансовим платформам.
Мобільні гроші як шлюз до фінансової участі
У Субсахарській Африці мобільні гроші кардинально змінили фінансовий ландшафт. Такі сервіси, як M-Pesa в Кенії, продемонстрували, що люди без банківських рахунків все ще можуть брати участь у фінансовій системі через свої телефони. Сьогодні ця модель поширилася на десятки країн, і згідно зі звітом GSMA State of the Industry Report зараз у світі зареєстровано понад 1,75 мільярда мобільних грошових рахунків, які обробляють більше 1 трильйона доларів річного обсягу транзакцій.
Те, що робить мобільні гроші ефективними там, де банки зазнавали невдачі — це простота. Людині потрібен лише базовий мобільний телефон та зареєстрована SIM-карта, щоб відкрити акаунт. Немає вимог щодо мінімального залишку, перевірок кредитоспроможності чи відвідування філій. Агенти в місцевих магазинах обробляють операції внесення та зняття готівки, створюючи мережу, яка охоплює навіть найвіддаленіші сільські спільноти. Ця модель на основі агентів виявилася більш масштабованою та економічно ефективною, ніж будівництво фізичних банківських філій.
Рішення цифрової ідентифікації долають бар'єри
Однією з найбільших перешкод для фінансової інклюзії завжди була верифікація особи. Багатьом дорослим без банківського обслуговування бракує державних ідентифікаційних документів, які традиційні банки вимагають для відкриття рахунку відповідно до правил знай-свого-клієнта. Фінтех-компанії вирішують це через альтернативні методи верифікації особи, які спираються на біометричні дані, патерни використання телефону та цифрові сліди, а не на паперові документи.
Індійська система Aadhaar представляє один із найамбітніших підходів, надаючи понад 1,3 мільярда людей унікальну цифрову ідентичність, пов'язану з біометричними даними.Ця інфраструктура дозволила створити рахунки Jan Dhan, які залучили сотні мільйонів раніше необслуговуваних індійців до формальної фінансової системи. Фінтех-платформи, побудовані на основі цього рівня ідентифікації, тепер пропонують заощадження, страхування, кредити та інвестиційні продукти населенню, яке банки вважали недосяжним ще десять років тому.
Платформи мікрокредитування та доступ до кредитів
Історично доступ до кредитів був обмежений для тих, хто має офіційні записи про працевлаштування та заставу. Для дрібних фермерів, вуличних продавців та працівників гіг-економіки в економіках, що розвиваються, отримання позики від традиційного банку було практично неможливим. Фінтех-платформи кредитування змінюють це, використовуючи альтернативні джерела даних для оцінки кредитоспроможності.
Такі компанії, як Branch та Tala, аналізують дані смартфонів, включаючи патерни використання застосунків, соціальні зв'язки та історію транзакцій, щоб приймати рішення про кредитування за хвилини, а не тижні. Дослідження Консультативної групи для допомоги бідним (CGAP) показує, що ці моделі цифрового кредитування надали кредити мільйонам позичальників-новачків в Африці, Південно-Східній Азії та Латинській Америці.
Суми часто невеликі, від 10 до кількох сотень доларів, але вони можуть бути трансформаційними. Фермер може використати мікрокредит для придбання кращого насіння перед посівним сезоном. Ринковий продавець може позичити достатньо, щоб купити запаси оптом за нижчими цінами. Ці невеликі фінансові втручання можуть суттєво покращити дохід домогосподарства з часом.
Міжнародні грошові перекази стають дешевшими
Грошові перекази є рятівним колом для мільйонів сімей у країнах, що розвиваються. Світовий банк оцінює, що глобальні потоки грошових переказів до країн із низьким і середнім рівнем доходу досягли приблизно 656 мільярдів доларів в останні роки. Однак вартість надсилання грошей через кордони традиційно була високою, становлячи в середньому близько 6% від надісланої суми через звичайні канали, такі як Western Union або банківські грошові перекази.
Такі фінтех-компанії, як Wise, Remitly та WorldRemit, значно знизили ці витрати, створивши цифрові платформи переказів, які обходять традиційні кореспондентські банківські мережі. Деякі коридори тепер бачать витрати на перекази нижче 3%, а блокчейн-рішення обіцяють знизити витрати ще більше. Для сімей, які залежать від грошових переказів для покриття базових потреб, таких як їжа, шкільні внески та медичне обслуговування, навіть невелике процентне зниження комісій перетворюється на значні заощадження.
Продукти заощаджень та страхування досягають нових верств населення
Окрім платежів та кредитування, фінтех-платформи розширюють продукти заощаджень та страхування на населення, яке раніше вважалося занадто ризикованим або занадто малим для традиційних фінансових установ. Продукти мікрострахування, наприклад, дозволяють фермерам у Східній Африці захистити свої врожаї від посухи за премії від кількох доларів за сезон. Ці продукти використовують супутникові погодні дані та інфраструктуру мобільних платежів для автоматизації як реєстрації, так і обробки претензій.
Так само платформи цифрових заощаджень заохочують фінансову стійкість серед малозабезпечених верств населення, пропонуючи функції заощаджень на основі цілей, інструменти округлення та механізми групових заощаджень, які відображають традиційні практики спільних заощаджень. Зустрічаючи людей там, де вони знаходяться культурно та технологічно, ці платформи досягають рівнів впровадження, яких традиційні продукти ніколи не досягали.
Регуляторні пісочниці сприяють інноваціям
Уряди та регулятори визнали, що жорсткі фінансові регуляції можуть ненавмисно виключати саме те населення, яке вони мають намір захистити. У відповідь багато країн створили регуляторні пісочниці, які дозволяють фінтех-компаніям тестувати інноваційні фінансові продукти за пом'якшених вимог. Такі країни, як Кенія, Сінгапур, Сполучене Королівство та Бразилія, створили структури, які дозволяють експериментувати, зберігаючи стандарти захисту споживачів.
Згідно з аналізом Банку міжнародних розрахунків, ці середовища пісочниць прискорили розробку рішень фінансової інклюзії, скоротивши час і вартість дотримання нормативних вимог для фінтех-компаній на ранніх стадіях. Результатом є швидше впровадження продуктів, розроблених спеціально для недостатньо обслуговуваних верств населення.
Виклики, що залишаються
Незважаючи на вражаючий прогрес, залишаються значні виклики. Цифрова грамотність залишається низькою в багатьох спільнотах, де фінансове відчуження найбільш серйозне. Проникнення смартфонів, хоча й зростає, ще не досягло універсальних рівнів у таких регіонах, як Субсахарська Африка та Південна Азія. Мережеве підключення ненадійне в сільських районах, а доступ до електрики залишається непостійним у деяких найбільш недостатньо обслуговуваних спільнотах.
Також є занепокоєння щодо захисту споживачів. Швидка експансія цифрового кредитування призвела до випадків надмірної заборгованості, агресивних практик стягнення та недостатньої прозорості щодо умов позики. Регулятори працюють над балансуванням потреби в інноваціях із адекватними гарантіями, але темпи зростання фінтеху іноді випереджають регуляторну спроможність.
Шлях вперед до фінансової інклюзії
Траєкторія обнадійлива. Оскільки впровадження мобільних телефонів продовжує зростати, інтернет-підключення розширюється, а бізнес-моделі фінтеху дозрівають, кількість дорослих без банківського обслуговування, ймовірно, продовжить знижуватися. Партнерства між фінтех-компаніями, операторами мобільних мереж, урядами та організаціями розвитку створюють екосистеми, які роблять фінансові послуги доступними за нижчою вартістю та більшою зручністю, ніж будь-коли раніше.
Цифра 1,7 мільярда, яка визначає сьогоднішнє населення без банківського обслуговування, не є статичною. Вона вже суттєво знизилася порівняно з попередніми оцінками, і інструменти для її подальшого зменшення покращуються з кожним роком. Те, що продемонстрував фінтех, можливо, більш переконливо, ніж будь-який попередній підхід до фінансової інклюзії, полягає в тому, що охоплення населення без банківського обслуговування — це не лише ціль розвитку, а й життєздатна та зростаюча бізнес-можливість.
