Nomba và Globus Bank đã cho vay 21,3 tỷ ₦ mà không có khoản nợ xấu, giờ họ muốn cho vay 500 tỷ ₦

Hãy hình dung một chủ doanh nghiệp nhỏ ở Lagos, một thương nhân bán buôn ở Onitsha, và một chủ nhà hàng ở Abuja. Họ cần vay tiền để phát triển, bước vào ngân hàng, và ngân hàng yêu cầu báo cáo tài chính đã kiểm toán, giấy tờ quyền sở hữu đất đai và lịch sử tín dụng có tài liệu. Họ không có bất kỳ thứ gì trong số đó, không phải vì doanh nghiệp của họ đang thất bại, mà vì không ai từng ghi nhận chính thức mức độ hoạt động tốt thực sự của nó. Ngân hàng từ chối. Doanh nghiệp vẫn bị kẹt.

Đây là câu chuyện về cho vay doanh nghiệp ở Nigeria. Đây không phải là câu chuyện về những người vay tồi. Đây là câu chuyện về một hệ thống hỏng hóc, được xây dựng cho một loại người vay mà hầu hết các doanh nghiệp Nigeria không phải và có thể sẽ không bao giờ là.

Nomba và Globus Bank hôm nay công bố rằng họ đã âm thầm xây dựng một hệ thống khác biệt, và kết quả xứng đáng được chú ý. Hai công ty đã triển khai ₦21,3 tỷ tín dụng cho các doanh nghiệp Nigeria trong lĩnh vực bán buôn và bán lẻ, dịch vụ chuyên nghiệp, ăn uống và khách sạn, dầu khí, và hàng tiêu dùng nhanh. Tỷ lệ nợ xấu trên toàn bộ danh mục đó dưới 1%.

Để hiểu rõ bối cảnh, con số đó là phi thường. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng doanh nghiệp ở Nigeria thường xuyên vượt quá 5%, và nhiều danh mục còn vượt xa con số đó. Tỷ lệ dưới 1% trên năm lĩnh vực khác nhau và hàng trăm người vay khác nhau không phải là điều thị trường này thường tạo ra. Ngân hàng Trung ương Nigeria đã gắn cờ nợ xấu tăng cao là mối lo ngại dai dẳng trên toàn ngành ngân hàng. Nomba và Globus Bank đang đi theo hướng ngược lại.

Lý do liên quan đến cách Nomba hiểu người vay trước khi cho họ vay. Nomba là một công ty cơ sở hạ tầng thanh toán và ngân hàng, có nghĩa là nó đã nằm trong hoạt động hàng ngày của các thương gia mà nó phục vụ. Mọi giao dịch, mọi bán hàng, mọi thanh toán đi qua tài khoản Nomba của thương gia đều được ghi nhận và cấu trúc theo thời gian thực. Khi Nomba quyết định có nên mở rộng tín dụng cho một thương gia hay không, nó không đọc một tài liệu có thể đã cũ hàng tháng; nó đọc những gì doanh nghiệp thực sự kiếm được vào thứ Ba tuần trước.

Điều đó thay đổi mọi thứ về cách các quyết định tín dụng được đưa ra. Khoản vay được định cỡ dựa trên những gì doanh nghiệp thực sự kiếm được, có nghĩa là nó ít có khả năng quá lớn để hoàn trả. Rủi ro được kiểm soát dựa trên những gì đang xảy ra trong doanh nghiệp hôm nay, có nghĩa là vấn đề được phát hiện sớm thay vì được phát hiện quá muộn.

Phần khác của mô hình sáng tạo hơn. Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ ở Nigeria không thể cung cấp loại tài sản thế chấp mà ngân hàng truyền thống yêu cầu: đất đai, máy móc, tài sản vật chất cố định với quyền sở hữu rõ ràng.

Nomba sử dụng dữ liệu trực tiếp

Nomba đã xây dựng cái mà họ gọi là khung tài sản thế chấp số hóa, và logic là tinh tế. Thay vì yêu cầu tài sản mà người vay không có, Nomba gắn quyền truy cập của người vay vào hệ sinh thái nền tảng của mình, bao gồm xử lý thanh toán, dòng chảy thanh toán, và các công cụ hàng ngày mà doanh nghiệp vận hành, trực tiếp với hành vi trả nợ vay của họ.

Thương gia không trả nợ vì có nhân viên thu nợ gọi điện. Họ trả nợ vì doanh nghiệp của họ phụ thuộc vào việc duy trì vị thế tốt với cơ sở hạ tầng giúp nó hoạt động. Đó là một động lực mạnh mẽ hơn về cơ bản so với một mối đe dọa.

Yinka Adewale, CEO, Nomba

Elias Igbinakenzua, Giám đốc Điều hành và CEO của Globus Bank, chỉ ra những gì con số thực sự chứng minh.

Bước tiếp theo là quy mô. Nomba và Globus Bank dự định mở rộng quan hệ đối tác của họ để thu hút nhiều nhà cho vay tổ chức hơn, bao gồm các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính phát triển, tập trung vào hậu cần, chăm sóc sức khỏe và sản xuất. Mục tiêu là sổ tín dụng ₦500 tỷ.

Đó là một con số lớn, và trong một thị trường đầy những công bố tín dụng lớn, nó sẽ đúng đắn khi được đón nhận với một chút hoài nghi. Nhưng Nomba đang đưa ra một đề nghị bất thường: hãy hỏi chúng tôi về tỷ lệ nợ xấu khi chúng tôi đạt đến đó.

Nếu mô hình duy trì ở mức ₦500 tỷ theo cách nó đã duy trì ở mức ₦21,3 tỷ, đó sẽ là câu trả lời cho mọi câu hỏi về việc liệu các doanh nghiệp Nigeria có thực sự có thể được cho vay ở quy mô lớn hay không.

Thương nhân bán buôn ở Onitsha, chủ nhà hàng ở Abuja, doanh nghiệp nhỏ mà ngân hàng truyền thống từ chối, đó là người mà mô hình này cuối cùng dành cho.