Thu hồi nợ ở Canada: Những điều người thu nợ có thể và không thể làm

Khi các hóa đơn không được thanh toán, đó là lúc các cuộc gọi từ chủ nợ có thể bắt đầu. Tại nhà, tại nơi làm việc, qua điện thoại hoặc thư—họ sẽ liên hệ bằng mọi cách có thể để khiến bạn thanh toán.

Các đơn vị thu hồi nợ bắt buộc phải tuân theo các quy tắc cụ thể về cách họ liên hệ và thông tin họ có thể yêu cầu; tuy nhiên, nhiều người Canada không chắc chắn ranh giới giữa các phương thức thu hồi nợ hợp pháp và quấy rối là gì.

Hiểu biết về các quy tắc này và quyền lợi của bạn có thể biến một tình huống căng thẳng thành điều gì đó bạn có thể xử lý một cách tự tin. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích những gì các đơn vị thu hồi nợ được phép làm, các dấu hiệu cảnh báo cần chú ý, và các bước bạn có thể thực hiện để bảo vệ bản thân.

Tại sao các đơn vị thu hồi nợ gọi cho bạn

Nếu một đơn vị thu hồi nợ liên hệ với bạn, điều đó thường có nghĩa là tài khoản của bạn đã vượt qua giai đoạn mà bên cho vay ban đầu có thể tự thu hồi tiền. Ở Canada, các chủ nợ như ngân hàng, công ty thẻ tín dụng và các dịch vụ tiện ích thường bắt đầu với bộ phận thu hồi nợ nội bộ của họ khi các khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Các đội ngũ nội bộ này vẫn được coi là đơn vị thu hồi nợ và phải tuân theo các tiêu chuẩn pháp lý giống nhau về giao tiếp và hành vi.

Lý tưởng nhất, đây là giai đoạn bạn nên tương tác với chủ nợ, vì giải quyết vấn đề sớm có thể ngăn nó bị chuyển hoặc bán cho một cơ quan thu hồi nợ bên ngoài. Thông thường, các tài khoản được gửi đến bộ phận thu hồi nợ bên ngoài sau khoảng 90 đến 180 ngày không thanh toán. Khi một khoản nợ đến được một cơ quan thu hồi nợ bên thứ ba, cơ quan đó trở thành điểm liên hệ chính của bạn—điều này giải thích tại sao các cuộc gọi có thể bắt đầu ngay cả khi chủ nợ ban đầu đã ngừng liên hệ.

Hiểu cách quy trình này hoạt động có thể giúp làm cho tình huống bớt áp lực. "Khi bạn biết ai đang liên hệ với bạn, tại sao họ liên hệ, và quyền lợi của bạn là gì, sẽ dễ dàng hơn để phản ứng bình tĩnh và tránh bị áp lực vào các quyết định không có lợi nhất cho bạn," Craig Stewart, Cố vấn Tín dụng được chứng nhận tại Credit Canada cho biết.

Những gì các đơn vị thu hồi nợ có thể làm ở Canada

Quy tắc thu hồi nợ khác nhau theo từng tỉnh; tuy nhiên, tất cả các đơn vị thu hồi nợ đều phải tuân theo luật bảo vệ người tiêu dùng của Canada. Đây là những gì họ được phép làm:

• Liên hệ với bạn qua điện thoại, email, hoặc thư: Các đơn vị thu hồi nợ có thể liên hệ bằng các phương thức giao tiếp tiêu chuẩn, miễn là họ tuân theo giới hạn của tỉnh về tần suất họ có thể liên hệ với bạn.
• Chỉ gọi trong giờ được phép: Các đơn vị thu hồi nợ chỉ có thể gọi trong những giờ nhất định, thường là từ 7 giờ sáng đến 9 giờ tối từ Thứ Hai đến Thứ Bảy, và từ 1 giờ chiều đến 5 giờ chiều vào Chủ Nhật (trừ các ngày lễ). Quy tắc này khác nhau theo từng tỉnh.
• Yêu cầu bạn trả một khoản nợ hợp pháp: Họ được phép giải thích số tiền bạn nợ và thảo luận về các lựa chọn thanh toán có thể, miễn là thông tin chính xác và giao tiếp vẫn chuyên nghiệp. Họ không được phép gây hiểu lầm hoặc gây áp lực buộc bạn phải trả tiền.
• Liên hệ với nhà tuyển dụng của bạn vì lý do hạn chế: Các đơn vị thu hồi nợ có thể gọi cho nhà tuyển dụng hiện tại của bạn để xác nhận tình trạng việc làm, chức danh công việc, hoặc địa chỉ làm việc của bạn, nhưng họ không được thảo luận về khoản nợ của bạn với nhà tuyển dụng.

Những gì các đơn vị thu hồi nợ không được phép làm (đây là quấy rối)

Mặc dù các đơn vị thu hồi nợ được phép liên hệ với bạn, Canada có những giới hạn nghiêm ngặt về cách họ có thể hành xử. Nếu một đơn vị thu hồi nợ vượt qua các ranh giới sau đây, điều đó được coi là quấy rối và, trong nhiều trường hợp, vi phạm luật pháp của tỉnh. "Hiểu các quy tắc này giúp bạn biết quyền lợi của mình và điều hướng tình huống mà không cảm thấy bị đe dọa," Stewart nói.

Đây là những gì các đơn vị thu hồi nợ không được phép làm:

• Đe dọa, đe dọa, hoặc sử dụng ngôn ngữ lăng mạ: Các đơn vị thu hồi nợ phải nói chuyện một cách tôn trọng và không được la hét, xúc phạm, hoặc đưa ra các lời đe dọa bất hợp pháp.
• Liên hệ với bạn bè hoặc gia đình của bạn về khoản nợ: Họ không được phép thảo luận về khoản nợ của bạn với bất kỳ ai ngoại trừ bạn, vợ/chồng của bạn, hoặc người đồng ký. 
• Gọi quá mức hoặc ngoài giờ được phép: Các cuộc gọi lặp đi lặp lại nhằm làm phiền hoặc gây áp lực cho bạn không được phép, và các đơn vị thu hồi nợ phải tuân theo thời gian gọi của tỉnh.
• Xuyên tạc danh tính của họ: Một đơn vị thu hồi nợ không thể giả vờ là luật sư, viên chức chính phủ, hoặc cơ quan thực thi pháp luật. Họ phải xác định rõ ràng bản thân và cơ quan họ làm việc.
• Thêm phí không được phép: Các đơn vị thu hồi nợ không thể thêm lãi suất, tiền phạt, hoặc phí thu hồi nợ trừ khi hợp đồng ban đầu hoặc luật pháp của tỉnh cho phép.
• Gây áp lực buộc bạn vay tiền: Họ không thể khuyến khích bạn vay các khoản vay mới với lãi suất cao để trả nợ cũ.

Nếu một đơn vị thu hồi nợ tham gia vào bất kỳ hành vi nào trong số này, điều đó được coi là quấy rối và bạn có quyền nộp đơn khiếu nại hoặc tìm kiếm sự giúp đỡ từ một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận.

Làm thế nào để lấy lại quyền kiểm soát khi đối phó với các đơn vị thu hồi nợ

Đối phó với các đơn vị thu hồi nợ có thể gây căng thẳng, nhưng có những bước bạn có thể thực hiện để ngăn chặn các cuộc gọi và lấy lại quyền kiểm soát.

Bước 1: Xác nhận khoản nợ là hợp pháp

Luôn yêu cầu đơn vị thu hồi nợ cung cấp chi tiết bằng văn bản, bao gồm chủ nợ ban đầu, số tiền nợ, và cách tính toán. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác minh khoản nợ, và không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào cho đến khi bạn chắc chắn nó hợp lệ. "Luôn yêu cầu thông tin về khoản nợ bằng văn bản trước khi thanh toán bất cứ thứ gì. Đôi khi mọi người được liên hệ về các khoản nợ cũ đã được thanh toán, hoặc thậm chí là lỗi trên báo cáo tín dụng của họ," Stewart nói.

Bước 2: Lưu giữ hồ sơ về tất cả các tương tác

Ghi lại ngày và giờ của các cuộc gọi, tên của người gọi, cơ quan họ làm việc và những gì đã được thảo luận. Duy trì một hồ sơ chi tiết có thể giúp ích nếu bạn cần thách thức khoản nợ hoặc nộp đơn khiếu nại.

Bước 3: Tham gia sớm để khám phá các lựa chọn thanh toán

Nếu khoản nợ vẫn còn với bộ phận thu hồi nợ nội bộ của bên cho vay ban đầu, tham gia sớm thường mang lại cho bạn nhiều linh hoạt hơn. Bạn có thể:

• Thiết lập một kế hoạch thanh toán phù hợp với ngân sách của bạn
• Thương lượng một khoản thanh toán một lần

Các chủ nợ khác nhau có các hướng dẫn khác nhau về những gì họ sẽ chấp nhận đối với một tài khoản đang trong quá trình thu hồi nợ, nhưng bạn có thể ngạc nhiên về việc một số chủ nợ và cơ quan thu hồi nợ sẵn sàng chấp nhận một số tiền giảm. Các lựa chọn của bạn cuối cùng sẽ phụ thuộc vào chủ nợ, tuổi của khoản nợ, và liệu nó đã được chuyển hoặc bán cho một cơ quan thu hồi nợ hay chưa.

Khi thương lượng, hãy giải thích tình hình tài chính hiện tại của bạn và đề xuất một khoản thanh toán phù hợp với ngân sách của bạn—thời hạn càng ngắn và khoản thanh toán càng cao thì họ càng có khả năng chấp nhận đề nghị của bạn. Hãy nhớ luôn nhận được bất kỳ thỏa thuận cuối cùng nào bằng văn bản

Bước 4: Thiết lập ranh giới và ngăn chặn quấy rối

Bạn có quyền yêu cầu các đơn vị thu hồi nợ chỉ giao tiếp với bạn bằng văn bản. Ở nhiều tỉnh, bạn cũng có thể yêu cầu họ không liên hệ với nơi làm việc của bạn. Ranh giới rõ ràng giúp dễ dàng hơn trong việc quản lý các tương tác với các đơn vị thu hồi nợ để bạn không cảm thấy bị áp lực.

Nếu một đơn vị thu hồi nợ tiếp tục gọi hoặc trở nên hung hăng, bạn có thể gửi một yêu cầu chính thức (đôi khi được gọi là thư yêu cầu ngừng và từ bỏ) yêu cầu họ ngừng liên hệ với bạn qua điện thoại. Ở Canada, bạn có quyền yêu cầu tất cả giao tiếp chỉ bằng văn bản, và một khi đơn vị thu hồi nợ nhận được yêu cầu bằng văn bản đó, họ phải ngừng gọi cho bạn. Bạn sẽ cần gửi thư đến cơ quan thu hồi nợ hoặc chủ nợ đang xử lý hồ sơ, bao gồm địa chỉ gửi thư của bạn và bất kỳ số tài khoản hoặc số tham chiếu nào, và giữ bằng chứng về việc gửi. 

Điều này có thể hạn chế các cuộc gọi không mong muốn, nhưng nó không xóa bỏ khoản nợ hoặc ngăn cản đơn vị thu hồi nợ gửi thông báo bằng văn bản và theo đuổi việc thanh toán thông qua các kênh pháp lý.

Bước 5: Nộp đơn khiếu nại nếu cần

Nếu một đơn vị thu hồi nợ tiếp tục gọi sau yêu cầu bằng văn bản của bạn, tham gia vào quấy rối hoặc vi phạm pháp luật, bạn có thể báo cáo họ cho văn phòng bảo vệ người tiêu dùng của tỉnh hoặc lãnh thổ của bạn.

Khi thu hồi nợ vượt qua ranh giới thành gian lận

Nhiều người không nghĩ đến việc đặt câu hỏi liệu một đơn vị thu hồi nợ có hợp pháp hay không, nhưng các trò lừa đảo bắt chước các cơ quan thu hồi nợ đã trở nên phổ biến hơn. Những kẻ lừa đảo này dựa vào sự sợ hãi, cấp bách, và nhầm lẫn để thúc đẩy mọi người thanh toán tiền mà họ thực sự không nợ.

Một dấu hiệu cảnh báo lớn là bất kỳ yêu cầu về phương thức thanh toán bất thường. Các đơn vị thu hồi nợ thực sự không bao giờ yêu cầu thẻ quà tặng, tiền mã hóa, hoặc các khoản thanh toán không thể theo dõi, và họ sẽ không đe dọa bắt giữ. Ở Canada, bạn không thể bị bắt vì chậm trả một khoản nợ tiêu dùng, vì vậy bất kỳ ai nói rằng sẽ có hành động của cảnh sát đều không hợp pháp.

Những kẻ lừa đảo cũng có thể cố gắng thu thập thông tin cá nhân không cần thiết. Một đơn vị thu hồi nợ thực sự không bao giờ yêu cầu Số Bảo hiểm Xã hội (SIN) của bạn để xác minh một khoản nợ. Những kẻ lừa đảo cũng tạo ra áp lực mạnh mẽ bằng cách khăng khăng rằng bạn phải thanh toán ngay lập tức để tránh hậu quả nghiêm trọng. Trong khi các đơn vị thu hồi nợ hợp pháp có thể thảo luận về các thỏa thuận thanh toán, họ không thể yêu cầu thanh toán ngay lập tức.

Nếu có điều gì đó cảm thấy không đúng, hãy tin vào bản năng của bạn—đừng chia sẻ thông tin cá nhân hoặc gửi tiền. Thay vào đó, hãy dành một chút thời gian để xác minh cơ quan và kiểm tra các chiến thuật lừa đảo đã biết thông qua Trung tâm Chống Gian lận Canada.

"Nhiều người lo lắng về việc bỏ qua các cuộc gọi, nhưng phản ứng quá nhanh mà không xác minh khoản nợ có thể dẫn đến các khoản thanh toán không cần thiết," Stewart nói. "Hãy chậm lại, xác nhận, và sau đó quyết định hướng hành động đúng đắn."

Làm thế nào một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp đỡ

Tìm kiếm sự giúp đỡ với nợ là hoàn toàn bình thường và không có gì phải xấu hổ. Các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, như Credit Canada, cung cấp lời khuyên miễn phí, không phán xét để giúp bạn hiểu rõ hơn về tài chính của mình và tìm ra các bước thực tế tiếp theo.

Các cố vấn tín dụng có thể xem xét tài chính của bạn và giúp bạn trả nợ hoặc xây dựng lại tín dụng của bạn bằng cách tạo ra một kế hoạch phù hợp với tình hình của bạn. Họ cung cấp hướng dẫn có thể thực hiện được để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt trong khi quản lý các khoản thu hồi nợ. "Nhiều người Canada do dự khi yêu cầu giúp đỡ, nhưng đó thực sự là một cách thông minh để hiểu các lựa chọn của bạn và quay trở lại đúng hướng," Stewart nói.

Biết quyền lợi của bạn và hành động

Đối phó với các đơn vị thu hồi nợ có thể gây căng thẳng, nhưng bạn không phải đối mặt với nó một mình. Biết quyền lợi của bạn và thực hiện các bước rõ ràng—bao gồm xác minh khoản nợ, lưu giữ hồ sơ chi tiết, và thiết lập ranh giới—mang lại cho bạn quyền kiểm soát tình hình.

FAQs

Đọc thêm về nợ:

• Quản lý nợ để xây dựng tài sản
• Hướng dẫn của MoneySense về quản lý nợ: Làm thế nào để thoát khỏi nợ
• Cách tốt nhất để trả nợ là gì?
• Tôi có nên sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí để trả nợ thẻ tín dụng không?

Bài viết Thu hồi nợ ở Canada: Những gì các đơn vị thu hồi nợ có thể và không thể làm xuất hiện đầu tiên trên MoneySense.