Quy tắc 50 30 20 dành cho thanh thiếu niên là gì?

Quy tắc 50 30 20 là gì và cách bắt đầu đầu tư khi còn là thiếu niên

Định nghĩa đơn giản

Quy tắc 50 30 20 là khung ngân sách đơn giản chia thu nhập sau thuế thành ba phần: khoảng 50 phần trăm cho nhu cầu thiết yếu, 30 phần trăm cho nhu cầu mong muốn và 20 phần trăm cho tiết kiệm hoặc giảm nợ. Cách tiếp cận này nhằm mục đích là điểm khởi đầu cho việc lập kế hoạch, không phải là quy tắc cứng nhắc, và áp dụng cho số tiền bạn thực sự nhận được sau thuế và các khoản khấu trừ lương thông thường Investopedia 50/30/20 article.

Tại sao đây là hướng dẫn, không phải luật

Đối với thanh thiếu niên, tỷ lệ phần trăm 50 30 20 tốt nhất nên được coi là mục tiêu linh hoạt. Những người trẻ tuổi thường có thu nhập nhỏ hơn, không đều từ tiền trợ cấp, việc nhà hoặc công việc bán thời gian, vì vậy cách phân chia nên được điều chỉnh để phù hợp với chi phí và mục tiêu thực tế. Các chương trình giáo dục người tiêu dùng khuyến nghị điều chỉnh cách tiếp cận bằng cách ưu tiên kỹ năng tiền bạc phù hợp với lứa tuổi và thói quen tiết kiệm nhỏ, nhất quán CFPB Money as You Grow.

Quy tắc này kết nối với đầu tư sớm như thế nào

Phần tiết kiệm của quy tắc là nơi thanh thiếu niên thường bắt đầu đầu tư, nhưng hầu hết các nhà giáo dục đề xuất xây dựng thói quen tiết kiệm ngắn hạn trước và sử dụng thói quen đó để tài trợ cho các khoản đầu tư sau này. Tại Hoa Kỳ, các con đường hợp pháp phổ biến cho trẻ vị thành niên bao gồm ví giám sát viên hoặc, nếu thanh thiếu niên có thu nhập, Roth IRA, cả hai đều cần thiết lập và giám sát của cha mẹ Investor.gov custodial accounts guide.

Cách bắt đầu đầu tư khi còn là thiếu niên: tại sao thanh thiếu niên cần ngân sách linh hoạt

Thu nhập không đều và số dư nhỏ

Thu nhập của thanh thiếu niên thường không đều và nhỏ, điều này có nghĩa là việc phân chia tỷ lệ phần trăm nghiêm ngặt có thể gây hiểu lầm. Một tuần không có giờ làm hoặc một tháng với khoản thu nhập trông trẻ bổ sung có thể thay đổi những gì thực tế, vì vậy hãy hướng đến sự linh hoạt và kế hoạch cơ bản bao gồm các chi phí quan trọng trước CFPB Money as You Grow.

Định nghĩa lại nhu cầu thiết yếu và mong muốn cho cuộc sống thanh thiếu niên

Khi bạn ánh xạ ý tưởng 50 30 20 vào cuộc sống thanh thiếu niên, nhu cầu thiết yếu có thể bao gồm đồ dùng học tập, đóng góp gói cước điện thoại đáng tin cậy hoặc phương tiện đi làm, trong khi nhu cầu mong muốn bao gồm chi tiêu tùy ý như trò chơi, phát trực tuyến hoặc quần áo. Việc định nghĩa lại các danh mục theo cách này giúp giữ cho phép tính có ý nghĩa đối với thanh thiếu niên và gia đình họ Investopedia 50/30/20 article.

Đặt mục tiêu thực tế trước khi đầu tư

Trước khi đưa tiền vào đầu tư, nhiều nhà giáo dục khuyến nghị các mục tiêu ngắn hạn và quỹ dự phòng khẩn cấp nhỏ để thanh thiếu niên học thói quen tiết kiệm trước. Điều này giúp dễ dàng xử lý những bất ngờ mà không cần bán đầu tư vào thời điểm xấu NerdWallet guide on starting as a teen.

Các phần thực tế và quy trình khởi đầu: theo dõi, phân loại và tự động hóa

Cách theo dõi thu nhập và chi phí

Bắt đầu với bản ghi đơn giản về mọi đô la bạn nhận được và chi tiêu trong một tháng. Ghi lại các nguồn thu nhập, sau đó liệt kê các chi phí định kỳ và mua hàng một lần. Phân loại từng mục là nhu cầu thiết yếu, mong muốn hoặc tiết kiệm, và tổng từng cột để xem bạn gần với phân chia khả thi như thế nào CFPB Money as You Grow.

Sau một tháng theo dõi, bạn có thể điều chỉnh các danh mục hoặc đặt ưu tiên. Ví dụ, nếu chi phí điện thoại đẩy phần nhu cầu thiết yếu của bạn lên trên 50 phần trăm, hãy giảm phần nhu cầu mong muốn xuống và coi mục tiêu tiết kiệm là linh hoạt cho đến khi thu nhập tăng.

Phương pháp phân loại đơn giản cho thanh thiếu niên

Sử dụng phong bì vật lý hoặc tài khoản phụ thông thường do các công cụ ngân hàng thân thiện với thanh thiếu niên cung cấp để tách tiền thành nhu cầu thiết yếu, mong muốn và tiết kiệm. Cách tiếp cận phân loại làm cho các quyết định trở nên rõ ràng và giúp ngăn ngừa chi tiêu quá mức vô tình trong danh mục nhu cầu mong muốn NerdWallet guide on starting as a teen.

Sử dụng chuyển khoản tự động khi có thể

Tự động hóa giúp tiết kiệm dễ dàng hơn. Nếu một thanh thiếu niên có lịch trả lương đều đặn, việc thiết lập chuyển khoản tự động vào phần tiết kiệm vào ngày trả lương có thể xây dựng thói quen mà không cần nỗ lực hàng ngày. Cha mẹ thường có thể thiết lập chuyển khoản hoặc sắp xếp giám sát viên phản ánh tự động hóa này cho trẻ vị thành niên CFPB Money as You Grow.

Điều chỉnh tỷ lệ phần trăm: ví dụ ngân sách cho các mức thu nhập thanh thiếu niên khác nhau

Mẫu ngân sách 100 đô la

Ví dụ công việc bán thời gian

Nếu một thanh thiếu niên có công việc bán thời gian ổn định và ít chi phí cố định, có thể hợp lý khi nghiêng nhiều hơn về tiết kiệm hoặc đầu tư. Phân chia 60 20 20, trong đó nhu cầu thiết yếu nhỏ hơn, có thể đẩy nhanh thói quen tiết kiệm trong khi vẫn giữ một số chỗ cho nhu cầu mong muốn và đưa ra mục tiêu tiết kiệm rõ ràng cho khoản đầu tư đầu tiên T. Rowe Price parents and kids survey.

Ví dụ thu nhập từ công việc không đều

Đối với công việc không đều hoặc theo mùa, hãy đặt ngân sách cơ bản dựa trên thu nhập hàng tháng dự kiến thận trọng và coi khoản trả thêm là dư thừa. Đưa một phần cố định của dư thừa vào tiết kiệm để làm mịn biến động thu nhập và bảo vệ khả năng tiết kiệm nhất quán CFPB Money as You Grow.

Các tùy chọn hợp pháp phổ biến ở Hoa Kỳ cho thanh thiếu niên muốn đầu tư

Ví giám sát viên: Kiến thức cơ bản về UGMA và UTMA

Ví giám sát viên theo UGMA hoặc UTMA cho phép người lớn nắm giữ đầu tư cho trẻ vị thành niên cho đến khi đứa trẻ đạt đến tuổi do luật tiểu bang quy định. Giám sát viên quản lý tài khoản vì lợi ích của trẻ vị thành niên và quyền sở hữu thường chuyển giao khi trẻ vị thành niên đạt đến tuổi hợp pháp ở tiểu bang của họ Investor.gov custodial accounts guide (xem tổng quan Vanguard UGMA-UTMA và chi tiết tuổi theo tiểu bang).

Roth IRA cho trẻ vị thành niên có thu nhập

Thanh thiếu niên có thu nhập từ công việc có thể đủ điều kiện đóng góp vào Roth IRA, tuân theo giới hạn đóng góp và yêu cầu rằng đóng góp không vượt quá thu nhập. Nhiều công ty môi giới yêu cầu cha mẹ hoặc người giám hộ mở Roth IRA giám sát viên hoặc đóng vai trò chủ sở hữu tài khoản cho đến khi trẻ vị thành niên đạt đến tuổi yêu cầu để kiểm soát trực tiếp FINRA guidance on teaching children about investing (xem trang tài khoản giám sát viên Fidelity).

Ai kiểm soát tài khoản và các tác động về thuế

Ví giám sát viên và Roth IRA khác nhau về quyền sở hữu và cách xử lý thuế. Tài sản giám sát trở thành tài sản của trẻ ở tuổi do luật tiểu bang quy định, trong khi các quy tắc Roth IRA gắn với tính đủ điều kiện đóng góp và cách xử lý thuế của các khoản rút đủ điều kiện. Những khác biệt này ảnh hưởng đến tùy chọn nào phù hợp với mục tiêu của thanh thiếu niên và nên được xem xét với cha mẹ hoặc người lớn đáng tin cậy Investor.gov custodial accounts guide.

Danh sách kiểm tra quyết định: khi nào tiết kiệm, khi nào đầu tư và khi nào trả nợ

Mục tiêu ngắn hạn so với dài hạn

Ưu tiên mục tiêu ngắn hạn và quỹ dự phòng khẩn cấp nhỏ trước khi đầu tư, đặc biệt đối với thanh thiếu niên. Một đệm nhỏ giúp tránh bán đầu tư vội vàng và xây dựng thói quen tiết kiệm trước CFPB Money as You Grow.

Ngưỡng dự phòng khẩn cấp cho thanh thiếu niên

Quy mô quỹ khẩn cấp chính xác có thể không áp dụng cho thanh thiếu niên giống như đối với người lớn, nhưng có vài tuần chi phí thông thường trong tiết kiệm có thể truy cập có thể giảm áp lực sử dụng tiền đầu tư cho các nhu cầu đột ngột NerdWallet guide on starting as a teen.

Khi nào đầu tư có ý nghĩa

Cân nhắc đầu tư khi một thanh thiếu niên có thu nhập đều đặn, quỹ dự phòng khẩn cấp và mục tiêu rõ ràng với thời gian dài hơn vài năm. Cũng cân nhắc sự tham gia của cha mẹ và phí tài khoản như một phần của các yếu tố quyết định Investor.gov custodial accounts guide.

Ví dụ từng bước: từ đô la tiết kiệm đầu tiên đến khoản đầu tư đầu tiên

Đặt mục tiêu ngắn hạn và mở tài khoản phù hợp

Bắt đầu với mục tiêu ngắn hạn cụ thể, chẳng hạn như tiết kiệm cho khoản đầu tư nhỏ đầu tiên hoặc một bộ đồ dùng. Theo dõi thu nhập và chuyển một phần cố định vào phần tiết kiệm cho đến khi đạt được mục tiêu, sau đó thảo luận về tùy chọn ví giám sát viên hoặc Roth IRA với cha mẹ khi thích hợp CFPB Money as You Grow.

Tiết kiệm nhất quán và thực hành đầu tư nhỏ

Khi một thanh thiếu niên có thói quen tiết kiệm, hãy xem xét các khoản đầu tư nhỏ, đơn giản thông qua ví giám sát viên hoặc Roth IRA khi đủ điều kiện. Bắt đầu với các tùy chọn đa dạng hóa chi phí thấp và coi các khoản đầu tư đầu tiên là kinh nghiệm học tập hơn là lời hứa về lợi nhuận NerdWallet guide on starting as a teen.

Vai trò của cha mẹ và kiểm tra định kỳ

Kiểm tra định kỳ với cha mẹ hoặc người giám hộ có thể giúp thanh thiếu niên thực hành ra quyết định trong khi giữ quyền kiểm soát phù hợp với tuổi tác và trách nhiệm. Thảo luận về mục tiêu, khả năng chịu rủi ro và bất kỳ phí hoặc quy tắc nào gắn với tài khoản được chọn FINRA guidance on teaching children about investing.

Sai lầm điển hình mà thanh thiếu niên mắc phải với ngân sách và đầu tư sớm

Bỏ qua thói quen tiết kiệm

Một sai lầm phổ biến là cố gắng nhảy thẳng vào đầu tư mà không xây dựng quy trình tiết kiệm ổn định trước. Dạy thói quen tiết kiệm số tiền nhỏ đều đặn có xu hướng có lợi ích lâu dài lớn hơn cho thanh thiếu niên hơn là theo đuổi các động thái đầu tư nhanh CFPB Money as You Grow.

Đưa tất cả tiền vào các lựa chọn rủi ro cao mà không hiểu

Người trẻ đôi khi chọn các tùy chọn hứa hẹn lợi nhuận nhanh mà không hiểu phí, rủi ro hoặc cơ hội thua lỗ. Đối với thanh thiếu niên, bắt đầu với các lựa chọn đơn giản chi phí thấp hơn và tìm hiểu về đa dạng hóa danh mục đầu tư giúp giảm sai lầm sớm NerdWallet guide on starting as a teen.

Nhầm lẫn quyền sở hữu và kiểm soát giám sát

Một vấn đề thường xuyên khác là hiểu sai ai kiểm soát tài sản giám sát. Ví giám sát viên là tài sản của trẻ vị thành niên, nhưng giám sát viên quản lý chúng cho đến khi chuyển giao quyền sở hữu. Thảo luận về các quy tắc này với cha mẹ và kiểm tra quy tắc tuổi của tiểu bang trước khi lập kế hoạch dài hạn Investor.gov custodial accounts guide.

Tài nguyên và chủ đề trò chuyện cho cha mẹ và thanh thiếu niên

Hoạt động được đề xuất từ các nhà giáo dục

Các bài học dựa trên độ tuổi và hoạt động thực hành từ các cơ quan bảo vệ người tiêu dùng có thể giúp cha mẹ giới thiệu các chủ đề tiền bạc dần dần. Các hoạt động này tập trung vào xây dựng kỹ năng hơn là các nhiệm vụ đầu tư phức tạp và hoạt động tốt như các bài tập chung CFPB Money as You Grow.

Cách tiến hành kiểm tra ngân sách chung

Đặt chương trình ngắn cho buổi kiểm tra hàng tháng: xem xét thu nhập được theo dõi, so sánh chi tiêu thực tế với kế hoạch 50 30 20 đơn giản được điều chỉnh cho cuộc sống thanh thiếu niên và đặt một mục tiêu nhỏ cho tháng tiếp theo. Giữ giọng điệu hợp tác và giáo dục.

Câu hỏi cha mẹ nên hỏi

Các gợi ý hữu ích bao gồm: Mục tiêu ngắn hạn của bạn trong tháng này là gì? Điều gì được tính là nhu cầu thiết yếu so với mong muốn đối với bạn? Bạn cảm thấy thoải mái như thế nào khi đưa ra các quyết định đầu tư nhỏ? Những câu hỏi này tạo ra khoảnh khắc giảng dạy mà không lấy đi quyền kiểm soát từ thanh thiếu niên T. Rowe Price parents and kids survey.

Cách suy nghĩ về đầu tư cho thanh thiếu niên mà không hứa quá kết quả

Các khái niệm đầu tư cơ bản để giải thích đơn giản

Sử dụng thuật ngữ đơn giản: đa dạng hóa danh mục đầu tư có nghĩa là không đưa tất cả tiền vào một thứ, rủi ro có nghĩa là cơ hội mà một khoản đầu tư có thể mất giá trị và thời gian có nghĩa là bạn dự định nắm giữ tiền bao lâu. Những ý tưởng này giúp thanh thiếu niên đặt kỳ vọng thực tế NerdWallet guide on starting as a teen.

Rủi ro, đa dạng hóa và thời gian cho thanh thiếu niên

Giải thích rằng thời gian dài hơn có thể cho phép nhiều rủi ro hơn, nhưng kết quả luôn thay đổi. Nhấn mạnh việc học và đa dạng hóa danh mục đầu tư chi phí thấp cho các khoản đầu tư sớm để tránh phí cao hoặc đặt cược tập trung.

Tránh sự cường điệu và lời hứa không thực tế

Nhắc nhở thanh thiếu niên rằng không có khoản đầu tư nào đảm bảo kết quả. Tập trung vào thói quen tiết kiệm ổn định, học hỏi và tiếp xúc dần dần với các khái niệm đầu tư thay vì theo đuổi các lời hứa hoặc xu hướng ngắn hạn FINRA guidance on teaching children about investing.

Theo dõi tiến độ và điều chỉnh kế hoạch khi thu nhập và mục tiêu thay đổi

Cách xem xét phân bổ hàng quý

Đặt nhịp xem xét đơn giản, ví dụ mỗi ba tháng, để xem xét tỷ lệ tiết kiệm của bạn, tiến độ hướng tới mục tiêu và liệu nhu cầu thiết yếu hoặc mong muốn của bạn có thay đổi không. Sử dụng buổi kiểm tra để điều chỉnh tỷ lệ phần trăm hoặc ưu tiên nếu thu nhập thay đổi CFPB Money as You Grow.

Tạo chỗ cho mục tiêu mới

Nếu một mục tiêu mới xuất hiện, chẳng hạn như tiết kiệm cho một khóa học hoặc một giao dịch mua lớn hơn, hãy cân bằng lại các phần tạm thời thay vì từ bỏ thói quen tiết kiệm. Coi ý tưởng 50 30 20 là hướng dẫn linh hoạt trong khi bạn phân bổ lại tiền.

Khi nào xem xét lại lựa chọn tài khoản

Khi số dư tăng hoặc một thanh thiếu niên đạt đến tuổi hợp pháp, hãy xem xét lại lựa chọn tài khoản. Tình trạng pháp lý, quy tắc thuế và phí có thể thay đổi tùy chọn nào phù hợp nhất, vì vậy hãy kiểm tra các nguồn chính và thảo luận các tùy chọn với cha mẹ hoặc cố vấn đáng tin cậy Investor.gov custodial accounts guide.

Kết luận: con đường thực tế phía trước cho thanh thiếu niên

Điểm chính cần nhớ

Quy tắc 50 30 20 là điểm khởi đầu linh hoạt giúp thanh thiếu niên thấy cách nhu cầu thiết yếu, mong muốn và tiết kiệm có thể được cân bằng. Xây dựng thói quen, mục tiêu thực tế và cuộc trò chuyện với cha mẹ quan trọng hơn việc đạt tỷ lệ phần trăm chính xác Investopedia 50/30/20 article.

Danh sách kiểm tra các bước tiếp theo

Theo dõi một tháng thu nhập và chi tiêu, đặt mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn, tạo các phần đơn giản cho nhu cầu thiết yếu, mong muốn và tiết kiệm, và thảo luận về tùy chọn ví giám sát viên hoặc Roth IRA với cha mẹ khi bạn sẵn sàng CFPB Money as You Grow.

Nơi tìm hiểu thêm

Sử dụng tài liệu dựa trên độ tuổi từ các cơ quan bảo vệ người tiêu dùng và tài nguyên giáo dục đầu tư có uy tín để xây dựng kiến thức. Các khảo sát cho thấy thanh thiếu niên quan tâm đến tiết kiệm và đầu tư, nhưng các mẫu và bước hướng dẫn của cha mẹ cải thiện hành vi tiết kiệm nhất quán T. Rowe Price parents and kids survey.

Tài liệu tham khảo

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/