Thị trường thẻ Nigeria đang gặp vấn đề. Đây là người gần nhất với việc khắc phục nó

Có một cảnh trong The Italian Job khi nhóm dành hàng tháng lên kế hoạch cho một vụ cướp công phu, chỉ để cửa hầm mở toang ra và phát hiện ai đó đã đến trước họ. Vấn đề thanh toán thẻ của Nigeria có cảm giác giống như thế.

Công việc xây dựng khả năng tiếp cận đã diễn ra. Thẻ đã tồn tại. Cơ sở hạ tầng đã tồn tại. Và tuy nhiên, hàng triệu người Nigeria vẫn đến quầy thanh toán và thấy hầm trống rỗng.

Không phải vì tiền không có ở đó. Mà vì thẻ không thanh toán được.

Đây không phải là câu chuyện về loại trừ tài chính theo nghĩa truyền thống. Tất cả mọi người – những chuyên gia hoạt động số, những freelancer lập hóa đơn cho khách hàng quốc tế, những doanh nhân điều hành thương mại điện tử toàn cầu, sinh viên chuẩn bị học sau đại học ở nước ngoài, phụ huynh cố gắng thanh toán đăng ký Netflix, Amazon, hoặc YouTube đều không nằm ngoài hệ thống tài chính.

Họ đang ở bên trong nó, trả phí của mình, giữ thẻ của mình, và vẫn bị từ chối khi quan trọng nhất. Bị từ chối khi đặt chuyến bay. Bị từ chối khi thanh toán cổng học phí của trường đại học. Bị từ chối khi nộp phí đơn xin visa không thể thanh toán bằng cách nào khác.

Lỡ chuyến bay có thể khắc phục được. Đơn xin visa bị trễ có thể khiến ai đó mất một năm trong đời.

Ba đường nứt

Thị trường thanh toán thẻ và thanh toán xuyên biên giới của Nigeria nằm trên ba đường đứt gãy riêng biệt, và bất kỳ sự đánh giá trung thực nào về vấn đề này đều yêu cầu phải đối mặt với tất cả chúng.

Đầu tiên là quy định. Việc quản lý dòng chuyển ngoại hối ra của Ngân hàng Trung ương từ lâu đã khiến các dịch vụ thẻ quốc tế dễ bị tổn thương trước những thay đổi chính sách như trước sự cố kỹ thuật. Khi thanh khoản đô la thắt chặt, các ngân hàng hạn chế hoặc tạm ngừng giao dịch quốc tế.

Các nhà cung cấp Fintech được xây dựng trên các quan hệ đối tác phát hành mỏng manh thường đối mặt với số phận tương tự. Trong môi trường như vậy, sản phẩm thẻ không bao giờ hoàn toàn là sản phẩm. Nó cũng là một biến số chính sách.

Vết nứt thứ hai là cấu trúc. Nhiều sản phẩm thẻ ở Nigeria không bao giờ được thiết kế như cơ sở hạ tầng tài chính cốt lõi. Chúng là các phần mở rộng đính kèm với các công ty có hoạt động kinh doanh chính nằm ở nơi khác. Thẻ hoạt động đủ tốt khi các đường ray cơ bản giữ vững. Nhưng khi những đường ray đó căng thẳng, thẻ thường là thành phần đầu tiên bị hỏng.

Đối với người dùng nạp tiền cho thẻ của họ chỉ để gặp phải giao dịch bị chặn hoặc số dư không thể truy cập, tổn thất không chỉ là hoạt động. Nó còn là tâm lý. Niềm tin vào toàn bộ danh mục bắt đầu bị xói mòn.

Vết nứt thứ ba là khó sửa chữa nhất: niềm tin. Niềm tin vào hệ thống tài chính không quay lại thông qua thông báo hoặc chiến dịch tái ra mắt. Nó quay lại thông qua tính nhất quán. Từ từ. Lặp đi lặp lại. Theo cách Penelope dệt tấm khăn liệm của mình trong Odyssey, từng sợi một, trước mặt những người có mọi lý do để tin rằng công việc sẽ không bao giờ hoàn thành.

Những giới hạn thực sự quan trọng

Giải quyết vấn đề độ tin cậy là cần thiết. Nhưng nó chưa đủ.

Bởi vì ngay cả trong số các thẻ hiện đang xử lý giao dịch, có một trần mà người Nigeria liên tục chạm phải. Những giới hạn này đã được chứng minh là đủ cho các dịch vụ đăng ký như Netflix hoặc Spotify, nhưng chúng không đủ về mặt cấu trúc cho các khoản thanh toán xuyên biên giới, đầu tư hoặc giao dịch kinh doanh có ý nghĩa.

Lệ phí đơn xin visa cho Anh, Mỹ hoặc khu vực Schengen thường xuyên lên đến hàng trăm đô la, với các cổng nghiêm ngặt chỉ chấp nhận một phạm vi hẹp các thẻ quốc tế. Đảm bảo khách sạn cho chuyến công tác, phí trường quốc tế và đặt vé máy bay xuyên Đại Tây Dương; đây không phải là những giao dịch mua khát vọng.

Chúng là nghĩa vụ tài chính đối với những người có kết nối với nền kinh tế toàn cầu, được phục vụ bởi những thẻ không phải vậy.

Đây là khoảng cách mà thị trường cho đến nay đã coi là chấp nhận được. Không phải vậy.

Một cụm fintech đã cố gắng giải quyết từng phần của vấn đề này. Người dùng Nigeria giờ đây có thể chi tiêu nhiều hơn với ma sát ít hơn nhiều so với trước. Đó là một bước tiến thực sự và quan trọng.

Nhưng những sản phẩm này, dù được thiết kế tinh tế như thế nào, vẫn giải quyết một nửa vấn đề về luồng vào. Một người Nigeria nhận thu nhập của họ suôn sẻ vẫn có thể thấy thẻ của họ bị từ chối tại quầy thanh toán Shopify hoặc cổng đơn xin visa. Hai vấn đề khác nhau. Hai ứng dụng khác nhau. Người dùng ghép chúng lại với nhau bằng băng dính và sự lạc quan.

Đây không phải là hệ sinh thái fintech. Đó là một mảng vá.

Tại sao Chipper là cái tên cần theo dõi

Chipper Cash là nhà cung cấp duy nhất hiện đang xây dựng cả hai mặt của ngăn xếp thanh toán bên trong một nền tảng tích hợp duy nhất, và làm như vậy ở quy mô mà các đối thủ cạnh tranh của nó chưa thể sánh kịp.

Chipper USD Card, một sản phẩm Visa ảo, xử lý vấn đề chuyển ra. Nó mang giới hạn giao dịch cao hơn so với các lựa chọn thay thế do ngân hàng phát hành tiêu chuẩn, giới hạn được hiệu chỉnh cho phí visa, đặt cọc khách sạn, vé máy bay đường dài, cho cuộc sống tài chính của ai đó hoạt động xuyên biên giới thay vì trong phạm vi chúng.

Hàng triệu người dùng dựa vào nền tảng khắp châu Phi, và hàng trăm nghìn người Nigeria đã sử dụng thẻ của nó để giao dịch toàn cầu. Trong một thị trường nơi các sản phẩm thanh toán biến mất gần như nhanh chóng như khi chúng xuất hiện, tính liên tục đó không phải là chú thích. Đó là tiêu đề.

Chipper USD Account giải quyết vấn đề luồng vào. Nó cung cấp thông tin chi tiết tài khoản ngân hàng Mỹ cho phép người nhận chấp nhận thanh toán từ các nền tảng như YouTube, TikTok, Fiverr và Upwork thông qua chuyển khoản ACH. Khi đô la đến, chúng được thanh toán trong ví USD nơi chúng có thể được giữ, chuyển đổi, chuyển hoặc định tuyến trực tiếp lên thẻ.

Kiếm bằng đô la. Đặt chuyến bay của bạn. Trả phí visa của bạn. Làm tất cả trong một ứng dụng.

Vòng khép kín đó không phải là tính năng. Đó là câu trả lời cấu trúc cho một vấn đề cấu trúc.

Phương trình niềm tin

Cơ sở người dùng năm triệu mạnh mẽ của Chipper trên khắp lục địa cung cấp thứ mà những người tham gia mới hơn không thể sản xuất: khả năng phục hồi. Khi môi trường chính sách thay đổi, và ở Nigeria, chúng sẽ thay đổi, một nền tảng có chiều sâu mạng và dấu ấn lục địa đa dạng hấp thụ cú sốc khác với một startup sản phẩm đơn lẻ.

Hãy nghĩ về nó theo cách các kỹ sư nghĩ về cây cầu. Cầu treo phân phối tải trên nhiều điểm căng thẳng. Cấu trúc trụ đơn chuyển tất cả áp lực đến một điểm. Khi điểm đó thất bại, mọi thứ đều thất bại. Những gì Chipper đã xây dựng gần với cầu treo hơn, và hơn hai triệu người đã qua nó.

Giải quyết các vấn đề thanh toán thẻ của Nigeria sẽ không xảy ra trong một đêm hoặc chỉ với một chu kỳ sản phẩm. Thay vào đó, nó sẽ diễn ra theo cách giống như hầu hết các thách thức cấu trúc được giải quyết: dần dần, thông qua những nỗ lực nhất quán, giao tiếp cởi mở và việc xây dựng lại dần dần niềm tin giữa những người đã cảm thấy thất vọng trong quá khứ.

Sản phẩm đó tồn tại. Nó không hoàn hảo, và môi trường nó hoạt động sẽ không bao giờ như vậy. Nhưng lần đầu tiên sau một thời gian dài, câu trả lời đầy đủ nhất cũng là câu trả lời đáng tin cậy nhất.

Hầm, cuối cùng, không còn trống rỗng.

Bài đọc tương tự: CEO Chipper Cash, Ham Serunjogi và 2 người Mỹ gốc Nigeria được bổ nhiệm vào Hội đồng Tư vấn của Joe Biden

Bài đăng Thị trường thẻ Nigeria bị hỏng. Đây là ai đang gần giải quyết nó nhất đầu tiên xuất hiện trên Technext.