Quy Mô Loại Trừ Tài Chính Toàn Cầu
Trên mọi châu lục, khoảng 1,7 tỷ người trưởng thành vẫn nằm ngoài hệ thống ngân hàng chính thức. Họ không có tài khoản tiết kiệm, không được tiếp cận tín dụng và không có cách thức đơn giản nào để gửi hoặc nhận tiền qua các kênh chính thức. Trong nhiều thập kỷ, thực tế này tồn tại bởi vì các ngân hàng truyền thống nhận thấy việc phục vụ nhóm dân cư có thu nhập thấp ở các vùng xa xôi hoặc thiếu dịch vụ là không có lợi nhuận. Chi phí cơ sở hạ tầng chi nhánh quá cao, yêu cầu xác minh danh tính quá cứng nhắc và khối lượng giao dịch trong các cộng đồng này hiếm khi biện minh cho chi phí vận hành.
Nhưng bối cảnh đang thay đổi. Các công ty fintech, được trang bị công nghệ di động và mô hình kinh doanh sáng tạo, đang tiếp cận những người mà các tổ chức truyền thống chưa bao giờ có thể tiếp cận. Theo Cơ sở Dữ liệu Global Findex của Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ sở hữu tài khoản ở các nền kinh tế đang phát triển đã tăng đáng kể trong thập kỷ qua, chủ yếu nhờ vào các dịch vụ tiền di động và nền tảng tài chính kỹ thuật số.
Tiền Di Động Là Cổng Tham Gia Tài Chính
Ở châu Phi cận Sahara, tiền di động đã thay đổi căn bản bức tranh tài chính. Các dịch vụ như M-Pesa ở Kenya đã chứng minh rằng những người không có tài khoản ngân hàng vẫn có thể tham gia vào hệ thống tài chính thông qua điện thoại của họ. Ngày nay, mô hình này đã lan rộng đến hàng chục quốc gia, và Báo cáo Tình trạng Ngành của GSMA cho thấy hiện có hơn 1,75 tỷ tài khoản tiền di động đã đăng ký trên toàn thế giới, xử lý hơn 1 nghìn tỷ đô la giá trị giao dịch hàng năm.
Điều làm cho tiền di động hiệu quả ở nơi các ngân hàng gặp khó khăn là sự đơn giản. Một người chỉ cần một điện thoại di động cơ bản và thẻ SIM đã đăng ký để mở tài khoản. Không có yêu cầu số dư tối thiểu, không kiểm tra tín dụng và không cần đến chi nhánh. Các đại lý tại các cửa hàng địa phương xử lý các giao dịch nạp tiền và rút tiền, tạo ra một mạng lưới tiếp cận ngay cả các cộng đồng nông thôn xa xôi nhất. Mô hình dựa trên đại lý này đã chứng minh khả năng mở rộng và hiệu quả về chi phí hơn so với việc xây dựng các chi nhánh ngân hàng vật lý.
Giải Pháp Nhận Dạng Kỹ Thuật Số Phá Bỏ Rào Cản
Một trong những trở ngại lớn nhất đối với hòa nhập tài chính luôn là xác minh danh tính. Nhiều người trưởng thành không có tài khoản ngân hàng thiếu giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp, điều mà các ngân hàng truyền thống yêu cầu để mở tài khoản theo quy định biết khách hàng của bạn. Các công ty fintech đang giải quyết vấn đề này thông qua các phương pháp xác minh danh tính thay thế dựa vào dữ liệu sinh trắc học, mẫu sử dụng điện thoại và dấu vết kỹ thuật số thay vì giấy tờ.
Hệ thống Aadhaar của Ấn Độ đại diện cho một trong những cách tiếp cận đầy tham vọng nhất, cung cấp cho hơn 1,3 tỷ người một danh tính kỹ thuật số duy nhất được liên kết với dữ liệu sinh trắc học. Cơ sở hạ tầng này đã cho phép tạo ra các tài khoản Jan Dhan, đưa hàng trăm triệu người Ấn Độ trước đây không có tài khoản ngân hàng vào hệ thống tài chính chính thức. Các nền tảng fintech được xây dựng trên lớp nhận dạng này hiện cung cấp các sản phẩm tiết kiệm, bảo hiểm, tín dụng và đầu tư cho những nhóm dân cư mà các ngân hàng coi là không thể tiếp cận chỉ một thập kỷ trước.
Nền Tảng Cho Vay Nhỏ Và Tiếp Cận Tín Dụng
Việc tiếp cận tín dụng trong lịch sử đã bị hạn chế đối với những người có hồ sơ việc làm chính thức và tài sản thế chấp. Đối với nông dân sở hữu đất nhỏ, người bán hàng rong và công nhân làm việc tự do ở các nền kinh tế đang phát triển, việc vay vốn từ ngân hàng truyền thống gần như không thể. Các nền tảng cho vay fintech đang thay đổi điều này bằng cách sử dụng các nguồn dữ liệu thay thế để đánh giá khả năng tín dụng.
Các công ty như Branch và Tala phân tích dữ liệu điện thoại thông minh, bao gồm mẫu sử dụng App, kết nối xã hội và lịch sử giao dịch, để đưa ra quyết định cho vay trong vài phút thay vì vài tuần. Nghiên cứu từ Nhóm Tư vấn Hỗ trợ Người nghèo (CGAP) cho thấy các mô hình cho vay kỹ thuật số này đã mở rộng tín dụng cho hàng triệu người vay lần đầu trên khắp châu Phi, Đông Nam Á và Mỹ Latinh.
Số tiền thường nhỏ, từ 10 đô la đến vài trăm đô la, nhưng chúng có thể mang tính chuyển đổi. Một nông dân có thể sử dụng khoản vay nhỏ để mua hạt giống tốt hơn trước mùa trồng trọt. Một người bán hàng ở chợ có thể vay đủ để mua hàng tồn kho với số lượng lớn với giá thấp hơn. Những can thiệp tài chính nhỏ này có thể cải thiện đáng kể thu nhập hộ gia đình theo thời gian.
Kiều Hối Xuyên Biên Giới Trở Nên Rẻ Hơn
Kiều hối đại diện cho nguồn sống của hàng triệu gia đình ở các nước đang phát triển. Ngân hàng Thế giới ước tính rằng dòng kiều hối toàn cầu đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đạt khoảng 656 tỷ đô la trong những năm gần đây. Tuy nhiên, chi phí chuyển tiền qua biên giới theo truyền thống rất cao, trung bình khoảng 6% số tiền gửi qua các kênh thông thường như Western Union hoặc chuyển khoản ngân hàng.
Các công ty fintech như Wise, Remitly và WorldRemit đã giảm đáng kể các chi phí này bằng cách xây dựng các nền tảng chuyển tiền ưu tiên kỹ thuật số bỏ qua các mạng lưới ngân hàng đại lý truyền thống. Một số tuyến đường hiện có chi phí chuyển tiền dưới 3% và các giải pháp dựa trên blockchain hứa hẹn sẽ đẩy chi phí xuống thấp hơn nữa. Đối với các gia đình phụ thuộc vào kiều hối để trang trải các nhu cầu cơ bản như thực phẩm, học phí và chăm sóc sức khỏe, ngay cả việc giảm một phần trăm nhỏ phí cũng chuyển thành khoản tiết kiệm đáng kể.
Sản Phẩm Tiết Kiệm Và Bảo Hiểm Tiếp Cận Nhóm Dân Cư Mới
Ngoài thanh toán và cho vay, các nền tảng fintech đang mở rộng các sản phẩm tiết kiệm và bảo hiểm đến các nhóm dân cư trước đây được coi là quá rủi ro hoặc quá nhỏ đối với các tổ chức tài chính truyền thống. Ví dụ, các sản phẩm bảo hiểm nhỏ cho phép nông dân ở Đông Phi bảo vệ mùa màng của họ chống hạn hán với phí bảo hiểm chỉ vài đô la mỗi mùa. Các sản phẩm này sử dụng dữ liệu thời tiết vệ tinh và cơ sở hạ tầng thanh toán di động để tự động hóa cả việc ghi danh và xử lý khiếu nại.
Tương tự, các nền tảng tiết kiệm kỹ thuật số khuyến khích khả năng phục hồi tài chính trong nhóm dân cư có thu nhập thấp bằng cách cung cấp các tính năng tiết kiệm dựa trên mục tiêu, công cụ làm tròn và cơ chế tiết kiệm nhóm phản ánh các thực hành tiết kiệm cộng đồng truyền thống. Bằng cách đáp ứng mọi người ở nơi họ đang ở về mặt văn hóa và công nghệ, các nền tảng này đạt được tỷ lệ chấp nhận mà các sản phẩm thông thường chưa bao giờ đạt được.
Hộp Cát Quy Định Thúc Đẩy Đổi Mới
Chính phủ và cơ quan quản lý đã nhận ra rằng các quy định tài chính cứng nhắc có thể vô tình loại trừ chính những nhóm dân cư mà họ nhắm đến bảo vệ. Để đối phó, nhiều quốc gia đã thành lập các hộp cát quy định cho phép các công ty fintech thử nghiệm các sản phẩm tài chính sáng tạo theo các yêu cầu nới lỏng. Các quốc gia như Kenya, Singapore, Vương quốc Anh và Brazil đã tạo ra các khuôn khổ cho phép thử nghiệm trong khi duy trì các tiêu chuẩn bảo vệ người tiêu dùng.
Theo phân tích của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế, các môi trường hộp cát này đã đẩy nhanh sự phát triển của các giải pháp hòa nhập tài chính bằng cách giảm thời gian và chi phí tuân thủ quy định cho các công ty fintech giai đoạn đầu. Kết quả là triển khai nhanh hơn các sản phẩm được thiết kế đặc biệt cho các nhóm dân cư thiếu dịch vụ.
Những Thách Thức Còn Lại
Mặc dù có tiến bộ ấn tượng, những thách thức đáng kể vẫn tồn tại. Kiến thức kỹ thuật số vẫn còn thấp ở nhiều cộng đồng nơi loại trừ tài chính nghiêm trọng nhất. Sự xâm nhập của điện thoại thông minh, mặc dù đang tăng lên, vẫn chưa đạt mức phổ biến ở các khu vực như châu Phi cận Sahara và Nam Á. Kết nối mạng không ổn định ở các khu vực nông thôn và khả năng tiếp cận điện vẫn không nhất quán ở một số cộng đồng thiếu dịch vụ nhất.
Cũng có những lo ngại về bảo vệ người tiêu dùng. Sự mở rộng nhanh chóng của cho vay kỹ thuật số đã dẫn đến các trường hợp nợ quá mức, thực hành thu nợ tích cực và thiếu minh bạch về các điều khoản khoản vay. Cơ quan quản lý đang làm việc để cân bằng nhu cầu đổi mới với các biện pháp bảo vệ đầy đủ, nhưng tốc độ tăng trưởng fintech đôi khi vượt quá năng lực quản lý.
Con Đường Phía Trước Cho Hòa Nhập Tài Chính
Quỹ đạo là đáng khích lệ. Khi việc áp dụng điện thoại di động tiếp tục tăng, kết nối internet mở rộng và các mô hình kinh doanh fintech trưởng thành, số lượng người trưởng thành không có tài khoản ngân hàng có khả năng tiếp tục giảm. Sự hợp tác giữa các công ty fintech, nhà khai thác mạng di động, chính phủ và các tổ chức phát triển đang tạo ra các hệ sinh thái làm cho các dịch vụ tài chính có thể tiếp cận với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn bao giờ hết.
Con số 1,7 tỷ xác định nhóm dân cư không có tài khoản ngân hàng ngày nay không phải là tĩnh. Nó đã giảm đáng kể so với các ước tính trước đó, và các công cụ để giảm nó hơn nữa đang được cải thiện mỗi năm. Điều mà fintech đã chứng minh, có lẽ thuyết phục hơn bất kỳ cách tiếp cận nào trước đây đối với hòa nhập tài chính, là việc tiếp cận những người không có tài khoản ngân hàng không chỉ là một mục tiêu phát triển mà còn là một cơ hội kinh doanh khả thi và đang phát triển.
