非洲依赖数字支付运作，现在必须建立可靠性

非洲的金融基础设施并非像欧洲或北美那样演变。在许多方面,它完全跳过了传统模式。

在非洲大陆的大部分地区,移动支付而非银行卡是主要的支付基础设施。自2020年以来,整个非洲大陆的即时支付量以年均35%的速度增长,移动支付交易量现已超过每年800亿笔。过去十年间,金融普惠快速扩展,首次将数百万人纳入正规商业体系。

以前依赖现金的消费者现在可以直接通过手机支付几乎所有东西。 

随着非洲数字经济加速发展,预计到2030年将达到1.5万亿美元,问题不再是非洲消费者能否参与数字经济。他们已经在参与了。真正的问题是,这一基础设施能否在不产生新系统性风险的情况下支持企业级贸易。

当交易量从数千笔增加到数百万笔时,支付不再是增长特性,而开始成为关键基础设施。此时,清晰度变得至关重要:了解支付是否成功、资金何时结算,以及出现问题时谁负责。

在低交易量时,模糊性是可控的。但在大规模时,它会变得代价高昂。

试想一位客户授权付款并被扣款,但商家却从未收到确认。货物无法发放,信任瞬间受损。在运输、外卖或信贷还款等时间敏感的场景中,风险更高,延迟确认会立即造成摩擦。在大规模运营中,这些失败直接转化为收入损失和声誉受损。在整个非洲大陆,未解决或失败的交易每年给企业造成数十亿美元的损失。 

这些摩擦并非边缘案例。它们是系统从消费者规模应用向企业级基础设施转变过程中的结构性症状。

随着支付流程在银行、移动支付运营商和金融科技平台之间变得更加互联,小故障也不再是孤立问题。延迟确认或缺失的状态更新不仅影响单笔交易或单个客户;它会在对账、客户体验和现金流方面造成不确定性。

在大规模运营中,这种不确定性会加剧。在多个支付渠道中,更难确定支付在哪里失败、谁持有资金以及多快能够恢复。在跨境环境中,这种复杂性更大,各自为政的监管框架进一步增加了不同市场中各个支付渠道如何相互作用的不确定性。 

结果是对增长征收了隐形税,而且随着交易量增加而增加。不是因为支付失败更频繁,而是因为不知情的成本在增加。

建立韧性不是为了消除失败;而是为了让失败可见、可归因,并能在规定时间内恢复。这正是能够支持企业级贸易的基础设施与仅能大规模处理交易的系统之间的区别。

非洲金融科技的第一阶段优先考虑速度和可及性,大规模连接消费者和企业到数字轨道。这一使命已基本完成。现在,这些企业正在进入更高价值的跨境贸易。仅非洲和中东的B2B支付市场预计到2033年将达到1,620亿美元。 

下一阶段需要运营确定性:提供终局性、流动性和足够强大韧性以支持企业增长的系统。获得金融系统的机会解锁了参与度。但可靠性将决定谁能够扩展规模。在当今环境中尤其如此,监管审查正在收紧,执法正在跟上交易量。建立在不透明或高度中介化结构上的企业可能会发现更难维持企业增长。 

随着时间推移,我看到三个属性越来越多地定义为这种规模而建的基础设施。

首先,交易确定性。企业需要对每笔支付从发起到最终结算的可见性。并非每笔交易都会成功;这是任何支付系统的现实。但对客户资金发生了什么的不确定性比失败本身更快地侵蚀信任。交易量不会破坏支付系统。模糊性才会。当提供商无法提供实时状态、明确的结算时间表和适当的异常处理时,商家在增长过程中承担风险和成本。

其次,合规深度。许可应被视为基础设施,而非行政管理。直接的监管参与和有意义的本地授权减少对中介的依赖,降低结构性风险,并展示对保护资金的长期承诺。 

第三,平台韧性。正常运行时间应该是反映架构纪律的技术指标。在分散的市场中,下游故障是不可避免的。建立能够预测这些故障并近乎实时对账的系统才能支持企业级交易量。

下一阶段将更加安静但要求更高,管理复杂性以确保每笔交易都能确定性解决。当支付从日常对话中消失时,那就是它们正在运作的时候。好的支付是无形的;不是因为它们简单,而是因为有人在管理复杂性。

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Jamie Steell是pawaPay的首席运营官,在那里他帮助建立和扩展了非洲领先的移动支付平台之一。 他的背景涵盖高增长金融科技和跨国监管环境,包括在betPawa、Sportech PLC和毕马威的高级职位。