Sim Shagaya 的 Myka 想为保险业做到代理银行业务为金融科技所做的事情

"为何尼日利亚人购买保险的比例如此之低？"这个问题自然而然地源于尼日利亚的保险渗透率数据。根据尼日利亚注册保险经纪人委员会（NCRIB）的数据，截至2025年，尼日利亚人口超过2亿，其中逾70%的人没有任何形式的保险。

Sim Shagaya是Konga电商平台、uLesson及Miva Open University的创始人。当他开始寻找答案时，得到的回答如出一辙：尼日利亚人不相信保险。

然而，这个解释始终与他的观察不完全吻合。 

"并不是尼日利亚人不理解保障的意义，"他于5月11日接受TechCabal采访时表示。"保障的需求是存在的。欠缺的是将结构化保障产品分发给尚未享有此类产品的人群。"

在超过十年的时间里，Shagaya专注于解决渠道接入与分销难题。此后，他创立了Myka——一家持牌数字经纪平台，帮助消费者和企业从多家保险公司购买保险产品。 

Myka获得了Ventures Platform、TLcom、Paystack联合创始人Shola Akinlade、LemFi创始人Ridwan Olalere以及Voltron Capital创始人Olumide Soyombo的支持，完成了一轮金额未披露的种子前轮融资。该平台上线时提供的保险产品涵盖车险、数码产品险、财产险、健康险、人寿险及旅游险。

这个十亿美元级行业面临的零售难题

根据尼日利亚国家保险委员会（NAICOM）发布的保险市场表现报告，尼日利亚保险业在2025年第四季度的总资产合计超过4万亿奈拉（约29亿美元）。 

Shagaya指出，尽管行业规模庞大，其覆盖范围仍十分有限——大部分保费来自大型企业客户，这些企业通常将保险作为员工福利提供。这使得零售端的普及程度远远落后于市场规模。

保险意识薄弱、对费用的主观认知、有限的分销渠道以及对行业的低信任度，都制约了尼日利亚人对保险的接受度。 

"行业长期存在的一大问题是信任缺失，根源在于理赔流程体验不佳，"Shagaya说。"尼日利亚人的感受是：买了保险，但一到理赔时，流程繁琐、手续复杂、困难重重，而且很多时候觉得自己受到了不公平的对待。"

他表示，虚假保单泛滥以及行业内档案记录分散，进一步加剧了信任危机。由于缺乏可靠的核查系统，消费者难以确认自己的保单是否真实有效。

然而，过去一年间，随着《2025年尼日利亚保险业改革法》的出台，行业正经历深刻变革。该法案将零售保险与数字化转型置于行业增长战略的核心位置，旨在扩大保险覆盖面、强化消费者保护、改善理赔结算机制，并为尚被排除在保险市场之外的尼日利亚人构建相应基础设施。

在Shagaya看来，这些改革为Myka将零售保险推广至更多尼日利亚人创造了必要条件。

Myka如何运作

据Shagaya介绍，Myka应对尼日利亚保险问题的方案，首先从一款消费者应用程序入手——用户可通过该应用购买多个类别的保险产品，并直接在WhatsApp上收到保单文件。 

Myka作为数字经纪商运营，汇聚来自多达17家保险承保商的产品，包括AIICO、Cornerstone、Coronation、Leadway、Rex及Tangerine，让客户能够跨保险商比较保单。

他指出，保险公司负责创建和承保保单，而Myka则负责分发这些产品、处理客户入驻事宜并管理客户体验。Myka通过应用程序编程接口（API）与各保险公司对接。

Shagaya表示，该平台旨在减少文件错误——这类错误往往在保险理赔过程中带来麻烦。据他介绍，针对车险，Myka可核实车辆信息，并将身份信息与监管数据库进行比对。 

Myka在理赔方面采用了一种差异化做法，通过构建维修网络，将投保人（即购买保险的人）与服务提供商连接起来。 

他举例说明：一位购买了数码产品险的客户，若手机屏幕损坏，可直接上报事故，获取指定维修中心的地址，无需自行垫付费用即可完成维修。同样的模式正逐步延伸至车险理赔领域，以减少停工时间、消除繁琐环节。

为支撑这一体系，Myka采用国家身份识别号码（NIN）身份核验、生物特征识别，以及能够将保单信息与理赔数据进行比对的人工智能工具。 

不过，Shagaya指出，通过应用程序销售保险只是Myka愿景的一部分。

代理银行模式，用于保险领域

保险科技行业一直专注于数字优先的分销模式，但Shagaya认为，尼日利亚保险普及率的提升，可以依靠一种分销策略来驱动——即让保险产品出现在人们日常作出购买决策的场景中。

"很多人谈到将保险嵌入结账流程和数字流程，但我认为这是一个误区。我觉得这并不符合我们的实际情况，"他说。"事实是，尼日利亚有很多业务的流程仍然非常依赖人工操作。目前没有人为汽车经销商提供一个渠道，让他们在售车时同步销售综合险或第三方险。这正是Myka希望填补的空缺。"

据Shagaya介绍，今年5月，Myka的结构化客户推荐计划已获准进入NAICOM监管沙盒，该沙盒专门用于测试创新型保险产品、服务及商业模式。 

他解释说，这一推荐计划允许Myka探索一种基于社群的分销模式——受信任的个人和机构可在其网络内推荐保险产品。在这一模式下，药剂师可以推荐或销售健康保险产品，旅行社在预订国际行程时可以推荐旅游险，社区协会及其他本地网络也可以通过Myka的合作伙伴平台向其成员推介保险产品。 

这一模式的灵感来源于代理银行，后者通过依托本地代理商扩大了金融服务的覆盖范围。

"没有NAICOM所展现出的监管参与态度，这项工作是不可能实现的，"他说。"这种在坚守消费者保护标准的前提下，积极探索新模式的开放姿态，正是一个有远见的监管机构应有的样子。我们对此深表感激，并承诺不辜负这份信任。"

这家初创公司的分销策略也引发了投资者的共鸣。Myka完成了一轮金额未披露的种子前轮融资，这些投资者正押注于这种保险分销新模式，以期推动行业普及率的提升。

"我们见过这类代理模式运作得非常出色，并在我们的部分被投公司中取得成功，包括Moniepoint。我们认为，在保险分销方式上必须有所创新，"Ventures Platform创始合伙人Kola Aina在接受TechCabal采访时表示。"这也是为什么我们非常期待观察Sim和团队在未来数月内推出产品时所进行的各种探索与尝试。"

Aina认为，尼日利亚保险渗透率偏低，为行业带来了巨大的增长机遇。

"保险在提升社会繁荣、壮大经济规模以及改善民众生计方面，能够发挥至关重要的作用，"他补充道。"我们相信，在尼日利亚实现大规模的保险普及，将有助于我们推进扩大和普惠繁荣这一使命。"

与大多数保险经纪商一样，Myka通过赚取保险公司的佣金来创收，佣金来源于通过其平台和分销网络销售的保单。这家初创公司加入了保险科技领域日益壮大的创业军团，同行还包括Curacel、Casava和PaddyCover，它们正分别推动尼日利亚保险行业不同板块的现代化进程。

在电商与教育领域深耕逾十年之后，Shagaya再次押注于分销。

"我在尼日利亚分销领域积累了丰富的经验，但从未见过哪个行业的分销问题像保险这样棘手，"他说。"这个市场被严重忽视的程度，令人震惊。"

Myka的成败，取决于Shagaya对尼日利亚保险问题的诊断是否准确。若这一判断得到印证，将意味着数以百万计从未购买过保险的尼日利亚人，有望以一种契合其决策习惯的方式获得保险保障。