每年，非洲非正规经济中数百万企业家和小企业主因缺乏银行要求的传统抵押品和信用记录而被排除在正规信贷系统之外。仅在尼日利亚，这就造成了高达1180亿美元的信贷缺口，导致其超过2.2亿人口中的大多数人依赖掠夺性和昂贵的短周期贷款。
从一开始，Credlock Africa的联合创始人就有一个愿景，即创建一个可信且可扩展的信贷基础设施，使每一项重要资产都成为抵押品的一种形式。这家总部位于伊洛林的初创公司成立于2024年1月，专注于通过将智能手机转变为信贷担保来提供小额贷款。
近两年后，该公司在尼日利亚36个州中的33个州部署了约15亿奈拉（100万美元）的信贷。据Credlock Africa的首席执行官Dayo Fabayo表示，该公司已经展示了市场渗透和执行能力。Credlock的方法将资产安全领域的技术创新与提供更便宜、更长期信贷的债务融资模式相结合。
Credlock的系统通过其内部Android锁定工具将借款人的手机转变为实用抵押品。它审查设备价值、还款模式和基本客户信息来设定贷款限额。当借款人逾期时，锁定会限制手机功能，同时设备仍留在用户手中，促使快速还款。这种威慑步骤取代了昂贵的收回程序，也是Credlock声称近95%回收率的主要原因。
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Fabayo表示，锁定功能是该模式的核心，因为大多数客户在触发后很快就会结清欠款，并补充说限额最高可达5万奈拉（34美元），基于抵押品价值、还款历史、早期贷款表现和简单的申报数据。
该系统完全由内部构建，在标准Android安全规则内运行，无需内核更改或第三方MDM（移动设备管理）工具。这种更轻量级的设置适用于他们市场中常见的各种Android设备，并通过自动化抵押层来降低信贷成本。
"我们将抵押品价值与行为还款历史、以往贷款表现和简单的客户申报信息相结合，负责任地确定限额，"Fabayo补充道。
Credlock不是建立一个成本高昂且对抗性的收回业务，而是完全专注于预防和威慑。
"收回设备的情况很少见，且始终是最后手段。我们优先考虑重组和分级还款计划。我们的重点是预防而非追回，还款结果也反映了这一点，保持在个位数的低水平，"Fabayo澄清道。
虽然设备确保了"还款意愿"，但Credlock声称已建立一个系统来评估客户的"还款能力"。这是通过一个"轻量级、尊重隐私的框架"实现的，该框架结合了抵押品价值、行为还款历史、以往贷款表现和客户申报信息来设定负责任的限额。
这一策略反映了西方市场的担保信用卡模式。客户从较小金额开始，借款最高可达其设备价值的50%，并通过展示还款纪律逐步提高限额。这种方法使Credlock能够在扩大客户可获得的总信贷额度的同时逐步管理风险。
展望未来，这条信用线正在扩展到实体产品。在2026年第一季度，它计划推出与FoneFlex系列相关联的卡片选项，将创建一个"由借款人设备支持的安全信用卡体验"。这一举措利用了尼日利亚数字支付的爆炸性增长（同比增长17%），并使非正规部门能够获得销售点信贷，类似于Moniepoint POS系统所见的快速采用。
在高增长、高交易量的小额信贷世界中，为贷款账簿提供资金的能力是主要限制因素。Credlock部署的超过100万美元并非与单一大规模股权融资相关，而是由2亿奈拉（137,000美元）支票支持的债务。
"到目前为止，我们取得的增长主要是通过债务实现的，我们的模式有意围绕负责任的杠杆和强大的还款表现构建，"Fabayo说。
Credlock可以通过使用智能手机作为降低风险机制，使市场远离短期和掠夺性贷款。设备抵押品提供的安全性使公司能够为客户提供3至6个月周期的更长期限，这比典型的7天或一个月周期更有优势。
这种更长的还款期限对客户更健康，也使贷款产品更有价值。扩大这种速度取决于Credlock吸引机构债务的能力，而由于设备抵押基础设施也减轻了资本提供者的风险，它可以安全地做到这一点。
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与许多在数字营销上大量投资的金融科技公司不同，Credlock将其获客策略直接嵌入现有商业流程中。他们的大部分交易量来自商家，这一渠道作为低CAC（客户获取成本）、高信任度的渠道。
商家被激励发起信用额度FoneFlex，因为Credlock帮助他们"在消除融资风险的同时销售更多设备"并管理复杂的还款流程。这创造了一种相互加强的关系，商家实现更高的销售速度，而Credlock在需求点吸引有机客户。
据Fabayo表示，Credlock知道技术本身并不是唯一的优势。"威慑功能本身不是护城河。防御能力来自我们的数据、训练有素的商家网络、实地执行和专利支持的解决方案，"他说。这种专有技术和深度运营存在的结合为大型参与者创造了进入障碍，这些参与者可能试图复制单一的"违约锁定"功能而没有周围的生态系统。
Credlock团队汲取了多年移动商务实践工作的经验。在推出Credlock之前，该团队建立了Fairshop，一个智能手机转售和以旧换新平台，这使他们能够近距离了解设备定价、买家习惯、商家需求和最后一英里的信贷缺口。
据Fabayo表示，在伊洛林工作使他们能够获得强大的技术和运营人才，这也帮助他们保持小团队规模。
Fabayo补充说，一个精简的高级团队支持核心威慑系统以确保其安全性和可靠性。其余的工程团队处理集成、合作伙伴API、数据系统以及银行、卡网络和金融科技公司的信用基础设施。这种设置保护了核心知识产权，同时使他们能够扩展合作伙伴关系，并将Credlock定位为非洲信贷市场的关键基础设施层。
