新年信贷优惠的承诺——以及为何您应保持警惕

一月是崭新开始的时刻,但太多加拿大人却因去年的过度消费而受到阻碍。贷款机构了解新年的债务宿醉,所以你可能会在收件箱中看到更多信贷优惠——但要保持警惕。如果使用不当,余额转账或注册奖励的交易可能让你陷入更深的财务困境。

加拿大的信用卡债务

如果你的上一份信用卡账单让你的节日喜悦大打折扣,你并不孤单。根据TransUnion的数据,2025年消费者信用卡债务同比增长1.95%,抵押贷款、信贷额度和汽车贷款的增幅更大。Wealthsimple报告称,加拿大人平均持有4787元的信用卡债务,这可能需要时间来偿还。而在此期间,信用卡利息持续累积。

信用咨询协会的财务教育工作者Mark Kalinowski指出复利,或"利息的利息"。当你只支付最低应付金额或低于全部余额时,利息就会累积。你还必须为该金额支付利息。他警告说:"这可能造成债务陷阱,现金流长期用于偿还债务。""即使是小额借款也可能需要数十年才能还清。"

需要注意的"新年"优惠

以下是一些可能弊大于利的常见促销活动。 

余额转账

余额转账是指将债务从一个信贷账户转移到另一个账户,通常利息较低。通常会有余额转账费,一般为3-5%,因此如果你转移10,000元,余额转账费为3%,你需要支付300元。促销优惠通常包括限时低利率,有时会免除余额转账费。

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将债务从高息卡转移到低息卡,如果操作得当,可以是一个很好的策略。寻找0%余额转账费,并确保促销期足够长以偿还债务。同时,了解如果你错过付款会发生什么,以避免代价高昂的问题。 

假设你将15,000元债务转移到一张正常利率为19%的卡上,促销期为六个月0%利息。为了了解余额转账促销实际上如何损害你的底线,Malinowski继续讲述:"他们计划每月支付2,500元以按时还清,但在支付前两笔款项后,他们错过了一次。"他说,这可能触发50元的滞纳金并取消促销利率。现在,你在一张收取19%利息的卡上有12,050元余额,每月利息约为190元。"还需要五个月才能偿还债务,利息和费用的总额外成本约为1,000元,"他说。

注册奖励

注册奖励承诺在你获得新信用卡时提供奖励。常见奖励包括提高的现金回馈率或信用卡积分,但有时还有其他优惠,如首年年费豁免。

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注册奖励可以是一项有价值的福利,但对于偿还债务来说,这是一个糟糕的策略。奖励通常是临时性的(如高现金回馈率)或一次性的(如年费豁免或赠送奖励积分)。并非所有卡都允许你将积分用于信贷余额,即使可以,其价值也可能不足以清除债务。 

你总是可以通过在卡上消费来赚取更多,但这违背了你减少债务的目标。还要注意,每次开设新的信贷账户都会影响你的信用评分。 

如果信贷优惠没有奏效该怎么办

如果你接受了信贷优惠但它并没有帮助你偿还债务,你可以做以下几件事。

• 采取行动。不要被财务压力所麻痹。立即审查你的财务状况(如果愿意,可以咨询信用顾问)并制定计划。
• 考虑低息信用卡。信用卡利率可能高达25%。通过将债务转移到低息信用卡来减少复利。  
• 考虑整合。将债务合并为一笔可管理的贷款,最好利率较低。如果你选择这条路线,请确保你也调整未来的信用卡使用习惯。

如何在不使用更多信贷的情况下应对债务

Malinowski说:"在不关闭旧信贷产品的情况下获得新信贷产品,可能会随着时间推移导致债务负担增加。"他补充说,你需要了解债务的来源才能找到解决方案。他建议制定预算、削减开支,并将任何额外收入用于偿还债务。通过第二份工作或副业增加收入可以加快进度。 

尽管快速解决方案看起来很诱人,但承担更多信贷并不是真正财务解脱的途径。你无法通过借贷来摆脱去年的错误。通过放慢脚步、阅读细则并专注于明确的还款计划,你可以将一月变成真正的重启——而不仅仅是另一个债务循环。

文章《新年信贷优惠的承诺——以及为什么你应该保持警惕》首次发布于MoneySense。