"零费用"汇款：当您向尼日利亚汇款时实际发生了什么

当我的朋友Faruq打开手机从加拿大汇款到尼日利亚时,一切都感觉很简单。他点击应用程式,查看汇率,然后按下发送。五分钟后,他的家人就收到了钱。没有转账费用。没有隐藏收费。至少他是这样认为的。

"通常没有收费,无论是隐藏的还是公开的,"他告诉我。他从2020年开始就不再使用非正式管道,因为金融科技应用程式感觉更安全、更可靠。汇率看起来比他以前从认识的人那里得到的更好。一切都很快。一切都看起来很清楚。

但Akinsola Jegede看到的却不同。他创立了汇款金融科技公司VitalSwap,多年来一直在详细研究资金跨国流动时究竟发生了什么。据他所说,大多数人根本不知道他们实际在哪里付费。

尼日利亚去年收到了超过200亿美元的汇款。这些资金从伦敦、多伦多、纽约和其他数十个城市流入拉各斯、阿布贾以及全国各地的村庄。但这个过程从来没有屏幕上看起来那么简单。

流动的假象

大多数人想像他们的钱飞越海洋。你从伦敦汇出100英镑,几分钟后它就到达拉各斯。但事实并非如此。

"那100英镑并没有转移到尼日利亚,"Jegede说。"它留在英国或进入西联汇款的全球资金池。"

当你汇款到尼日利亚时你的钱如何流动

像西联汇款这样的传统营运商与尼日利亚当地银行和代理商合作。这些银行验证交易、发放现金,并在稍后核对余额。它们不仅仅是银行。它们更像是大规模的销售点代理商。它们需要基础设施、合规团队,以及帐户中大量的流动资金。所有这些都需要成本。

当你走进商店支付100英镑加上6英镑的转账费用时,这笔钱进入了一个有很多参与者的系统。西联汇款抽取一部分。英国银行或商店代理商抽取一部分。尼日利亚支付银行抽取一部分。有时代理银行也会抽取一部分。

但最高的成本并不在这些可见的费用中。它隐藏在汇率里。

"当应用外汇汇率时,你剩下的价值接近90英镑,"Jegede解释说。你汇出了100英镑。你的家人收到相当於90英镑的金额。另外10英镑消失在没有人向你解释的汇率加价中。

金融科技的承诺

较新的金融科技实体声称它们不同。它们声称剔除了中间商。不再是一长串的银行和代理商链条,结构变得更简单。金融科技到银行到客户。就是这样。

这种模式通过所谓的本地进、本地出来运作。当你从英国汇出100英镑时,这笔钱留在英国。金融科技公司在尼日利亚已经有奈拉。他们使用当地流动资金将钱存入你家人的帐户。无需等待跨境的每日核对。不需要那么多中介机构。

"交易更快,外汇更接近市场汇率,费用更低,有时甚至为零,"Jegede说。

这与我朋友的经验相符。快速转账。没有可见的费用。汇率看起来比银行提供的更好。他信任这个系统,因为它运作顺畅。

但Jegede坚持认为零费用并不意味着零成本。

汇款到尼日利亚时你看不到的汇率

这是大多数人忽略的地方。当金融科技应用程式宣传"以每英镑₦2,200的汇率汇款到尼日利亚"时,他们通常向你展示一个汇率。但那可能不是你实际得到的汇率。

"大多数尼日利亚人认为英镑兑奈拉的汇率等於奈拉兑英镑的汇率,"Jegede说。"但事实并非如此。"

广告中的汇率通常是从尼日利亚汇款到英国的汇率。但你做的是相反的事情。你是将英镑汇到尼日利亚。该交易使用不同的汇率。可能是每英镑₦2,150。也可能更低。

差异归结为供需关系。哪种货币稀缺?流动性在哪里?谁在承担风险?这些因素决定了汇率。而大多数应用程式知道客户假设汇率是双向的。所以他们宣传更好的数字。

"在被行销广告吸引之前,真正要问的问题是我的交易适用哪个货币对,"Jegede说。"如果你不知道这一点,即使费用为零,你也不知道真实成本。"

这可能就是为什么我的朋友看不到费用,但Jegede坚持认为用户仍在付费。成本只是从转账费用转移到广告汇率和实际汇率之间的差距。

为什么不可能免费

即使是剔除了许多中间商的金融科技实体仍然有成本。Jegede的公司不得不暂停营运八个月才获得适当的许可证。

"许可的真正成本不是申请费用或最低资本要求,"他解释说。"真正的成本是围绕它的一切。"

你需要律师。你需要会计师。你需要审计师。你需要合规官。你需要一个能够应对法规、正确构建业务并年复一年通过审计的团队。这个团队需要大量资金。

因此,虽然金融科技实体的收费可以低於西联汇款7-12%的费用,但它们无法提供真正免费的转账并生存下来。成本只是变得不那么明显。

"客户支付更少不是因为金融科技公司慷慨,"Jegede说。"他们支付更少是因为系统更简单。"

我的朋友自2020年以来就没有使用过非正式管道。那些是"我认识一个人"的安排,你信任的人会拿走你的加拿大元,然后安排奈拉到达你的家人手中。汇率通常更好,因为这些营运商在平行市场运作,开支较少。但风险是真实的。

如果出了问题没有追索权。没有交易记录。如果钱消失了,无法追踪你的钱。

"大多数金融科技应用程式是可靠的,提供更好的汇率,而且通常使用起来是安全的,"我的朋友告诉我。"它们也方便且可追踪。"

这种便利性很重要。交易在五分钟内完成。你会收到确认。你可以出示付款证明。对大多数人来说,这种权衡是有意义的。多付一点钱换取内心的平静。

但正如Jegede指出的,大多数用户根本不知道他们实际多付了多少。

200亿美元意味着什么

当每年有超过200亿美元流入尼日利亚时,小百分比就变成巨大的数字。如果每笔交易在隐藏成本中损失3-7%,那就是6亿美元到14亿美元之间,这些钱本可以到达家庭,却被困在系统中。

问题不在於是否使用金融科技应用程式。它们显然比其他选择更好。问题在於人们是否了解他们支付了什么。

Faruq仍然相信没有隐藏费用。Jegede知道有。真相存在於没有人清楚解释的汇率差价中。

"如果你不知道你的交易适用哪个货币对,你就不知道真实成本,"Jegede说。"即使费用为零。"

下次你汇款回家时,问你的应用程式一个问题。你对我的特定交易使用什么汇率?不是你宣传的汇率。是你实际应用的汇率。答案可能会让你吃惊。

尼日利亚在2024年收到了209.3亿美元的汇款,使其成为非洲最大的接收国之一。2023年末,向尼日利亚汇款200美元的平均成本为7.9%,是联合国3%目标的两倍多。大部分成本隐藏在汇率加价中,而不是可见的转账费用中。

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