On-Us 与 Off-Us 交易：卡支付背后隐藏的差异

关键区别在于交易是以行内还是行外方式处理——这个技术细节对速度、成本和金融基础设施有重大影响。

同一家银行还是不同银行至关重要

从本质上讲,行内与行外的问题很简单:持卡人的银行和商户的银行是否为同一机构?这个单一因素决定了支付是停留在一家银行的内部系统中,还是需要通过全球卡组织网络和银行间结算层进行处理。

行内交易停留在一家银行内部

当发卡行和商户收单行为同一家银行时,就会发生行内交易。在这种情况下,整个支付流程保持在内部。授权、清算和结算都在银行自己的系统内处理,无需依赖外部网络。

一个典型的例子是,在同样由标准银行收单的商户处使用标准银行卡。由于发卡行和收单行相同,路由更简单,处理速度更快,成本通常也更低。

行外交易依赖卡组织网络

当持卡人的银行和商户的银行不同时,就会产生行外交易。在这里,发卡行和收单行是独立的机构,这意味着交易必须通过Visa、Mastercard或RuPay等卡组织网络进行路由。

例如,在由Alfa银行收单的商户处使用标准银行卡会触发行外流程。支付从商户转到收单行,通过卡组织网络到达发卡行,然后通过银行间结算。这增加了复杂性、时间和额外费用。

为什么这对金融系统很重要

虽然概念很简单,但影响却很重大。行内交易通常更快、更便宜,因为它们避免了网络费用和银行间结算。另一方面,行外交易依赖于全球支付网络和清算系统,使其成本更高、操作更复杂。

随着银行、金融科技公司和监管机构重新思考支付基础设施,内部系统与基于网络的支付之间的平衡在有关效率、弹性和成本降低的讨论中发挥着越来越重要的作用。

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文章《行内与行外交易:卡支付背后的隐藏差异》首次发表于Coindoo。