每个人生阶段的实用投资指南

投资是一段漫长的旅程,而非单一的决定。因此,在规划您的投资策略时,考虑您在人生和退休时间线中所处的阶段会有所帮助。

随着您的财务需求从职业初期到中年,再到退休前期直至退休本身的变化,您对待投资的方式也应随之改变。

奠定基础并倾向增长

尽管退休可能还有数十年之遥,但在20多岁或30岁出头时开始投资是您能做出的最佳理财决策之一。您可能正踏上职业生涯,因此将拥有稳定的收入来源。但更重要的是,距离您需要动用退休基金还有数十年时间,这让您有更多余地来应对市场的起伏。 

在这个阶段,您不仅应考虑设立退休基金,还应考虑预留中期可能需要的资金,无论是为购房、购车储蓄,还是为组建家庭做规划。

投资重点:多元化和增长

如果您及早投资,即使只是少量供款,您也将比那些观望者拥有一个重大优势:时间。 

对于您的退休基金,您可以从股票导向的共同基金或交易所交易基金(ETF)开始。这两种选择都可以让您无需实际购买个别股票就能接触到广泛的股票市场。您可以从小额开始,并设置预授权供款,帮助您的投资随时间增长。(在Tangerine,这些被称为自动购买,可为其13个投资组合中的任何一个设置。)

对于您预计在未来6-10年内使用的投资,可考虑采取更保守的方法,选择更侧重于可预测收益的基金,例如债券或GIC,它们提供定期利息收入,如果持有至到期日则退还您的初始投资。它们提供定期利息收入,如果持有至到期日则退还您的初始投资。这些被认为风险低于股票,尽管从历史来看股票市场的表现随时间推移更好。

可考虑的账户:TFSA和RRSP

作为年轻成年人,您可能需要提供灵活性和免税增长的投资。不妨看看TFSA来开始。您可以供款至联邦规定的年度限额(每年累积),如果您需要在任何时候提款,都可以动用您的资金。(但请注意,如果您在TFSA中存放类似GIC的产品,您仍需等待到期日才能取得资金。)

注册退休储蓄计划(RRSP,也称为RSP)是另一个需要考虑的重要选择。顾名思义,它是为退休时使用而设计的。与TFSA一样,它也有年度供款限额。与TFSA一样,它也有年度供款限额。不同之处在于,您的供款可以抵税,这意味着它们可以减少您今天缴纳的所得税金额。相反,您将在提款时缴税,通常是在退休时,届时您可能处于较低的税级。 

TFSA和RRSP都可以持有各种储蓄和投资工具,包括共同基金、ETF、股票、债券或储蓄账户。您可以自己设置和管理您的投资组合,或聘请顾问/投资组合经理收费管理,随时间推移按您认为合适的方式调整。

平衡事业与家庭

到了30多岁和40多岁时,您的收入可能已经上升,但您也可能承担了更多债务,甚至可能正在照顾年长的亲属。此时,您面临相互竞争的优先事项:为退休储蓄、支付房屋首付或偿还房贷,以及支持家庭。

由于这些需求,您在投资方面可能比20多岁时更加规避风险。与其冒险投资增长潜力大的项目,您可能更倾向于稳定回报的中等风险投资,甚至是额外的收入来源,例如债券利息或股票股息。

您的投资重点:平衡

在这个人生阶段,您的主要目标可能是维持投资组合的增长,同时开始降低风险。与其主要依赖高增长(和高风险)投资,不如考虑引入更多中等风险选择,用债券、货币市场基金和其他波动性较小的投资来平衡您的股票投资组合。 

换句话说,您可能需要调整心态,从追求回报转向平衡投资组合。

可考虑的账户和计划:RRSP和FHSA

您可能已经在供款RRSP(或许还有TFSA)。在人生的这个阶段,考虑优先供款,使该账户成为您退休储蓄的支柱。这意味着如果可能的话,每年供款至允许的最高金额。
如果您也处于购房阶段,可了解首次购房储蓄账户(FHSA)。这个注册储蓄账户允许您每年供款高达8,000元,终身最高限额为40,000元。您的供款可以抵税,符合条件的提款免税,为您提供一笔可观的首付款。

那么购房者计划呢?
购房者计划允许您从RRSP提取资金,如果您是首次购房者或在过去四年内未购买或拥有房产,最高可免税提取60,000元。如果时机、资格或现金流限制使FHSA不太实用,或者当您的RRSP中已有资金时,这可以是一个有用的策略。

转向稳定性和收入规划

当您进入50多岁和60多岁时,退休可能就在眼前。您可能更多地考虑保护您的投资,并试图弄清楚一旦退休,您的储蓄将如何转化为实际收入。与此同时,您也可能处于收入高峰期,因此保护您的资金免受税收影响仍然很重要。

您的投资重点:谨慎增长和保本

在50多岁时,您可能仍想尽可能增加储蓄,以确保有足够资金支持退休生活——但不能到使投资面临风险的程度,因此要谨慎行事。

在60多岁时,随着退休日益临近,通过更保守的投资保本可能成为首要考虑。

如果您还没有开始,现在是时候开始估算退休后每年需要多少收入来维持生活,并为65岁至90岁或更长时间制定实际预算。这样做可以帮助您确定何时退休在财务上可行,并更有信心地向前迈进。

投资不会在退休时停止。毕竟,您已经积累了一生的储蓄。但在这一点上,保持初始投资完整——并确保它跟上通货膨胀——至关重要。

可考虑的账户:RRSP和RRIF

如果可以的话,只要您继续工作,就继续最大化您的RRSP供款。这将有助于降低您的税款。一旦您退休并需要开始从投资中提款作为收入,您将把RRSP转换为注册退休收入基金(RRIF或RIF)。通常,您需要在71岁之前完成此操作。

如何在任何年龄保持投资策略步入正轨

一旦您制定了投资策略,您可能会想坐下来让资金自行管理。虽然这当然是一个选择,但这里有一些建议可以帮助您的策略保持正轨:

• 在重大人生事件后重新审视您的投资组合。例如,您可能意识到需要增加供款以应对不断增长的家庭,或者如果您失业则暂时减少供款。 
• 诚实地重新评估您的风险承受能力。抛开情绪,真正考虑您有多规避风险,特别是当您越来越接近退休时。 
• 始终将长期目标放在首位。当市场波动时,您可能认为是时候调整投资以减少损失了。但在此之前,提醒自己长期目标。长期投资的一部分是保持纪律,以便实现财务目标。
• 考虑为简便起见选择管理型投资。如果您没有时间、兴趣或信心管理投资组合,专业管理的投资组合可以为您处理日常投资决策——需要支付费用。您仍将设定目标、风险承受能力和时间表,而投资组合则由专人代您管理和调整。
• 选择随生活变化而演变的投资解决方案。例如,目标日期退休基金会随着退休临近逐步调整您的投资组合。 

如需针对您情况的定制建议,Tangerine的持牌顾问可以帮助您制定适合您的计划。

您的年龄很重要——但您的计划更重要

这些基于年龄的策略可以帮助指导您的投资之旅,但请记住:年龄只是一个基准,而非规则。如果您发现自己落后于理想状态,请记住这关乎进步,而非完美。重要的是现在就采取措施来增加投资,为您想要的退休生活做好准备。

借助专业支持和用户友好的数字工具,Tangerine Investments可以在每一步为您提供帮助。

有关使用Tangerine投资的更多信息,包括法律细节,请访问Tangerine.ca。

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文章《每个人生阶段的实用投资指南》首次出现在MoneySense。