为什么灾难性伤害保险规划比你想象的更重要

灾难性伤害可能会改变您的健康和生活、工作能力以及经济前景。它不仅会震撼您的身体,更会震撼您的整个人生。在医疗费用不断攀升和保险覆盖范围复杂的时代,为灾难性伤害进行保险规划是您能做出的最重要的财务决策之一,尽管大多数人直到为时已晚才重视它。 

即使只是一次意外也可能导致数月的住院治疗、住院康复以及收入能力的丧失。这些自付的医疗费用并未被标准健康保险完全覆盖。许多人只有在索赔被拒绝、收入中断或储蓄耗尽后,当身体和情绪恢复应该是唯一优先事项时,才发现保险覆盖的缺口。

本文将探讨为什么扎实的保险规划比您想象的更重要,以及帮助您做好准备的战略见解。

什么是灾难性伤害?

灾难性伤害通常会导致一个人永久性损伤、长期残疾或完全丧失正常的生活功能。这些可能包括:

• 创伤性脑损伤(TBIs)
• 瘫痪
• 脊髓损伤
• 严重烧伤
• 截肢
• 主要器官损伤
• 永久性认知障碍

这些类型的伤害通常需要大量的医疗护理、康复帮助,甚至终身援助,不仅在医疗上,在经济上也可能是灾难性的。

看不见的财务负担:为什么会造成伤害

大多数人在讨论伤害时,会提到身体痛苦或情绪伤害。只有少数人意识到理财知识并关注财务影响,而这正是通过保险规划直接解决的问题。

高昂的医疗费用

即使是严重伤害后几周的住院治疗也可能留下数万元的医疗账单。重大伤害立即会产生六位数的费用。

根据急诊科和专科住院护理数据,急诊护理中非致命性严重伤害在第一年的平均可归因医疗费用就超过$6,600。更严重的住院治疗每个人可能轻易超过$40,000。

除了急诊室账单外,长期康复、多次手术和长期专科护理可能会使终身医疗支出达到六位数,通常毫无预警。

投资和生产力的降低

这不仅仅是医疗账单的打击。休闲时间、收入降低,甚至长期残疾都可能摧毁个人财务:

未恢复的工作和生产力费用也会迅速累积。仅2019年美国伤害的整体经济成本,包括医疗护理、工作损失、生活质量损失和死亡率,就估计达到惊人的4.2万亿。

即使是那些有雇主保险的人,仍然可能存在巨大的财务缺口。保单可能限制赔付金额、有高额免赔额,或不涵盖某些类型的治疗。

灾难性损害并不罕见

大多数人认为只有其他人才会遭受如此严重的伤害,但统计数据证明他们错了:

仅在美国就有超过2,100万人每年在急诊科接受非致命性伤害治疗。

由于雇主赞助的健康计划,雇主收到的灾难性伤害索赔越来越频繁,每年每10万名计划参与者中约有120例严重诊断。

这些统计数据突出了一个令人遗憾的事实:随后的财务爆炸可能超过固有的医疗费用,甚至可能超过健康保险的保护。很明显,灾难性伤害风险不仅影响极限运动员或高风险职业。它在生活的各个方面都无处不在,无论是车祸、家庭事故还是工作相关事故。

标准保险政策缺少什么?

传统的健康保险计划是必要的,但它通常不能完全覆盖灾难性伤害的经济成本。常见的缺口包括:

保险限额:

大多数保单的最高赔付可能无法覆盖长期护理或生活质量服务。

高额免赔额和共付额:

特别是对于高免赔额健康计划,患者可能在保险覆盖生效前产生高额的自付费用。

排除的服务:

长期康复或家庭护理是否完全覆盖。

收入损失补偿:

标准健康保险不会在您无法工作时覆盖您的收入,从而造成巨大的财务缺口。那么,这里的解决方案是什么?专业的保险规划就在这里发挥作用。

灾难性伤害保险:并非一刀切

要真正为最坏的情况做好准备,了解可用的保险覆盖类型很重要:

残疾保险

它在因伤害无法工作的情况下替代部分收入,在主要收入来源消失时至关重要。

意外死亡和伤残保险(AD&D)

意外死亡或严重伤残保单由雇主作为补充保单或独立保单提供。虽然不全面,但在某些情况下它提供额外的财务支持。

长期护理保险

这种类型的保险在需要长期康复、持续医疗监督或永久护理支持的灾难性伤害后变得尤为重要。恢复通常不会在最初的住院治疗后结束;许多患者需要在较长时期内进行结构化的住院康复、治疗服务和协调护理。在这种情况下,长期护理保险通过支持在专业亚急性康复环境中的持续恢复来帮助弥合财务缺口,例如Sierra Care,在那里复杂的伤害在急性期之后得到管理。

建立灾难性伤害安全网

保险规划不仅仅是购买保单!它是关于规划如何应对风险。以下是如何建立强大的安全网:

1. 评估您的风险状况

所有这些因素,年龄、职业、生活方式,都会使您或多或少容易遭受灾难性伤害。考虑诸如旅行、参与体力劳动活动或家族病史等风险因素。

2. 进行可能的估算

超越年度保费和数字,包括所有可能性:

• 超越简单医院账单的医疗保健。
• 康复和治疗
• 家庭护理援助
• 收入损失
• 对家庭受抚养人的影响

做出更保守的假设;大多数伤害都有超出典型保险范围限制的长期需求。

3. 混合多种保险类型

不要依赖一种保单。在必要时结合残疾、补充和长期护理保护。多样化的保险以替代方式减轻您对财务冲击的承受。

4. 审计和重新平衡

生活优先事项、健康状况和收入经常变化。每年定期审查您的保险将确保您的保险范围与您的生活保持同步。

案例研究:为什么医院保险不够

以一位在道路交通事故中遭受严重脊柱损伤的40岁工作人员为例。最初的住院治疗和手术费用约为$80,000,健康保险覆盖了部分费用。然而,财务压力并不会在出院时停止。

第二年,康复和物理治疗将额外花费$100,000,家庭改造和辅助设备以恢复基本活动能力需要$30,000。该人在康复期间错过了近两年的工作,这意味着收入损失达$150,000或更多。

显而易见的是,最高的财务成本不是医院账单,而是伤害后的成本后果。基本健康保险通常不会补偿收入损失、提供全职康复或覆盖生活方式的改变。这些未覆盖的成本可能会迅速耗尽他们的储蓄,破坏他们的退休计划,并给他们的家人造成长期的财务压力。为了更安全起见,残疾保险或灾难性伤害计划在这种情况下确实能帮助他们。 

灾难性伤害规划 = 财务规划

人们可能认为全面的保险是百万富翁的特权。实际上,它是理财卫生,就像投资计划的多样化或应急基金一样。灾难性伤害并不总是有预警,但财务影响可能是终身的。

这是适当规划可以做到的:

• 保障您家人的财务未来。
• 节省金钱和退休福利。
• 伤害后的收入连续性。
• 最大限度地减少恢复过程中的压力。
• 为后期护理和康复提供更多选择。

快速个人风险清单

在阅读完本文之前问自己:

• 我是否有残疾保险,在我不工作时替代收入?
• 我的健康保险是否涵盖住院康复?
• 我是否了解重大伤害的自付费用?
• 我是否考虑过在没有工作的情况下能生存多久?
• 我的家人是否有资金应对严重的健康变化?

如果您对任何问题犹豫不决,您需要对保险规划进行重大升级。

结论:不要等到为时已晚

灾难性伤害保险规划可能看似不是当务之急,但当我们考虑到人力损失和医疗费用时,其重要性不容置疑。治疗费用正在飙升:对于更长的寿命,经济正在承受压力。财务规划不再是一种选择;让它成为必需品。

虽然您无法预见生活将带您经历的所有曲折,但您可以减轻灾难性伤害的财务风险。正确规划医疗、残疾和补充保险可以帮助您专注于恢复,而不是经济维持。

今天的准备和规划就是明天的平安!