更换轮胎教会我如何规划退休生活

我很少想到退休。我也很少(如果有的话)想到更换汽车轮胎——这是加拿大人两个主要的关注点,但在我生命的大部分时间里,它们并没有占据我太多的思绪。然而,正如我所意识到的,这两种形式的"重新装备"都是不可避免的、昂贵的,而且当你预见到它们的到来时会更容易管理。

七年前,当我和家人搬到加拿大时,我们花了几个月的时间驱车穿梭于各个社区,试图决定我们想在哪里建立我们的生活。每当我对一条安静的街道、一片宁静的住宅群或一个维护良好的社区感到兴奋时,我的妻子都会温和地提醒我,我所欣赏的是退休社区。这种情况发生得如此频繁,以至于我开始开玩笑说我理想的家会在其中一个社区的对面。事实证明,这正是我们最终定居的地方。我们与年长的邻居成为了朋友,欣赏他们平静的生活节奏,并开始理解以前对我来说并不明显的事情:这里的退休不是一个抽象的概念,而是人们花了几十年时间刻意准备的事情。

在我来自的地方——我在多个国家长大,包括印度和中东——退休是存在的,但它并不是财务生活的组织原则。重点是稳定,是支持家庭,是建立足够持久的东西,让生活能够自然演变而不是突然停止。你储蓄是因为这是明智的。你投资是因为这创造了机会。但你不一定围绕一个遥远的、固定的终点——退休——来安排每一个财务决策。

加拿大是不同的。在这里,退休规划不是建议。它是一种期望,通过雇主配对计划、像RRSPs和TFSAs这样的税收优惠账户,以及旨在为晚年生活提供稳定性的公共养老金制度来强化。这些都是强大的工具,但它们假设了一个关键点:你理解它们为什么重要。

如果你在这个系统中成长,这种逻辑感觉是直观的。如果你在晚年才到达,它需要情感和文化上的调整。你不仅仅是在学习如何储蓄。你是在学习以不同的方式思考时间本身,做出今天的决定来服务于几十年后的自己。

退休与重新装备:寻找相似之处

最近,当我在一场大雪后挖出妻子的车时,这个现实出乎意料地变得清晰起来。当我清理积雪时,我注意到她的轮胎明显磨损了——虽然还不至于危险,但显然已接近使用寿命的尽头。我打电话给经销商询问更换事宜。他们给我报的价格令人震惊。我答应再给他们回电话,希望能找到更便宜的选择,但事实是无法回避的。我没有明确计划这笔开支,尽管轮胎更换和季节变化一样可预测。

我没有为重新装备做好计划!

这个隐喻很明显,但教训比文字游戏更深刻。退休本身不是一笔意外开支。它相当于轮胎磨损的财务版本。它缓慢地、无形地随时间发生,直到准备工作不再是理论而变成必需的那一刻。

加拿大应该为建立允许人们为那一刻做建设性准备的系统而获得巨大的赞誉。RRSPs提供税收递延,TFSAs提供免税增长。雇主配对加速储蓄。这些机制如果持续使用,可以创造出既强大又易于获得的财务独立途径。

但可获得性和理解并不是一回事。

为什么你需要参与退休系统

加拿大金融消费者署的存在是为了促进金融知识并赋予加拿大人做出明智财务决策的能力。其国家金融知识战略雄辩地谈到了可获得性、包容性和有效性。语言是深思熟虑的。意图是令人钦佩的。文件是全面的。

这一切都很好,但实际经验讲述了一个更复杂的故事。

信息存在。行动并不总是随之而来。

没有背景或洞察力的知识很少改变行为。你可以发布策略、框架和国家知识计划,但仅有信息并不会产生紧迫感。我知道轮胎最终需要更换,但直到我自己经历了成本,它才成为我积极计划的事情。退休也是如此。被告知要储蓄很容易。理解真正面临的风险,以及它如何影响你的独立性和内心平静,才是真正驱动行动的因素。没有这种洞察力,金融知识仍然是理论性的。

对于许多加拿大人,特别是那些来自不同金融文化的人,退休规划仍然是他们被告知要做的事情,而不是他们直观理解的事情。

这不是对工具本身的批评;加拿大的退休基础设施是世界上最强大的之一。这是对如何悄悄地将驾驭这一基础设施的责任放在可能直到很晚才完全理解其重要性的个人身上的批评。

现实是退休规划不需要完美,它需要参与。

加拿大的退休规划涉及什么

对于那些仍在适应加拿大金融环境的人来说,一些建议可以产生巨大的影响:

• 从雇主配对开始。如果你的雇主提供RRSP配对,优先考虑贡献足够的金额以获得全额配对。这是可用的最可靠的财务优势之一。

• 自动化你的储蓄。每月或每个付款期从你的银行账户进行定期自动供款,消除犹豫并确保一致性,让时间在增加你的储蓄方面发挥重要作用。

• 战略性地使用RRSPs和TFSAs。RRSPs减少今天的应税收入。TFSAs允许以后免税提款。它们共同创造了灵活性和保护。

• 从必然性而非可能性的角度思考。退休不是假设性的。就像轮胎更换一样,它是确定的。提早规划将成本分散到时间上,并减少以后的财务压力。

• 认识到参与建立理解。财务信心很少来自阅读策略。它来自持续地参与其中。

只有你能保护你的未来

我更换轮胎的经历不是责任的失败,而是提醒我在智力上理解某事而不在财务上为其做准备是多么容易。同样的原则适用于退休:你知道它即将到来,但知道并不等同于规划。

加拿大已经建立了一个非凡的系统来帮助人们为他们的未来做准备。但仅有系统并不能创造安全感——与这些系统的互动才能。

退休,就像重新装备一样,不是在时刻到来时做出反应。而是在那之前很久就认识到,准备工作才是让旅程安全继续的关键。

因为,最终,退休不是关于停止。它是关于确保你能够按照自己的条件继续前进。

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这篇文章"更换轮胎教会我关于退休规划的事"首次发表于MoneySense。