在美国各地,迈向无现金社会的推动开始遇到阻力。虽然一些零售商以便利性和安全性为由而拥抱在美国各地,迈向无现金社会的推动开始遇到阻力。虽然一些零售商以便利性和安全性为由而拥抱

无现金化的高昂代价:为何支付选择对经济公平至关重要

2026/02/26 15:29
阅读时长 11 分钟

在美国各地,迈向无现金社会的推动开始遇到阻力。虽然一些零售商以便利性和安全性为由,欢迎数字支付并展示"不收现金"的标志,但其他零售商则偏好现金,以避免与信用卡和其他数字支付方式相关的不断增加的费用,这些费用侵蚀了他们本已微薄的利润。在这一切当中,一场安静但关键的辩论已经出现——一场以经济公平和包容性为中心的辩论。

例如,在华盛顿州,关于零售商拒收现金的讨论已将支付包容性问题推到了最前沿。立法者正在考虑要求实体企业接受现金的规定,突显了一个日益增长的担忧:仅限数字或仅限卡片的支付政策可能会排除整个人口群体的风险。这场辩论反映了技术进步与经济公平之间更广泛的全国性紧张关系——需要谨慎平衡以确保没有人被抛在后面。

无现金未来背后的不平等现实

完全无现金经济的概念可能听起来现代且高效,但它未能考虑到每天依赖现金的数百万美国人。

根据联邦存款保险公司(FDIC)的数据,约4.2%的美国家庭——代表超过500万个家庭——没有银行账户,意味着他们没有支票或储蓄账户。另有14%(1900万家庭)银行服务不足,使用传统银行以外的金融服务,如预付卡或发薪日贷款机构。

对于这些人来说,现金不仅仅是一种偏好——它是生命线。无论是支付租金、购买杂货,还是在没有交易费负担的情况下管理紧张的预算,现金仍然是财务自主的关键工具。随着越来越多的商店采用"仅限卡片"或"轻触支付"政策,对这一人群的后果变得越来越严重,有效地创造了一个因获得数字金融工具而分裂的双层经济体系。

数字支付障碍与金融排斥

向数字支付的过渡通常被描述为不可避免的,但它有加深现有不平等的风险。技术的承诺并未平等地惠及所有人。许多美国人仍然缺乏智能手机、可靠的互联网或参与全数字支付系统所需的数字素养技能。

此外,虽然并非所有无现金交易都直接依赖于既定的银行基础设施——因为像移动钱包、预付卡和点对点支付应用程序(如Google Pay或Apple Pay)等选项已经扩大了访问权限——但大多数仍需要与更广泛的数字金融系统有某种联系。对于没有银行账户的人来说,这些工具可能会引入新的障碍而不是消除它们,包括加载或提取资金的费用、身份识别要求以及对智能手机或互联网连接的依赖。这些挑战继续不成比例地影响低收入社区、老年人和农村居民,使现有的经济差距持续存在。

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现金在建立经济韧性中的作用

现金具有数字支付无法比拟的独特韧性。在危机时期,包括自然灾害、网络攻击或大范围停电,现金仍然是一种可靠且普遍接受的交换手段。

虽然COVID-19疫情加速了非接触式支付的采用,但它也引发了关于当数字系统访问中断时会发生什么的讨论。像停电、恶劣天气或基础设施故障等事件表明,数字支付可能会暂时无法访问,而现金则继续作为可靠的备份发挥作用,确保经济活动能够继续进行。

除了紧急情况外,现金在个人理财中也发挥着重要的心理作用。研究表明,使用实物货币时,人们花费更少,预算更有效。现金的有形性质帮助个人可视化他们的支出限制,培养更大的财务纪律——对于那些管理紧张或不可预测收入的人来说,这是一个特别有价值的特质。

立法努力和推动支付选择

对这些问题的日益认识已导致几个州和市政当局引入保护现金接受的立法。马萨诸塞州、新泽西州和科罗拉多州是那些要求零售商接受现金进行面对面交易的州,而其他州——包括华盛顿州——正在积极考虑类似措施。支付选择联盟是一项倡导支付选择和包容性的全国性倡议,通过无现金追踪器跟踪这些努力,该追踪器监测有关现金接受的州和地方政策。该联盟致力于确保消费者有权用现金支付,强调维持普遍获得实物货币的更广泛的社会和经济重要性。

这些倡议认识到,支付选择不仅仅是便利问题——它是公民和经济权利问题。通过确保消费者可以选择用现金支付,这些法律促进包容性并防止对弱势群体的歧视。它们还确认现金作为普遍接受和公众可获得的支付手段的角色。通过这样做,这些政策在支付领域保持公平性和可访问性,允许消费者决定哪种方法最能满足他们的需求而不受强制。

平衡创新与包容

推动支付数字化不应以牺牲公平为代价。创新和包容可以共存,但只有当政策和技术在设计时考虑到所有公民时才可以。这意味着确保数字支付系统透明、负担得起且可访问,同时也保障现金的持续可用性。

围绕金融素养和技术采用的公众教育同样重要。通过为消费者提供知识和选择,政策制定者可以帮助弥合数字便利与经济参与之间的差距。金融机构和零售商也有责任发挥作用,确保他们的服务不会无意中排除那些没有能力实现数字化的人。

华盛顿州的辩论反映了全国的十字路口。当政策制定者、企业和消费者权衡无现金经济的好处时,对话必须始终以公平为基础。现金和数字支付共存的未来不仅是可能的;它是必要的。

最终,支付选择代表自由——交易的自由、参与的自由和被包容的自由。随着数字经济的发展,保护这种自由必须始终是优先事项。进步之路不应分裂社会,而应赋予每个人参与其中的能力。

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文章《无现金化的高昂代价:为什么支付选择对经济公平至关重要》首次发表于GlobalFinTechSeries。

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