M-KOPA表示已向超过一百万名尼日利亚人提供了2310亿奈拉的信贷

自2019年进入尼日利亚以来,资产融资公司M-KOPA已向超过一百万名客户提供了超过₦2,310亿奈拉(1.7034亿美元)的信贷,使智能手机融资成为尼日利亚低收入群体获得正规信贷的增长最快的切入点之一。

根据该公司最新的影响报告,女性占借款人的33%,其中52%的人通过其平台首次获得信贷。该公司表示,已部署的信贷释放了₦3,200亿奈拉(2.3597亿美元)的数字信贷。

贷款涵盖融资智能手机和现金贷款,凸显了该公司从最初的太阳能家用系统业务的演变。

在整个尼日利亚,嵌入式金融模式正在扩大传统银行以外的消费信贷渠道。通过将贷款直接与融资资产和还款行为挂钩,像M-KOPA这样的公司正在测试技术驱动的贷款是否能在传统零售信贷因违约和高借贷成本而陷入困境的领域取得成功。

M-KOPA最初进入尼日利亚时为太阳能家用系统提供融资,这是它在东非率先推出的模式。但客户行为很快揭示了一个更大的机会。

"一旦你为太阳能家用解决方案提供融资,你就会开始问自己错过了什么,"M-KOPA尼日利亚总经理Babajide Duroshola告诉TechCabal。"那时你就会发现每个人都需要进入数字经济,而获得智能手机可以解决这个问题。"

智能手机已成为数百万尼日利亚人上网的主要途径,但可负担性仍然是采用的最大障碍。根据全球电信行业机构GSMA的数据,近六成尼日利亚人仍未上网,主要是因为设备成本。

设备融资公司越来越多地瞄准这一缺口,为缺乏传统信用记录的非正规工作者提供分期付款计划。

M-KOPA的模式消除了与正规贷款相关的几个障碍。客户不需要抵押品、担保人或收入证明。相反,他们只需支付首付款并提供身份证明,之后还款按每日微额支付的方式进行。

"你开始时是什么,结束时就是什么,"Duroshola说。"即使贷款是六个月,你在六个半月内还清,我们也不会增加额外费用。这不是基于利息的模式。"

风险管理在很大程度上依赖于融资设备内嵌入的技术。如果还款停止,手机可以被远程限制,限制功能直到恢复付款,同时仍然允许紧急呼叫。

面临财务困难的客户也可以退还设备并获得押金退款,该公司表示这种机制有助于在尼日利亚保持个位数的违约率。

这种方法将催收从传统的债务追回转向资产控制和行为还款跟踪。

押注非正规尼日利亚

该公司最受欢迎的设备包括三星A06智能手机和其专有的M-KOPA M10设备。价格未在网上公开列出,因为潜在客户会被引导至WhatsApp代理商。

三星A06在Jumia的零售价约为₦118,607奈拉(87.46美元)。 

该公司表示,迄今已在尼日利亚分发了超过一百万部智能手机,其中包括29万台首次拥有智能手机的用户的设备。

对于M-KOPA来说,设备所有权只是起点。"智能手机成为一种变革性的金融工具,"Duroshola说。

根据其报告,77%的客户使用融资设备进行创收活动,而75%的客户报告购买后收入增加。

与原始设备制造商和MTN等电信运营商的合作伙伴关系也使智能手机融资与更广泛的行业目标保持一致,将用户迁移到更快的移动数据网络。

"我们是三星在该国最大的零售商,"他说。

现金贷款增长更快

虽然智能手机仍然是其入门产品,但现金贷款正在成为该公司增长最快的业务板块。

与客户通常每两到三年更换一次的智能手机不同,一旦建立还款行为,现金贷款可以反复获得。

我们的现金贷款业务以更快的速度显著增长,"Duroshola说。"对于智能手机,人们每隔几年需要一台设备。但对于现金,如果客户按时还款,他们可以在一个周期内多次借款。"

该公司利用通过设备融资产生的还款历史来建立专有信用评分,降低贷款风险。

每日微额支付还款结构反映了该公司的设备融资模式,并反映了在应对通胀和经济不确定性的小贸易商中对营运资金日益增长的需求。

经济溢出效应

该公司的分销模式还通过全国销售网络创造就业。根据该公司的数据,目前有超过11,000名代理商通过该公司的运营赚取收入,代理商流失率仅为0.1%。

2024年本地采购支出达到₦274亿奈拉(2,021万美元),而年度税收贡献超过₦25亿奈拉(184万美元),凸显了该模式在贷款本身之外更广泛的经济足迹。

该公司目前在包括拉各斯、奥贡和奥约在内的六个州运营,但计划在五年内将业务扩展到20个州,同时释放超过₦1万亿奈拉(7.374亿美元)的信贷。

 它还希望提供更多产品,包括数据套餐。

"我们希望推出更多对日常生活有益的产品。人们今天无法获得的东西,"Duroshola说。

尼日利亚已成为这家总部位于内罗毕的公司的关键增长市场,该公司在2024年实现盈利,在收入增长66%的情况下,报告利润为920万美元,而前一年亏损2,470万美元。

但随着资产支持贷款深入非正规市场,审查可能会转向还款执行实践和客户保护。