各人生階段的實用投資指南

投資是一段漫長的旅程,而非單一決定。因此,在規劃投資策略時,考慮您目前所處的人生階段和退休時間表會有所幫助。

隨著您的財務需求從職業生涯早期到中年、退休前到退休本身的變化,您對待投資的方式也應該相應改變。

奠定基礎並追求成長

儘管退休可能還有數十年之遙,但在20多歲或30歲出頭開始投資是您能做出的最佳理財決策之一。您可能正開始您的職業生涯,因此會有穩定的收入來源。但更重要的是,距離您需要動用退休基金還有數十年的時間,這讓您有更多空間來應對市場的起伏。 

在這個階段,您不僅應該考慮設立退休基金,還應考慮預留中期可能需要的資金,無論是為房屋或汽車儲蓄,還是為家庭做規劃。

投資重點:分散投資並追求成長

如果您儘早投資,即使只是小額投入,您也將比那些等待的人擁有一個重大優勢:時間。 

對於退休基金,您可以從股票型共同基金或交易所交易基金(ETF)開始。這兩種選擇都可以讓您接觸到廣泛的股票市場,而無需實際購買個別股票。您可以從小額開始,並設定預先授權的定期投入,幫助您的投資隨著時間增長。(在Tangerine,這些被稱為自動購買,可以為其13個投資組合中的任何一個設定。)

對於您預計在未來6-10年內使用的投資,考慮採取更保守的方法,選擇更倚重可預測收入的基金,例如債券或GIC,它們提供定期利息收入,並在持有至到期時返還您的初始投資。它們提供定期利息收入,並在持有至到期時返還您的初始投資。這些被認為比股票風險更低,儘管從長期來看股票市場的表現歷來更好。

可考慮的帳戶:TFSA與RRSP

作為年輕成年人,您可能需要提供靈活性和免稅增長的投資。可以考慮TFSA來開始。您可以投入至聯邦規定的年度上限(每年累計),並且如果需要在任何時候提取資金,都可以動用您的資金。(但請注意,如果您在TFSA中存放GIC之類的產品,您仍然需要等到到期日才能動用您的資金。)

註冊退休儲蓄計劃(RRSP,也稱為RSP)是另一個需要考慮的重要選項。顧名思義,它是為退休而設計的。與TFSA一樣,它也有年度供款上限。與TFSA一樣,它也有年度供款上限。不同之處在於,您的供款可以抵稅,這意味著它們可以減少您今天支付的所得稅金額。相反,您將在提取資金時繳稅,這很可能是在退休時,屆時您可能處於較低的稅級。 

TFSA和RRSP都可以持有各種儲蓄和投資工具,包括共同基金、ETF、股票、債券或儲蓄帳戶。您可以自己設定和管理投資組合,或者付費讓顧問/投資組合經理處理,並隨時根據需要進行調整。

平衡事業與家庭

到了30多歲和40多歲時,您的收入可能增加了,但您可能也承擔了更多債務,甚至可能正在照顧年邁的親屬。此時,您面臨多個競爭性的優先事項:為退休儲蓄、為住房支付頭期款或償還抵押貸款,以及支持家庭。

由於這些需求,您對投資的風險規避程度可能比20多歲時更高。您可能不再冒險投資於具有巨大增長潛力的項目,而是青睞具有穩定回報的中等風險投資,甚至是額外的收入來源,例如債券利息或股票股息。

您的投資重點:平衡

在人生的這個階段,您的主要目標可能是維持投資組合的增長,同時開始降低風險。不要主要依賴高增長(和高風險)的投資,考慮引入更多中等風險的選項,用債券、貨幣市場基金和其他波動性較小的投資來平衡您的股票投資組合。 

換句話說,您可能需要調整心態,從追求回報轉向平衡投資組合。

可考慮的帳戶和計劃:RRSP與FHSA

您可能已經有一個正在供款的RRSP(也許還有TFSA)。在人生的這個階段,考慮優先供款,使該帳戶成為您退休儲蓄的支柱。這意味著如果可能的話,每年供款至允許的最高金額。
如果您也正處於購房階段,請了解首次購房儲蓄帳戶(FHSA)。這個註冊儲蓄帳戶允許您每年供款至多8,000元,終身上限為40,000元。您的供款可以抵稅,符合條件的提款免稅,為您提供可觀的頭期款資金。

購房者計劃如何?
購房者計劃允許您從RRSP中提取資金,最高可達60,000元免稅,前提是您是首次購房者或在過去四年內未購買或擁有房產。如果時機、資格或現金流限制使FHSA不太實用,或者當您的RRSP中已有資金時,這可能是一個有用的策略。

轉向穩定和收入規劃

當您進入50多歲和60多歲時,退休可能就在眼前。您可能更多地考慮保護您的投資,並試圖弄清楚退休後您的儲蓄將如何轉化為實際收入。同時,您也可能處於收入高峰期,因此保護您的資金免受稅收影響仍然很重要。

您的投資重點:謹慎增長和保存資本

在50多歲時,您可能仍希望盡可能增加儲蓄,以確保有足夠的資金來支持退休生活——但不要冒著投資風險,所以要謹慎行事。

在60多歲時,隨著退休日益臨近,通過更保守的投資來保存資本可能成為首要考慮。

如果您還沒有開始,現在是時候開始估算退休後每年需要多少收入來維持生活,並為65歲到90歲或更長時間制定一個現實的預算。這樣做可以幫助您確定何時退休在財務上可行,並更有信心地向前邁進。

退休後投資並不會停止。畢竟,您已經積累了一生的儲蓄。但在這個階段,保持初始投資完整——並確保它跟上通貨膨脹——是最重要的。

可考慮的帳戶:RRSP和RRIF

如果可以的話,只要您還在工作,就繼續將RRSP供款增加到最高額度。這將有助於降低您的稅負。一旦您退休並需要開始從投資中提取收入,您將把RRSP轉換為註冊退休收入基金(RRIF或RIF)。通常,您需要在71歲之前完成這項轉換。

如何在任何年齡保持投資策略正軌

一旦制定了投資策略,您可能會想放手讓資金自行管理。雖然這當然是一個選擇,但以下是一些幫助您保持策略正軌的建議:

• 在重大人生事件後重新審視您的投資組合。 例如,您可能意識到需要增加供款以應對不斷擴大的家庭,或者如果失業則暫時減少供款。 
• 誠實地重新評估您的風險承受能力。 拋開情緒,真正考慮您的風險規避程度,尤其是當您越來越接近退休時。 
• 將長期目標放在首位。當市場波動時,您可能認為是時候調整投資以減少損失了。但在這樣做之前,提醒自己長期目標。長期投資的一部分就是保持紀律,以便實現您的財務目標。
• 考慮專業管理的投資以簡化流程。 如果您沒有時間、興趣或信心來管理投資組合,專業管理的投資組合可以為您處理日常投資決策——需要付費。您仍然設定目標、風險承受能力和時間表,而投資組合則由專業人士代您管理和調整。
• 選擇隨著生活變化而演變的投資方案。 例如,目標日期退休基金會隨著退休日期的臨近逐步調整您的投資組合。 

如需針對您的情況量身定制的建議,Tangerine的持牌顧問可以幫助您制定適合您的計劃。

您的年齡很重要——但您的計劃更重要

這些基於年齡的策略可以幫助指導您的投資之旅,但請記住:年齡只是一個基準,而不是規則。如果您發現自己落後於理想狀態,請記住,重要的是進步,而不是完美。重要的是現在就採取措施增加您的投資,為您想要的退休生活做好準備。

通過獲得專業支持和易於使用的數位工具,Tangerine Investments可以在每一步幫助您。

如需了解有關Tangerine投資的更多資訊(包括法律詳情),請訪問Tangerine.ca。

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本文《人生各階段投資實用指南》首次發表於MoneySense。