為何重大傷害保險規劃比您想像的更重要

災難性傷害可能改變您的健康和生活、工作能力以及經濟前景。它不僅會撼動您的身體,更會撼動您的整個人生。在醫療費用不斷攀升和保險承保範圍複雜的時代,針對災難性傷害的保險規劃是您能做出的必要財務決策,儘管大多數人直到為時已晚才會重視它。 

即使只是一次意外,也可能導致數月的住院治療、住院復健以及收入能力的喪失。這些自費的醫療費用並非標準健康保險能完全涵蓋的。許多人只有在理賠被拒絕、收入中斷或儲蓄耗盡後,當身體和情緒恢復應該是唯一優先考量時,才發現保險的缺口。

本文將深入探討為什麼完善的保險規劃比您想像的更重要,並提供幫助您做好準備的策略性見解。

什麼是災難性傷害?

災難性傷害通常會導致永久性損傷、長期殘疾或完全喪失日常生活功能。這些可能包括:

• 創傷性腦損傷(TBIs)
• 癱瘓
• 脊髓損傷
• 嚴重燒傷
• 截肢
• 主要器官損傷
• 永久性認知障礙

這些類型的傷害通常需要大量的醫療照護、復健協助,甚至終身照護,這不僅在醫療上,在經濟上也可能是災難性的。

看不見的財務負擔:為何如此沉重

大多數人在討論傷害時,會提到身體痛苦或情緒創傷。只有少數人具備財務素養並關注財務影響,而這正是透過保險規劃直接解決的問題。

高額的醫療費用

即使是嚴重傷害後幾週的住院治療,也可能留下數萬元的醫療帳單。重大傷害立即就會產生六位數的費用。

根據急診部門和專科住院照護資料,急診照護中的非致命性嚴重傷害,僅在第一年的平均醫療費用就超過$6,600。更嚴重的住院治療,每個人的費用可輕易超過$40,000。

除了急診室帳單外,長期復健、多次手術和長期專科照護可能使終身醫療支出達到六位數,而且通常毫無預警。

投資和生產力的減少

這不僅僅是醫療帳單的衝擊。休閒時間、收入降低,甚至長期殘疾都可能摧毀個人財務:

未恢復的工作和生產力支出也迅速累積。僅在2019年,美國傷害的整體經濟成本,包括醫療照護、工作損失、生活品質損失和死亡率,估計達到驚人的4.2兆。

即使是有雇主保險承保的人,仍可能存在巨大的財務缺口。保單可能限制賠付金額、設有高額自付額,或不承保某些類型的治療。

災難性損害並不罕見

大多數人認為只有其他人會遭受如此嚴重的傷害,但統計數據證明他們錯了:

僅在美國,每年就有超過2,100萬人在急診部門接受非致命性傷害治療。

由於雇主贊助的健康計劃,雇主收到災難性傷害理賠的頻率越來越高,每10萬名計劃參與者中,每年約有120例嚴重診斷。

這些統計數據突顯了一個令人遺憾的事實:隨之而來的財務衝擊可能超過固有的醫療費用,甚至可能超出健康保險的保護範圍。顯然,災難性傷害風險不僅影響極限運動員或高風險職業。它普遍存在於生活的各個層面,無論是車禍、家庭意外還是工作相關事故。

標準保險保單缺少什麼?

傳統的健康保險計劃是必要的,但通常無法完全涵蓋災難性傷害的經濟成本。常見的缺口包括:

承保限額:

大多數保單的最高賠付額可能無法涵蓋長期照護或生活品質服務。

高額自付額和部分負擔:

特別是高自付額健康計劃,患者在保險承保開始前可能需要承擔高額的自付費用。

排除的服務:

長期復健或居家護理是否得到完全承保。

收入損失補償:

標準健康保險不會在您無法工作時涵蓋您的收入,造成巨大的財務缺口。那麼,解決方案是什麼?專業的保險規劃就在這裡發揮作用。

災難性傷害保險:並非一體適用

要真正為最壞的情況做好準備,了解可用的保險承保類型很重要:

失能保險

在因傷害無法工作的情況下,替代部分收入,在主要收入來源消失時至關重要。

意外死亡與肢解保險(AD&D)

意外死亡或嚴重肢解保單由雇主提供作為補充保單或獨立保單。雖然不夠全面,但在某些情況下提供額外的財務支持。

長期照護保險

在需要長期復健、持續醫療監督或永久照護支持的災難性傷害後,這類承保變得特別重要。恢復通常不會在初次住院後結束;許多患者需要在較長時間內接受結構化的住院復健、治療服務和協調照護。在這種情況下,長期照護保險透過支持在專業亞急性復健環境(如Sierra Care)中的持續恢復,幫助彌合財務缺口,在那裡複雜的傷害會在急性期之後得到管理。

建立災難性傷害安全網

保險規劃不僅僅是購買保單!而是規劃應對風險。以下是建立強大安全網的方法:

1. 評估您的風險概況

所有這些因素,年齡、職業、生活方式,都會使您或多或少容易遭受災難性傷害。考慮諸如旅行、參與體力要求高的活動或家族病史等風險因素。

2. 進行可能的估算

超越年度保費和數字,納入所有可能性:

• 超出簡單醫院帳單的醫療保健。
• 復健和治療
• 居家照護協助
• 收入損失
• 對家庭受扶養人的影響

做更保守的假設;大多數傷害都有超出典型承保限制的長期需求。

3. 結合多種承保類型

不要依賴單一保單。在必要時結合失能、補充和長期照護保護。多元化的承保以替代方式減輕您對財務衝擊的承受。

4. 審核與再平衡

生活優先順序、健康狀況和收入經常變化。每年定期檢視您的保險,將確保您的承保跟上您的生活。

案例研究:為何醫院承保不足夠

以一位40歲在職人士的案例為例,他在一場交通事故中遭受嚴重脊椎損傷。初步的住院治療和手術費用約為$80,000,健康保險承保了部分費用。然而,財務壓力並未在出院時停止。

接下來的一年,復健和物理治療將額外花費$100,000,加上家庭改造和輔助設備以恢復基本行動能力的$30,000。該人士在康復期間錯過了近兩年的工作,這相當於損失了$150,000或更多的收入。

顯而易見的是,最高的財務成本不是醫院帳單,而是傷後的成本後果。基本健康保險通常不補償收入損失、提供全職復健或承保生活方式改變。這些未承保的費用可能迅速耗盡他們的儲蓄、破壞他們的退休計劃,並對他們的家庭造成長期財務壓力。作為更安全的選擇,失能承保或災難性傷害計劃確實在這種情況下對他們有幫助。 

災難性傷害規劃 = 財務規劃

人們可能認為全面的保險是百萬富翁的特權。實際上,這是財務衛生,就像投資計劃的多元化或緊急基金一樣。災難性傷害不一定有預警,但財務影響可能是終身的。

適當的規劃可以做到:

• 確保您家庭的財務未來。
• 節省金錢和退休福利。
• 傷後的收入持續性。
• 將恢復過程中的壓力降到最低。
• 為後期照護和復健提供更多選擇。

快速個人風險檢查清單

在讀完本文之前問問自己:

• 我是否有失能保險,可以在我無法工作時替代收入?
• 我的健康保險是否承保住院復健?
• 我是否了解重大傷害的自付費用?
• 我是否考慮過沒有工作的情況下能維持多久?
• 我的家庭是否有資金應對重大健康變化?

如果您在任何問題上猶豫,您需要大幅升級您的保險規劃。

結論:不要等到為時已晚

災難性傷害保險規劃可能看起來像是一件現在不必做的事,但當我們考慮到人員損失和醫療費用時,其重要性不容置疑。治療費用正在飆升:對於更長的壽命,經濟正在承受壓力。財務規劃不再是一種選擇;使它成為必需品。

儘管您無法預見生活將帶您經歷的所有轉折,但您可以減輕災難性傷害的財務風險。正確規劃醫療、失能和補充承保幫助您專注於恢復,而非經濟維持。

今天的準備和規劃就是明天的平安!