Nomba และ Globus Bank ให้กู้ ₦21.3B โดยไม่มีการผิดนัดชำระ ตอนนี้ต้องการให้กู้ ₦500B

ลองนึกภาพเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กในลากอส ผู้ค้าส่งในโอนิตชา และผู้ประกอบการร้านอาหารในอาบูจา พวกเขาต้องการสินเชื่อเพื่อเติบโต เดินเข้าไปในธนาคาร และธนาคารขอให้แสดงงบการเงินที่ผ่านการตรวจสอบ เอกสารสิทธิ์ที่ดิน และประวัติเครดิตที่มีเอกสาร พวกเขาไม่มีสิ่งเหล่านั้น ไม่ใช่เพราะธุรกิจกำลังล้มเหลว แต่เพราะไม่มีใครบันทึกอย่างเป็นทางการว่าธุรกิจดำเนินไปได้ดีเพียงใด ธนาคารปฏิเสธ ธุรกิจติดอยู่กับที่

นี่คือเรื่องราวของการให้สินเชื่อธุรกิจในไนจีเรีย ไม่ใช่เรื่องราวเกี่ยวกับผู้กู้ที่ไม่ดี แต่เป็นเรื่องราวเกี่ยวกับระบบที่ชำรุด ระบบที่สร้างขึ้นสำหรับผู้กู้ประเภทหนึ่งที่ธุรกิจไนจีเรียส่วนใหญ่ไม่ใช่และอาจไม่มีวันเป็น

Nomba และ Globus Bank ประกาศในวันนี้ว่าพวกเขาได้สร้างระบบที่แตกต่างอย่างเงียบๆ และผลลัพธ์นั้นคุ้มค่าแก่การให้ความสนใจ บริษัททั้งสองได้ให้สินเชื่อ ₦21.3 พันล้านแก่ธุรกิจในไนจีเรียทั่วธุรกิจค้าส่งและค้าปลีก บริการวิชาชีพ อาหารและการบริการ น้ำมันและก๊าซ และ FMCG อัตราสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของพอร์ตโฟลิโอทั้งหมดต่ำกว่า 1%

ในบริบทนี้ ตัวเลขดังกล่าวเป็นเรื่องพิเศษมาก อัตรา NPL ของสินเชื่อธุรกิจในไนจีเรียมักเกิน 5% และหลายพอร์ตโฟลิโออยู่ที่สูงกว่านั้นมาก อัตราต่ำกว่า 1% ในห้าภาคส่วนที่แตกต่างกันและผู้กู้หลายร้อยรายไม่ใช่สิ่งที่ตลาดนี้สร้างขึ้นบ่อยๆ ธนาคารกลางไนจีเรียได้ระบุว่า NPL ที่เพิ่มขึ้นเป็นความกังวลที่ยืดเยื้อทั่วทั้งภาคธนาคาร Nomba และ Globus Bank กำลังมุ่งหน้าไปในทิศทางตรงกันข้าม

เหตุผลอยู่ที่วิธีที่ Nomba รู้จักผู้กู้ก่อนที่จะให้สินเชื่อแก่พวกเขา Nomba เป็นบริษัทโครงสร้างพื้นฐานด้านการชำระเงินและธนาคาร ซึ่งหมายความว่ามันอยู่ภายในการดำเนินงานประจำวันของผู้ค้าที่บริการอยู่แล้ว ทุกธุรกรรม ทุกการขาย ทุกการชำระเงินที่ผ่านบัญชี Nomba ของผู้ค้าถูกจับและจัดโครงสร้างแบบเรียลไทม์ เมื่อ Nomba ตัดสินใจว่าจะให้สินเชื่อแก่ผู้ค้าหรือไม่ มันไม่ได้อ่านเอกสารที่อาจเก่าหลายเดือน แต่มันอ่านสิ่งที่ธุรกิจได้รับจริงๆ เมื่อวันอังคารที่แล้ว

นั่นเปลี่ยนทุกอย่างเกี่ยวกับวิธีการตัดสินใจให้สินเชื่อ วงเงินกู้ถูกกำหนดตามสิ่งที่ธุรกิจได้รับจริงๆ ซึ่งหมายความว่ามีโอกาสน้อยที่จะมีขนาดใหญ่เกินกว่าจะชำระคืนได้ ความเสี่ยงถูกจัดการตามสิ่งที่เกิดขึ้นในธุรกิจในปัจจุบัน ซึ่งหมายความว่าปัญหาถูกตรวจพบเร็วแทนที่จะค้นพบสายเกินไป

ส่วนอื่นของโมเดลมีความคิดสร้างสรรค์มากกว่า ธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ในไนจีเรียไม่สามารถเสนอหลักประกันประเภทที่ธนาคารต้องการตามแบบดั้งเดิม: ที่ดิน เครื่องจักร สินทรัพย์ทางกายภาพคงที่ที่มีกรรมสิทธิ์ชัดเจน

Nomba ใช้ข้อมูลสด

Nomba ได้สร้างสิ่งที่เรียกว่ากรอบหลักประกันดิจิทัล และตรรกะนั้นมีความสง่างาม แทนที่จะเรียกร้องสินทรัพย์ที่ผู้กู้ไม่มี Nomba เชื่อมโยงการเข้าถึงระบบนิเวศแพลตฟอร์มของผู้กู้ รวมถึงการประมวลผลการชำระเงิน กระแสการชำระเงิน และเครื่องมือประจำวันที่ธุรกิจใช้ เข้ากับพฤติกรรมการชำระคืนสินเชื่อของพวกเขาโดยตรง

ผู้ค้าไม่ได้ชำระคืนเพราะเจ้าหน้าที่เก็บหนี้โทรมา พวกเขาชำระคืนเพราะธุรกิจของพวกเขาขึ้นอยู่กับการรักษาสถานะที่ดีกับโครงสร้างพื้นฐานที่ทำให้มันดำเนินไปได้ นั่นเป็นแรงจูงใจที่แข็งแกร่งกว่าการขู่อย่างพื้นฐาน

Yinka Adewale, CEO, Nomba

Elias Igbinakenzua กรรมการผู้จัดการและ CEO ของ Globus Bank ชี้ให้เห็นถึงสิ่งที่ตัวเลขพิสูจน์จริงๆ

ขั้นตอนต่อไปคือการขยายขนาด Nomba และ Globus Bank วางแผนที่จะขยายความร่วมมือเพื่อดึงดูดผู้ให้กู้สถาบันมากขึ้น รวมถึงธนาคารพาณิชย์และสถาบันการเงินเพื่อการพัฒนา โดยเน้นที่โลจิสติกส์ การดูแลสุขภาพ และการผลิต เป้าหมายคือหนังสือสินเชื่อ ₦500 พันล้าน

นั่นเป็นตัวเลขที่ใหญ่ และในตลาดที่เต็มไปด้วยประกาศสินเชื่อขนาดใหญ่ มันจะถูกต้อนรับด้วยความสงสัยอย่างถูกต้อง แต่ Nomba กำลังเสนอข้อเสนอที่ไม่ปกติ: ถามเราเกี่ยวกับอัตรา NPL เมื่อเราไปถึงที่นั่น

หากโมเดลยังคงอยู่ที่ ₦500 พันล้านในแบบที่มันคงอยู่ที่ ₦21.3 พันล้าน นั่นจะเป็นคำตอบสำหรับทุกคำถามเกี่ยวกับว่าธุรกิจไนจีเรียสามารถให้สินเชื่อในขนาดใหญ่ได้จริงหรือไม่

ผู้ค้าส่งในโอนิตชา เจ้าของร้านอาหารในอาบูจา ธุรกิจขนาดเล็กที่ธนาคารดั้งเดิมปฏิเสธ นั่นคือผู้ที่โมเดลนี้สร้างขึ้นมาเพื่อในท้ายที่สุด