กลยุทธ์เงินปันผลที่ส่งหลานของคุณเข้าวิทยาลัย

โพสต์ กลยุทธ์เงินปันผลที่ส่งหลานของคุณเข้าเรียนมหาวิทยาลัย ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.

การศึกษาในระดับมหาวิทยาลัยมีราคาแพงมากจนนักศึกษาและผู้ปกครองหลายคนต้องดิ้นรนเพื่อแบกรับค่าใช้จ่ายเอง ปู่ย่าตายายมักอยู่ในสถานะที่แตกต่างออกไป เพราะได้สะสมทรัพย์สินมาหลายสิบปีในขณะที่คนรุ่นใหม่ยังไม่มีเวลาสร้างความมั่งคั่ง นั่นทำให้ค่าเล่าเรียนเป็นหนึ่งในของขวัญที่มีความหมายที่สุดที่พวกเขามอบให้ได้ แทนที่จะรอทิ้งมรดกไว้ในวันหนึ่ง พวกเขาสามารถช่วยเปิดประตูในวันนี้ด้วยการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่สร้างรายได้เพียงพอสำหรับค่าเล่าเรียนโดยยังคงเงินต้นไว้

ครอบครัวส่วนใหญ่แก้ปัญหาด้วยแผน 529 โดยลงทุนต่อเนื่องหลายปีและหวังว่าผลตอบแทนจากการลงทุนจะทันกับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น อีกแนวทางหนึ่งคือการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่จ่ายค่าเล่าเรียนด้วยตัวเอง เปลี่ยนกลุ่มสินทรัพย์ให้กลายเป็นกองทุนทุนการศึกษาของครอบครัวที่อาจสนับสนุนได้หลายชั่วอายุคน

ค่าเล่าเรียนที่แท้จริงคือเท่าไร

เป้าหมายขึ้นอยู่กับสถาบันการศึกษา วิทยาลัยชุมชนมักเรียกเก็บค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียม 3,000 ถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อปี มหาวิทยาลัยของรัฐในพื้นที่มักอยู่ระหว่าง 10,000 ถึง 15,000 ดอลลาร์ต่อปี ในขณะที่มหาวิทยาลัยของรัฐนอกพื้นที่อาจสูงถึง 30,000 ถึง 45,000 ดอลลาร์ มหาวิทยาลัยเอกชนมักเกิน 50,000 ดอลลาร์ต่อปีก่อนรวมค่าที่พักและอาหาร

สำหรับบทความนี้ เราจะใช้เป้าหมายรายปี 15,000 ดอลลาร์ หรือประมาณ 1,250 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งเพียงพอสำหรับค่าเล่าเรียนในมหาวิทยาลัยของรัฐและสถาบันชั้นนำหลายแห่ง คำถามง่ายๆ คือ ต้องใช้เงินทุนเท่าไรในการสร้างรายได้นั้นอย่างต่อเนื่อง?

เงินทุนที่ต้องการตามอัตราผลตอบแทน

การคำนวณเป็นเพียงการหารอย่างเดียว: ค่าเล่าเรียนหารด้วยอัตราผลตอบแทนเท่ากับเงินทุน

1. แบบอนุรักษ์นิยม (3 ถึง 4%): ที่ 3.5% คุณต้องใช้ 428,571 ดอลลาร์ นึกถึงหุ้นบลูชิปที่เติบโตเงินปันผลและ ETF แบบ aristocrat รายได้มักแซงหน้าอัตราเงินเฟ้อค่าเล่าเรียน
2. แบบกลาง (5 ถึง 7%): ที่ 5% ใช้ 300,000 ดอลลาร์ ที่ 7% ใช้ 214,286 ดอลลาร์ REITs แบบ net-lease, หุ้นโทรคมนาคม, หุ้นบุริมสิทธิ์ และกองทุนหุ้นปันผลสูงอยู่ในกลุ่มนี้
3. แบบเชิงรุก (8 ถึง 14%): ที่ 10% ใช้เพียง 150,000 ดอลลาร์ BDCs, mortgage REITs, กองทุน covered-call แบบใช้เลเวอเรจ และกองทุนตราสารหนี้ผลตอบแทนสูง เงินต้นถูกกัดเซาะและการลดเงินปันผลล้วนเกิดขึ้นในระดับนี้

ปรับมูลค่าพอร์ตโฟลิโอและอัตราผลตอบแทนให้ตรงกับสถานการณ์ของคุณ และดูว่าการถอนเงิน 5% จะคงอยู่ได้ตลอดช่วงเวลา 18 ปีของการศึกษาหรือไม่

15,000 ดอลลาร์ครอบคลุมอะไรได้บ้าง

ค่าใช้จ่ายของมหาวิทยาลัยแตกต่างกันอย่างมาก วิทยาลัยชุมชนมักเรียกเก็บเพียงไม่กี่พันดอลลาร์ต่อปีสำหรับค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียม มหาวิทยาลัยของรัฐในพื้นที่หลายแห่งอยู่ในช่วง 10,000 ถึง 15,000 ดอลลาร์ ในขณะที่มหาวิทยาลัยของรัฐนอกพื้นที่อาจมีค่าใช้จ่าย 30,000 ถึง 45,000 ดอลลาร์ก่อนรวมค่าที่พัก มหาวิทยาลัยเอกชนมักเกิน 50,000 ดอลลาร์ต่อปี เป้าหมายรายได้ปีละ 15,000 ดอลลาร์ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมค่าเล่าเรียนในมหาวิทยาลัยของรัฐหลายแห่ง ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของมหาวิทยาลัยเอกชนชั้นนำ

ทุนการศึกษาที่คุณสร้างเอง

แผนการออมเพื่อการศึกษาส่วนใหญ่มุ่งเน้นการสะสมเงินก้อนหนึ่งแล้วค่อยใช้จ่ายออกไป พอร์ตโฟลิโอสร้างรายได้ใช้แนวทางตรงกันข้าม พอร์ตโฟลิโอมูลค่า 300,000 ดอลลาร์ที่ให้ผลตอบแทน 5% สร้างรายได้ประมาณ 15,000 ดอลลาร์ต่อปี เพียงพอสำหรับครอบคลุมเป้าหมายค่าเล่าเรียนที่ใช้ในบทความนี้ เมื่อนักศึกษาจบการศึกษา พอร์ตโฟลิโอยังคงอยู่ รายได้สามารถสนับสนุนหลานคนอื่น การศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา หรือคนรุ่นต่อไปได้

ทุนการศึกษาที่ไม่มีวันหมดอายุ

เงินออมเพื่อการศึกษาแบบดั้งเดิมมักหมดลงเมื่อจ่ายค่าเล่าเรียนครบแล้ว พอร์ตโฟลิโอที่สร้างรายได้สามารถสร้างกระแสเงินสดได้ต่อเนื่องนานหลังจากนักศึกษาคนแรกจบการศึกษา เป้าหมายไม่ใช่แค่การสนับสนุนปริญญาเดียว แต่เป็นการสร้างทรัพยากรของครอบครัวที่ยั่งยืนซึ่งสามารถปรับตัวรองรับความต้องการทางการศึกษาที่เปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา

เหตุใดการเติบโตของเงินปันผลจึงสำคัญ

พอร์ตโฟลิโอสองชุดอาจเริ่มต้นด้วยรายได้รายปี 15,000 ดอลลาร์เท่ากัน แต่จบลงในจุดที่แตกต่างกันมาก พอร์ตโฟลิโอที่ให้ผลตอบแทน 3.5% พร้อมการเติบโตของเงินปันผล 7% ต่อปีจะสร้างรายได้ประมาณ 29,500 ดอลลาร์หลังจากสิบปี และเกือบ 58,000 ดอลลาร์หลังจากยี่สิบปี ในขณะที่พอร์ตโฟลิโอที่ให้ผลตอบแทน 10% โดยไม่มีการเติบโตยังคงสร้างรายได้ 15,000 ดอลลาร์ เนื่องจากค่าเล่าเรียนเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไปมาโดยตลอด การเติบโตจึงมีความสำคัญ เป้าหมายไม่ใช่แค่การจ่ายค่าเล่าเรียนในปัจจุบัน แต่ต้องก้าวทันค่าเล่าเรียนในอนาคตด้วย

ปัญหาหลานสองคน

การคำนวณขยายตัวอย่างรวดเร็ว ที่อัตราผลตอบแทน 5% หลานหนึ่งคนต้องใช้เงินทุนประมาณ 300,000 ดอลลาร์ หลานสองคนต้องการประมาณ 600,000 ดอลลาร์ และสามคนต้องการประมาณ 900,000 ดอลลาร์ โชคดีที่ครอบครัวแทบไม่ต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดพร้อมกัน เมื่อหลานมีอายุห่างกันหลายปี กระแสรายได้ที่เพิ่มขึ้นมักสามารถรองรับนักศึกษาหลายคนได้ตามลำดับแทนที่จะพร้อมกัน

รายได้มาจากไหนในปัจจุบัน

ระดับอนุรักษ์นิยมดึงมาจาก Johnson & Johnson (NYSE:JNJ) ให้ผลตอบแทนประมาณ 2.2% พร้อมค่าเบต้า 0.26; Procter & Gamble (NYSE:PG); Coca-Cola (NYSE:KO) ให้ผลตอบแทนประมาณ 2.6%; และ NextEra Energy (NYSE:NEE) ที่ประมาณ 2.7% โดยตั้งเป้าการเติบโตของเงินปันผลประมาณ 10% ต่อปีถึงปี 2026 ระดับกลางได้รับการสนับสนุนจาก REITs แบบ net-lease ที่จ่ายเงินรายเดือน และหุ้นโทรคมนาคมผลตอบแทนสูงใกล้ 6% ETF เติบโตเงินปันผลแบบกว้าง กองทุนหุ้นบุริมสิทธิ์ และพันธบัตรรัฐบาลอายุ 10 ปีใกล้ 4.5% หรืออายุ 30 ปีใกล้ 4.9% ทำหน้าที่เป็นตัวถ่วงดุลพอร์ตโฟลิโอ

เมื่อกลยุทธ์นี้ไม่ใช่เครื่องมือที่เหมาะสม

พอร์ตโฟลิโอสร้างรายได้ทำงานได้ดีที่สุดเมื่อกำหนดเวลาของการศึกษายังอีกหลายปีข้างหน้า และนักลงทุนสามารถคงเงินต้นไว้ได้ หากหลานจะเข้าเรียนมหาวิทยาลัยในอนาคตอันใกล้ แผน 529 อาจเป็นทางออกที่ง่ายกว่าและมีประสิทธิภาพทางภาษีมากกว่า

ในบางกรณี อาจสมเหตุสมผลที่จะให้นักศึกษาใช้สินเชื่อของรัฐบาลกลางในขณะที่รักษาเงินทุนเกษียณหรือให้เงินลงทุนทำงานต่อไป หากผลตอบแทนระยะยาวของพอร์ตโฟลิโอสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อ ครอบครัวอาจได้ประโยชน์ทางการเงินมากกว่า ปู่ย่าตายายยังสามารถเข้ามาช่วยในภายหลังและชำระเงินกู้เองได้ กระจายความช่วยเหลือออกไปตามเวลาแทนที่จะต้องผูกพันกับเงินก้อนใหญ่ตั้งแต่ต้น วิธีนี้รักษาความยืดหยุ่นในขณะที่ยังช่วยให้นักศึกษาหลีกเลี่ยงการแบกรับหนี้อย่างไม่มีกำหนด

ปู่ย่าตายายที่มีทรัพย์สินจำกัดมักได้รับประโยชน์มากกว่าจากการช่วยลดหนี้การศึกษาที่มีอยู่หรือการชำระค่าเล่าเรียนโดยตรง สิ่งสำคัญที่สุดคือ ผู้ที่อาจต้องใช้เงินต้นสำหรับการเกษียณอายุควรให้ความสำคัญกับความมั่นคงทางการเงินของตนเองก่อนที่จะสร้างกองทุนค่าเล่าเรียนสำหรับคนรุ่นต่อไป

สามสิ่งที่ควรทำสัปดาห์นี้

1. ค้นหาตัวเลขค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมจริงของมหาวิทยาลัยของรัฐที่หลานของคุณมีแนวโน้มจะเข้าเรียนมากที่สุด เป้าหมายของคุณอาจเป็น 11,000 ดอลลาร์ ไม่ใช่ 15,000 ดอลลาร์
2. เปรียบเทียบผลตอบแทนรวม 10 ปีของ ETF เติบโตเงินปันผลกับกองทุน covered-call ที่ให้ผลตอบแทน 10% รายได้สะสมคือตัวชี้วัดที่ถูกต้อง ไม่ใช่อัตราผลตอบแทนที่ระบุไว้
3. หากพอร์ตโฟลิโออยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี ให้คำนวณภาระภาษีตามอัตราภาษีของคุณ เงินปันผลที่มีสิทธิ์ การกระจายรายได้จาก REIT และรายได้จากหุ้นบุริมสิทธิ์มีการเสียภาษีที่แตกต่างกันอย่างมาก

โพสต์ กลยุทธ์เงินปันผลที่ส่งหลานของคุณเข้าเรียนมหาวิทยาลัย ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.