300 ดอลลาร์ต่อเดือนตอนอายุ 25 ดีกว่า 800 ดอลลาร์ต่อเดือนตอนอายุ 40 คนส่วนใหญ่เริ่มช้าเกินไป

บทความ "$300 ต่อเดือนตอนอายุ 25 ดีกว่า $800 ต่อเดือนตอนอายุ 40 คนส่วนใหญ่เริ่มออมช้าเกินไป" เผยแพร่ครั้งแรกบน 24/7 Wall St.

คณิตศาสตร์ของการออมเพื่อการเกษียณลงโทษผู้ที่เริ่มช้าในแบบที่คนส่วนใหญ่ประเมินต่ำไป คนอายุ 25 ปีที่กันเงินไว้เดือนละ $300 และได้รับผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 7% จะมีเงินประมาณ $787,000 ตอนอายุ 65 ปี โดยลงทุนไป $144,000 คนอายุ 40 ปีที่พยายามไล่ตามโดยลงทุนเดือนละ $800 เพื่อเป้าหมายเดียวกันด้วยผลตอบแทนเท่ากัน จะมีเงินประมาณ $648,000 แม้จะลงทุนไป $240,000 ผู้ที่เริ่มช้ากว่าลงทุนไปเกือบ $100,000 มากกว่าและยังคงมีเงินน้อยกว่า ช่องว่างนี้แสดงให้เห็นว่าทำไมข้อมูลเกี่ยวกับเวลาที่ชาวอเมริกันเริ่มออมจริง ๆ จึงสำคัญ

ข้อมูลบอกอะไรเกี่ยวกับอายุที่เริ่มออม

การสำรวจการเกษียณอายุประจำปีครั้งที่ 26 จาก Transamerica Center for Retirement Studies เน้นย้ำถึงความแตกต่างระหว่างรุ่นที่ยังคงมีอยู่ คนทำงาน Gen Z เริ่มออมตั้งแต่อายุมัธยฐาน 20 ปี โดยมียอดเงินคงเหลือมัธยฐานปัจจุบันที่ $31,000 ในขณะที่มิลเลนเนียลรอจนถึงอายุ 26 ปี ส่งผลให้มียอดเงินคงเหลือมัธยฐานที่ $65,000 การล่าช้าในการเริ่มต้น 6 ปีนี้สร้างอุปสรรคที่มีความหมายสำหรับการทบต้นในระยะยาว การวิเคราะห์บัญชีมากกว่า 24 ล้านบัญชีในไตรมาส 3 ปี 2025 ของ Fidelity แสดงให้เห็นว่ายอดเงินเฉลี่ยใน 401(k) สำหรับผู้ที่อายุ 25 ถึง 29 ปีอยู่ที่ประมาณ $24,000 ในขณะที่กลุ่มอายุ 40 ถึง 44 ปีเฉลี่ยอยู่ที่ $109,100 ช่องว่างดิบมีนัยสำคัญ แต่สำหรับคนอายุ 25 ปีที่มีเวลาอีกสี่ทศวรรษ แม้ยอดเงินเริ่มต้นที่เล็กน้อยก็มักจะแซงหน้าการเร่งออมในช่วงปลายอาชีพของคนอายุ 40 ปี

ด้านรายได้ของสมการ

ข้อมูลจากสำนักสถิติแรงงานสำหรับไตรมาสแรกของปี 2026 ระบุรายได้ปกติรายสัปดาห์มัธยฐานสำหรับคนทำงานเต็มเวลาอยู่ที่ $1,235 หรือประมาณ $64,000 ต่อปี การนำส่งเงินเดือนละ $300 กินเงินประมาณ 5.6% ของค่าจ้างรวมนั้น ซึ่งสอดคล้องกับรายงาน How America Saves ของ Vanguard ซึ่งแสดงอัตราการนำส่งเฉลี่ย 5.1% สำหรับคนทำงานที่อายุต่ำกว่า 25 ปี ในขณะที่เป้าหมายของ Vanguard คืออัตราการนำส่งรวม 12% ถึง 15% คนทำงานส่วนใหญ่ที่อายุต่ำกว่า 35 ปียังคงต่ำกว่าเกณฑ์นี้มาก สิ่งนี้ชี้ให้เห็นว่าอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดต่อความมั่นคงในการเกษียณมักจะเป็นวิธีที่เราจัดสรรรายได้ปัจจุบันมากกว่าขนาดสัมบูรณ์ของเงินเดือน

ทำไมการรอคอยถึงมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น

อัตราการออมส่วนบุคคลของประเทศลดลงมาอยู่ที่ 3.9% ณ ไตรมาสแรกของปี 2026 ซึ่งต่ำกว่าค่าเฉลี่ยระยะยาวอย่างมาก แม้ว่ารายได้สุทธิจะเติบโตขึ้นเล็กน้อย แต่การบริโภคกลับเพิ่มขึ้นเร็วกว่า ทำให้มีเงินเหลือสำหรับการออมระยะยาวน้อยลง ในขณะเดียวกัน ดัชนีราคาผู้บริโภคแตะที่ 335.123 ในเดือนพฤษภาคม 2026 ซึ่งเพิ่มขึ้น 4.2% ในช่วง 12 เดือนก่อนหน้า เงินเฟ้อนี้กัดกร่อนกำลังซื้อที่แท้จริงของทุกดอลลาร์ ทำให้ "ต้นทุนของการรอคอย" สูงขึ้นสำหรับผู้ที่รอเริ่มการเดินทางลงทุน

ผลตอบแทนตลาดตอกย้ำข้อโต้แย้ง SPDR S&P 500 ETF Trust (NYSEARCA:SPY) สร้างผลตอบแทน 255% ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาในแง่ของราคา ผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาลอายุ 10 ปีปิดที่ 4.44% ในวันที่ 30 มิถุนายน 2026 ซึ่งเป็นพื้นฐานที่ปราศจากความเสี่ยงที่ผู้ออมอายุน้อยมีเวลาหลายทศวรรษในการสร้างฐาน ในขณะที่ผู้ออมช้ามีเวลาน้อยกว่ามากในการใช้ประโยชน์

ผลที่ตามมาของการเริ่มช้า

แบบจำลองของ Vanguard แสดงให้เห็นถึงคณิตศาสตร์อันโหดร้ายของการผัดผ่อน: สำหรับผู้ออมที่มีรายได้ $50,000 พร้อมเงินสมทบจากนายจ้างมาตรฐาน การเลื่อนการนำส่งเงินไปเพียง 10 ปีสามารถลดความมั่งคั่งในการเกษียณรวมลงมากกว่า 40% แม้แต่ช่วงว่างสั้น ๆ ในการมีส่วนร่วมในกำลังแรงงาน เช่น การพักอาชีพ 8 ปี สามารถลดการออมรวมที่คาดการณ์ไว้ได้กว่าหนึ่งในสี่ แม้ว่าข้อได้เปรียบจากการทบต้นของการเริ่มเร็วจะไม่สามารถทำซ้ำได้ที่อายุ 40 ปี แต่การขาดดุลสามารถบรรเทาได้ด้วยการนำส่งเงินชดเชยอย่างเข้มข้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับเงินสมทบจากนายจ้างที่มีอยู่ทั้งหมด และเปลี่ยนจาก "วางแผนที่จะเริ่ม" เป็น "เริ่มวันนี้"

ตัวเลขเหล่านี้หมายถึงอะไรในทางปฏิบัติ

ข้อมูลสามจุดสะท้อนถึงภาพในทางปฏิบัติ ข้อมูลของ Fidelity แสดงให้เห็นว่า 88.1% ของผู้เข้าร่วมได้รับเงินสมทบจากนายจ้างในไตรมาส 4 ปี 2025 ทำให้การไม่รับเงินสมทบเป็นหนึ่งในรูปแบบการรอคอยที่แพงที่สุด อัตราการนำส่งรวมที่แนะนำของ Vanguard เริ่มต้นที่ 12% รวมถึงเงินสมทบ ซึ่งเป็นระดับที่คนทำงานส่วนใหญ่ที่อายุต่ำกว่า 35 ปียังไปไม่ถึง สำหรับผู้ออมที่อายุเกิน 50 ปี กฎการนำส่งชดเชยเพิ่มพื้นที่เหนือขีดจำกัด 401(k) มาตรฐาน แม้ว่า Vanguard จะรายงานว่ามีผู้เข้าร่วมที่มีสิทธิเพียง 16% ที่ใช้คุณสมบัตินี้ในปี 2024 ข้อได้เปรียบจากการทบต้นของการเริ่มเร็วไม่สามารถสร้างใหม่ที่อายุ 40 ได้ แต่ข้อเสียเปรียบสามารถลดลงได้โดยการนำส่งเงินมากขึ้น รับเงินสมทบทุกบาท และเริ่มทันทีแทนที่จะรออีกปี

บทความ "$300 ต่อเดือนตอนอายุ 25 ดีกว่า $800 ต่อเดือนตอนอายุ 40 คนส่วนใหญ่เริ่มออมช้าเกินไป" เผยแพร่ครั้งแรกบน 24/7 Wall St.