ต้นทุนสูงของการไร้เงินสด: ทำไมทางเลือกในการชำระเงินจึงมีความสำคัญต่อความเท่าเทียมทางเศรษฐกิจ

ทั่วสหรัฐอเมริกา การผลักดันสู่สังคมไร้เงินสดกำลังเริ่มเผชิญกับอุปสรรค ในขณะที่ผู้ค้าปลีกบางรายอ้างถึงความสะดวกและความปลอดภัยกำลังยอมรับการชำระเงินดิจิทัลและแสดงป้าย "ไม่รับเงินสด" ผู้ค้ารายอื่นต้องการเงินสดเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องที่เกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตและวิธีการชำระเงินดิจิทัลอื่นๆ ที่กัดกร่อนกำไรที่บางเฉียบอยู่แล้วของพวกเขา ท่ามกลางทั้งหมดนี้ การถกเถียงที่เงียบแต่สำคัญได้เกิดขึ้น – การถกเถียงที่มุ่งเน้นไปที่ความเท่าเทียมและการรวมกลุ่มทางเศรษฐกิจ

ตัวอย่างเช่น ในรัฐวอชิงตัน การอภิปรายเกี่ยวกับผู้ค้าปลีกที่ปฏิเสธเงินสดได้นำประเด็นการรวมการชำระเงินมาสู่แนวหน้า ฝ่ายนิติบัญญัติกำลังพิจารณากฎที่กำหนดให้ธุรกิจที่มีหน้าร้านรับเงินสด โดยเน้นย้ำความกังวลที่เพิ่มขึ้น: ความเสี่ยงที่นโยบายการชำระเงินแบบดิจิทัลเท่านั้นหรือบัตรเท่านั้นอาจทำให้ประชากรทั้งกลุ่มถูกกีดกัน การถกเถียงนี้สะท้อนถึงความตึงเครียดในระดับประเทศที่กว้างขึ้นระหว่างความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและความเป็นธรรมทางเศรษฐกิจ – สิ่งที่ต้องการความสมดุลอย่างระมัดระวังเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีใครถูกทิ้งไว้ข้างหลัง

ความเป็นจริงที่ไม่เท่าเทียมเบื้องหลังอนาคตไร้เงินสด

แนวคิดของเศรษฐกิจไร้เงินสดโดยสมบูรณ์อาจฟังดูทันสมัยและมีประสิทธิภาพ แต่มันล้มเหลวในการคำนึงถึงชาวอเมริกันหลายล้านคนที่พึ่งพาเงินสดทุกวัน

ตามข้อมูลของ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาประมาณ 4.2% - คิดเป็นครอบครัวกว่าห้าล้านครอบครัว – ไม่มีบัญชีธนาคาร หมายความว่าพวกเขาไม่มีบัญชีกระแสรายวันหรือบัญชีออมทรัพย์ อีก 14% (19 ล้านครัวเรือน) เป็นกลุ่มที่มีบริการธนาคารไม่เพียงพอ โดยใช้บริการทางการเงินนอกธนาคารแบบดั้งเดิม เช่น บัตรเติมเงินหรือผู้ให้กู้เงินกู้ด่วน

สำหรับบุคคลเหล่านี้ เงินสดไม่ใช่แค่ความชอบ – มันคือเส้นทางแห่งชีวิต ไม่ว่าจะเป็นการจ่ายค่าเช่า ซื้อของชำ หรือการจัดการงบประมาณที่จำกัดโดยไม่มีภาระค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม เงินสดยังคงเป็นเครื่องมือสำคัญสำหรับความเป็นอิสระทางการเงิน เมื่อร้านค้าเพิ่มมากขึ้นนำนโยบาย "บัตรเท่านั้น" หรือ "แตะเพื่อชำระเงิน" มาใช้ ผลที่ตามมาสำหรับประชากรกลุ่มนี้ก็รุนแรงมากขึ้น โดยสร้างเศรษฐกิจสองชั้นที่แบ่งแยกโดยการเข้าถึงเครื่องมือทางการเงินดิจิทัล

อุปสรรคการชำระเงินดิจิทัลและการกีดกันทางการเงิน

การเปลี่ยนผ่านไปสู่การชำระเงินดิจิทัลมักถูกนำเสนอว่าเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่มันมีความเสี่ยงที่จะทำให้ความไม่เท่าเทียมที่มีอยู่ลึกซึ้งยิ่งขึ้น คำมั่นสัญญาของเทคโนโลยีไม่ได้เข้าถึงทุกคนอย่างเท่าเทียมกัน ชาวอเมริกันจำนวนมากยังขาดการเข้าถึงสมาร์ทโฟน อินเทอร์เน็ตที่เชื่อถือได้ หรือทักษะความรู้ดิจิทัลที่จำเป็นในการเข้าร่วมระบบการชำระเงินดิจิทัลทั้งหมด

นอกจากนี้ แม้ว่าธุรกรรมไร้เงินสดไม่ทั้งหมดจะพึ่งพาโครงสร้างพื้นฐานธนาคารที่จัดตั้งขึ้นโดยตรง – เนื่องจากตัวเลือกอย่างกระเป๋าเงินมือถือ บัตรเติมเงิน และแอปชำระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์ เช่น Google Pay หรือ Apple Pay ได้ขยายการเข้าถึง – ส่วนใหญ่ยังคงต้องการการเชื่อมโยงกับระบบการเงินดิจิทัลที่กว้างขึ้น สำหรับบุคคลที่ไม่มีบัญชีธนาคาร เครื่องมือเหล่านี้สามารถสร้างอุปสรรคใหม่แทนที่จะกำจัดพวกมัน รวมถึงค่าธรรมเนียมในการเติมเงินหรือถอนเงิน ข้อกำหนดในการระบุตัวตน และการพึ่งพาสมาร์ทโฟนหรือการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต ความท้าทายเหล่านี้ยังคงส่งผลกระทบต่อชุมชนที่มีรายได้ต่ำ ผู้สูงอายุ และผู้อยู่อาศัยในชนบทอย่างไม่สมส่วน ซึ่งทำให้ความเหลื่อมล้ำทางเศรษฐกิจที่มีอยู่ยืดเยื้อต่อไป

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Fintech : Global Fintech Interview With Ravi Nemalikanti, Chief Product and Technology Officer at Abrigo: Web-based Banking Models

บทบาทของเงินสดในการสร้างความยืดหยุ่นทางเศรษฐกิจ

เงินสดมีความยืดหยุ่นที่เป็นเอกลักษณ์ที่การชำระเงินดิจิทัลไม่สามารถเทียบได้ ในช่วงเวลาวิกฤต รวมถึงภัยพิบัติทางธรรมชาติ การโจมตีทางไซเบอร์ หรือไฟฟ้าดับอย่างแพร่หลาย เงินสดยังคงเป็นวิธีการแลกเปลี่ยนที่เชื่อถือได้และได้รับการยอมรับในทุกที่

ในขณะที่การระบาดของ COVID-19 เร่งการนำการชำระเงินแบบไร้สัมผัสมาใช้ แต่ก็กระตุ้นให้เกิดการอภิปรายเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อการเข้าถึงระบบดิจิทัลถูกขัดจังหวะ เหตุการณ์เช่นไฟฟ้าดับ สภาพอากาศที่รุนแรง หรือโครงสร้างพื้นฐานพังทลาย แสดงให้เห็นว่าการชำระเงินดิจิทัลอาจเข้าถึงไม่ได้ชั่วคราว ในขณะที่เงินสดยังคงทำงานเป็นตัวสำรองที่เชื่อถือได้ เพื่อให้แน่ใจว่ากิจกรรมทางเศรษฐกิจสามารถดำเนินต่อไปได้

นอกเหนือจากกรณีฉุกเฉิน เงินสดยังมีบทบาททางจิตวิทยาที่สำคัญในการเงินส่วนบุคคล การศึกษาแสดงให้เห็นว่าผู้คนใช้จ่ายน้อยลงและจัดการงบประมาณได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นเมื่อใช้สกุลเงินทางกายภาพ ลักษณะที่จับต้องได้ของเงินสดช่วยให้บุคคลเห็นภาพขีดจำกัดการใช้จ่ายของพวกเขา ส่งเสริมระเบียบวินัยทางการเงินที่มากขึ้น – ซึ่งเป็นลักษณะที่มีคุณค่าอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่จัดการรายได้ที่จำกัดหรือไม่แน่นอน

ความพยายามทางกฎหมายและการผลักดันเพื่อทางเลือกการชำระเงิน

การตระหนักรู้ที่เพิ่มขึ้นของประเด็นเหล่านี้ได้นำไปสู่การที่หลายรัฐและเทศบาลได้นำกฎหมายมาใช้เพื่อปกป้องการยอมรับเงินสด Massachusetts, New Jersey และ Colorado อยู่ในบรรดารัฐที่กำหนดให้ผู้ค้าปลีกรับเงินสดสำหรับธุรกรรมด้วยตนเอง ในขณะที่รัฐอื่นๆ—รวมถึง Washington—กำลังพิจารณามาตรการที่คล้ายคลึงกันอย่างจริงจัง Payment Choice Coalition ซึ่งเป็นความคิดริเริ่มระดับชาติที่สนับสนุนทางเลือกการชำระเงินและการรวมกลุ่ม ติดตามความพยายามเหล่านี้ผ่าน Cashless Tracker ซึ่งติดตามนโยบายของรัฐและท้องถิ่นเกี่ยวกับการยอมรับเงินสด กลุ่มนี้ทำงานเพื่อให้แน่ใจว่าผู้บริโภคมีสิทธิ์ชำระเงินด้วยเงินสด โดยเน้นย้ำความสำคัญทางสังคมและเศรษฐกิจที่กว้างขึ้นในการรักษาการเข้าถึงสกุลเงินทางกายภาพในระดับสากล

ความคิดริเริ่มเหล่านี้ตระหนักว่าทางเลือกการชำระเงินเป็นมากกว่าเรื่องของความสะดวก—มันเป็นเรื่องของสิทธิพลเมืองและเศรษฐกิจ โดยการรับประกันว่าผู้บริโภคสามารถชำระเงินด้วยเงินสดหากพวกเขาเลือก กฎหมายดังกล่าวส่งเสริมความครอบคลุมและป้องกันการเลือกปฏิบัติต่อประชากรที่เปราะบาง พวกเขายังยืนยันบทบาทของเงินสดในฐานะวิธีการชำระเงินที่ได้รับการยอมรับในระดับสากลและเข้าถึงได้โดยสาธารณะ ในการทำเช่นนั้น นโยบายเหล่านี้รักษาความเป็นธรรมและการเข้าถึงในภูมิทัศน์การชำระเงิน ช่วยให้ผู้บริโภคสามารถตัดสินใจเลือกวิธีการที่ดีที่สุดตามความต้องการของพวกเขาโดยไม่ถูกบังคับ

สร้างสมดุลระหว่างนวัตกรรมและการรวมกลุ่ม

การผลักดันให้เกิดดิจิทัลไลเซชันในการชำระเงินไม่ควรเกิดขึ้นโดยสูญเสียความเท่าเทียม นวัตกรรมและการรวมกลุ่มสามารถอยู่ร่วมกันได้ แต่เฉพาะเมื่อนโยบายและเทคโนโลยีได้รับการออกแบบโดยคำนึงถึงพลเมืองทุกคน ซึ่งหมายความว่าต้องให้แน่ใจว่าระบบการชำระเงินดิจิทัลมีความโปร่งใส ราคาไม่แพง และเข้าถึงได้ ในขณะเดียวกันก็ปกป้องความพร้อมใช้งานของเงินสดอย่างต่อเนื่อง

การศึกษาสาธารณะเกี่ยวกับความรู้ทางการเงินและการนำเทคโนโลยีมาใช้มีความสำคัญเท่าเทียมกัน โดยการให้ความรู้และทางเลือกแก่ผู้บริโภค ผู้กำหนดนโยบายสามารถช่วยเชื่อมช่องว่างระหว่างความสะดวกสบายดิจิทัลและการมีส่วนร่วมทางเศรษฐกิจ สถาบันการเงินและผู้ค้าปลีกก็มีบทบาทที่ต้องปฏิบัติ เพื่อให้แน่ใจว่าบริการของพวกเขาไม่ได้กีดกันผู้ที่ไม่มีวิธีการที่จะเป็นดิจิทัลโดยไม่ตั้งใจ

การถกเถียงในรัฐวอชิงตันสะท้อนให้เห็นถึงทางแยกระดับชาติ เมื่อผู้กำหนดนโยบาย ธุรกิจ และผู้บริโภคชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ของเศรษฐกิจไร้เงินสด การสนทนาจะต้องยังคงยึดมั่นในความเท่าเทียม อนาคตที่เงินสดและการชำระเงินดิจิทัลอยู่ร่วมกันไม่เพียงแต่เป็นไปได้ แต่มันยังจำเป็น

ท้ายที่สุดแล้ว ทางเลือกการชำระเงินแสดงถึงเสรีภาพ—เสรีภาพในการทำธุรกรรม การมีส่วนร่วม และการถูกรวม เมื่อเศรษฐกิจดิจิทัลพัฒนา การรักษาเสรีภาพนั้นจะต้องยังคงเป็นสิ่งสำคัญ เส้นทางสู่ความก้าวหน้าไม่ควรแบ่งแยกสังคม แต่ควรเสริมพลังให้ทุกคนมีส่วนร่วมในนั้น

โพสต์ The High Cost of Going Cashless: Why Payment Choice Is Essential for Economic Equity ปรากฏครั้งแรกใน GlobalFinTechSeries