ตลาดบัตรไนจีเรียเสียหาย นี่คือผู้ที่ใกล้จะแก้ไขได้มากที่สุด

มีฉากหนึ่งใน The Italian Job ที่ทีมงานใช้เวลาหลายเดือนวางแผนการปล้นที่ซับซ้อน แต่กลับพบว่าเมื่อประตูห้องนิรภัยเปิดออก มีคนมาก่อนหน้านี้แล้ว ปัญหาการชำระเงินด้วยบัตรของไนจีเรียให้ความรู้สึกคล้ายกับเรื่องนี้

การสร้างโครงสร้างพื้นฐานเกิดขึ้นแล้ว บัตรมีอยู่ โครงสร้างมีอยู่ แต่ชาวไนจีเรียหลายล้านคนยังคงมาถึงจุดชำระเงินและพบว่าห้องนิรภัยว่างเปล่า

ไม่ใช่เพราะไม่มีเงิน แต่เพราะบัตรไม่ผ่านการตรวจสอบ

นี่ไม่ใช่เรื่องราวเกี่ยวกับการถูกกีดกันทางการเงินในความหมายแบบดั้งเดิม ทุกคน – มืออาชีพที่ใช้งานดิจิทัล ฟรีแลนซ์ที่เรียกเก็บเงินจากลูกค้าต่างประเทศ ผู้ประกอบการที่ดำเนินธุรกิจอีคอมเมิร์ซระดับโลก นักเรียนที่เตรียมตัวเรียนต่อในต่างประเทศ พ่อแม่ที่พยายามจ่ายค่าบริการ Netflix, Amazon หรือ YouTube ไม่ได้อยู่นอกระบบการเงิน

พวกเขาอยู่ในระบบ จ่ายค่าธรรมเนียม ถือบัตร แต่ก็ยังถูกปฏิเสธในเวลาที่สำคัญที่สุด ถูกปฏิเสธเมื่อจองตั๋วเครื่องบิน ถูกปฏิเสธเมื่อจ่ายค่าเล่าเรียนผ่านพอร์ทัลของมหาวิทยาลัย ถูกปฏิเสธเมื่อส่งค่าธรรมเนียมการยื่นขอวีซ่าที่ไม่สามารถจ่ายด้วยวิธีอื่นได้

การพลาดเที่ยวบินสามารถแก้ไขได้ แต่การล่าช้าในการยื่นขอวีซ่าอาจทำให้คนหนึ่งเสียเวลาไปหนึ่งปีของชีวิต

ปัญหาสามด้าน

ตลาดบัตรและการชำระเงินข้ามพรมแดนของไนจีเรียตั้งอยู่บนจุดแตกร้าวที่แตกต่างกันสามจุด และการแก้ไขปัญหาอย่างจริงจังต้องเผชิญหน้ากับทั้งหมด

ประการแรกคือด้านกฎระเบียบ การบริหารจัดการกระแสเงินตราต่างประเทศออกของธนาคารกลางทำให้บริการบัตรระหว่างประเทศมีความเสี่ยงต่อการเปลี่ยนแปลงนโยบายเท่ากับความล้มเหลวทางเทคนิค เมื่อสภาพคล่องของดอลลาร์ตึงตัว ธนาคารจะจำกัดหรือระงับธุรกรรมระหว่างประเทศ

ผู้ให้บริการฟินเทคที่สร้างบนพันธมิตรการออกบัตรที่เปราะบางมักเผชิญชсудьбาเดียวกัน ในสภาพแวดล้อมเช่นนี้ ผลิตภัณฑ์บัตรไม่ใช่แค่ผลิตภัณฑ์อย่างเดียว แต่เป็นตัวแปรนโยบายด้วย

จุดแตกร้าวที่สองคือโครงสร้าง ผลิตภัณฑ์บัตรหลายรายการในไนจีเรียไม่เคยถูกออกแบบให้เป็นโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินหลัก พวกเขาเป็นส่วนขยายที่แนบมากับบริษัทที่มีธุรกิจหลักอยู่ที่อื่น บัตรทำงานได้ดีพอในขณะที่ระบบพื้นฐานยังคงทำงาน แต่เมื่อระบบเหล่านั้นตึงเครียด บัตรมักเป็นส่วนประกอบแรกที่ล้มเหลว

สำหรับผู้ใช้ที่เติมเงินในบัตรแต่กลับพบธุรกรรมที่ถูกบล็อกหรือยอดเงินที่เข้าไม่ถึง การสูญเสียไม่ได้เป็นเพียงเรื่องการดำเนินงาน แต่เป็นเรื่องจิตใจ ความไว้วางใจในทั้งหมวดหมู่เริ่มสึกกร่อน

จุดแตกร้าวที่สามคือสิ่งที่ซ่อมแซมได้ยากที่สุด: ความไว้วางใจ ความไว้วางใจในระบบการเงินไม่กลับมาผ่านการประกาศหรือแคมเปญเปิดตัวใหม่ มันกลับมาผ่านความสม่ำเสมอ อย่างช้าๆ ซ้ำแล้วซ้ำเล่า เหมือนที่เพเนโลเปทอผ้าคลุมศพของเธอใน Odyssey ทีละเส้น ต่อหน้าคนที่มีเหตุผลทุกประการที่จะเชื่อว่างานจะไม่มีวันเสร็จ

ขอบเขตที่สำคัญจริงๆ

การแก้ปัญหาความน่าเชื่อถือเป็นสิ่งจำเป็น แต่ยังไม่เพียงพอ

เพราะแม้แต่ในบัตรที่ประมวลผลธุรกรรมได้ในปัจจุบัน ก็มีเพดานที่ชาวไนจีเรียต้องกระทบอยู่เสมอ ขอบเขตเหล่านี้พิสูจน์แล้วว่าเพียงพอสำหรับบริการสมาชิกอย่าง Netflix หรือ Spotify แต่มีโครงสร้างที่ไม่เพียงพอสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน การลงทุน หรือธุรกรรมทางธุรกิจที่มีความหมาย

ค่าธรรมเนียมการยื่นขอวีซ่าสำหรับสหราชอาณาจักร สหรัฐอเมริกา หรือเขตเชงเก้นมักอยู่ที่หลายร้อยดอลลาร์ โดยมีพอร์ทัลที่เข้มงวดซึ่งรับเฉพาะบัตรระหว่างประเทศชนิดจำกัด การค้ำประกันโรงแรมสำหรับการเดินทางเพื่อธุรกิจ ค่าเล่าเรียนโรงเรียนนานาชาติ และการจองเที่ยวบินข้ามมหาสมุทรแอตแลนติก สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่การซื้อที่เป็นความฝัน

พวกเขาคือภาระผูกพันทางการเงินสำหรับผู้ที่มีความเชื่อมโยงกับเศรษฐกิจโลก ซึ่งได้รับการบริการจากบัตรที่ไม่เชื่อมโยง

นี่คือช่องว่างที่ตลาดถือว่ายอมรับได้จนถึงตอนนี้ แต่มันไม่ใช่

กลุ่มฟินเทคได้พยายามแก้ไขปัญหานี้เป็นส่วนๆ ผู้ใช้ชาวไนจีเรียสามารถใช้จ่ายได้มากขึ้นด้วยความยุ่งยากน้อยกว่าเดิม นั่นเป็นความก้าวหน้าที่แท้จริงและสำคัญ

แต่ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ แม้จะออกแบบมาอย่างสง่างาม แต่ก็แก้ไขเพียงครึ่งหนึ่งของปัญหาด้านการรับเงิน ชาวไนจีเรียที่ได้รับรายได้อย่างราบรื่นอาจยังพบว่าบัตรของพวกเขาถูกปฏิเสธที่จุดชำระเงิน Shopify หรือพอร์ทัลการยื่นขอวีซ่า สองปัญหาที่แตกต่างกัน สองแอป ผู้ใช้ต้องเย็บมันเข้าด้วยกันด้วยเทปและความหวัง

นี่ไม่ใช่ระบบนิเวศฟินเทค มันเป็นการปะติดปะต่อ

ทำไม Chipper จึงเป็นชื่อที่ต้องจับตา

Chipper Cash เป็นผู้เล่นรายเดียวในปัจจุบันที่กำลังสร้างทั้งสองด้านของชุดการชำระเงินภายในแพลตฟอร์มเดียวที่บูรณาการ และทำในระดับที่คู่แข่งยังไม่สามารถทำได้

Chipper USD Card ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ Visa เสมือน จัดการปัญหาการจ่ายเงินออก มีขอบเขตธุรกรรมที่สูงกว่าทางเลือกที่ออกโดยธนาคารมาตรฐาน โดยขอบเขตถูกปรับเทียบสำหรับค่าวีซ่า เงินมัดจำโรงแรม ตั๋วเที่ยวบินระยะไกล สำหรับชีวิตทางการเงินของคนที่ดำเนินงานข้ามพรมแดนมากกว่าภายในประเทศ

ผู้ใช้หลายล้านคนพึ่งพาแพลตฟอร์มทั่วแอฟริกา และชาวไนจีเรียหลายแสนคนใช้บัตรของพวกเขาเพื่อทำธุรกรรมทั่วโลกอยู่แล้ว ในตลาดที่ผลิตภัณฑ์การชำระเงินหายไปเกือบจะเร็วเท่ากับที่มาถึง ความต่อเนื่องนั้นไม่ใช่เชิงอรรถ มันคือพาดหัว

Chipper USD Account แก้ปัญหาการรับเงิน มันให้รายละเอียดบัญชีธนาคารสหรัฐฯ ที่ช่วยให้ผู้รับสามารถรับการชำระเงินจากแพลตฟอร์มอย่าง YouTube, TikTok, Fiverr และ Upwork ผ่านการโอน ACH เมื่อดอลลาร์มาถึง พวกมันจะตั้งถิ่นฐานในกระเป๋าเงิน USD ที่สามารถเก็บ แปลง โอน หรือส่งตรงไปยังบัตรได้

รับเงินเป็นดอลลาร์ จองเที่ยวบินของคุณ จ่ายค่าวีซ่าของคุณ ทำทั้งหมดในแอปเดียว

วงจรปิดนั้นไม่ใช่ฟีเจอร์ มันคือคำตอบเชิงโครงสร้างสำหรับปัญหาเชิงโครงสร้าง

สมการของความไว้วางใจ

ฐานผู้ใช้ห้าล้านคนของ Chipper ทั่วทวีปให้สิ่งที่ผู้เข้ามาใหม่ไม่สามารถสร้างได้: ความยืดหยุ่น เมื่อสภาพแวดล้อมนโยบายเปลี่ยนแปลง และในไนจีเรีย มันจะเปลี่ยน แพลตฟอร์มที่มีความลึกของเครือข่ายและพื้นที่ทวีปที่หลากหลายจะดูดซับแรงกระแทกแตกต่างจากสตาร์ทอัพผลิตภัณฑ์เดียว

คิดแบบที่วิศวกรคิดเกี่ยวกับสะพาน สะพานแขวนกระจายน้ำหนักผ่านจุดตึงเครียดหลายจุด โครงสร้างเสาเดียวถ่ายโอนความเครียดทั้งหมดไปยังจุดเดียว เมื่อจุดนั้นล้มเหลว ทุกอย่างล้มเหลว สิ่งที่ Chipper สร้างขึ้นใกล้เคียงกับสะพานแขวนมากกว่า และมีผู้คนมากกว่าสองล้านคนข้ามมันอยู่แล้ว

การแก้ไขปัญหาการชำระเงินด้วยบัตรของไนจีเรียจะไม่เกิดขึ้นในชั่วข้ามคืนหรือด้วยวงจรผลิตภัณฑ์เพียงครั้งเดียว แต่จะค่อยๆ คลี่คลายในแบบเดียวกับที่ความท้าทายเชิงโครงสร้างส่วนใหญ่ถูกจัดการ: ค่อยๆ ผ่านความพยายามที่สม่ำเสมอ การสื่อสารที่เปิดเผย และการสร้างความไว้วางใจใหม่ในหมู่ผู้ที่เคยรู้สึกผิดหวังในอดีต

ผลิตภัณฑ์นั้นมีอยู่ มันไม่สมบูรณ์แบบ และสภาพแวดล้อมที่มันดำเนินงานจะไม่มีวันสมบูรณ์แบบ แต่เป็นครั้งแรกในรอบหลายปีที่คำตอบที่สมบูรณ์ที่สุดก็เป็นคำตอบที่เชื่อถือได้มากที่สุดด้วย

ในที่สุด ห้องนิรภัยไม่ว่างเปล่าอีกต่อไป

อ่านเพิ่มเติม: CEO ของ Chipper Cash, Ham Serunjogi และชาวอเมริกันเชื้อสายไนจีเรีย 2 คนได้รับการแต่งตั้งเข้าสู่สภาที่ปรึกษาของ Joe Biden

โพสต์ ตลาดบัตรของไนจีเรียพังทลาย นี่คือใครที่ใกล้จะแก้ไขมันได้เป็นคนแรก ปรากฏครั้งแรกบน Technext