Chuyển tiền "Không phí": Điều gì thực sự xảy ra khi bạn gửi tiền đến Nigeria

Khi bạn của tôi, Faruq, mở điện thoại để chuyển tiền từ Canada sang Nigeria, mọi thứ có vẻ đơn giản. Anh ấy chạm vào ứng dụng, kiểm tra tỷ giá hối đoái và nhấn gửi. Năm phút sau, gia đình anh ấy nhận được tiền. Không có phí chuyển tiền. Không có phí ẩn. Ít nhất đó là những gì anh ấy nghĩ.

"Thường không có phí nào cả, dù ẩn hay không," anh ấy nói với tôi. Anh ấy ngừng sử dụng các kênh không chính thức từ năm 2020 vì các ứng dụng fintech có vẻ an toàn và đáng tin cậy hơn. Tỷ giá trông tốt hơn những gì anh ấy từng nhận được từ những người quen. Mọi thứ diễn ra nhanh chóng. Mọi thứ có vẻ rõ ràng.

Nhưng Akinsola Jegede nhìn thấy điều gì đó khác biệt. Anh ấy thành lập VitalSwap, một fintech về chuyển tiền, và đã dành nhiều năm để vẽ ra chính xác những gì xảy ra khi tiền di chuyển giữa các quốc gia. Theo anh ấy, hầu hết mọi người không biết họ thực sự trả ở đâu.

Nigeria đã nhận được hơn 20 tỷ USD tiền chuyển về năm ngoái. Số tiền đó di chuyển từ London, Toronto, New York và hàng chục thành phố khác vào Lagos, Abuja và các làng mạc khắp đất nước. Nhưng hành trình không bao giờ đơn giản như những gì bạn thấy trên màn hình.

Ảo giác về chuyển động

Hầu hết mọi người tưởng tượng tiền của họ bay qua đại dương. Bạn gửi 100 bảng Anh từ London, và nó đến Lagos vài phút sau đó. Đó không phải là những gì xảy ra.

"100 bảng Anh đó không di chuyển đến Nigeria," Jegede nói. "Nó ở lại Vương quốc Anh hoặc vào quỹ toàn cầu của Western Union."

Cách tiền của bạn lưu chuyển khi bạn gửi tiền đến Nigeria

Các nhà điều hành truyền thống như Western Union làm việc với các ngân hàng và đại lý địa phương Nigeria. Các ngân hàng này xác minh giao dịch, giải ngân tiền mặt và đối chiếu số dư sau đó. Họ không chỉ là ngân hàng. Họ giống như các đại lý điểm bán hàng ở quy mô lớn. Họ cần cơ sở hạ tầng, đội ngũ tuân thủ và lượng thanh khoản khổng lồ nằm trong tài khoản. Tất cả những điều đó đều tốn tiền.

Khi bạn bước vào một cửa hàng và trả 100 bảng Anh cộng với 6 bảng Anh phí chuyển tiền, số tiền đó đi vào một hệ thống với nhiều bàn tay. Western Union lấy một phần. Ngân hàng Vương quốc Anh hoặc đại lý cửa hàng lấy một phần. Ngân hàng thanh toán Nigeria lấy một phần. Đôi khi các ngân hàng đại lý cũng lấy một phần.

Nhưng chi phí cao nhất không nằm ở những khoản phí hiển thị đó. Nó ẩn trong tỷ giá hối đoái.

"Khi Forex(FX) được áp dụng, bạn còn lại thứ gì đó gần với giá trị 90 bảng Anh," Jegede giải thích. Bạn đã gửi 100 bảng Anh. Gia đình bạn nhận được tương đương 90 bảng Anh. 10 bảng Anh còn lại biến mất vào các khoản phụ trội tỷ giá hối đoái mà không ai giải thích cho bạn.

Lời hứa của fintech

Các thực thể fintech mới hơn nói rằng họ khác biệt. Họ tuyên bố loại bỏ những người trung gian. Thay vì một chuỗi dài các ngân hàng và đại lý, cấu trúc trở nên đơn giản hơn. Fintech đến ngân hàng đến khách hàng. Chỉ vậy thôi.

Mô hình hoạt động thông qua thứ gọi là local in, local out. Khi bạn gửi 100 bảng Anh từ Vương quốc Anh, số tiền đó ở lại Vương quốc Anh. Công ty fintech đã có naira nằm ở Nigeria. Họ ghi có vào tài khoản gia đình bạn bằng cách sử dụng thanh khoản địa phương đó. Không cần phải chờ đợi đối chiếu hàng ngày qua biên giới. Không cần nhiều trung gian.

"Giao dịch nhanh hơn, Forex(FX) gần với tỷ giá thị trường hơn và phí thấp hơn hoặc đôi khi bằng không," Jegede nói.

Điều này phù hợp với những gì bạn tôi trải nghiệm. Chuyển tiền nhanh. Không có phí hiển thị. Tỷ giá trông tốt hơn những gì ngân hàng cung cấp. Anh ấy tin tưởng hệ thống vì nó hoạt động trơn tru.

Nhưng Jegede khẳng định rằng không có phí không có nghĩa là không có chi phí.

Tỷ giá bạn không thấy khi gửi tiền đến Nigeria

Đây là những gì hầu hết mọi người bỏ lỡ. Khi một ứng dụng fintech quảng cáo "Gửi đến Nigeria ở mức ₦2,200 mỗi bảng Anh," họ thường cho bạn thấy một tỷ giá. Nhưng đó có thể không phải là tỷ giá bạn thực sự nhận được.

"Hầu hết người Nigeria tin rằng tỷ giá từ bảng Anh sang naira bằng tỷ giá từ naira sang bảng Anh," Jegede nói. "Nó không phải vậy."

Tỷ giá được quảng cáo thường là tỷ giá để gửi tiền từ Nigeria sang Vương quốc Anh. Nhưng bạn đang làm ngược lại. Bạn đang gửi bảng Anh đến Nigeria. Giao dịch đó sử dụng một tỷ giá khác. Có thể ₦2,150 mỗi bảng Anh. Có thể ít hơn.

Sự khác biệt xuất phát từ cung và cầu. Loại tiền tệ nào khan hiếm? Thanh khoản nằm ở đâu? Ai đang nắm giữ rủi ro? Những yếu tố đó quyết định tỷ giá. Và hầu hết các ứng dụng đều biết rằng khách hàng cho rằng tỷ giá đi cả hai chiều. Vì vậy, họ quảng cáo con số tốt hơn.

"Trước khi bị mê hoặc bởi quảng cáo tiếp thị, câu hỏi thực sự cần đặt ra là Cặp giao dịch nào đang được áp dụng cho giao dịch của tôi," Jegede nói. "Nếu bạn không biết điều đó, bạn không biết chi phí thực sự, ngay cả khi phí bằng không."

Đây có lẽ là lý do tại sao bạn tôi không thấy phí, nhưng Jegede khẳng định người dùng vẫn phải trả. Chi phí chỉ chuyển từ phí chuyển tiền sang khoảng cách giữa tỷ giá được quảng cáo và tỷ giá thực tế.

Tại sao nó không thể miễn phí

Ngay cả các thực thể fintech loại bỏ nhiều người trung gian vẫn có chi phí. Công ty của Jegede đã phải đình chỉ hoạt động trong tám tháng chỉ để có được giấy phép hợp lệ.

"Chi phí thực sự của việc cấp phép không phải là phí nộp đơn hoặc yêu cầu vốn tối thiểu," anh ấy giải thích. "Chi phí thực sự là mọi thứ xung quanh nó."

Bạn cần luật sư. Bạn cần kế toán. Bạn cần kiểm toán viên. Bạn cần nhân viên tuân thủ. Bạn cần một đội ngũ có thể điều hướng các quy định, cấu trúc doanh nghiệp đúng cách và vượt qua kiểm toán năm này qua năm khác. Đội ngũ đó tốn rất nhiều tiền.

Vì vậy, trong khi các thực thể fintech có thể tính phí thấp hơn mức phí 7-12% của Western Union, họ không thể cung cấp các giao dịch chuyển tiền thực sự miễn phí và tồn tại. Chi phí chỉ trở nên ít hiển thị hơn.

"Khách hàng không trả ít hơn vì fintech rộng lượng," Jegede nói. "Họ trả ít hơn vì hệ thống đơn giản hơn."

Bạn tôi đã không sử dụng các kênh không chính thức kể từ năm 2020. Đó là những thỏa thuận kiểu "Tôi biết một anh chàng" nơi ai đó bạn tin tưởng sẽ lấy đô la Canada của bạn và sắp xếp để naira đến với gia đình bạn. Tỷ giá thường tốt hơn vì những nhà điều hành này làm việc trong các thị trường song song với ít chi phí hơn. Nhưng rủi ro là có thật.

Không có cách nào khắc phục nếu có điều gì đó sai sót. Không có lịch sử giao dịch. Không có cách nào để truy vết tiền của bạn nếu nó biến mất.

"Hầu hết các ứng dụng fintech đều đáng tin cậy, cho tỷ giá tốt hơn và thường an toàn để sử dụng," bạn tôi nói với tôi. "Chúng cũng tiện lợi và có thể truy vết."

Sự tiện lợi đó quan trọng. Giao dịch hoàn thành trong năm phút. Bạn nhận được xác nhận. Bạn có thể hiển thị bằng chứng thanh toán. Đối với hầu hết mọi người, sự đánh đổi có ý nghĩa. Trả thêm một chút để có sự yên tâm.

Nhưng như Jegede chỉ ra, hầu hết người dùng không biết họ thực sự trả nhiều hơn bao nhiêu.

20 tỷ USD có nghĩa là gì

Khi hơn 20 tỷ USD chảy vào Nigeria mỗi năm, phần trăm nhỏ trở thành con số khổng lồ. Nếu mỗi giao dịch mất 3-7% chi phí ẩn, đó là khoảng từ 600 triệu đến 1,4 tỷ USD có thể đến với các gia đình nhưng lại bị mắc kẹt trong hệ thống.

Câu hỏi không phải là có nên sử dụng các ứng dụng fintech hay không. Chúng rõ ràng tốt hơn các phương án thay thế. Câu hỏi là liệu mọi người có hiểu những gì họ trả hay không.

Faruq vẫn tin rằng không có phí ẩn. Jegede biết rằng có. Sự thật nằm đâu đó trong chênh lệch tỷ giá hối đoái mà không ai giải thích rõ ràng.

"Nếu bạn không biết Cặp giao dịch nào đang được áp dụng cho giao dịch của bạn, bạn không biết chi phí thực sự," Jegede nói. "Ngay cả khi phí bằng không."

Lần tới khi bạn gửi tiền về nhà, hãy hỏi ứng dụng của bạn một câu hỏi. Bạn đang sử dụng tỷ giá nào cho giao dịch cụ thể của tôi? Không phải tỷ giá bạn quảng cáo. Tỷ giá bạn thực sự áp dụng. Câu trả lời có thể khiến bạn ngạc nhiên.

Nigeria đã nhận được 20,93 tỷ USD tiền chuyển về trong năm 2024, khiến nó trở thành một trong những nước nhận lớn nhất châu Phi. Chi phí trung bình để gửi 200 USD đến Nigeria là 7,9% vào cuối năm 2023, hơn gấp đôi mục tiêu 3% của Liên Hợp Quốc. Hầu hết chi phí đó ẩn trong các khoản phụ trội tỷ giá hối đoái thay vì phí chuyển tiền hiển thị.

Bài viết "Không phí" chuyển tiền: Điều gì thực sự xảy ra khi bạn gửi tiền đến Nigeria xuất hiện đầu tiên trên Technext.