Pengiriman uang "tanpa biaya": Apa yang sebenarnya terjadi saat Anda mengirim uang ke Nigeria

Ketika teman saya, Faruq, membuka ponselnya untuk mengirim uang ke Nigeria dari Kanada, semuanya terasa sederhana. Dia mengetuk aplikasi, memeriksa nilai tukar, dan menekan kirim. Lima menit kemudian, keluarganya menerima uang tersebut. Tanpa biaya transfer. Tanpa biaya tersembunyi. Setidaknya itulah yang dia pikirkan.

"Biasanya tidak ada biaya, tersembunyi atau tidak," katanya kepada saya. Dia berhenti menggunakan jalur informal pada tahun 2020 karena aplikasi fintech terasa lebih aman dan lebih andal. Tarifnya terlihat lebih baik daripada yang biasa dia dapatkan dari orang yang dia kenal. Semuanya terjadi dengan cepat. Semuanya tampak jelas.

Tetapi Akinsola Jegede melihat sesuatu yang berbeda. Dia mendirikan VitalSwap, sebuah fintech remitansi, dan dia telah menghabiskan bertahun-tahun memetakan dengan tepat apa yang terjadi ketika uang berpindah antar negara. Menurutnya, kebanyakan orang tidak tahu di mana mereka sebenarnya membayar.

Nigeria menerima lebih dari $20 miliar dalam remitansi tahun lalu. Uang itu mengalir dari London, Toronto, New York, dan puluhan kota lain ke Lagos, Abuja, dan desa-desa di seluruh negara. Tetapi perjalanannya tidak pernah sesederhana yang terlihat di layar Anda.

Ilusi perpindahan

Kebanyakan orang membayangkan uang mereka terbang melintasi samudra. Anda mengirim £100 dari London, dan uang itu mendarat di Lagos beberapa menit kemudian. Bukan itu yang terjadi.

"£100 itu tidak berpindah ke Nigeria," kata Jegede. "Uang itu tetap di Inggris atau masuk ke dalam pool global Western Union."

Bagaimana uang Anda mengalir ketika Anda mengirim uang ke Nigeria

Operator tradisional seperti Western Union bekerja sama dengan bank dan agen Nigeria lokal. Bank-bank ini memverifikasi transaksi, melepaskan uang tunai, dan merekonsiliasi saldo kemudian. Mereka bukan hanya bank. Mereka lebih seperti agen point-of-sale dalam skala besar. Mereka memerlukan infrastruktur, tim kepatuhan, dan jumlah likuiditas yang sangat besar yang tersimpan di rekening. Semua itu memerlukan biaya.

Ketika Anda masuk ke toko dan membayar £100 ditambah biaya transfer £6, uang itu masuk ke dalam sistem dengan banyak tangan. Western Union mengambil potongan. Bank Inggris atau agen toko mengambil potongan. Bank pembayaran Nigeria mengambil potongan. Kadang-kadang bank koresponden juga mengambil potongan.

Tetapi biaya tertinggi bukan pada biaya yang terlihat itu. Biaya itu tersembunyi dalam nilai tukar.

"Pada saat FX diterapkan, Anda dibiarkan dengan sesuatu yang lebih dekat dengan nilai £90," Jegede menjelaskan. Anda mengirim £100. Keluarga Anda menerima setara dengan £90. £10 lainnya menghilang ke dalam markup nilai tukar yang tidak dijelaskan siapa pun kepada Anda.

Janji fintech

Entitas fintech yang lebih baru mengatakan mereka berbeda. Mereka mengklaim memotong perantara. Alih-alih rantai panjang bank dan agen, strukturnya menjadi lebih sederhana. Fintech ke bank ke pelanggan. Itu saja.

Model ini bekerja melalui sesuatu yang disebut lokal masuk, lokal keluar. Ketika Anda mengirim £100 dari Inggris, uang itu tetap di Inggris. Perusahaan fintech sudah memiliki naira di Nigeria. Mereka mengkredit rekening keluarga Anda menggunakan likuiditas lokal itu. Tidak perlu menunggu rekonsiliasi harian lintas batas. Tidak perlu banyak perantara.

"Transaksi lebih cepat, FX lebih dekat dengan nilai pasar, dan biaya lebih rendah atau kadang-kadang nol," kata Jegede.

Ini sesuai dengan apa yang dialami teman saya. Transfer cepat. Tanpa biaya yang terlihat. Tarif yang terlihat lebih baik daripada yang ditawarkan bank. Dia mempercayai sistem karena bekerja dengan lancar.

Tetapi Jegede bersikeras bahwa biaya nol tidak berarti biaya nol.

Tarif yang tidak Anda lihat ketika Anda mengirim uang ke Nigeria

Inilah yang dilewatkan kebanyakan orang. Ketika aplikasi fintech mengiklankan "Kirim ke Nigeria dengan ₦2.200 per pound," mereka sering menunjukkan satu tarif kepada Anda. Tetapi itu mungkin bukan tarif yang sebenarnya Anda dapatkan.

"Kebanyakan orang Nigeria percaya tarif untuk pound ke naira sama dengan tarif untuk naira ke pound," kata Jegede. "Tidak demikian."

Tarif yang diiklankan sering kali merupakan tarif untuk mengirim uang dari Nigeria ke Inggris. Tetapi Anda melakukan sebaliknya. Anda mengirim pound ke Nigeria. Transaksi itu menggunakan tarif yang berbeda. Mungkin ₦2.150 per pound. Mungkin lebih sedikit.

Perbedaannya bermuara pada penawaran dan permintaan. Mata uang mana yang langka? Di mana likuiditas berada? Siapa yang memegang risiko? Faktor-faktor itu menentukan tarif. Dan kebanyakan aplikasi tahu bahwa pelanggan berasumsi tarif berlaku dua arah. Jadi mereka mengiklankan angka yang lebih baik.

"Sebelum tertipu oleh iklan pemasaran, pertanyaan sebenarnya yang harus ditanyakan adalah pasangan mata uang mana yang diterapkan pada transaksi saya," kata Jegede. "Jika Anda tidak tahu itu, Anda tidak tahu biaya sebenarnya, bahkan jika biayanya nol."

Inilah mungkin mengapa teman saya tidak melihat biaya, tetapi Jegede bersikeras pengguna masih membayar. Biaya hanya berpindah dari biaya transfer ke kesenjangan antara tarif yang diiklankan dan tarif sebenarnya.

Mengapa tidak bisa gratis

Bahkan entitas fintech yang menghilangkan banyak perantara masih memiliki biaya. Perusahaan Jegede harus menangguhkan operasi selama delapan bulan hanya untuk mendapatkan lisensi yang tepat.

"Biaya sebenarnya dari perizinan bukan biaya aplikasi atau persyaratan modal minimum," jelasnya. "Biaya sebenarnya adalah segala sesuatu di sekitarnya."

Anda memerlukan pengacara. Anda memerlukan akuntan. Anda memerlukan auditor. Anda memerlukan petugas kepatuhan. Anda memerlukan tim yang dapat menavigasi regulasi, menyusun bisnis dengan benar, dan lulus audit tahun demi tahun. Tim itu memerlukan biaya yang serius.

Jadi sementara entitas fintech dapat membebankan biaya lebih rendah daripada biaya 7-12% Western Union, mereka tidak dapat menawarkan transfer yang benar-benar gratis dan bertahan. Biayanya hanya menjadi kurang terlihat.

"Pelanggan tidak membayar lebih sedikit karena fintech murah hati," kata Jegede. "Mereka membayar lebih sedikit karena sistemnya lebih sederhana."

Teman saya tidak menggunakan jalur informal sejak 2020. Itu adalah pengaturan "saya kenal orang" di mana seseorang yang Anda percayai akan mengambil dolar Kanada Anda dan mengatur agar naira mencapai keluarga Anda. Tarifnya sering lebih baik karena operator ini bekerja di pasar paralel dengan overhead yang lebih sedikit. Tetapi risikonya nyata.

Tidak ada jalan keluar jika terjadi kesalahan. Tidak ada riwayat transaksi. Tidak ada cara untuk melacak uang Anda jika menghilang.

"Kebanyakan aplikasi fintech dapat diandalkan, memberikan tarif lebih baik, dan umumnya aman digunakan," teman saya memberi tahu saya. "Mereka juga nyaman dan dapat dilacak."

Kenyamanan itu penting. Transaksi selesai dalam lima menit. Anda mendapatkan konfirmasi. Anda dapat menunjukkan bukti pembayaran. Bagi kebanyakan orang, trade-off masuk akal. Bayar sedikit lebih banyak untuk ketenangan pikiran.

Tetapi seperti yang ditunjukkan Jegede, kebanyakan pengguna tidak tahu berapa banyak lagi yang sebenarnya mereka bayar.

Apa arti $20 miliar

Ketika lebih dari $20 miliar mengalir ke Nigeria setiap tahun, persentase kecil menjadi angka yang sangat besar. Jika setiap transaksi kehilangan 3-7% dalam biaya tersembunyi, itu sekitar antara $600 juta dan $1,4 miliar yang bisa mencapai keluarga tetapi malah terjebak dalam sistem.

Pertanyaannya bukan apakah akan menggunakan aplikasi fintech. Mereka jelas lebih baik daripada alternatif. Pertanyaannya adalah apakah orang memahami apa yang mereka bayar.

Faruq masih percaya tidak ada biaya tersembunyi. Jegede tahu ada. Kebenarannya terletak di suatu tempat dalam spread nilai tukar yang tidak dijelaskan siapa pun dengan jelas.

"Jika Anda tidak tahu pasangan mata uang mana yang diterapkan pada transaksi Anda, Anda tidak tahu biaya sebenarnya," kata Jegede. "Bahkan jika biayanya nol."

Lain kali Anda mengirim uang ke rumah, tanyakan satu pertanyaan kepada aplikasi Anda. Tarif mana yang Anda gunakan untuk transaksi khusus saya? Bukan tarif yang Anda iklankan. Tarif yang sebenarnya Anda terapkan. Jawabannya mungkin mengejutkan Anda.

Nigeria menerima $20,93 miliar dalam remitansi pada tahun 2024, menjadikannya salah satu penerima terbesar di Afrika. Biaya rata-rata untuk mengirim $200 ke Nigeria adalah 7,9% pada akhir 2023, lebih dari dua kali lipat target PBB sebesar 3%. Sebagian besar biaya itu tersembunyi dalam markup nilai tukar daripada biaya transfer yang terlihat.

Postingan Remitansi "Tanpa biaya": Apa yang sebenarnya terjadi ketika Anda mengirim uang ke Nigeria pertama kali muncul di Technext.