เศรษฐีวัย 66 ปีจากวอชิงตันค้นพบว่าการตัดสินใจผิดพลาดครั้งเดียวอาจทำให้รายได้ประกันสังคมของเขาลดลงครึ่งหนึ่ง

โพสต์ มหาเศรษฐีวัย 66 ปีจากวอชิงตันค้นพบว่าการตัดสินใจผิดครั้งเดียวอาจทำให้รายได้ประกันสังคมของเขาลดลงครึ่งหนึ่ง ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.

สก็อตต์จากเบลลิงแฮม รัฐวอชิงตัน ได้เขียนจดหมายถึงพอดแคสต์ Talking Real Money เมื่อวันที่ 17 มิถุนายน พร้อมคำถามที่มีผลกระทบต่อเงินหกหลัก เขาอธิบายตัวเองว่า "อายุ 66 ปี เกษียณแล้ว โสด" มีมูลค่าทรัพย์สินสุทธิในระดับแปดหลักต่ำ ไม่มีหนี้สิน และใช้จ่ายต่ำกว่ารายได้จากการลงทุนมาก พ่อแม่และปู่ย่าตายายของเขาล้วนมีอายุถึง 90 ปี เขาวางแผนรอจนถึงอายุ 70 ปีเสมอมาเพื่อขอรับประกันสังคม จากนั้นเขาชมวิดีโอ "Retirement Nerds" ความยาวประมาณ 50 นาที ที่โต้แย้งในทางตรงกันข้าม: ขอรับตั้งแต่อายุ 62 ลงทุนเงินที่ได้รับ และท้ายที่สุดก็ยังได้เปรียบแม้ผลตอบแทนจะไม่สูงมาก

พิธีกร ดอน แมคโดนัลด์ ให้คำตอบตรงๆ แก่เขา "คุณไม่ได้ต้องการเงินนั้น คุณอาจจะดีกว่าถ้าได้รับเงินก้อนใหญ่กว่าตอนอายุ 70" สำหรับวิดีโอที่โต้แย้งนั้น แมคโดนัลด์พูดตรงๆ ยิ่งกว่า: "ผมคิดว่าพวกนี้กำลังมองหาผู้ชม เพราะพวกเขากำลังขัดแย้งกับสามัญสำนึกทั่วไป… ตอนนี้ผมมีข้ออ้างในการรับตั้งแต่อายุ 62 เพราะพวกเขาบอกแบบนั้น อืม ดูเหมือนเป็นกลไก"

สก็อตต์กำลังเดินตามเส้นทางที่แมคโดนัลด์แนะนำอยู่แล้ว การตัดสินใจที่ผิดพลาดคือการเปลี่ยนมาขอรับตั้งแต่อายุ 62 ในตอนนี้ ซึ่งจะล็อกเงินรายเดือนไว้ที่ประมาณครึ่งหนึ่งของที่เขากำลังจะได้รับ

บทสรุป: การรอรับได้เปรียบทางคณิตศาสตร์ที่คนส่วนใหญ่ไม่เคยคำนวณ

ข้อโต้แย้งของแมคโดนัลด์อยู่บนพื้นฐานของคุณสมบัติของประกันสังคมที่มักถูกมองข้ามในการนำเสนอแบบ "รับเร็วแล้วลงทุน" ระหว่างอายุเกษียณเต็มและอายุ 70 ปี สำนักงานประกันสังคมจะเพิ่มเครดิตการเกษียณล่าช้าประมาณ 8% ต่อปี จากนั้นการเพิ่มขึ้นนี้จะกลายเป็นฐานสำหรับการปรับค่าครองชีพในอนาคตทุกครั้ง COLA ปี 2026 อยู่ที่ 2.8% คำนวณจากสวัสดิการเริ่มต้นที่คุณล็อกไว้

ในทางตรงกันข้าม การขอรับตั้งแต่อายุ 62 ปีจะลดสวัสดิการลงสูงสุดประมาณ 30% จากจำนวนเงินที่ได้รับเมื่ออายุเกษียณเต็ม เมื่อนำการลดลงจากการรับเร็วมาเทียบกับเครดิตที่สะสมแปดปีจากการรอ กรอบแนวคิดของแมคโดนัลด์ก็ยืนยันได้ ดังที่เขากล่าวว่า: "ไปที่ myssa.gov แล้วเปรียบเทียบตัวเลขของคุณ สิ่งที่คุณจะได้รับในวันนี้ตอนอายุ 62 เทียบกับสิ่งที่คุณจะได้รับตอนอายุ 70 มันต่างกันมาก จริงๆ แล้วมันเกือบเป็นสองเท่า มันเป็นสองเท่าของสิ่งที่คุณจะได้รับตอนอายุ 62"

การนำเสนอแบบโต้แย้งยังละเลยความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทนอีกด้วย แมคโดนัลด์อธิบายอย่างตรงไปตรงมา: "สมมติว่าคุณเริ่มรับตั้งแต่อายุ 62 และทำอย่างนั้นเป็นเวลา 8 ปี คุณลงทุน แต่ตลาดแย่ 5 ปีในนั้น หรือคุณเจอสถานการณ์แบบปี 2000 ถึง 2010 ตอนนี้คุณไม่ได้อะไรเลย และเงินจากประกันสังคมของคุณยังคงน้อยมาก มันต่างกันมากเมื่อคุณดูตัวเลข"

กลยุทธ์การลงทุนเงินที่รับสมมติว่าผลตอบแทนดี แต่เครดิตการรอรับไม่ได้สมมติอะไรทั้งนั้น "นั่นคือการเพิ่มขึ้นของรายได้ที่รับประกันได้ 8% รับประกัน มีการรับประกัน 8% กี่แบบในโลกนี้? ไม่มีเลย" ผู้เกษียณที่มีสิทธิได้รับ $2,000 ต่อเดือนในอายุเกษียณเต็มจะได้รับประมาณ $1,400 หากขอรับตั้งแต่อายุ 62 และประมาณ $2,480 หากรอถึงอายุ 70 ก่อนการปรับ COLA ตลอดช่วงการเกษียณที่ยาวนาน ช่องว่างนี้จะสะสมเป็นเงินหลายแสนดอลลาร์

ตัวแปรที่พลิกคำตอบ: อายุยืน

จุดคุ้มทุนคือตัวเลขที่ตัดสินเรื่องนี้ คลาร์ก โฮเวิร์ดได้ระบุว่าจุดคุ้มทุนสำหรับการรอถึงอายุ 70 อยู่ในช่วงต้นอายุ 80 ปี หากมีชีวิตอยู่ผ่านจุดนั้น การรอก็ชนะ หากเสียชีวิตก่อนนั้น การขอรับเร็วจะให้เงินรวมมากกว่า แม้ว่าคุณจะไม่ได้อยู่เพื่อใช้ส่วนต่างนั้น

ประวัติครอบครัวของสก็อตต์ผลักคำตอบไปในทิศทางเดียวอย่างชัดเจน ด้วยบรรพบุรุษที่อายุถึง 90 ปี เขามีแนวโน้มทางสถิติที่จะผ่านจุดคุ้มทุนไปมากกว่าหนึ่งทศวรรษ ทุกปีหลังจุดคุ้มทุนล้วนเป็นกำไรล้วนๆ จากสวัสดิการที่ล่าช้า

ตัวแปรจะพลิกกลับสำหรับคนที่มีปัญหาสุขภาพร้ายแรงหรือรูปแบบครอบครัวที่เสียชีวิตในช่วงอายุ 70 ปี สำหรับคนนั้น ตัวเลขชี้ให้เห็นว่าควรขอรับเร็วกว่านี้ การตัดสินใจนี้ขึ้นอยู่กับอายุยืน สถานภาพสมรส และว่าคุณต้องการรายได้เพื่อดำรงชีวิตหรือไม่ ประเด็น "คุณไม่ต้องการเงิน" ของแมคโดนัลด์มีความเฉพาะเจาะจงสำหรับสถานการณ์ของสก็อตต์ที่มีมูลค่าทรัพย์สินสูงและอายุยืนยาว

สิ่งที่ควรทำก่อนตัดสินใจ

สามขั้นตอนที่เป็นรูปธรรม:

1. ดึงประมาณการสวัสดิการส่วนตัวของคุณที่ myssa.gov สำหรับอายุ 62 ปี อายุเกษียณเต็มของคุณ และอายุ 70 ปี ช่องว่างของตัวเลขดอลลาร์คือทั้งหมดของข้อโต้แย้ง
2. ประเมินอายุคุ้มทุนที่สมจริงของคุณ เปรียบเทียบสวัสดิการสะสมจากการรับเร็วกับการเพิ่มขึ้นรายเดือนจากการรอ หากอายุขัยที่คาดหวังของคุณผ่านอายุนั้น การรอก็ชนะในแง่ของเงินตลอดชีวิต
3. ตรวจสอบผลกระทบต่อคู่สมรสและผู้รับมรดก สวัสดิการที่ล่าช้าจะเพิ่มเงินของผู้รอดชีวิตด้วย ซึ่งอาจสำคัญกว่าผลรวมตลอดชีวิตของผู้เกษียณเองด้วยซ้ำ

สัญชาตญาณของสก็อตต์ถูกต้องก่อนที่เขาจะชมวิดีโอ เครดิตการล่าช้า 8% คือหนึ่งในผลตอบแทนที่รับประกันได้ไม่กี่อย่างที่เหลืออยู่ในการวางแผนเกษียณ และสำหรับผู้เกษียณที่มีสุขภาพดีและมีอายุยืนในครอบครัว การละทิ้งโอกาสนี้ถือเป็นทางเลือกที่แพงมาก

โพสต์ มหาเศรษฐีวัย 66 ปีจากวอชิงตันค้นพบว่าการตัดสินใจผิดครั้งเดียวอาจทำให้รายได้ประกันสังคมของเขาลดลงครึ่งหนึ่ง ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.