Banka Ödemelerini Modernleştirme: Bankalar Üye İşyeri Ediniminde Nasıl Kazanabilir

銀行一直是商戶收單業務的支柱。 

他們的監管實力、值得信賴的品牌和長期的商戶關係使他們成為數字支付的主要推動者。 

然而，在過去十年中，這一格局已經迅速演變。

新時代的收單機構——金融科技公司、協調平台和數字優先處理器——在入職、API、替代支付方式、全球接受度和分析方面引入了新的速度、靈活性和智能水平。

這種轉變並不反映銀行能力的不足。相反，它突顯了技術和商戶期望的快速進步。

銀行繼續保持顯著優勢：深厚的信任、合規專業知識、結算基礎設施、財資實力以及大規模服務商戶的能力。

通過現代化其支付堆棧並採用更以軟件為中心的架構，銀行有良好的條件引領商戶收單業務的下一階段創新。

新的競爭格局

商戶收單不再是簡單的交易處理 – 它已成為全棧式數字體驗。 

如今的企業期望一個單一平台支持網絡、應用程序、店內、二維碼、移動錢包和跨境渠道的支付。 

他們希望清晰地了解授權率、路由配置、費用和結算情況，並能夠靈活地即時添加支付方式。

金融科技收單機構早已預見這一轉變。他們構建了雲原生平台，具有模塊化API和協調層，將結帳、路由、欺詐、令牌化、外匯和對賬分開。 

他們能夠快速推出改進，在幾週內整合區域支付方式，並提供具有可操作業務洞察的實時儀表板。

相比之下，銀行仍然經常依賴與多個供應商系統拼接在一起的傳統網關。

入職需要數週時間。儀表板是分散的。路由邏輯過於簡單。添加替代支付方式需要數月時間。跨境流程依賴於過時的財資流程。

結果如何？商戶越來越傾向於選擇靈活的收單機構 – 即使銀行更值得信賴。

但這並非永久性劣勢。通過正確的現代化策略和生態系統合作夥伴，銀行可以匹敵 – 甚至超越 – 當今的挑戰者。

從網關到平台：重新思考架構

第一個轉變是架構性的。 

銀行必須從單體網關轉向模塊化、雲原生支付平台 – 在這些平台中，路由、欺詐、令牌化、結算和對賬作為獨立、可擴展的服務運行。

這使得快速整合新支付方式如UPI、PayNow、Mada或錢包成為可能；確保全渠道一致性；並加速產品更新。 

更重要的是，它為商戶提供了統一界面，而不是分散的門戶和報告系統。

一些全球銀行已經在追求這條路徑 – 通常與像Juspay這樣的平台合作，這些平台帶來商戶規模的雲原生基礎設施，可與現有收單系統整合。

重新構想商戶體驗

銀行傳統上圍繞內部流程設計其系統 – 風險、合規、結算週期和批處理系統。 

然而，如今商戶期望消費者級體驗。他們想要：

• 數字優先的入職流程，具有現代API、SDK和沙盒環境 – 以小時計，而非週。
• 直觀的儀表板，提供關於成功率、拒絕和結算的深入運營洞察。
• 自助服務能力 – 配置支付網關設置、切換支付方式、設置網絡鉤子、管理結算等。

銀行必須將收單視為一個產品，而非服務線。當銀行匹配（或超越）金融科技收單機構提供的商戶體驗時，他們立即變得具有競爭力。

成功率工程：新戰場

現代收單機構最大的差異化因素之一是他們優化授權率的能力。 

即使是2-3%的提升也能為商戶帶來數百萬的額外收入。金融科技收單機構大量投資於實時路由、智能重試、令牌化、欺詐評分、設備智能和BIN級決策。

另一方面，銀行通常依賴靜態路由邏輯和傳統欺詐系統。

但銀行擁有一個隱藏優勢 – 與發卡機構更緊密的關係以及對網絡級模式的更深入可見性。 

一旦通過實時決策和自適應路由實現現代化，銀行可以超越金融科技公司並改變商戶偏好。

在全球經濟中競爭

支付不再是本地化的。即使是中型商戶也在多個市場運營，並期望多貨幣定價、本地結算、透明的外匯交易，以及符合當地監管框架如SCA或數據本地化的要求。 

他們還期望支持本地支付方式 – 錢包、賬戶對賬戶系統、國家支付軌道和基於開放銀行的支付。

銀行必須從僅接受卡支付發展到普遍接受。協調平台在這裡至關重要 – 它們使銀行能夠快速採用新的支付軌道，而無需冗長的整合週期。

AI和數據的角色

銀行擁有金融基礎設施中一些最豐富的數據集 – 發卡機構授權模式、商戶風險行為、跨境洞察和交換流。歷史上，這些數據存在於孤島中。

現代平台改變了這一點。AI可以預測發卡機構拒絕，優化路由路徑，實現自適應欺詐預防，驅動動態定價，並為商戶提供績效智能。

數據不再是後台資產 – 它是競爭優勢。

現代化路徑

轉型過程需要技術和組織變革。銀行必須建立跨功能的產品主導團隊，並採用以商戶為中心的運營模式。 

同樣重要的是建立生態系統而非單打獨鬥 – 與協調提供商、風險平台、APM聚合器和基礎設施合作夥伴如Juspay合作，以加速交付並擴大覆蓋範圍。

現代化分階段進行 – 從協調和統一API開始，逐步發展到AI驅動的路由、動態費用引擎、擴展的支付方式覆蓋和實時運營智能。

目標不是重建一切 – 而是將銀行級信任與現代靈活性相結合。

銀行可以贏得這場競賽

金融科技收單機構的崛起並不意味著銀行的衰落 – 它意味著需要重新創新。銀行憑藉信任、規模和監管信譽，仍然處於贏得商戶收單業務的獨特位置。 

他們需要的是一個現代、模塊化、智能驅動的支付堆棧，將商戶置於中心位置。

問題不是銀行能否競爭 – 而是哪些銀行能夠足夠快地實現現代化以獲勝。

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這篇文章《現代化銀行支付：銀行如何在商戶收單業務中獲勝》首次發表於菲律賓金融科技新聞。