Kaji selidik mendedahkan geseran perbankan kripto di UK apabila 40% pemindahan pertukaran diblok atau tertunda./

Pertikaian yang semakin meningkat antara bank-bank UK dan platform aset digital sedang menempatkan perbankan kripto UK di bawah pengawasan baru, kerana data baharu mencabar ambisi fintech negara tersebut.

Bursa UK melaporkan sekatan pembayaran secara sistematik

Survei baharu oleh UK Cryptoasset Business Council (UKCBC) mendedahkan bahawa pemindahan antara akaun bank United Kingdom dan bursa kripto sering kali disekat, ditangguhkan atau ditolak, walaupun pelanggan menggunakan platform yang dikawal selia. Tambahan pula, dapatan menunjukkan bahawa halangan ini semakin teruk, bukannya semakin ringan.

Laporan bertajuk “Locked Out: Debanking the UK’s Digital Asset Economy” berdasarkan maklum balas daripada 10 bursa pusat terbesar negara tersebut. Secara kolektif, platform-platform ini melayani jutaan pengguna UK dan telah memproses ratusan bilion pound dalam transaksi, menyediakan sampel data yang signifikan untuk menilai akses pembayaran kripto.

UKCBC berkata matlamatnya adalah menggantikan aduan-aduan anekdot dengan bukti kukuh tentang bagaimana amalan perbankan semasa memberi kesan kepada sektor ini. Namun begitu, ia juga berhujah bahawa sekatan meluas sudah pun merendahkan cita-cita UK untuk menjadi hab global terkemuka bagi aset digital dan inovasi blockchain.

Menurut survei tersebut, lapan daripada 10 bursa melaporkan peningkatan ketara dalam tempoh 12 bulan lalu bagi pelanggan yang menghadapi pemindahan yang disekat atau terhad. Tiada responden yang melihat sebarang pengurangan sekatan, mengukuhkan persepsi bahawa dasar bank semakin ketat, bukannya longgar.

Seberapa susahkah memindahkan wang antara bank dan bursa?

Berdasarkan data transaksi yang disediakan oleh bursa-bursa, UKCBC menganggarkan bahawa 40% transaksi ke bursa kripto sama ada disekat sepenuhnya atau ditangguhkan secara ketara oleh bank-bank terbabit. Angka ini merangkumi kedua-dua pemindahan bank tradisional dan pembayaran kad. Walau bagaimanapun, tahap sekatan berbeza-beza antara penyedia.

Salah satu bursa terkemuka yang diasaskan di UK melaporkan hampir 1 bilion pound (kira-kira $1.4 bilion) transaksi UK yang ditolak dalam setahun sahaja. Kegagalan ini dikaitkan dengan penolakan daripada pihak bank terhadap pembayaran kad mahupun pemindahan open-banking, menyerlahkan skala masalah di seluruh laluan pembayaran.

Tren ini meliputi pelbagai penyedia. Kebanyakan bank utama di jalanan kini menetapkan had ketat atau sekatan penuh terhadap pemindahan dan pembayaran kad ke bursa. Namun begitu, beberapa bank pencabar masih membenarkan pembayaran sebegini, walaupun sering kali dengan had ketat atau had 30 hari yang membataskan pedagang aktif dan peserta institusi.

Dasar menyeluruh, ketidakjelasan dan reaksi pelanggan

UKCBC menekankan bahawa hampir semua bank dan firma pembayaran utama UK kini menerapkan had transaksi menyeluruh atau sekatan penuh terhadap bursa aset kripto. Pentingnya, dasar ini tidak sentiasa membezakan antara perniagaan UK yang didaftarkan oleh Financial Conduct Authority (FCA) dengan platform offshore atau tidak dikawal selia yang lebih berisiko, walaupun terdapat perbezaan ketara dalam pengawasan.

Maklum balas kualitatif daripada bursa menyorot sekatan yang tidak konsisten “walaupun terhadap syarikat yang didaftarkan FCA,” menunjukkan dasar bank dipacu oleh peraturan menyeluruh, bukannya penilaian risiko berdasarkan bukti. Tambahan pula, beberapa responden berkata bahawa pendaftaran FCA “tidak menghalang sekatan ini pada masa ini,” menunjukkan status perundangan membawa perlindungan yang terhad.

Laporan itu menandakan apa yang digelar sebagai ketiadaan ketelusan hampir total berkenaan keputusan bank. Semua, atau 100%, bursa yang disurvei berkata bahawa bank tidak memberikan penjelasan jelas mengenai sekatan pembayaran, sekatan akaun atau penolakan pembayaran kad. Akibatnya, kedua-dua syarikat dan pelanggan mereka sering kali ‘berada dalam kegelapan’ tentang sebab transaksi gagal.

Salah satu bursa yang disebut dalam laporan berkata bahawa 60% pelanggannya meluahkan kemarahan terhadap geseran yang disebabkan oleh sekatan pembayaran bank dan had. Yang lain pula menggambarkan sekatan dan larangan yang dikenakan bank sebagai “masalah paling besar” dalam mengembangkan atau melancarkan produk kripto baharu di UK, menunjukkan isu ini kini menjadi inti pati strategi perniagaan.

Respons industri dan kebimbangan penipuan

UKCBC mengakui bahawa penipuan dan scam merupakan kebimbangan yang wajar bagi bank, terutama dalam pasaran dalam talian yang bergerak pantas. “Kami akui bahawa penipuan adalah kebimbangan yang wajar dan kami secara aktif ingin bekerjasama mencari penyelesaian,” kata kumpulan tersebut. Namun begitu, ia mengingatkan bahawa de-risking yang berlebihan sendiri boleh menghasilkan masalah sistematik.

Menurut majlis tersebut, terdapat kebimbangan meluas dalam industri bahawa bank menggunakan pendirian pematuhan yang ketat sebagai alat untuk menghalang pertumbuhan sektor ini. Walau bagaimanapun, laporan itu menyeru perdebatan berdasarkan data, bukannya konfrontasi, menggesa semua pihak agar fokus kepada risiko boleh diukur dan langkah-langkah perlindungan tertentu, bukannya larangan menyeluruh.

Beberapa bursa berhujah bahawa gelombang penangguhan pemindahan kripto dan penolakan kini berisiko mendorong pengguna ke alternatif yang kurang telus atau offshore. Tambahan pula, mereka berhujah bahawa dinamik ini boleh meningkatkan risiko penipuan kepada pengguna, bukannya mengurangkannya, apabila pelanggan mencari kaedah alternatif di luar lingkungan perbankan yang dikawal selia.

Praktik debanking dan impak terhadap daya saing UK

Bagi UKCBC, implikasinya melangkaui ketidakselesaan pelanggan atau gangguan perdagangan jangka pendek. Laporan tersebut menyimpulkan bahawa praktik debanking kripto UK yang anti-persaingan sedang “meruntuhkan inovasi domestik dan mendorong persaingan ke luar negara,” apabila syarikat-syarikat berpindah atau memberi tumpuan kepada yurisdiksi lain yang mempunyai akses pembayaran yang lebih mudah diramalkan.

Bursa-bursa memberitahu penyelidik bahawa ketidakpastian mengenai sekatan perbankan kripto menyukarkan pembinaan produk jangka panjang, menarik pelaburan atau komited untuk mengambil pekerja di United Kingdom. Tambahan pula, beberapa pihak mengingatkan bahawa permusuhan berpanjangan daripada bank arus perdana boleh merosakkan reputasi UK sebagai pemimpin fintech, terutama apabila hab-hab pesaing mengiklankan peraturan yang lebih jelas untuk hubungan perbankan kripto UK.

Beberapa platform berkata mereka sudah pun menukar sumber untuk membina saluran pembayaran alternatif atau perkongsian perbankan bukan UK. Namun begitu, kaedah alternatif ini boleh lebih mahal dan kompleks dari segi operasi, yang akhirnya mungkin dialihkan kepada pengguna melalui bayaran yang lebih tinggi atau kualiti perkhidmatan yang menurun.

Ulasan UKCBC kepada kerajaan dan pihak berkuasa

Untuk mengatasi cabaran ini, UKCBC telah mengemukakan cadangan polisi khusus kepada kerajaan UK dan FCA. Ia berkata pihak berkuasa harus menjelaskan bahawa larangan menyeluruh oleh bank terhadap perkhidmatan bursa adalah tidak boleh diterima jika tidak berdasarkan penilaian risiko yang jelas.

Laporan itu menyeru pembuat dasar agar bank mengadopsi rangka kerja berdasarkan risiko yang lebih halus, yang membezakan antara bursa-bursa berlainan, terutama entiti yang didaftarkan FCA. Tambahan pula, ia menggesa penghapusan geseran yang tidak perlu bagi bursa yang didaftarkan FCA, supaya syarikat yang mematuhi dapat mengakses perkhidmatan pembayaran dengan syarat yang adil dan telus.

Walaupun istilah perbankan kripto UK muncul sepanjang perdebatan, UKCBC melihat cadangan-cadangannya sebagai usaha untuk menyelaraskan stabiliti kewangan, perlindungan pengguna dan inovasi. Walau bagaimanapun, ia menegaskan bahawa akses yang sepadan kepada infrastruktur pembayaran adalah prasyarat bagi mana-mana strategi aset digital yang boleh dipercayai.

Perlu perkongsian data dan dialog yang konstruktif

Majlis tersebut menggambarkan “dialog konstruktif” sebagai langkah penting pertama untuk menyelesaikan ketegangan antara bank dan bursa. Namun begitu, ia berkata sehingga kini, “bank belum terlibat secara bermakna dan enggan berkongsi data mengenai tahap penipuan,” yang membataskan ruang untuk pembuatan dasar berdasarkan bukti.

Menurut UKCBC, perkongsian data yang lebih baik antara bank, pihak berkuasa dan bursa akan membolehkan kawalan yang lebih tepat terhadap tingkah laku berisiko tinggi, bukannya kategori aktiviti yang luas. Tambahan pula, metrik penipuan yang dikongsi boleh membantu mengenal pasti intervensi yang benar-benar berkesan, mengurangkan godaan untuk bergantung kepada penolakan open-banking dan sekatan akaun yang kasar.

Laporan tersebut diakhiri dengan amaran bahawa “jika UK ingin memimpin perlumbaan global, situasi ini tidak boleh diteruskan.” Dengan kata lain, kredibiliti jangka panjang ambisi aset digital UK mungkin bergantung kepada sama ada pembuat dasar dapat menyeimbangkan pencegahan penipuan dengan akses yang adil dan boleh diramalkan kepada laluan perbankan.

Secara ringkasnya, laporan Locked Out oleh UKCBC menggambarkan sektor kripto domestik yang dibatasi oleh dasar perbankan yang kabur, kadar penolakan yang meningkat dan dialog yang terhad. Adakah institusi UK akan menyesuaikan hala tuju mereka akan menjadi ujian penting bagi strategi lebih luas negara tersebut terhadap aset digital dalam tahun-tahun mendatang.