Bagaimana fintech berbasis Ilorin ini meningkatkan akses kredit dengan teknologi kunci kepemilikan

Setiap tahun, jutaan pengusaha dan pemilik usaha kecil di ekonomi informal Afrika terhalang dari sistem kredit formal karena mereka tidak memiliki jaminan tradisional dan riwayat kredit yang dibutuhkan oleh bank. Hal ini mengakibatkan kesenjangan kredit sebesar $118 miliar di Nigeria saja, membuat mayoritas dari lebih dari 220 juta penduduknya bergantung pada pinjaman predator dan mahal dengan siklus pendek.

Sejak awal, para pendiri Credlock Africa memiliki visi untuk menciptakan infrastruktur kredit yang terpercaya dan dapat diskalakan yang menjadikan setiap aset penting sebagai bentuk jaminan. Startup berbasis Ilorin ini, yang didirikan pada Januari 2024, berfokus pada pinjaman mikro dengan mengubah smartphone menjadi jaminan untuk kredit.

Hampir dua tahun kemudian, perusahaan telah menyalurkan sekitar ₦1,5 miliar ($1 juta) dalam kredit di 33 dari 36 negara bagian Nigeria. Menurut Dayo Fabayo, CEO Credlock Africa, perusahaan telah menunjukkan kapasitas untuk penetrasi pasar dan eksekusi. Pendekatan Credlock menggabungkan inovasi teknologi dalam keamanan aset dengan model pembiayaan utang yang menawarkan kredit lebih murah dan jangka panjang.

Kekuatan pencegahan perangkat

Sistem Credlock mengubah ponsel peminjam menjadi jaminan praktis melalui alat kunci Android buatan sendiri. Sistem ini meninjau nilai perangkat, pola pembayaran, dan informasi dasar pelanggan untuk menetapkan batas pinjaman. Ketika peminjam terlambat membayar, kunci akan membatasi ponsel sementara tetap berada pada pengguna, mendorong pembayaran cepat. Langkah pencegahan ini menggantikan penyitaan yang mahal dan menjadi alasan utama Credlock mengklaim tingkat pemulihan mendekati 95%.

Baca: Dari AI hingga biro kredit: Bagaimana pemberi pinjaman digital Nigeria mengatasi kenaikan gagal bayar

Fabayo mengatakan kunci ini adalah pusat dari model karena sebagian besar pelanggan melunasi hutang mereka segera setelah kunci diaktifkan, dan menambahkan bahwa batas, yang mencapai ₦50.000 ($34), didasarkan pada nilai jaminan, riwayat pembayaran, kinerja pinjaman sebelumnya, dan data yang dideklarasikan sederhana. 

Sistem ini dibangun sepenuhnya secara internal dan berjalan dalam aturan keamanan Android standar, tanpa perubahan kernel atau alat MDM (mobile device management) pihak ketiga. Pengaturan yang lebih ringan ini berfungsi di berbagai perangkat Android yang umum di pasar mereka dan menjaga biaya kredit lebih rendah dengan mengotomatisasi lapisan jaminan.

"Kami menggabungkan nilai jaminan dengan riwayat pembayaran perilaku, kinerja pinjaman sebelumnya, dan informasi yang dideklarasikan pelanggan untuk menentukan batas secara bertanggung jawab," tambah Fabayo. 

Daripada membangun bisnis penyitaan, yang mahal dan bersifat adversarial, Credlock sepenuhnya berfokus pada pencegahan dan deterensi. 

"Penyitaan jarang terjadi dan selalu menjadi pilihan terakhir. Kami memprioritaskan restrukturisasi dan rencana pembayaran bertahap. Fokus kami adalah pada pencegahan, bukan pemulihan, dan hasil pembayaran mencerminkan hal itu, berada pada angka satu digit rendah," Fabayo menjelaskan. 

Kartu kredit 

Sementara perangkat menjamin "kemauan" untuk membayar, Credlock mengklaim telah membangun sistem untuk menilai "kemampuan pelanggan untuk membayar". Ini dilakukan melalui "kerangka kerja yang ringan dan menghormati privasi" yang menggabungkan nilai jaminan, riwayat pembayaran perilaku, kinerja pinjaman sebelumnya, dan informasi yang dideklarasikan pelanggan untuk menetapkan batas yang bertanggung jawab.

Strategi ini mencerminkan model kartu kredit dengan jaminan di pasar Barat. Pelanggan mulai dengan jumlah yang lebih kecil, meminjam hingga 50% dari nilai perangkat mereka dan naik ke batas yang lebih tinggi dengan menunjukkan disiplin pembayaran. Pendekatan ini memungkinkan Credlock untuk mengelola risiko secara bertahap sambil memperluas total kredit yang dapat diakses pelanggan.

Ke depannya, lini kredit ini diperluas ke produk fisik. Pada kuartal pertama 2026, perusahaan berencana memperkenalkan opsi kartu yang terkait dengan lini FoneFlex yang akan menciptakan "pengalaman kartu kredit aman yang didukung oleh perangkat peminjam." Langkah ini memanfaatkan pertumbuhan eksplosif pembayaran digital Nigeria (naik 17% tahun ke tahun) dan memberikan akses sektor informal ke kredit point-of-sale, mirip dengan adopsi cepat yang terlihat dengan sistem POS Moniepoint.

Leverage strategis: utang 

Dalam dunia kredit mikro dengan pertumbuhan tinggi dan volume tinggi, kemampuan untuk mendanai buku pinjaman adalah kendala utama. Penyaluran Credlock lebih dari $1 juta tidak terikat pada satu penggalangan ekuitas besar, tetapi didukung utang dengan cek sebesar ₦200 juta ($137.000).  

"Pertumbuhan yang kami capai sejauh ini terutama dicapai melalui utang, dan model kami sengaja dibangun di sekitar leverage yang bertanggung jawab dan kinerja pembayaran yang kuat," kata Fabayo. 

Credlock dapat menggeser pasar dari pinjaman jangka pendek dan predator dengan menggunakan smartphone sebagai mekanisme pengurangan risiko. Keamanan yang disediakan oleh jaminan perangkat memungkinkan perusahaan menawarkan tenor lebih panjang dengan siklus 3 hingga 6 bulan kepada pelanggannya, keunggulan dibandingkan siklus 7 hari atau satu bulan yang tipikal. 

Horizon pembayaran yang lebih panjang ini lebih sehat bagi pelanggan dan membuat produk pinjaman jauh lebih berharga. Penskalaan kecepatan ini bergantung pada kapasitas Credlock untuk menarik utang institusional, yang dapat dilakukan dengan aman karena infrastruktur jaminan perangkat juga mengurangi risiko bagi penyedia modal.

Baca Juga: Ambisi tak terkendali, regulasi longgar: Asal usul pemberi pinjaman digital predator di Nigeria

Akuisisi pedagang ke pelanggan

Tidak seperti banyak fintech yang menghabiskan banyak uang untuk pemasaran digital, Credlock menanamkan strategi akuisisinya langsung ke dalam aliran perdagangan yang ada. Mayoritas volume mereka berasal dari pedagang, saluran yang berfungsi sebagai saluran CAC (biaya akuisisi pelanggan) rendah dan kepercayaan tinggi.

Pedagang didorong untuk memulai lini kredit, FoneFlex, karena Credlock membantu mereka "menjual lebih banyak perangkat sambil menghilangkan risiko pembiayaan mereka" dan mengelola proses pembayaran yang kompleks. Ini menciptakan hubungan yang saling memperkuat di mana pedagang mencapai kecepatan penjualan yang lebih tinggi, dan Credlock menarik pelanggan organik pada titik kebutuhan.

Menurut Fabayo, Credlock tahu bahwa teknologi saja bukan satu-satunya keunggulan. "Fitur pencegahan saja bukanlah parit pertahanan. Pertahanan datang dari data kami, jaringan pedagang terlatih, eksekusi di lapangan, dan solusi yang didukung paten," katanya. Kombinasi teknologi eksklusif dan kehadiran operasional yang mendalam ini menciptakan hambatan masuk bagi pemain besar yang mungkin mencoba menyalin fitur tunggal "kunci saat gagal bayar" tanpa ekosistem sekitarnya.

Credlock membangun rel kredit dari dasar

Tim Credlock menggambar dari pengalaman bertahun-tahun dalam perdagangan seluler. Sebelum meluncurkan Credlock, tim membangun Fairshop, platform penjualan kembali dan tukar tambah smartphone, yang memberi mereka pandangan dekat tentang harga perangkat, kebiasaan pembeli, kebutuhan pedagang, dan kesenjangan kredit di mil terakhir. 

Bekerja dari Ilorin memberi mereka akses ke bakat teknis dan operasional yang kuat, menurut Fabayo, yang, dengan perluasan, membantu mereka mempertahankan tim kecil.

Fabayo menambahkan bahwa kelompok senior yang ramping mendukung sistem pencegahan inti untuk memastikan keamanan dan keandalannya. Sisa tim teknik menangani integrasi, API mitra, sistem data, dan rel kredit untuk bank, jaringan kartu, dan fintech. Pengaturan ini melindungi IP inti sambil memungkinkan mereka untuk menskalakan kemitraan, dan juga memposisikan Credlock sebagai lapisan infrastruktur kunci untuk pasar kredit Afrika.