Panduan praktis berinvestasi di setiap tahap kehidupan

Investasi adalah perjalanan panjang, bukan keputusan tunggal. Jadi, saat merencanakan strategi investasi Anda, ada baiknya mempertimbangkan di mana posisi Anda dalam kehidupan dan timeline pensiun.

Seiring kebutuhan finansial Anda berubah dari awal karir hingga pertengahan hidup hingga pra-pensiun hingga pensiun itu sendiri, cara Anda mendekati investasi juga harus berubah.

Membangun fondasi dan fokus pada pertumbuhan

Meskipun pensiun kemungkinan masih puluhan tahun lagi, memulai investasi saat Anda berusia 20-an atau awal 30-an adalah salah satu langkah keuangan terbaik yang bisa Anda lakukan. Anda kemungkinan sedang memulai karir, sehingga Anda akan memiliki sumber pendapatan yang stabil. Namun yang lebih penting, Anda masih memiliki waktu puluhan tahun hingga Anda perlu mengakses dana pensiun Anda, yang memberi Anda lebih banyak ruang untuk menghadapi naik turunnya pasar. 

Pada tahap ini, Anda tidak hanya harus mempertimbangkan untuk menyiapkan dana pensiun, tetapi juga menyisihkan uang yang mungkin Anda butuhkan dalam jangka menengah, baik Anda menabung untuk rumah atau mobil, atau merencanakan keluarga.

Fokus investasi: Diversifikasi dan tumbuh

Jika Anda berinvestasi lebih awal, bahkan dengan kontribusi sederhana, Anda akan memiliki keuntungan besar dibanding orang yang menunda: waktu. 

Untuk dana pensiun Anda, Anda dapat memulai dengan reksa dana yang fokus pada ekuitas atau exchange-traded fund (ETF). Kedua opsi ini dapat memberi Anda akses ke sebagian besar pasar saham tanpa harus benar-benar membeli saham individual. Anda dapat memulai dari yang kecil dan mengatur kontribusi pra-otorisasi yang dapat membantu investasi Anda tumbuh seiring waktu. (Di Tangerine, ini disebut Automatic Purchases, yang dapat diatur untuk salah satu dari 13 portofolio investasi mereka.)

Untuk investasi yang Anda harapkan akan digunakan dalam 6–10 tahun ke depan, pertimbangkan pendekatan yang lebih konservatif, dengan dana yang lebih banyak mengandalkan pendapatan yang dapat diprediksi seperti obligasi atau GIC, yang menawarkan pendapatan bunga reguler dan mengembalikan investasi awal Anda jika dipegang hingga jatuh tempo. Ini dianggap lebih rendah risiko dibanding saham, meskipun pasar saham secara historis berkinerja lebih baik dari waktu ke waktu.

Akun yang perlu dipertimbangkan: TFSA & RRSP

Sebagai orang dewasa muda, Anda mungkin menginginkan investasi yang menawarkan fleksibilitas dan pertumbuhan bebas pajak. Lihat TFSA untuk memulai. Anda dapat berkontribusi hingga batas tahunan yang diamanatkan secara federal (yang terakumulasi setiap tahun) dan memiliki akses ke dana Anda jika Anda perlu menariknya kapan saja. (Namun perhatikan, jika Anda menyimpan sesuatu seperti GIC di TFSA Anda, Anda masih perlu menunggu tanggal jatuh tempo untuk mengakses uang Anda.)

Registered retirement savings plan (RRSP, juga disebut RSP) adalah yang lain yang perlu dipertimbangkan. Seperti namanya, ini dirancang untuk digunakan saat pensiun. Seperti TFSA, ada batas kontribusi tahunan. Yang berbeda di sini adalah kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak, artinya dapat mengurangi jumlah pajak penghasilan yang Anda bayar hari ini. Sebaliknya, Anda akan membayar pajak atas uang tersebut saat Anda menariknya, kemungkinan saat pensiun ketika Anda kemungkinan berada dalam bracket pajak yang lebih rendah. 

Baik TFSA maupun RRSP dapat menampung berbagai kendaraan tabungan dan investasi, termasuk reksa dana, ETF, saham, obligasi, atau rekening tabungan. Anda dapat mengatur dan mengelola portofolio sendiri atau meminta penasihat/manajer portofolio menanganinya dengan biaya, menyesuaikan sesuai kebutuhan Anda dari waktu ke waktu.

Menyeimbangkan karir dan keluarga

Pada saat Anda berusia 30-an dan 40-an, pendapatan Anda mungkin telah meningkat, tetapi Anda mungkin juga telah mengambil lebih banyak utang dan bahkan mungkin merawat kerabat yang lebih tua. Pada titik ini, Anda memiliki prioritas yang bersaing: menabung untuk pensiun, menyetor uang untuk perumahan atau melunasi hipotek, dan mendukung keluarga.

Karena tuntutan ini, Anda mungkin sedikit lebih menghindari risiko dengan investasi Anda dibanding saat Anda berusia 20-an. Alih-alih mengambil peluang pada investasi dengan potensi pertumbuhan besar, Anda mungkin lebih memilih investasi risiko sedang dengan pengembalian stabil atau bahkan sumber pendapatan tambahan, seperti bunga obligasi atau dividen saham.

Fokus investasi Anda: Keseimbangan

Tujuan utama Anda selama tahap kehidupan ini mungkin adalah mempertahankan pertumbuhan portofolio sambil mulai mengurangi risiko. Alih-alih mengandalkan terutama pada investasi pertumbuhan tinggi (dan risiko lebih tinggi), pertimbangkan untuk memperkenalkan lebih banyak opsi risiko sedang, menyeimbangkan portofolio saham Anda dengan obligasi, dana pasar uang, dan investasi lain yang kurang volatile. 

Dengan kata lain, Anda mungkin ingin menyesuaikan pola pikir Anda dari mengejar pengembalian ke menyeimbangkan portofolio Anda.

Akun dan program yang perlu dipertimbangkan: RRSP & FHSA

Anda mungkin sudah memiliki RRSP yang Anda kontribusikan (mungkin selain TFSA). Selama tahap kehidupan ini, pertimbangkan untuk memprioritaskan kontribusi Anda sehingga akun menjadi tulang punggung tabungan pensiun Anda. Ini berarti menyumbangkan jumlah maksimum yang diizinkan setiap tahun jika Anda mampu.
Jika Anda juga berada di titik di mana Anda membeli rumah, lihat first home savings account (FHSA). Akun tabungan terdaftar ini memungkinkan Anda untuk berkontribusi hingga $8.000 per tahun hingga batas seumur hidup maksimum $40.000. Kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak dan penarikan yang memenuhi syarat bebas pajak, memberi Anda jumlah sekaligus yang bagus untuk uang muka.

Bagaimana dengan Home Buyers' Plan?
Home Buyers' Plan memungkinkan Anda untuk menarik dana dari RRSP Anda, hingga maksimum $60.000 bebas pajak, jika Anda pembeli rumah pertama kali atau belum membeli atau memiliki properti dalam empat tahun terakhir. Ini dapat menjadi strategi yang berguna jika waktu, kelayakan, atau kendala arus kas membuat FHSA kurang praktis, atau ketika Anda sudah memiliki uang di RRSP.

Beralih ke stabilitas dan perencanaan pendapatan

Saat Anda memasuki usia 50-an dan 60-an, pensiun kemungkinan sudah di depan mata. Anda mungkin lebih banyak berpikir tentang melindungi investasi Anda dan mencoba mencari tahu bagaimana tabungan Anda akan diterjemahkan ke pendapatan aktual setelah Anda pensiun. Pada saat yang sama, Anda mungkin juga berada di tahun-tahun penghasilan puncak Anda, jadi melindungi uang Anda dari pajak masih penting.

Fokus investasi Anda: Pertumbuhan hati-hati dan menjaga modal

Di usia 50-an Anda mungkin masih ingin menumbuhkan tabungan Anda sebanyak mungkin untuk memastikan Anda memiliki cukup untuk mendanai pensiun Anda—tetapi tidak sampai pada titik menempatkan investasi Anda pada risiko, jadi berhati-hatilah.

Di usia 60-an, saat pensiun semakin dekat, menjaga modal dengan investasi yang lebih konservatif mungkin menjadi prioritas utama.

Jika Anda belum melakukannya, inilah saatnya untuk mulai memperkirakan berapa banyak pendapatan tahunan yang Anda harapkan untuk digunakan saat pensiun, dan membuat sketsa anggaran realistis untuk usia 65 hingga 90 atau lebih. Melakukan ini dapat membantu Anda menentukan kapan pensiun layak secara finansial dan melangkah maju dengan kepercayaan diri yang lebih besar.

Investasi tidak berhenti saat pensiun. Anda telah mengumpulkan tabungan seumur hidup. Tetapi pada titik ini menjaga investasi awal Anda tetap utuh—dan memastikannya mengikuti inflasi—adalah yang paling penting.

Akun yang perlu dipertimbangkan: RRSP dan RRIF

Terus maksimalkan kontribusi RRSP Anda, jika Anda bisa, selama Anda terus bekerja. Itu akan membantu menjaga pajak Anda tetap rendah. Setelah Anda pensiun dan perlu mulai menarik dari investasi Anda sebagai pendapatan, Anda akan mengonversi RRSP Anda ke registered retirement income fund (RRIF atau RIF). Sebagai aturan, Anda harus melakukan ini pada usia 71.

Cara menjaga strategi investasi Anda tetap pada jalur di usia berapa pun

Setelah Anda memiliki strategi investasi, Anda mungkin tergoda untuk duduk santai dan membiarkan uang mengelola dirinya sendiri. Meskipun itu tentu saja pilihan, berikut adalah beberapa tips untuk membantu menjaga strategi Anda tetap pada jalur:

• Tinjau kembali portofolio Anda setelah peristiwa kehidupan besar. Misalnya, Anda mungkin menyadari bahwa Anda perlu menyumbang lebih banyak untuk memperhitungkan keluarga yang bertambah atau sementara mengurangi kontribusi Anda jika Anda kehilangan pekerjaan. 
• Nilai kembali toleransi risiko Anda dengan jujur. Sisihkan emosi Anda dan pertimbangkan dengan tulus seberapa takut risiko Anda, terutama saat Anda semakin dekat dengan pensiun. 
• Jaga tujuan jangka panjang Anda di depan dan tengah. Ketika pasar volatile, Anda mungkin berpikir sudah waktunya untuk menyesuaikan investasi Anda untuk meminimalkan kerugian. Tetapi sebelum Anda melakukannya, ingatkan diri Anda tentang tujuan jangka panjang Anda. Bagian dari investasi jangka panjang adalah tetap disiplin sehingga Anda dapat mencapai tujuan keuangan Anda.
• Pertimbangkan investasi terkelola untuk kesederhanaan. Jika Anda tidak punya waktu, minat, atau kepercayaan diri untuk mengelola portofolio Anda, portofolio yang dikelola secara profesional dapat menangani keputusan investasi sehari-hari untuk Anda — dengan biaya. Anda masih akan menetapkan tujuan, toleransi risiko, dan timeline Anda, sementara portofolio dikelola dan disesuaikan atas nama Anda.
• Pilih solusi investasi yang berkembang seiring hidup Anda berubah. Dana pensiun target-date, misalnya, secara bertahap menyesuaikan portofolio Anda saat pensiun mendekat. 

Untuk saran yang disesuaikan dengan situasi Anda, penasihat berlisensi Tangerine dapat membantu Anda menyusun rencana yang cocok untuk Anda.

Usia Anda penting—tetapi rencana Anda lebih penting

Strategi berbasis usia ini dapat membantu memandu perjalanan investasi Anda, tetapi ingat: usia hanyalah tolok ukur, bukan aturan. Jika Anda menemukan diri Anda tertinggal dari tempat yang Anda inginkan, ingatlah bahwa ini tentang kemajuan, bukan kesempurnaan. Yang penting adalah mengambil langkah sekarang untuk mengembangkan investasi Anda dan bersiap untuk pensiun yang Anda inginkan.

Dengan akses ke dukungan yang berpengetahuan dan alat digital yang ramah pengguna, Tangerine Investments dapat membantu Anda setiap langkah.

Untuk informasi lebih lanjut tentang berinvestasi dengan Tangerine, termasuk detail hukum, kunjungi Tangerine.ca.

Baca lebih lanjut tentang investasi:

• Panduan sederhana untuk menginvestasikan $500 pertama Anda
• Dalam merencanakan pensiun, khawatir tentang umur panjang daripada mati muda
• Mengapa investor Kanada harus menghindari MLP 
• Bisakah Anda melakukan lindung nilai terhadap crash pasar dengan ETF?
  

Postingan Panduan praktis untuk berinvestasi di setiap tahap kehidupan muncul pertama kali di MoneySense.