Apa itu Kaedah 50-30-20 dan Cara Mula Melabur sebagai Remaja

Definisi ringkas

Kaedah 50-30-20 ialah satu rangka kerja perbelanjaan yang mudah, yang memecah pendapatan selepas cukai kepada tiga bahagian: kira-kira 50 peratus untuk keperluan, 30 peratus untuk kehendak, dan 20 peratus untuk simpanan atau pengurangan hutang. Pendekatan ini dirancang sebagai panduan permulaan dalam perancangan kewangan, bukan sebagai peraturan yang ketat, dan ia merujuk kepada wang yang sebenarnya anda bawa pulang selepas cukai serta potongan gaji biasa – seperti yang dinyatakan dalam artikel Investopedia tentang 50/30/20.

Mengapa kaedah ini hanyalah panduan, bukan undang-undang

Bagi golongan remaja, peratusan 50-30-20 sebaiknya dianggap sebagai sasaran yang fleksibel. Golongan muda sering kali mempunyai pendapatan yang lebih kecil dan tidak menentu daripada wang saku, tugasan rumah, atau pekerjaan sambilan; oleh itu, pemecahan peratusan perlu disesuaikan agar selaras dengan kos dan matlamat sebenar. Program pendidikan pengguna menyarankan agar pendekatan ini disesuaikan dengan memberi tumpuan kepada kemahiran kewangan yang bersesuaian dengan usia serta membina tabiat menabung yang kecil tetapi konsisten – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Cara kaedah ini berkaitan dengan pelaburan awal

Sebahagian besar pendidik menyarankan supaya golongan remaja membina tabiat menabung jangka pendek terlebih dahulu, lalu menggunakan tabiat tersebut untuk membiayai pelaburan pada masa hadapan. Di AS, saluran undang-undang yang biasa digunakan bagi golongan bawah umur termasuk akaun penjagaan atau, jika remaja tersebut mempunyai pendapatan hasil kerja, Roth IRA – kedua-duanya memerlukan persediaan dan pengawasan daripada ibu bapa – seperti yang dinyatakan dalam panduan Investor.gov mengenai akaun penjagaan.

Cara Mula Melabur sebagai Remaja: Mengapa Remaja Perlukan Perbelanjaan yang Fleksibel

Pendapatan tidak menentu dan baki yang kecil

Pendapatan remaja sering kali tidak menentu dan kecil, yang bermakna pemecahan peratusan yang ketat boleh menjadi kurang tepat. Sebuah minggu tanpa sebarang pendapatan atau bulan dengan bayaran tambahan dari kerja pengasuh kanak-kanak boleh mengubah apa yang realistik; oleh itu, tujuan utamanya ialah fleksibiliti dan merangka satu rancangan asas yang menampung perbelanjaan penting terlebih dahulu – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Mendefinisikan semula keperluan dan kehendak untuk kehidupan remaja

Apabila anda mengadaptasi konsep 50-30-20 ke dalam kehidupan remaja, keperluan mungkin merangkumi bekalan sekolah, sumbangan untuk langganan telefon yang boleh dipercayai, atau kos pengangkutan ke tempat kerja, manakala kehendak pula merangkumi belanja discretionary seperti permainan, strim video, atau pakaian. Dengan mendefinisikan semula kategori ini, anda dapat memastikan pengiraan matematik tetap bermakna bagi remaja dan keluarga mereka – seperti yang dinyatakan dalam artikel Investopedia tentang 50/30/20.

Menetapkan matlamat realistik sebelum melabur

Banyak pendidik menyarankan agar remaja membina matlamat jangka pendek dan menyediakan sedikit tabung kecemasan terlebih dahulu, supaya mereka dapat mempelajari tabiat menabung terlebih dahulu. Ini memudahkan mereka menghadapi kejutan tanpa terpaksa menjual pelaburan pada waktu yang tidak sesuai – seperti yang dicadangkan dalam panduan NerdWallet mengenai cara mula melabur sebagai remaja.

Bahagian Praktikal dan Rutin Permulaan: Penjejakan, Bahagian, dan Automasi

Cara menjejaki pendapatan dan perbelanjaan

Mulakan dengan rekod ringkas setiap dolar yang anda peroleh dan belanjakan selama satu bulan. Tuliskan sumber pendapatan, kemudian senaraikan kos berulang dan pembelian sekali sahaja. Kategorikan setiap item sebagai keperluan, kehendak, atau simpanan, lalu jumlahkan setiap lajur untuk melihat sejauh mana anda mendekati pemecahan yang praktikal – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Selepas sebulan menjejaki perbelanjaan, anda boleh menyesuaikan kategori atau menetapkan keutamaan. Contohnya, jika kos telefon menyebabkan peratusan keperluan melebihi 50 peratus, turunkan peratusan kehendak dan anggap sasaran simpanan sebagai fleksibel sehingga pendapatan meningkat.

Metode bahagian yang ringkas untuk remaja

Gunakan sampul fizikal atau sub-akaun asas yang ditawarkan oleh institusi perbankan mesra remaja untuk memisahkan wang kepada keperluan, kehendak, dan simpanan. Pendekatan bahagian ini menjadikan keputusan lebih jelas dan membantu mengelakkan pembelanjaan berlebihan secara tidak sengaja dalam kategori kehendak – seperti yang dicadangkan dalam panduan NerdWallet mengenai cara mula melabur sebagai remaja.

Menggunakan pemindahan automatik apabila memungkinkan

Automasi menjadikan proses menabung lebih mudah. Jika seorang remaja mempunyai jadual gaji yang tetap, menetapkan pemindahan automatik ke bahagian simpanan pada hari gaji boleh membina tabiat menabung tanpa perlu usaha harian. Ibu bapa juga sering kali boleh menetapkan pemindahan atau susunan akaun penjagaan yang mencerminkan automasi ini untuk golongan bawah umur – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Menyesuaikan peratusan: contoh bajet untuk pendapatan remaja yang berbeza

Contoh bajet $100

Contoh pekerjaan sambilan

Jika seorang remaja mempunyai pekerjaan sambilan yang stabil dan kos tetap yang sedikit, adalah munasabah untuk lebih menumpukan perhatian kepada simpanan atau pelaburan. Pemecahan 60-20-20, di mana keperluan lebih kecil, boleh mempercepatkan tabiat menabung sambil masih menyediakan ruang untuk kehendak dan memberikan sasaran simpanan yang jelas untuk pelaburan pertama – seperti yang dinyatakan dalam tinjauan T. Rowe Price mengenai ibu bapa dan anak-anak.

Contoh pendapatan gig dengan bayaran tidak menentu

Untuk pekerjaan gig atau musiman, tetapkan bajet asas berdasarkan anggaran pendapatan bulanan yang agresif, dan anggap bayaran tambahan sebagai surplus. Simpan sebahagian tetap daripada surplus untuk menstabilkan fluktuasi pendapatan dan melindungi keupayaan untuk menabung secara konsisten – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Saluran undang-undang yang biasa di AS bagi remaja yang ingin melabur

Akaun penjagaan: asas UGMA dan UTMA

Akaun penjagaan di bawah UGMA atau UTMA membolehkan seorang dewasa menguruskan pelaburan bagi seorang kanak-kanak sehingga kanak-kanak tersebut mencapai umur yang ditetapkan oleh undang-undang negeri. Penjaga menguruskan akaun demi kepentingan kanak-kanak, dan hak milik biasanya akan dipindahkan apabila kanak-kanak mencapai umur dewasa di negeri masing-masing – seperti yang dinyatakan dalam panduan Investor.gov mengenai akaun penjagaan (lihat ulasan Vanguard UGMA-UTMA serta butiran umur negeri).

Roth IRA untuk golongan bawah umur dengan pendapatan hasil kerja

Remaja yang mempunyai pendapatan hasil kerja boleh layak untuk menyumbang ke dalam Roth IRA, tertakluk kepada had sumbangan dan syarat bahawa sumbangan tidak melebihi pendapatan hasil kerja. Ramai broker menuntut agar ibu bapa atau penjaga membuka akaun Roth IRA penjagaan atau bertindak sebagai pemilik akaun sehingga kanak-kanak mencapai umur yang diperlukan untuk mengawal akaun secara langsung – seperti yang dinyatakan dalam panduan FINRA mengenai pengajaran pelaburan kepada kanak-kanak (lihat halaman akaun penjagaan Fidelity).

Siapa yang mengawal akaun dan implikasi cukai

Akaun penjagaan dan Roth IRA berbeza dari segi pemilikan dan perlakuan cukai. Aset penjagaan menjadi milik kanak-kanak pada umur yang ditetapkan oleh undang-undang negeri, manakala peraturan Roth IRA berkaitan dengan kelayakan sumbangan dan perlakuan cukai bagi pengeluaran yang layak. Perbezaan ini mempengaruhi pilihan yang sesuai dengan matlamat remaja, dan seharusnya dibincangkan dengan ibu bapa atau orang dewasa yang dipercayai – seperti yang dinyatakan dalam panduan Investor.gov mengenai akaun penjagaan.

Senarai semak keputusan: Bila perlu menabung, bila perlu melabur, dan bila perlu melunaskan hutang

Matlamat jangka pendek vs jangka panjang

Prioritikan matlamat jangka pendek dan sedikit tabung kecemasan sebelum melabur, terutama bagi remaja. Tabung kecil membantu mengelakkan penjualan pelaburan secara tergesa-gesa dan membina tabiat menabung terlebih dahulu – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Ambang tabung kecemasan untuk remaja

Saiz sebenar tabung kecemasan mungkin tidak sama untuk remaja seperti yang berlaku pada orang dewasa, namun memiliki beberapa minggu perbelanjaan biasa dalam simpanan yang mudah diakses dapat mengurangkan tekanan untuk menggunakan wang pelaburan bagi keperluan yang tiba-tiba – seperti yang dicadangkan dalam panduan NerdWallet mengenai cara mula melabur sebagai remaja.

Bila melabur menjadi munasabah

Pertimbangkan untuk melabur apabila remaja mempunyai pendapatan hasil kerja yang tetap, tabung kecemasan, dan matlamat yang jelas dengan jangka masa lebih lama daripada beberapa tahun. Pertimbangkan juga penglibatan ibu bapa dan yuran akaun sebagai sebahagian daripada faktor-faktor keputusan – seperti yang dinyatakan dalam panduan Investor.gov mengenai akaun penjagaan.

Contoh langkah demi langkah: Daripada dolar pertama yang disimpan hingga pelaburan pertama

Tetapkan matlamat jangka pendek dan buka akaun yang sesuai

Mulakan dengan sasaran jangka pendek yang spesifik, seperti menabung untuk pelaburan kecil pertama atau sekumpulan bekalan. Jejak pendapatan dan alirkan sebahagian daripada jumlah tersebut ke bahagian simpanan sehingga sasaran tercapai, lalu bincangkan pilihan akaun penjagaan atau Roth IRA dengan ibu bapa apabila sesuai – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Menabung secara konsisten dan mencuba pelaburan kecil

Setelah seorang remaja membina tabiat menabung, pertimbangkan pelaburan kecil dan ringkas melalui akaun penjagaan atau Roth IRA apabila kelayakan sudah ada. Mulakan dengan pilihan berkos rendah dan pelbagai, serta anggap pelaburan pertama sebagai pengalaman pembelajaran, bukan janji keuntungan – seperti yang dicadangkan dalam panduan NerdWallet mengenai cara mula melabur sebagai remaja.

Peranan ibu bapa dan semakan berkala

Semakan berkala dengan ibu bapa atau penjaga dapat membantu remaja melatih kemahiran membuat keputusan sambil memastikan tahap kawalan yang sesuai dengan usia dan tanggungjawab. Bincangkan matlamat, toleransi risiko, serta sebarang yuran atau peraturan yang berkaitan dengan akaun yang dipilih – seperti yang dicadangkan dalam panduan FINRA mengenai pengajaran pelaburan kepada kanak-kanak.

Mengabaikan tabiat menabung

Satu kesilapan yang kerap berlaku ialah cuba terus melabur tanpa membina rutin menabung yang stabil terlebih dahulu. Mengajar tabiat menabung secara kecil dan berkala cenderung memberi manfaat jangka panjang yang lebih besar kepada remaja berbanding mengejar langkah pelaburan yang cepat – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Mengalokasikan semua wang kepada pilihan berisiko tinggi tanpa pemahaman

Kadangkala, golongan muda memilih pilihan yang menjanjikan keuntungan cepat tanpa memahami yuran, risiko, atau kemungkinan kerugian. Bagi remaja, mulakan dengan pilihan berkos rendah dan ringkas, serta pelajari konsep pelaburan yang berbilang untuk mengurangkan kesilapan awal – seperti yang dicadangkan dalam panduan NerdWallet mengenai cara mula melabur sebagai remaja.

Isu lain yang sering timbul ialah kekeliruan mengenai siapa yang mengawal aset penjagaan. Akaun penjagaan adalah milik kanak-kanak, tetapi penjaga menguruskan aset tersebut sehingga pemindahan hak milik berlaku. Bincangkan peraturan ini dengan ibu bapa dan semak peraturan umur negeri sebelum merancang jangka panjang – seperti yang dinyatakan dalam panduan Investor.gov mengenai akaun penjagaan.

Aktiviti yang dicadangkan oleh para pendidik

Pelajaran berdasarkan usia dan aktiviti hands-on daripada agensi perlindungan pengguna dapat membantu ibu bapa memperkenalkan topik kewangan secara beransur-ansur. Aktiviti ini lebih menekankan pembinaan kemahiran berbanding tugas pelaburan yang kompleks, dan sesuai digunakan sebagai latihan bersama – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Cara menjalankan semakan bajet bersama

Atur agenda ringkas untuk semakan bulanan: semak pendapatan yang telah direkodkan, bandingkan perbelanjaan sebenar dengan rancangan 50-30-20 yang ringkas dan disesuaikan untuk kehidupan remaja, serta tetapkan satu matlamat kecil untuk bulan hadapan. Pastikan nada perbincangan bersifat kolaboratif dan edukatif.

Pertanyaan yang patut diajukan oleh ibu bapa

Prompt yang berguna termasuk: Apakah matlamat jangka pendek anda untuk bulan ini? Apakah yang dianggap sebagai keperluan berbanding kehendak bagi anda? Seberapa selesa anda dalam membuat keputusan pelaburan kecil? Soalan-soalan ini mencipta momen pengajaran tanpa mengambil alih kuasa daripada remaja – seperti yang dicadangkan dalam tinjauan T. Rowe Price mengenai ibu bapa dan anak-anak.

Gunakan istilah yang mudah: pelaburan yang berbilang bermaksud jangan letakkan semua wang dalam satu instrumen, risiko bermaksud kemungkinan suatu pelaburan kehilangan nilai, dan jangka masa bermaksud tempoh masa yang anda rancang untuk mengekalkan wang tersebut. Konsep-konsep ini membantu remaja menetapkan harapan yang realistik – seperti yang dicadangkan dalam panduan NerdWallet mengenai cara mula melabur sebagai remaja.

Risiko, pelaburan yang berbilang, dan jangka masa bagi remaja

Jelaskan bahawa jangka masa yang lebih panjang membolehkan lebih banyak risiko, namun hasilnya sentiasa berbeza. Tekankan pembelajaran dan pelaburan berbilang yang berkos rendah untuk pelaburan awal, supaya terhindar daripada yuran yang tinggi atau pertaruhan yang terkonsentrasi.

Ingatkan remaja bahawa tiada pelaburan yang menjamin hasil. Fokuskan pada tabiat menabung yang konsisten, pembelajaran, dan pendedahan beransur-ansur kepada konsep pelaburan, bukan mengejar janji-janji jangka pendek atau trend – seperti yang dicadangkan dalam panduan FINRA mengenai pengajaran pelaburan kepada kanak-kanak.

Cara meninjau semula alokasi setiap suku tahun

Aturkan satu jadual semakan yang ringkas, misalnya setiap tiga bulan, untuk meneliti kadar simpanan anda, kemajuan menuju matlamat, serta sama ada keperluan atau kehendak anda telah berubah. Gunakan semakan tersebut untuk menyesuaikan peratusan atau keutamaan jika pendapatan berubah – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Jika muncul matlamat baharu, seperti menabung untuk kursus atau pembelian yang lebih besar, rebalanskan bahagian-bahagian tersebut secara sementara, bukan meninggalkan tabiat menabung. Anggap konsep 50-30-20 sebagai panduan yang fleksibel sementara anda mengalihkan dana.

Bila perlu meninjau semula pilihan akaun

Apabila baki semakin meningkat atau remaja mencapai umur dewasa, tinjau semula pilihan akaun. Status undang-undang, peraturan cukai, dan yuran boleh berubah, maka pilihan yang paling sesuai pun berubah. Oleh itu, semak sumber-sumber utama dan bincangkan pilihan dengan ibu bapa atau penasihat yang dipercayai – seperti yang dinyatakan dalam panduan Investor.gov mengenai akaun penjagaan.

Kaedah 50-30-20 ialah titik permulaan yang fleksibel, yang membantu remaja melihat bagaimana keperluan, kehendak, dan simpanan boleh diseimbangkan. Pembinaan tabiat, matlamat yang realistik, dan perbincangan dengan ibu bapa lebih penting daripada mencapai peratusan yang tepat – seperti yang dinyatakan dalam artikel Investopedia tentang 50/30/20.

Senarai langkah seterusnya

Jejak pendapatan dan perbelanjaan selama satu bulan, tetapkan matlamat menabung yang ringkas, cipta bahagian yang ringkas untuk keperluan, kehendak, dan simpanan, lalu bincangkan pilihan akaun penjagaan atau Roth IRA dengan ibu bapa apabila anda sudah bersedia – seperti yang dicadangkan oleh CFPB Money as You Grow.

Tempat untuk mempelajari lebih lanjut

Gunakan bahan berdasarkan usia daripada agensi perlindungan pengguna dan sumber pendidikan pelaburan yang terpercaya untuk membina pengetahuan. Tinjauan menunjukkan bahawa remaja berminat untuk menabung dan melabur, namun template serta langkah-langkah yang dipandu oleh ibu bapa dapat meningkatkan tabiat menabung yang konsisten – seperti yang dicadangkan dalam tinjauan T. Rowe Price mengenai ibu bapa dan anak-anak.

Rujukan

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/